晚上十點(diǎn)，網(wǎng)約車司機(jī)王師傅打開順路模式，準(zhǔn)備接到最后一單后便回家休息。三年來，方向盤上的“自由”構(gòu)成了他的日常。“時(shí)間是自己的，多勞多得。”他如此形容。這種自由的另一面，他也清楚，未來的保障終究要考慮。

王師傅是當(dāng)下中國龐大靈活就業(yè)群體的切面。他們是穿梭在算法和車流中的網(wǎng)約車司機(jī)，是奔波于樓宇間的外賣騎手，是活躍在屏幕前的獨(dú)立博主，他們共同構(gòu)成了不少“新市民”的鮮活畫像——傾向于選擇更自主的職業(yè)形態(tài)，也因此開始尋求匹配這種新形態(tài)的保障路徑。

如何為自己規(guī)劃一份專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，正從王師傅的個(gè)體思考，演變?yōu)橐粋€(gè)群體的嶄新關(guān)切。

這是一個(gè)重要的時(shí)代命題。2023年底，中央金融工作會(huì)議提出金融“五篇大文章”，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了宏觀指引。

宏大敘事的另一面，是金融如何落到實(shí)處，去回應(yīng)每一個(gè)“王師傅”對(duì)未來的期待，填好那份關(guān)乎每個(gè)普通人未來的“民生答卷”。以人保壽險(xiǎn)為代表的金融機(jī)構(gòu)正試圖寫下答案。

作為中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)（PICC）旗下的核心子公司，人保壽險(xiǎn)自2005年11月誕生之日起，便秉承“人民保險(xiǎn) 服務(wù)人民”的初心和使命，將“人民性”的底色貫穿于發(fā)展始終。

成立二十年來，人保壽險(xiǎn)通過持續(xù)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與管理模式變革，踐行集團(tuán)戰(zhàn)略，致力于將宏大的國家發(fā)展藍(lán)圖，轉(zhuǎn)化為每個(gè)個(gè)體與家庭可感知的確定保障，二十年如一日，持續(xù)篤行“人”的價(jià)值，錨定“人”的安心。

守護(hù)每一份尊嚴(yán)

王師傅們選擇的“新形態(tài)”，帶來了與“舊模式”保障截然不同的新需求。他們渴望保障，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)固定的繳費(fèi)周期，與他們的收入特點(diǎn)形成錯(cuò)位。南方周末聯(lián)合益普索發(fā)布的《2025年都市職業(yè)人群保障需求洞察報(bào)告》(以下簡稱“報(bào)告”)顯示，新需求正呼喚金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)“低保費(fèi)、高杠桿、短期靈活”的產(chǎn)品，如“按月繳費(fèi)”的重疾險(xiǎn)等。

在過去幾年里，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃正成為人保壽險(xiǎn)“匹配”新業(yè)態(tài)需求的實(shí)踐中心，為其切實(shí)服務(wù)好靈活就業(yè)人群找到了一個(gè)切口。其投保條件寬松，繳費(fèi)、領(lǐng)取方式靈活，巧妙地匹配了網(wǎng)約車司機(jī)等靈活就業(yè)人群“交費(fèi)不穩(wěn)定”的現(xiàn)實(shí)需求，為他們提供一個(gè)更穩(wěn)妥的養(yǎng)老選擇。截至目前，這張保障網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國百余個(gè)主要城市的近10萬名靈活就業(yè)者。

龐大的數(shù)字背后，是一個(gè)個(gè)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。而普惠金融不是簡單的“贈(zèng)予”或慈善，是通過創(chuàng)新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)一種可自我循環(huán)的“賦能”。這正是人保壽險(xiǎn)為靈活就業(yè)群體的養(yǎng)老保障探索出的一條可行之路。

如果說，為新興職業(yè)群體提供適配方案是金融的“創(chuàng)新力”，那么為急需被看見的群體提供庇護(hù)，則考驗(yàn)著金融的善意與擔(dān)當(dāng)。

在中國，有超過1200萬的心智障礙者家庭。父母?jìng)冏畲蟮膽n慮是，“當(dāng)有一天我們走了，孩子怎么辦？”這是一個(gè)足以壓垮任何一個(gè)家庭的終極焦慮。

