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孤寡老人生前向銀行抵押貸款66萬(wàn)，卻因急病去世導(dǎo)致債務(wù)逾期。沒(méi)有遺囑，沒(méi)有繼承人，抵押的房產(chǎn)就在那里，但程序上卻陷入了“找不到被告”的僵局，作為債權(quán)人的銀行如何才能尋得突破口？

近日，上海市閔行區(qū)人民法院審結(jié)了一起“特殊”的金融借款合同糾紛案件，為這道“難題”提供了解題思路。

孤老宣老先生生前用自己的房屋向銀行申請(qǐng)最高額抵押貸款。其因疾病離世后，該貸款無(wú)法繼續(xù)清償。為解決債務(wù)清償問(wèn)題，銀行先向法院要求指定遺產(chǎn)管理人，法院經(jīng)審理查明老人已無(wú)繼承人，遂指定被繼承人生前住所地的民政局為遺產(chǎn)管理人。隨后，銀行提起本案訴訟，要求民政局作為遺產(chǎn)管理人在管理遺產(chǎn)的范圍內(nèi)清償貸款。

被告民政局辯稱：

被告無(wú)義務(wù)償還，只是在管理宣老的遺產(chǎn)范圍內(nèi)配合原告進(jìn)行拍賣，用該房屋的拍賣款償還貸款本金及利息等。如果宣老的遺產(chǎn)不足以償還，那么超出部分無(wú)需償還。對(duì)于訴訟費(fèi)，如果宣老的遺產(chǎn)不足以支付訴訟費(fèi)，則無(wú)需承擔(dān)。

法院經(jīng)審理，作出如下判決：

一、合同有效，債權(quán)人有權(quán)提起訴訟

原告與宣老簽訂的《個(gè)人循環(huán)授信額度合同（含最高額抵押條款）》系各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反國(guó)家法律和行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，合法有效，對(duì)合同各方均有法律約束力。原告已按約履行了全額放貸義務(wù)，而宣老未能按約履行還款義務(wù)，故債權(quán)人銀行可依合同約定主張權(quán)利。

二、“遺產(chǎn)范圍”內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任

被告民政局作為宣老的遺產(chǎn)管理人，原告有權(quán)要求被告民政局在管理宣老的遺產(chǎn)范圍內(nèi)歸還剩余全部貸款本金、利息、罰息、復(fù)利，并按《個(gè)人循環(huán)授信額度合同（含最高額抵押條款）》約定主張逾期利息。

如被告民政局未履行上述還款義務(wù)，原告有權(quán)以宣老抵押的房產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后的價(jià)款在最高債權(quán)限額范圍內(nèi)優(yōu)先受償，該抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分由被告民政局繼續(xù)管理，不足部分由被告民政局在管理的宣老遺產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)清償。

一、無(wú)人繼承的遺產(chǎn)，究竟該由誰(shuí)來(lái)管？

公民離世后若未有繼承人或遺囑，其遺產(chǎn)易陷入“無(wú)人管理、無(wú)人清償”的僵局，導(dǎo)致債權(quán)人權(quán)利落空、財(cái)產(chǎn)秩序受阻。這種法律上的真空狀態(tài)，不僅影響了財(cái)產(chǎn)的正常流轉(zhuǎn)，也阻礙了債權(quán)人合法權(quán)益的保護(hù)，甚至可能引發(fā)新的社會(huì)糾紛。

正是為了填補(bǔ)這一法律空白，《民法典》在繼承編中創(chuàng)新性地設(shè)立并系統(tǒng)規(guī)定了“遺產(chǎn)管理人”制度，涵蓋“遺產(chǎn)管理人”的選任程序、法律職責(zé)等，這一制度的核心目的，就是確保任何人的遺產(chǎn)，無(wú)論是否有繼承人，都能得到及時(shí)、專業(yè)、有序的管理。

