觀點(diǎn)網(wǎng) 香港報(bào)道 香港大埔宏福苑五級(jí)火災(zāi)，8幢樓宇中有7幢均遭燒毀，目前除了安置災(zāi)民、重建資金，業(yè)主面臨的按揭安排以及災(zāi)后保險(xiǎn)賠償亦受到社會(huì)所關(guān)注。

金管局總裁余偉文日前表示，大埔宏福苑火災(zāi)涉及的按揭問題頗復(fù)雜，正與政府、銀行界、保險(xiǎn)界及法律界的不同人士密切聯(lián)系及討論，研究如何處理。

宏福苑大火發(fā)生至今（12月12日）踏入第十七日，火災(zāi)造成至少160人死亡、79人受傷以及6人失蹤，約1984戶、超過4000名居民一夜間痛失家園。

香港政府亦持續(xù)支援宏福苑居民的住宿需要，已安排超過2000個(gè)單位的過渡性房屋以及房協(xié)單位，供宏福苑居民作較長期使用。而房委會(huì)早前宣布，為受影響業(yè)主的供樓負(fù)擔(dān)，提供特別按揭貸款安排，包括容許延期償還按揭供款或本金。

12月11日，金融管理局總裁余偉文表示：“按揭方面是頗復(fù)雜的情況，我們跟保險(xiǎn)界、法律界不同人士有密切聯(lián)系和討論，如何安排要視乎保險(xiǎn)的安排如何，或之后重置安排如何，再看看法律方面的程序或問題。但銀行業(yè)已有一籃子臨時(shí)措施，包括未來6個(gè)月按揭供款可暫停，讓大家有空間可以研究往后這些按揭貸款如何處理?！?/p>

事實(shí)上，宏福苑在過去多年中有許多二手成交個(gè)案，許多業(yè)主可能已為其單位承擔(dān)按揭。金管局早前披露，宏福苑住宅按揭約有300宗，未償還貸款金額約5.4億港元。然而，部分單位因大火嚴(yán)重受損，成為已受損的抵押品，這使得小業(yè)主是否仍需繼續(xù)為這些受損單位供款的問題，引發(fā)了社會(huì)廣泛討論。同時(shí)，保險(xiǎn)在此事的操作亦受到關(guān)注，不少人對(duì)火險(xiǎn)的保障及賠償處理存有疑問。

樓宇按揭保險(xiǎn)俗稱火險(xiǎn)，保障范圍包括火警、水災(zāi)、山泥傾瀉等自然災(zāi)害，甚至單位發(fā)生煤氣爐爆炸，導(dǎo)致整個(gè)樓宇結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題。所謂樓宇結(jié)構(gòu)通常包括地板、墻身、瓷磚、原裝窗戶，以至購買物業(yè)時(shí)已有的固定裝置及設(shè)備等。

對(duì)于早前有按揭業(yè)界人士指火險(xiǎn)保額相當(dāng)于按揭額，如果最終賠償額足夠填補(bǔ)按揭額，業(yè)主就毋須再供款，中原集團(tuán)創(chuàng)辦人施永青認(rèn)為，言論存在一定的誤導(dǎo)，現(xiàn)實(shí)并非如此。比如新近購入宏福苑單位或做過加按的業(yè)主，即使有購買火險(xiǎn)，仍可能需要繼續(xù)供款，因?yàn)榛痣U(xiǎn)賠償未必足以抵銷貸款的余額。

施永青周二（12月9日）撰文表示，保險(xiǎn)公司要視乎實(shí)際損失程度賠償，“不是買多少就賠多少”。

他指，宏福苑8座大廈中，兩座燒通頂可能視為全損報(bào)廢，1座未受波及毋須賠償，其余5座損毀程度不一，需公證行評(píng)估實(shí)際賠償金額。

他強(qiáng)調(diào)，銀行要求業(yè)主購買的火險(xiǎn)主要保障建筑物結(jié)構(gòu)，賠償不會(huì)超過重建費(fèi)用，“如果小業(yè)主的貸款余額大過單位建筑費(fèi)的話，保險(xiǎn)賠償是抵銷不了的，銀行不會(huì)容許小業(yè)主不再供樓?！?/p>

除此之外，施永青又解釋，樓價(jià)除建筑費(fèi)外，地價(jià)也是重要部分，因土地權(quán)益不會(huì)因火災(zāi)受損，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)賠償。銀行要求業(yè)主為貸款買火險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際上包含了不會(huì)受火災(zāi)損毀的土地部分，導(dǎo)致業(yè)主支付額外保費(fèi)，這些保險(xiǎn)公司往往是銀行的附屬公司，形成利益沖突。

