賬戶(hù)藏著“億元秘密”

西安老城里的楊老太太，今年八十歲，退休前是當(dāng)?shù)毓S的普通職工。

根據(jù)西安市社保局2015年前后公布的數(shù)據(jù)，她每個(gè)月3000元的退休金，正處于當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)退休人員平均養(yǎng)老金水平區(qū)間，這筆收入支撐著她平淡而節(jié)儉的晚年生活。

一輩子省吃?xún)€用的習(xí)慣早已融入日常，清晨的菜市場(chǎng)里，她會(huì)對(duì)著一棵白菜反復(fù)挑選，既要新鮮又要?jiǎng)澦恪?/p>

家里用了大半輩子的搪瓷缸子磕了邊，纏上膠帶依舊舍不得換，孫輩們盼了一年的春節(jié)紅包，她最大方時(shí)也從未超過(guò)兩百塊。

街坊鄰里提起她，都知道這是個(gè)把"細(xì)水長(zhǎng)流"刻進(jìn)骨子里的老人，一輩子與大富大貴毫無(wú)交集。

誰(shuí)也未曾料到，就是這樣一位生活樸素的老人，銀行賬戶(hù)里卻藏著一樁令人匪夷所思的往事。

2014年老人開(kāi)戶(hù)后數(shù)年間，她的銀行卡突然變得異?；钴S，陌生賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬流水源源不斷涌入，金額少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)，其中最大一筆轉(zhuǎn)賬高達(dá)1700萬(wàn)，幾年時(shí)間里，賬戶(hù)累計(jì)流水竟突破億元大關(guān)。

對(duì)于連智能手機(jī)都使用不便、取退休金仍習(xí)慣去銀行柜臺(tái)的楊老太太而言，這筆巨額流水完全超出了她的認(rèn)知范圍。

遠(yuǎn)在澳洲的女婿權(quán)永得知消息后，第一時(shí)間與岳母溝通，得到的回應(yīng)卻是老人的茫然，她從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)任何轉(zhuǎn)賬方的名字，更不曾與這些人有過(guò)任何形式的往來(lái)。

為了查清真相，泉涌在獲得岳母書(shū)面授權(quán)后，通過(guò)法律程序調(diào)取了賬戶(hù)明細(xì)，正式踏上追查之路。

老年人的金融認(rèn)知大多停留在傳統(tǒng)存取款層面，不少人甚至不會(huì)定期查詢(xún)賬戶(hù)余額，賬戶(hù)變動(dòng)往往難以第一時(shí)間察覺(jué)。

一位既不經(jīng)商也不投資、一輩子只圍繞柴米油鹽生活的老人，與上億流水產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，背后必然隱藏著不為人知的緣由，絕非簡(jiǎn)單的"天降橫財(cái)"所能解釋。

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女婿的揪心與警惕

身在澳洲的權(quán)永得知岳母賬戶(hù)的異常后，陷入了徹夜難眠的焦慮。

常年關(guān)注國(guó)內(nèi)新聞的他，深知2014-2017年正值我國(guó)電信詐騙高發(fā)期，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)電信詐騙涉案金額已達(dá)222億元，這一時(shí)期詐騙團(tuán)伙開(kāi)始向老年人滲透，利用其金融知識(shí)薄弱實(shí)施犯罪。

而八十多歲的老人辨識(shí)能力本就有限，是否會(huì)在不知情的情況下被不法分子蠱惑、利用，甚至脅迫？這份擔(dān)憂(yōu)讓他坐立難安，下定決心要追查資金的來(lái)龍去脈。

普通退休老人的社交圈與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍相對(duì)固定，若不存在特殊隱情，絕無(wú)可能出現(xiàn)一群陌生人頻繁轉(zhuǎn)賬幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的情況，且轉(zhuǎn)賬方始終保持匿名狀態(tài)，這與正常的經(jīng)濟(jì)往來(lái)邏輯完全相悖。

最具可能性的情況，是老人的賬戶(hù)被不法分子當(dāng)作了非法資金的"通道"。

這類(lèi)犯罪團(tuán)伙往往精準(zhǔn)鎖定老年人信息保護(hù)意識(shí)薄弱、賬戶(hù)平時(shí)流水簡(jiǎn)單、不易引起監(jiān)管注意的特點(diǎn)，通過(guò)小額利益誘惑，或以"高息理財(cái)""幫忙走賬"等話(huà)術(shù)哄騙，讓老人自愿出借銀行卡。

一旦賬戶(hù)被棄用，便成為非法所得拆分轉(zhuǎn)移的"中轉(zhuǎn)站"，老人在毫不知情中淪為犯罪工具。

值得注意的是，當(dāng)時(shí)執(zhí)行的2006年版《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中，自然人銀行賬戶(hù)境內(nèi)轉(zhuǎn)賬報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)為50萬(wàn)元，1700萬(wàn)的單筆轉(zhuǎn)賬遠(yuǎn)超閾值，銀行本應(yīng)觸發(fā)預(yù)警，但實(shí)際執(zhí)行中存在監(jiān)測(cè)滯后問(wèn)題，這也讓非法資金得以持續(xù)流轉(zhuǎn)。

除此之外，資金涉及洗錢(qián)、偷漏稅等更嚴(yán)重違法行徑的可能性也無(wú)法排除，巨額資金在陌生賬戶(hù)間頻繁流轉(zhuǎn)，本身就符合這類(lèi)金融犯罪的典型特征。