二、為何由民政局為孤老“托底”？

依據(jù)《民法典》第一千一百四十五條，當(dāng)沒(méi)有繼承人或者繼承人均放棄繼承時(shí)，由被繼承人生前住所地的民政部門或者村民委員會(huì)擔(dān)任遺產(chǎn)管理人。這體現(xiàn)了國(guó)家通過(guò)立法形式授權(quán)民政部門等政府部門承擔(dān)“托底”責(zé)任。他們作為公共機(jī)構(gòu)，具有公信力和管理能力，能夠確保國(guó)家財(cái)產(chǎn)不流失，同時(shí)也能公平地處理逝者的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

本案中，法院判決進(jìn)一步明確了民政部門作為“遺產(chǎn)管理人”的法律地位與行為邊界。民政局坐上“被告席”，并非因其本身是債務(wù)人，而是因其依法承擔(dān)起了“遺產(chǎn)管理人”這一新的法律角色，代表逝者“出面”解決問(wèn)題。這恰恰體現(xiàn)了《民法典》對(duì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的精準(zhǔn)回應(yīng)，讓每一個(gè)公民的“身后事”都能有章可循，有法可依。

法官提醒：

本案中宣老采用抵押房產(chǎn)貸款的方式獲取資金，可能是一種“以房養(yǎng)老”的嘗試。但其突然離世后引發(fā)的糾紛，也反映出個(gè)體養(yǎng)老規(guī)劃與法律風(fēng)險(xiǎn)防范的不足。對(duì)于老年人，尤其是孤寡老人而言，一份超前的、具有法律效力的安排，不是可有可無(wú)的選項(xiàng)，而是對(duì)自己一生財(cái)富和意愿的最終負(fù)責(zé)。它至少可以包括：

一份清晰的遺囑：不只是說(shuō)明“財(cái)產(chǎn)給誰(shuí)”，更是明確“由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行”，確保意愿不被曲解。

一位意定監(jiān)護(hù)人：提前指定一位可信賴的人（不一定是親屬），并公證財(cái)產(chǎn)處置方案。

一份穩(wěn)妥的遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議：協(xié)議中明確該扶養(yǎng)人生養(yǎng)死葬的義務(wù)、享有受遺贈(zèng)的權(quán)利。

《中華人民共和國(guó)民法典》

第六百七十四條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第六百七十五條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

第一千一百四十五條 繼承開(kāi)始后，遺囑執(zhí)行人為遺產(chǎn)管理人；沒(méi)有遺囑執(zhí)行人的，繼承人應(yīng)當(dāng)及時(shí)推選遺產(chǎn)管理人；繼承人未推選的，由繼承人共同擔(dān)任遺產(chǎn)管理人；沒(méi)有繼承人或者繼承人均放棄繼承的，由被繼承人生前住所地的民政部門或者村民委員會(huì)擔(dān)任遺產(chǎn)管理人。

第一千一百四十六條 對(duì)遺產(chǎn)管理人的確定有爭(zhēng)議的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)指定遺產(chǎn)管理人。

第一千一百四十七條 遺產(chǎn)管理人應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：

（一）清理遺產(chǎn)并制作遺產(chǎn)清單;（二）向繼承人報(bào)告遺產(chǎn)情況；

（三）采取必要措施防止遺產(chǎn)毀損、滅失;

（四）處理被繼承人的債權(quán)債務(wù)；

（五）按照遺囑或者依照法律規(guī)定分割遺產(chǎn)；

（六）實(shí)施與管理遺產(chǎn)有關(guān)的其他必要行為。

詳情請(qǐng)點(diǎn)擊：孤老去世債務(wù)未清，誰(shuí)來(lái)“做主”？｜閔法拍案

圖文：上海閔行法院

部分圖片由ai生成

編輯：王禮維（實(shí)習(xí)）

初審：岳順順

復(fù)審：何婷婷

終審：王婷婷

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上觀號(hào)作者：今日閔行