養(yǎng)老金都倒掛了，什么意思?。烤褪峭诵莸娜四玫腻X比上班的還要多，而且這不是個(gè)例，已經(jīng)是普遍現(xiàn)象。前段時(shí)間，人社部和財(cái)政部發(fā)布了2025年養(yǎng)老金調(diào)整的通知，惠及約1.5億退休人員，從2025年1月1日起，按照2024年退休人員月人均基本養(yǎng)老金2%的標(biāo)準(zhǔn)提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金。你知道這意味著什么嗎？這是21年來養(yǎng)老金漲幅最低的一次。即便這樣，我還是發(fā)現(xiàn)了一個(gè)讓人沉默的真相：很多退休老人的養(yǎng)老金比年輕人的工資還要高。

上個(gè)學(xué)期我回老家，隔壁的王大爺剛退休，他是體制內(nèi)的，每個(gè)月的養(yǎng)老金是9800塊錢。他兒子是211本科，在深圳的一家科技公司996，月薪7500。王大爺跟我開玩笑說：“哎呀，我都退休了，拿的比我兒子還多，你說這算啥事兒？”

我當(dāng)時(shí)真的很無語(yǔ)，但更讓我震驚的是，這不是個(gè)例。根據(jù)多個(gè)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)單位退休人員的人均養(yǎng)老金大約是3200塊錢左右，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的人均養(yǎng)老金大約在6000塊錢以上，差距近一倍。而且這還只是全國(guó)的平均數(shù)，在一些地方差距更夸張。

我之前一個(gè)河南的朋友說，他們那邊企業(yè)職工退休平均是3200塊錢左右，而私營(yíng)單位在職員工的平均工資才3900塊錢，退休和上班就差了700多塊錢。更離譜的是農(nóng)村的情況，之前有個(gè)專家舉過一個(gè)例子，他老家農(nóng)村的小學(xué)教師在職工資是4000，退休后能拿到9000。退休比上班賺的還多，這不是開玩笑嗎？但這就是真實(shí)存在的，完全不合理。你說辛辛苦苦上課的老師工資還不如退休在家的，你讓年輕的老師怎么想？

還有一個(gè)大問題，從2005年開始，我國(guó)的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)上漲了21年。雖然2025年漲幅降到了2%，是歷史新低，但很多地方的工資增長(zhǎng)還不到2%，這就造成了一個(gè)特別扭曲的現(xiàn)象：越早退休，養(yǎng)老金越高。

我給你算一算，從2006年開始，由于養(yǎng)老金的年度調(diào)整幅度高于養(yǎng)老金自然增長(zhǎng)的幅度，就出現(xiàn)了養(yǎng)老金倒掛的現(xiàn)象。比如說，老張和老李同樣交了30年社保，老張2015年退休，初始養(yǎng)老金是3000塊錢左右；老李2020年退休，初始養(yǎng)老金是3500左右。按道理來說，老李晚退休5年，養(yǎng)老金應(yīng)該更高吧？

但是經(jīng)過這么多年的調(diào)整，老張的養(yǎng)老金可能已經(jīng)漲到了4500左右，而老李才剛開始漲，可能只能漲到3800左右。聽明白沒有？就是早退休的反而拿的更多，這不是鼓勵(lì)大家早退休嗎？

專家指出，養(yǎng)老金倒掛的主要原因是養(yǎng)老金年度調(diào)整的幅度高于養(yǎng)老金自然增長(zhǎng)的幅度，而且體制內(nèi)外差距懸殊。更扎心的是體制內(nèi)外的差距，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金大約是3200塊錢左右，機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員人均養(yǎng)老金大約是6000塊錢以上。為啥差這么大呀？

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2013年初發(fā)布的《社會(huì)保障綠皮書》顯示，在被調(diào)查中，75%左右的職工養(yǎng)老金不高于2000塊錢，92%的機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員養(yǎng)老金卻高于4000塊錢。顯然，這是2013年的數(shù)據(jù)，但差距依然存在。

專家分析，這種差距有歷史原因。2014年之前，體制內(nèi)的人根本不用交社保，退休金由國(guó)家財(cái)政直接發(fā)放。雖然2014年后實(shí)行了養(yǎng)老金并軌，但差距短期內(nèi)很難消除。而且體制內(nèi)還有一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)，工作穩(wěn)定，只要不主動(dòng)辭職，基本上就能干到退休，社保自然而然就穩(wěn)穩(wěn)地交到退休，繳費(fèi)年限長(zhǎng)，繳費(fèi)基數(shù)高，養(yǎng)老金自然就高。

反觀私企打工的，35歲可能就被優(yōu)化了，社保斷繳是常事。企業(yè)職工養(yǎng)老金成倍低于機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員，加之一些企業(yè)為職工繳費(fèi)基數(shù)低，甚至按照最低標(biāo)準(zhǔn)交夠15年就停了，這是導(dǎo)致企業(yè)養(yǎng)老金替代率偏低的原因之一。

這種狀況正在產(chǎn)生很可怕的后果。首先，年輕人不想干了。你想想看，如果你爸媽的退休金加起來都過萬了，而你累死累活才賺7000塊錢，你還有動(dòng)力上班嗎？我身邊就有一個(gè)真實(shí)案例，我一個(gè)粉絲，30多歲，985碩士，在上海的一家互聯(lián)網(wǎng)公司996，月薪8000塊錢，他爸媽都是退休職工，兩個(gè)人的養(yǎng)老金加起來有16000。他跟我說：“我都不知道我上班為了啥，還不如回家躺平，反正我爸媽有錢，夠花，完全花不完。”