現(xiàn)實(shí)中，不少子女往往將對(duì)父母的關(guān)心集中在飲食起居上，認(rèn)為"老人無(wú)大額財(cái)產(chǎn)，不會(huì)成為詐騙目標(biāo)"，卻忽視了金融安全方面的提醒與防護(hù)，這恰恰給了不法分子可乘之機(jī)。

而權(quán)永即便遠(yuǎn)隔重洋，仍能第一時(shí)間察覺(jué)異常并通過(guò)合法途徑追查，這份對(duì)家人的牽掛與責(zé)任，正是守護(hù)老年人權(quán)益的重要力量。

老年人隨著年齡增長(zhǎng)，認(rèn)知能力與判斷力逐漸下降，更需要子女的細(xì)致關(guān)注與主動(dòng)守護(hù)，一句提醒、一次溝通，都可能有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

老年人的金融安全，誰(shuí)來(lái)守護(hù)？

楊老太太的億元賬戶(hù)謎案看似離奇，實(shí)則暴露了老年人金融安全防護(hù)體系的諸多薄弱環(huán)節(jié)。

金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)看，盡管反洗錢(qián)監(jiān)管早有部署，2014年《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)督管理辦法（試行）》已明確金融機(jī)構(gòu)需建立交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)時(shí)銀行反洗錢(qián)系統(tǒng)主要依賴(lài)預(yù)設(shè)金額閾值，對(duì)異常交易的行為特征分析不足，針對(duì)老年人賬戶(hù)的專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)機(jī)制尚未完善。

八十歲老人的賬戶(hù)突然出現(xiàn)遠(yuǎn)超日常消費(fèi)規(guī)模的大額、頻繁陌生轉(zhuǎn)賬，本應(yīng)觸發(fā)更嚴(yán)格的核實(shí)機(jī)制。

值得一提的是，2014年上海銀監(jiān)局已出臺(tái)《敬老服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行對(duì)老年人大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，盡管政策已推行，但部分地區(qū)執(zhí)行力度不足，導(dǎo)致上億流水得以累積。

金融機(jī)構(gòu)不妨進(jìn)一步完善老年人賬戶(hù)專(zhuān)屬監(jiān)管規(guī)則，針對(duì)不同年齡段老人的正常消費(fèi)范圍設(shè)定預(yù)警閾值，一旦出現(xiàn)異常變動(dòng)便及時(shí)介入，通過(guò)多一道核實(shí)手續(xù)，為老年人賬戶(hù)加上"安全鎖"。

子女作為老人最親近的人，是守護(hù)其金融安全的核心力量，如今許多子女因工作原因常年在外，與父母聚少離多，溝通多集中在物質(zhì)需求層面，卻鮮少關(guān)注他們的金融狀況。

守護(hù)老人的金融安全無(wú)需耗費(fèi)過(guò)多精力：定期幫父母查詢(xún)賬戶(hù)流水、用通俗的語(yǔ)言講解金融詐騙案例、提醒他們切勿輕易出借身份證與銀行卡、遇到陌生人提及"轉(zhuǎn)賬""理財(cái)"等話(huà)題及時(shí)與子女溝通。

子女對(duì)父母的關(guān)愛(ài)，不應(yīng)僅停留在物質(zhì)供給，更需要滲透到生活細(xì)節(jié)的關(guān)照中，尤其是在老人認(rèn)知能力逐漸下降的晚年，子女的陪伴與指引，是他們應(yīng)對(duì)復(fù)雜社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要依靠。

社區(qū)與社會(huì)層面的支持同樣不可或缺，社區(qū)可定期組織公益講座，邀請(qǐng)金融從業(yè)者、法律工作者用生活化的語(yǔ)言，向老年人普及賬戶(hù)保護(hù)、防詐騙技巧等知識(shí)。

媒體可多渠道報(bào)道類(lèi)似真實(shí)案例，通過(guò)具象化的故事讓老年人直觀了解風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也讓子女重視起家人的金融安全。

需要注意的是，楊老太太案中老人完全不知情，與其他主動(dòng)參與違法活動(dòng)的老年人案例存在本質(zhì)區(qū)別。

老年人為社會(huì)奉獻(xiàn)了大半輩子，安享晚年是他們應(yīng)得的權(quán)益，守護(hù)他們的金融安全，既是對(duì)個(gè)體權(quán)益的保障，也是社會(huì)文明進(jìn)步的體現(xiàn)。

結(jié)語(yǔ)

截至目前，楊老太太賬戶(hù)的億元流水之謎尚未有明確答案，但這起事件帶來(lái)的啟示卻值得長(zhǎng)久銘記。

天上不會(huì)掉餡餅，任何看似"不勞而獲"的好事背后，往往暗藏風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)對(duì)于認(rèn)知能力相對(duì)薄弱的老年人而言，更需時(shí)刻謹(jǐn)記。

守護(hù)老年人的金融安全，需要金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)監(jiān)管、子女的細(xì)致關(guān)愛(ài)、社會(huì)的廣泛參與，唯有多方合力、形成閉環(huán)，才能讓更多老年人遠(yuǎn)離金融風(fēng)險(xiǎn)的困擾，在安穩(wěn)與舒心中度過(guò)后半生，這也是每個(gè)家庭與社會(huì)共同的期盼。