“我希望，我永遠(yuǎn)能比孩子多活一天?！笨謶帜Y(jié)成一句在孤獨(dú)癥家長圈子里流傳的話。這不是夸張的抒情，而是懸于這些家庭之上的達(dá)摩克利斯之劍。人保壽險(xiǎn)“關(guān)愛星星”項(xiàng)目發(fā)起人譚茜提到，一些心智障礙者的父母突然離世，連托付的安排都來不及做，“親人離世后，孩子何去何從”的焦慮并非小題大做。

這種極致的焦慮，在“關(guān)愛星星”項(xiàng)目出現(xiàn)后，開始有了松動(dòng)的跡象。一套“普惠保險(xiǎn)+特需信托+服務(wù)體系”的創(chuàng)新架構(gòu)試圖破解這個(gè)終極難題。譚茜的團(tuán)隊(duì)不僅幫家長規(guī)劃保險(xiǎn)，還一步步陪著他們?nèi)ピO(shè)立信托、尋找監(jiān)護(hù)人和監(jiān)察人。保險(xiǎn)金信托的金融工具，可以“完全隔離財(cái)產(chǎn)”，讓監(jiān)護(hù)人“碰不到錢”，通過利益綁定，確保孩子“活得越長越好”。

圖說：人保壽險(xiǎn)舉辦的“關(guān)愛星星 暖心守護(hù) 愛星永恒”公益活動(dòng)中，來自耶魯大學(xué)的耶魯胡同貓合唱團(tuán)與星光益彩天真樂團(tuán)以及彩虹天使合唱團(tuán)的“星寶”們一起，為大家表演

人保壽險(xiǎn)舉辦的“關(guān)愛星星 暖心守護(hù) 愛星永恒”公益活動(dòng)中，來自耶魯大學(xué)的耶魯胡同貓合唱團(tuán)與星光益彩天真樂團(tuán)以及彩虹天使合唱團(tuán)的“星寶”們一起，為大家表演

從新就業(yè)形態(tài)到特殊需求家庭，再到偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立的“少數(shù)民族服務(wù)窗口”……普惠金融的“人民性”，正在于這種不斷延展的廣度和深度。

如今，保險(xiǎn)的意義正在被重新定義——它不再是冰冷的條款，而是撬動(dòng)希望的杠桿，是構(gòu)筑尊嚴(yán)的基石。當(dāng)金融真正以“人”為目的，那些沉默的、零散的個(gè)體，便能在時(shí)代的洪流中，找到屬于自己的那份確定。

構(gòu)建一場(chǎng)跨越數(shù)十年的約定

那份“確定性”，在人生的漫長畫卷中，最終指向一個(gè)所有中國人共同的理想——“老有所依”，這是幾千年來定義幸福的重要標(biāo)準(zhǔn)。

這份理想，在今天正被賦予新的內(nèi)涵。隨著人們自主規(guī)劃意識(shí)的覺醒，《報(bào)告》的數(shù)據(jù)反映出的一種多元化養(yǎng)老儲(chǔ)備結(jié)構(gòu)正在形成：在依賴“儲(chǔ)蓄及投資收益”和“社保養(yǎng)老金”的傳統(tǒng)認(rèn)知之上，“個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”正成為越來越多人的主動(dòng)選擇。

《報(bào)告》顯示，超六成受訪者愿意配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并將其視為補(bǔ)充提升工具

人們的規(guī)劃也變得更具體而微：如何確保退休后經(jīng)濟(jì)來源的穩(wěn)定？如何配置專業(yè)的醫(yī)療和護(hù)理資源？高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)如何提前納入家庭規(guī)劃？這些思考，正從“被動(dòng)養(yǎng)老”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)規(guī)劃”。

在許多家庭開始“主動(dòng)養(yǎng)老”的規(guī)劃中，可以窺見個(gè)體觀念的進(jìn)步。陳阿姨就是這種新觀念的代表，她早已和女兒交代，未來要去養(yǎng)老院。這并非出于無奈，而是她深思熟慮后的“主動(dòng)選擇”。

在她看來，這是一種更科學(xué)的“資源配置”，既能享受專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，也不給獨(dú)生女增加額外的照護(hù)壓力。她唯一的考量，是如何提前鎖定一家高品質(zhì)、可信賴的機(jī)構(gòu)。

