先問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題：

“你們有沒(méi)有收到看到過(guò)諸如“債務(wù)咨詢(xún)”“法律援助”“化債清債平債”“個(gè)人債務(wù)優(yōu)化重組”之類(lèi)的廣告信息？收到看到這些廣告信息后有沒(méi)有想立即聯(lián)系他們的沖動(dòng)？”

是的，負(fù)債就像一只侵入負(fù)債人大腦的幽靈，揮之不去，把負(fù)債人折磨得吃不下睡不著，整天精神恍惚，干啥都沒(méi)心思。

據(jù)官方估算數(shù)據(jù)，全國(guó)房貸總負(fù)債人數(shù)約4億人，7.67億張?jiān)谟眯庞每?截止2023年末)，個(gè)人負(fù)債總額約80.76萬(wàn)億元(截止2024年3月)，1億至1.5億人面臨債務(wù)逾期(2025年2月公布)。

正是有一個(gè)這么龐大的負(fù)債群體，養(yǎng)活了大批提供債務(wù)服務(wù)方面的中介公司。

來(lái)自南都數(shù)據(jù)研究院《違法機(jī)構(gòu)維權(quán)治理研究報(bào)告（2023）》的數(shù)據(jù)顯示，2020年以來(lái)，目前全國(guó)打著“債務(wù)咨詢(xún)”“法律援助”“化債清債平債”“個(gè)人債務(wù)優(yōu)化重組”等名義的企業(yè)已超過(guò)萬(wàn)家。

在社交平臺(tái)上，它們顯得直白、熱心且專(zhuān)業(yè)：

#信用卡/網(wǎng)貸逾期別劃走，教你這個(gè)辦法#

#有網(wǎng)貸負(fù)債的朋友，恭喜你，你的春天來(lái)了#

#負(fù)債逾期還不上別擔(dān)心，24小時(shí)法律服務(wù)咨詢(xún)#

圖片

化債本是金融體系的“自愈程序”，就像人體的免疫系統(tǒng)一樣，在經(jīng)濟(jì)壓力或信貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)時(shí)，幫助系統(tǒng)恢復(fù)平衡、減少壞賬蔓延。

事實(shí)上在美國(guó)，化債是一個(gè)陽(yáng)光下的行業(yè)，負(fù)債人有一個(gè)選項(xiàng)叫“債務(wù)救濟(jì)”。

這個(gè)體系下，負(fù)債人可以找非營(yíng)利的信用咨詢(xún)機(jī)構(gòu)提供救濟(jì)措施，由他們與債權(quán)人溝通延長(zhǎng)還款期限、降低利率，并為個(gè)人債務(wù)制訂債務(wù)管理計(jì)劃，要求債務(wù)人定期支付款項(xiàng)到信用機(jī)構(gòu)，由咨詢(xún)機(jī)構(gòu)支付給債權(quán)人。

負(fù)債人也可以求助于營(yíng)利性的債務(wù)清償公司，公司會(huì)代表負(fù)債人與債權(quán)人談判，重新協(xié)商條款，但按總債務(wù)的14%—5%收費(fèi)。

除此之外，當(dāng)出現(xiàn)催收不力的情形時(shí)，銀行或催收公司將與《個(gè)人破產(chǎn)法》配套使用，如“清算破產(chǎn)”，除個(gè)人生活必需品以外，售賣(mài)個(gè)人資產(chǎn)償還；如“重整破產(chǎn)”，允許負(fù)債人保留資產(chǎn)，通過(guò)三五年的還款計(jì)劃來(lái)償還。

僅2023年，美國(guó)債務(wù)整合市場(chǎng)估值約1753億美元，早已突破萬(wàn)億人民幣，且出現(xiàn)了眾多不同商業(yè)模式的獨(dú)角獸公司。

比如截至2025年1月，F(xiàn)reedom Debt Relief這家公司就已服務(wù)超過(guò)100萬(wàn)客戶，解決超過(guò)200億美元的債務(wù)，是美國(guó)債務(wù)優(yōu)化市場(chǎng)的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者，市場(chǎng)份額達(dá)29.27%。

但在我們國(guó)內(nèi)，還沒(méi)有陽(yáng)光成熟的化債經(jīng)濟(jì)體系。

在我們國(guó)內(nèi)，不是銀行，沒(méi)有金融牌照；不是律師事務(wù)所，不能代表客戶談判。

一些化債中介公司沒(méi)有任何合法身份，所以，一旦介入“債務(wù)重組、談判、代償”，就可能被認(rèn)定為非法中介或“騙貸、逃廢債”，最后，化債就只能全部淪為金融黑灰產(chǎn)。