這不是個(gè)例，有專家擔(dān)心，如果父母是雙職工，退休金能達(dá)到1萬以上，可能就會(huì)導(dǎo)致兒女不上班、不結(jié)婚、不消費(fèi)。

其次，大家都想早退休。既然早退休反而能拿得更多，誰還愿意晚退呢？還有數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)轲B(yǎng)老金連續(xù)上漲，很多人都想提前退休。明明應(yīng)該多繳多得、長(zhǎng)繳多得，現(xiàn)在卻變成了早退休早得、多退多得，這種機(jī)制可能會(huì)削弱在職人員的繳費(fèi)積極性，導(dǎo)致達(dá)到最低繳費(fèi)年限后就不再繼續(xù)繳費(fèi)，或者想方設(shè)法提前退休，最后加劇社會(huì)不公。憑什么體制內(nèi)退休金是體制外的2倍呢？憑什么早退休反而拿的更多呢？憑什么農(nóng)村教師的退休金比在職工資還要高呢？

如果這些問題不解決，只會(huì)讓年輕人越來越不想奮斗，整個(gè)社會(huì)的活力都會(huì)下降。

但是，我必須說一句公道話，養(yǎng)老金高真的全都是壞事嗎？其實(shí)也不是。首先，養(yǎng)老金適當(dāng)上漲是必要的，因?yàn)槲飪r(jià)在漲，如果養(yǎng)老金不漲，老人的生活質(zhì)量就會(huì)下降，畢竟他們沒有工作能力了，全靠養(yǎng)老金生活。

其次，現(xiàn)在退休的老人，很多都是改革開放的建設(shè)者，他們年輕時(shí)工資低，工作條件差，現(xiàn)在養(yǎng)老金高一些，也算是一種歷史補(bǔ)償。關(guān)鍵是要把握好度，不能漲得太快，更不能造成嚴(yán)重的倒掛。

改革已經(jīng)在路上了，好消息是國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題了。2025年1月1日起，為2024年底前的退休人員，按照2024年退休人員人均基礎(chǔ)養(yǎng)老金的2%的標(biāo)準(zhǔn)提高基本養(yǎng)老金水平，漲幅降到了2%，是近幾年最低的，這說明國(guó)家已經(jīng)在控制養(yǎng)老金的增長(zhǎng)速度，避免倒掛加劇。

而且，從2025年開始實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休，早退休的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸消失。比如說，廣州一些地方已經(jīng)開始試點(diǎn)解決倒掛問題，針對(duì)2013年7月到2016年6月新增退休人員養(yǎng)老金倒掛問題出臺(tái)解決政策，惠及18萬人，這些都是積極的信號(hào)。

說到底，這關(guān)系到每個(gè)人的未來?？匆曨l的兄弟們，養(yǎng)老金倒掛不止是老人的事情，也是我們每個(gè)人的事情，因?yàn)槲覀兌紩?huì)老。如果這個(gè)問題不得到解決，等我們老了可能面臨更嚴(yán)重的問題。

現(xiàn)在是八個(gè)在職員工養(yǎng)兩個(gè)退休的，等到2050年，可能變成兩個(gè)在職員工養(yǎng)一個(gè)退休的，到時(shí)候養(yǎng)老金從哪里來呢？還有一個(gè)更現(xiàn)實(shí)的問題，如果大家都想早退休，都不想多繳了，養(yǎng)老金池子里的錢只會(huì)越來越少，到時(shí)候別說倒掛了，能不能按時(shí)發(fā)養(yǎng)老金都是問題。

與其抱怨不公，不如想想怎么改革。我有幾點(diǎn)建議：

第一，要建立科學(xué)的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制，不能一刀切地漲，要向繳費(fèi)多、繳費(fèi)久的人傾斜，真正實(shí)現(xiàn)多繳多得、長(zhǎng)繳多得。

第二，要縮小體制內(nèi)外的差距，不能讓公務(wù)員的養(yǎng)老金是企業(yè)在職員工的兩倍，這不公平也不合理。

第三，延遲退休要配套相應(yīng)政策，不能讓晚退休的人吃虧，要在制度設(shè)計(jì)上保證他們的利益。

第四，發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老，不能全靠基本養(yǎng)老金，要鼓勵(lì)企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展。第五，要提高養(yǎng)老金的投資收益，讓養(yǎng)老金保值增值，而不是躺在賬上貶值。

最后，我想對(duì)大家說，如果你爸媽的退休金比你的工資還要高，不要急著羨慕或者沮喪，這是時(shí)代造成的，不是你不努力。但更重要的是，想想當(dāng)你退休的時(shí)候，還能不能拿到這么多。按照現(xiàn)在的趨勢(shì)，答案可能不樂觀。所以，與其羨慕父母的養(yǎng)老金高，不如現(xiàn)在開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老，多繳一點(diǎn)社保，多買一份商業(yè)保險(xiǎn)，多做一些長(zhǎng)期的投資理財(cái)，這些都是為未來做準(zhǔn)備。

有句話叫“靠天靠地，不如靠自己”。養(yǎng)老金倒掛的問題，國(guó)家一定會(huì)解決，但解決需要時(shí)間，而我們能做的就是在這個(gè)過程中保護(hù)好自己的未來，規(guī)劃好自己的未來。

我們這一代人注定要面對(duì)養(yǎng)老問題，但我相信，只要我們足夠清醒、足夠努力、足夠團(tuán)結(jié)，就一定能找到解決的辦法。畢竟我們是創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)奇跡的一代人，養(yǎng)老金的問題雖然難，但難不倒我們。