這種“主動(dòng)規(guī)劃”的背后，同樣體現(xiàn)了老年群體自我意識(shí)的覺醒。他們?cè)絹碓较Ｍ３滞砟晟畹莫?dú)立與尊嚴(yán)，不愿成為“犧牲型老人”，更不希望在養(yǎng)老問題上“被子女裹挾”。這種升級(jí)的需求，正推動(dòng)著金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)上做出更積極的回應(yīng)。

“暖心歲悅”蘇州養(yǎng)老社區(qū)實(shí)景

養(yǎng)老金融的終極戰(zhàn)場(chǎng)，早已不是單一的產(chǎn)品競(jìng)爭，而是“服務(wù)生態(tài)”的競(jìng)爭。那份“老有所依”的約定，不僅關(guān)乎錢，更關(guān)乎服務(wù)與尊嚴(yán)。這正是人保壽險(xiǎn)從“財(cái)務(wù)規(guī)劃者”向“服務(wù)供給者”轉(zhuǎn)型的深層動(dòng)因。

以人保壽險(xiǎn)近期推出的“尊越長紅”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為例，其將最高投保年齡放寬至80周歲，這一舉措在行業(yè)內(nèi)頗具前瞻性。這不僅是為滿足渠道端覆蓋更廣泛客群的訴求，更是對(duì)老年群體獨(dú)立意愿的尊重。它意味著，即便是高齡老人，也同樣擁有自主規(guī)劃養(yǎng)老財(cái)富、提升晚年生活品質(zhì)的權(quán)利與工具，讓晚年生活由自己做主。

作為行業(yè)內(nèi)極少數(shù)同時(shí)參與了國家個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金全部四大試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，人保壽險(xiǎn)對(duì)“養(yǎng)老”的理解，早已沉淀在產(chǎn)品中，服務(wù)覆蓋老年人生活的方方面面。2022年11月，人保壽險(xiǎn)正式推出“暖心歲悅”康養(yǎng)服務(wù)品牌，努力構(gòu)建一個(gè)覆蓋機(jī)構(gòu)、居家、醫(yī)療、護(hù)理、旅居五大板塊的全景生態(tài)，讓每種享老都有專業(yè)陪伴。

值得注意的是，在行業(yè)普遍以“200萬保費(fèi)”為門檻提供“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”服務(wù)時(shí)，“暖心歲悅”選擇了一條更普惠的路。

其打破規(guī)則的“算總賬”模式，即客戶符合條件的不同產(chǎn)品的保單均可折算計(jì)入，背后是對(duì)“人民性”的堅(jiān)持。這不只是一種模式創(chuàng)新，更將養(yǎng)老服務(wù)的門檻實(shí)實(shí)在在地降了下來。

目前，“暖心歲悅”的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋14個(gè)省份24個(gè)地市，提供超2萬張床位。

關(guān)于養(yǎng)老議題，人保壽險(xiǎn)試圖提供的正是一份“底氣”——在漫長歲月中，無論面對(duì)何種風(fēng)險(xiǎn)，都能給予個(gè)體支持的底氣。這是“老有所依”在當(dāng)下的新解，也是金融穿越周期后，以“人”的需求為價(jià)值原點(diǎn)的回歸與印證。

從“風(fēng)險(xiǎn)兜底”到“創(chuàng)新陪跑”

保險(xiǎn)對(duì)人的陪伴和支持是其不變的本源。在此之上，這份責(zé)任的外延正不可避免地?cái)U(kuò)展至企業(yè)——尤其是那些驅(qū)動(dòng)時(shí)代的創(chuàng)新力量。這種從個(gè)體到組織的角色延展，不僅是維度的跨越，也愈發(fā)考驗(yàn)著企業(yè)的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

科技是引領(lǐng)時(shí)代發(fā)展的最強(qiáng)引擎。在中國，一批“專精特新”企業(yè)，正如雨后春筍般涌現(xiàn)，成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的“尖兵”。創(chuàng)新之路往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，對(duì)于這些企業(yè)而言，他們不僅需要資金的支持，更需要一個(gè)能與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同成長的“戰(zhàn)略伙伴”。

在科技金融這篇大文章中，人保壽險(xiǎn)的角色，也正在經(jīng)歷一場(chǎng)從傳統(tǒng)的“風(fēng)險(xiǎn)兜底者”，到與企業(yè)共擔(dān)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的“創(chuàng)新陪跑者”的嬗變。

