看著手機銀行里30萬的存款余額，47歲的李明松了口氣，這是他一家四口省吃儉用十年的全部積蓄，卻只夠在老家付個首付，或在醫(yī)院應(yīng)付一場大病。

“我真的拖后腿了嗎？”

最近，一則“我國人均存款約10.8萬元”的新聞登上熱搜，無數(shù)人在評論區(qū)自嘲“又被平均了”。家住石家莊的劉女士直言：“我和丈夫工作15年，至今存款不到20萬，還有房貸和兩個孩子要養(yǎng)，30萬？想都不敢想?！?/p>

那么，一個家庭擁有30萬存款，在當今中國究竟處于什么水平？

01 數(shù)字背后的真相：30萬存款，超越了多少中國家庭？

中國人民銀行2024年第一季度數(shù)據(jù)顯示，我國居民存款總額已突破137萬億元，若按14.1億人口計算，人均存款約9.7萬元。一個三口之家的平均存款應(yīng)達29.1萬元，接近30萬大關(guān)。

然而，“平均”的背后，是殘酷的現(xiàn)實。

西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的報告顯示，中國55%的家庭儲蓄幾乎為零，換言之，只有45%的家庭擁有存款。而在這些有存款的家庭中，存款分布極不均衡。

具體而言，存款超過30萬元的家庭僅占全部家庭的20%左右。也就是說，如果你的家庭擁有30萬元存款，你已經(jīng)超越了全國近80%的家庭。

北京師范大學(xué)中國收入分配研究院的研究進一步佐證了這一數(shù)據(jù)：我國有6.1億家庭的月收入在5000元以下，除去基本生活開支，能攢下的錢寥寥無幾。

“對于月收入僅5000元的家庭，即使不吃不喝，也需要5年時間才能存下30萬?！苯鹑诜治鰩煆堄畋硎?，“而現(xiàn)實中，這幾乎不可能。”

02 現(xiàn)實困境：為什么大多數(shù)家庭存不到30萬？

“不是不想存，是真的存不下。”這是多數(shù)中國家庭的心聲。

住房、教育、醫(yī)療——新時代的“三座大山”，壓得普通家庭喘不過氣。

在一二線城市，房貸就占去了家庭收入的40%-60%。更不用說動輒十幾萬、幾十萬的子女教育費用。加上不斷上漲的生活成本，存款對于許多家庭來說已成奢望。

“我們夫妻月入合計1.8萬，在南京不算低?！?4歲的王先生說，“但每月房貸8000，兩個孩子培訓(xùn)費5000，車貸2000，再加上日常開銷，月底基本不剩什么。工作10年，存款還不到15萬?！?/p>

醫(yī)療支出更是家庭財務(wù)的“隱形炸彈”。一場大病，完全可能讓一個中產(chǎn)家庭瞬間返貧。

中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的平均治療費用在30萬元左右——這正好是一個家庭辛苦多年可能攢下的全部存款。

03 資產(chǎn)視角：存款只是家庭財富的一部分

評判一個家庭的財務(wù)狀況，不能只看存款。

“存款不等于總資產(chǎn)。”財經(jīng)專家馬光遠指出，“很多中國家庭的財富主要集中在房產(chǎn)上，存款反而有限?！?/p>

央行報告顯示，中國城鎮(zhèn)家庭住房資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達59.1%，而金融資產(chǎn)僅占20.4%。這意味著，許多家庭可能坐擁價值百萬的房產(chǎn)，卻拿不出30萬現(xiàn)金。

這也是為什么在疫情等突發(fā)事件面前，那么多“有房一族”卻面臨現(xiàn)金流危機。

此外，負債情況也是衡量家庭財務(wù)健康的重要指標。

中國社會科學(xué)院的調(diào)查顯示，中國家庭負債率已攀升至57%左右，負債主體是房貸。一個背著200萬房貸、僅有30萬存款的家庭，與一個無債一身輕、手握30萬存款的家庭，財務(wù)狀況截然不同。

04 地域差異：30萬存款的分量不同

30萬存款在不同地區(qū)的“購買力”也大相徑庭。

在一線城市，30萬可能只夠買2-3平方米的衛(wèi)生間；而在三四線城市，卻足以支付一套100平方米房子的首付。

“在鶴崗，30萬可以全款買下一套不錯的房子，還能剩10萬裝修?！必斀?jīng)專欄作家劉曉博說，“但在深圳，30萬只相當于許多白領(lǐng)一年的工資。”

消費水平的差異也讓30萬存款的“安全感”不同。在小城市，30萬可能夠一個家庭生活5-8年；在大城市，或許只夠維持2-3年的基本開銷。

05 實話實說：30萬存款，到底是什么水平？

綜合來看，一個擁有30萬存款且無負債的家庭，在中國已屬中等偏上水平。

但如果這30萬存款是建立在犧牲生活品質(zhì)、不敢消費、不敢投資的基礎(chǔ)上，其實際價值就大打折扣。

“評價家庭財務(wù)狀況，不能只看存款絕對值，而要看存款與收入的比例、負債情況、以及應(yīng)對風(fēng)險的能力?！苯鹑谝?guī)劃師李靜建議。

一個更全面的評估標準是：家庭應(yīng)急存款應(yīng)能覆蓋3-6個月的生活支出。按此標準，對一個每月支出1萬元的家庭來說，有5萬元存款就已足夠應(yīng)對一般風(fēng)險。

擁有30萬流動存款的中國家庭確實是少數(shù)，但這并不意味著這些家庭就高枕無憂。

對于真正擁有30萬存款的家庭，理財專家給出三條建議：

保持資金流動性，預(yù)留6個月生活費的應(yīng)急金；

分散投資，合理配置部分資金到穩(wěn)健型理財產(chǎn)品；

購買足額健康保險，防止因病返貧。

而對還在為30萬目標奮斗的家庭，也不必過度焦慮——在房產(chǎn)之外有一定流動性資產(chǎn)，控制好負債比例，保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，遠比單純追求存款數(shù)字更重要。