業(yè)內(nèi)曾經(jīng)預(yù)估，假設(shè)1億負(fù)債人平均負(fù)債5萬(wàn)元，其中30%愿意債務(wù)優(yōu)化，按照平均3000元收費(fèi)，這里就有9000億規(guī)模的市場(chǎng)，這還只是最保守的估計(jì)。

國(guó)內(nèi)中介公司幫負(fù)債人化債的方案大致如下：

1.停息掛賬：

又叫“個(gè)性化分期”，中介機(jī)構(gòu)承諾會(huì)幫助已經(jīng)逾期的負(fù)債人，同銀行、平臺(tái)協(xié)商減免罰息，并根據(jù)實(shí)際還款能力“展期”，即從還幾個(gè)月擴(kuò)展到還幾十個(gè)月不等。

2.打折化債：

根據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月13日，本月內(nèi)已有20家銀行掛牌92個(gè)不良資產(chǎn)包，涉及未償本息總額超30億元，涉及工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等多家銀行。

這還不包括過(guò)去和未來(lái)的不良資產(chǎn)包掛牌數(shù)據(jù)。

中介公司承諾會(huì)幫助負(fù)債人和接收不良貸款資產(chǎn)包的金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，將原先的債務(wù)打上2—3折，相當(dāng)于減免了債務(wù)。

3.以貸養(yǎng)貸：

中介公司承諾會(huì)幫助負(fù)債人申請(qǐng)低息銀行貸款，以“置換”掉高息網(wǎng)貸，減少債務(wù)壓力，反向操作則承諾幫助負(fù)債人申請(qǐng)高息借貸，以解燃眉之急。

4.造假免債：

中介機(jī)構(gòu)承諾會(huì)幫助負(fù)債人投訴金融機(jī)構(gòu)，給金融機(jī)構(gòu)施壓，或者通過(guò)偽裝疾病等方式，逃廢債。

近三年來(lái)，一些銀行稱(chēng)收到了多份投訴信，信中指控銀行對(duì)負(fù)債人“不合理催收”“暴力催收”，要求銀行提供高額賠償，并免除負(fù)債人原有債務(wù)；還有的銀行則收到大量負(fù)債人的“入院聲明”，稱(chēng)自己因感染嚴(yán)重?zé)o法還款，希望銀行免債。

但很快，一些負(fù)債人就發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙了，花了錢(qián)并沒(méi)有免災(zāi)，逾期更嚴(yán)重，罰息也越積越多。

以“停息掛賬”為例，依照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，特殊情況下，銀行可以同持卡人達(dá)成“個(gè)性化分期還款協(xié)議”，但規(guī)定的前提是本人與銀行協(xié)商。

再拿“打折化債”來(lái)說(shuō)，一方面每個(gè)人的債務(wù)歸屬不同、類(lèi)型不同，未必在個(gè)人不良貸款被轉(zhuǎn)讓的行列內(nèi)；另一方面，參與收購(gòu)不良貸款的大多為資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)都處于領(lǐng)先地位的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，很難被普通人輕易“鏈接”。

化債中介公司正是利用信息差，站到了銀行與債務(wù)人中間，謀取私利。

還有的負(fù)債人為了盡快化債清債，病急亂投醫(yī)，掉入平債騙局。

“假如你欠下巨額債款，可以直接清零；假如你有犯罪記錄，可以消除案底；假如你什么‘黑歷史’也沒(méi)有，可以把信用卡刷爆，不用還錢(qián)；假如你膽子大，有魄力，發(fā)展好下線，能收入過(guò)億……”

這套聽(tīng)起來(lái)極為誘人的說(shuō)辭，在近兩年多卻“成功”吸引了眾多抱著清債夢(mèng)和發(fā)財(cái)夢(mèng)的負(fù)債人來(lái)到河北秦皇島。

負(fù)債人來(lái)到秦皇島，填寫(xiě)一份名為“國(guó)家三部委發(fā)放創(chuàng)業(yè)扶貧資金申請(qǐng)表”的表格，交納350元的食宿費(fèi)用后，會(huì)被“推薦人”帶去團(tuán)隊(duì)考察，到不同的房間一對(duì)一授課，三天里需要見(jiàn)十來(lái)位講師，講師們從各個(gè)角度解讀化債方面的“國(guó)家政策”。