針對(duì)“專精特新”企業(yè)，人保壽險(xiǎn)打造了“六個(gè)一”金融保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃。這套體系，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)的范疇。它像一個(gè)“工具箱”，為企業(yè)提供了從員工健康保障、企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全，到高管財(cái)務(wù)規(guī)劃、股權(quán)投資支持等一系列綜合性解決方案。

例如，一套靈活便捷的短期保障計(jì)劃，可以完美適配科創(chuàng)企業(yè)人員流動(dòng)快、項(xiàng)目周期短的特點(diǎn)。而為創(chuàng)始人及核心團(tuán)隊(duì)提供的“一攬子專屬財(cái)務(wù)保障與傳承方案”，則解決了企業(yè)家的后顧之憂，讓他們能更專注于技術(shù)研發(fā)與市場(chǎng)開拓。

這背后體現(xiàn)的是“金融支持科技”的深刻內(nèi)涵。一個(gè)完善的企業(yè)福利保障體系，對(duì)于吸引和留住核心人才的重要性不言而喻?！秷?bào)告》發(fā)現(xiàn)，保障福利與員工的“軟實(shí)力”直接掛鉤：91%的中小企業(yè)員工會(huì)因優(yōu)質(zhì)補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)“主動(dòng)提升效率或加班”，93%會(huì)因此影響對(duì)“雇主品牌形象”的評(píng)價(jià)。人保壽險(xiǎn)提供的，正是幫助這些“尖兵”企業(yè)打造人才“強(qiáng)磁場(chǎng)”的關(guān)鍵一環(huán)。

另一方面，科技的力量也在重塑金融行業(yè)自身。這股科技的力量，是張無形但可感知的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：正如當(dāng)陳阿姨需要辦理保單業(yè)務(wù)時(shí)，她不再需要往返奔波于柜面，指尖輕觸即可通過線上功能便捷完成。

科技在這里不再是冰冷的界面，而是實(shí)現(xiàn)“普惠”和“養(yǎng)老”的履帶。它用“數(shù)字”的精準(zhǔn)，讓金融的“溫度”得以穿透更深的層級(jí)，抵達(dá)那些最需要確定性的角落。從“陪跑”科技創(chuàng)新，到用科技優(yōu)化自身，金融與科技正在形成一種前所未有的共生關(guān)系。

結(jié)語

從為網(wǎng)約車司機(jī)定制的養(yǎng)老計(jì)劃，到守護(hù)“星星”家庭的保險(xiǎn)+信托方案；從構(gòu)建“暖心歲悅”的康養(yǎng)生態(tài)，到“陪跑”專精特新企業(yè)的創(chuàng)新之路，這些探索共同拼湊出金融“五篇大文章”在最細(xì)微處的回響。

它們?cè)噲D證明，金融可以是有溫度的。它可以彎下腰，去傾聽那些需要被守護(hù)的聲音；它可以穿越經(jīng)濟(jì)周期的迷霧，去構(gòu)建一場(chǎng)跨越數(shù)十年的養(yǎng)老約定；它可以不僅僅是錦上添花，更能在關(guān)鍵時(shí)刻雪中送炭。

人保壽險(xiǎn)整整二十年的發(fā)展與實(shí)踐，如果放在金融“五篇大文章”的宏大敘述下審視，其真正的價(jià)值不在于銷售了多少保單、積累了多大規(guī)模的資產(chǎn)，而在于它始終在聆聽時(shí)代的呼喚、回應(yīng)人民的期待，通過持續(xù)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與管理模式變革，將國家的金融戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)化為千家萬戶在養(yǎng)老、健康與未來規(guī)劃中可感知的安心保障。

這并非易事，需要深刻的同理心，需要以“人”為尺度的持續(xù)創(chuàng)新力，以及作為國家骨干金融企業(yè)的長遠(yuǎn)眼光與社會(huì)責(zé)任感。

這條路依然漫長。但人保壽險(xiǎn)二十年的探索與實(shí)踐，提供了一種可能：在充滿不確定的未來，一個(gè)有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑隗w系，可以成為社會(huì)重要的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”。它以耐心資本滋養(yǎng)長期創(chuàng)新，為無數(shù)在時(shí)代浪潮中奮力前行的個(gè)體，兜住美好生活的底線，守護(hù)對(duì)未來的希望，最終推動(dòng)整個(gè)社會(huì)，走向一個(gè)更公平、更安定，也更溫暖的未來。

文/姜宇