講師會(huì)將平債與愛(ài)國(guó)牢牢聯(lián)系在一起：

“由于負(fù)債，我們處于保守消費(fèi)狀態(tài)，融資渠道被迫關(guān)閉，延緩了我國(guó)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)的速度，說(shuō)明緩解負(fù)債成為當(dāng)前一個(gè)重要話題?！?/strong>

“銀行是由外資控股的，欠債逾期不用還，要讓銀行倒閉?！?/strong>

“國(guó)家暗箱操作，為了對(duì)抗西方的經(jīng)濟(jì)侵略，創(chuàng)造8億人口的中產(chǎn)階級(jí)?！?/strong>

“負(fù)債人欠下的各種負(fù)債，不一定要本人親自?xún)斶€，國(guó)家有平債綠色通道系統(tǒng)可以幫助符合條件且有福報(bào)的公民完成結(jié)清或銷(xiāo)戶。”

為了進(jìn)一步“佐證”以上觀點(diǎn)，講師會(huì)對(duì)不同版本的百元人民幣進(jìn)行曲解。

如第五套人民幣2005版100元紙幣左下角和背面右下方各有一個(gè)圓形局部圖案，正反面湊成一枚銅錢(qián)，這個(gè)設(shè)計(jì)被講師說(shuō)成因?yàn)樾螤钕耠娫?，是拿起電話邀約朋友來(lái)圈里賺大錢(qián)的意思。

講師強(qiáng)調(diào)只有加入了團(tuán)隊(duì)，身份信息才能被納入系統(tǒng)，才有資格平債，出局后可以進(jìn)入國(guó)家體制內(nèi)當(dāng)干部。

講師還對(duì)秦皇島各個(gè)地標(biāo)建筑進(jìn)行歪解。

比如，秦皇島火車(chē)站正對(duì)的迎賓路長(zhǎng)2.9公里、寬15米被認(rèn)為是，暗指加入團(tuán)隊(duì)入門(mén)費(fèi)2900元和1.5億最高收入的制度。

根據(jù)團(tuán)隊(duì)“五級(jí)三階”的發(fā)展制度，依次設(shè)業(yè)務(wù)員、組長(zhǎng)、主任、科長(zhǎng)、經(jīng)理，當(dāng)?shù)竭_(dá)經(jīng)理級(jí)別后，可以拿走下線所有資金的52%；投資一單2900元，6到12個(gè)月，至少可以拿走177.8萬(wàn)元，最多可拿到2000多萬(wàn)；投資15單43500元，至少可以賺到1.5個(gè)億。

結(jié)果，負(fù)債人沒(méi)有等來(lái)“平債”，投資的錢(qián)也無(wú)法退還，一些負(fù)債人已經(jīng)徹底成為黑戶，妻離子散，痛不欲生。

他們?yōu)榱藘斶€自身的債務(wù)，不惜再編造謊言欺騙他人，漸漸地從受害者成為了加害者。

自古深情留不住，唯有套路得人心；

有朝一日能覺(jué)醒，物是人非兩頭空。

個(gè)人化債，如果沒(méi)有公開(kāi)明朗的法律條文作為紐帶，其邊界就容易被黑灰兩色吞噬，被吞噬的，也往往是一個(gè)家庭、一個(gè)個(gè)體的未來(lái)希望。

2025年，政策層面?zhèn)鬟f出完善“個(gè)人化債”相關(guān)法律法規(guī)的跡象，有人因此定義“今年是個(gè)人化債的元年”。

3月14日，金融監(jiān)管總局在提到“消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)”時(shí)，特別提到要開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困，提出“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次”。

10月27日，央行甚至傳來(lái)推動(dòng)信用“大赦”的好消息，央行潘功勝行長(zhǎng)親自發(fā)布：

“疫情期間因?yàn)槔щy還不上貸款、被拉進(jìn)征信黑名單的人，可以申請(qǐng)一次性個(gè)人信用修復(fù)，政策明年初執(zhí)行。”

這打破了過(guò)去五年才能修復(fù)個(gè)人征信的鐵律。

我相信，隨著國(guó)家慢慢放開(kāi)信用修復(fù)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)慢慢形成統(tǒng)一債務(wù)協(xié)商與轉(zhuǎn)讓機(jī)制，那么到那時(shí)，債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)重組、信用重建終將會(huì)成為一個(gè)陽(yáng)光下的萬(wàn)億級(jí)正規(guī)產(chǎn)業(yè)，我們也終將會(huì)出現(xiàn)自己的化債獨(dú)角獸公司。

總之，變革會(huì)越來(lái)越好的，全民化債體系也會(huì)越來(lái)越成熟的。