保監(jiān)局行政總監(jiān)張?jiān)普谌涨俺鱿顒?dòng)時(shí)就大埔宏福苑火災(zāi)則指出，保險(xiǎn)公司按大埔地址在資料庫中檢視，至今找到約1800張財(cái)產(chǎn)及意外保險(xiǎn)保單、約一萬張壽險(xiǎn)保單。保險(xiǎn)公司已開始主動(dòng)接觸有關(guān)保單持有人或住戶，以檢視他們有什么需要及提供幫助。

張?jiān)普赋觯?cái)產(chǎn)及意外保險(xiǎn)保單中，約占80%為家居保險(xiǎn)、個(gè)人意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及家傭保險(xiǎn)，涉及35家保險(xiǎn)公司。一萬張壽險(xiǎn)保單中，約有80%覆蓋終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療危疾險(xiǎn)及年金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，亦是涉及35家保險(xiǎn)公司。由于有關(guān)保單是按地址檢視出來，壽險(xiǎn)是以個(gè)人名義購買，最終涉及的人數(shù)與保單數(shù)目或有不同。

張?jiān)普硎?，目前保險(xiǎn)公司已開始直接聯(lián)絡(luò)保單持有人或住戶，根據(jù)他們的需要提供幫助。鑒于涉及大火的賠償數(shù)目、恩恤金的發(fā)放及接觸人士數(shù)量變動(dòng)快，甚至認(rèn)為未達(dá)高峰期，相關(guān)具體數(shù)字待情況較穩(wěn)定時(shí)才公布。

香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)行政總監(jiān)劉佩玲亦表示，不少保險(xiǎn)公司于火災(zāi)后已透過不同方法聯(lián)絡(luò)投保人以提供幫助，因應(yīng)情況作彈性處理，例如豁免死亡證證明。很多保單屬家居財(cái)物保險(xiǎn)，一般情況下須出示單據(jù)證明財(cái)物價(jià)值，由于單據(jù)可能已在大火中燒毀，部分公司只核對(duì)地址便作出了賠償。

承保該屋苑維修工程項(xiàng)目的中國太平保險(xiǎn)(香港)早前就宣布，已完成火災(zāi)事故首批共9宗家居保險(xiǎn)的賠付工作，合共支付賠款537.2萬港元。

針對(duì)大埔宏福苑火災(zāi)事故保險(xiǎn)情況，太平香港母公司中國太平于11月28日發(fā)出聲明指，太平香港承保了宏福苑維修工程項(xiàng)目的建筑工程全險(xiǎn)、建筑雇員賠償保險(xiǎn)，業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)全險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，并承保了部分住戶的家居保險(xiǎn)、家傭險(xiǎn)。太平香港將按照保險(xiǎn)合約，堅(jiān)持“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠”的原則，強(qiáng)調(diào)做好保險(xiǎn)理賠及客戶服務(wù)。

對(duì)于中國太平保險(xiǎn)（香港）償付能力問題，張?jiān)普Q該公司的資本水平令人滿意，保監(jiān)局的工作是要令保險(xiǎn)公司有能力應(yīng)付索償，去年啟動(dòng)以風(fēng)險(xiǎn)為本的資本制度，制度落實(shí)后，保險(xiǎn)公司的資本無論質(zhì)量、資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)配對(duì)都有所增強(qiáng)，而且保險(xiǎn)有分保安排，單一事件對(duì)單一公司或保險(xiǎn)業(yè)不會(huì)有嚴(yán)重影響。

至于標(biāo)普全球評(píng)級(jí)就大埔宏福苑五級(jí)火作出評(píng)估，稱火災(zāi)總保額約為26億港元，該筆費(fèi)用對(duì)承保屋苑維修工程項(xiàng)目的中國太平保險(xiǎn)財(cái)務(wù)影響可控。

標(biāo)普維持對(duì)中國太平及其子公司的評(píng)級(jí)不變，認(rèn)為集團(tuán)擁有足夠的盈利能力和資本實(shí)力，吸收火災(zāi)事件帶來的潛在影響。核心經(jīng)營子公司仍將持續(xù)受益于母公司的隱性支持，從而支持信用狀況。

標(biāo)普金融服務(wù)評(píng)級(jí)董事李昶潤預(yù)料，再保險(xiǎn)公司的承保能力仍足以維持費(fèi)率在較低水平，但由于再保險(xiǎn)公司承擔(dān)了大埔火災(zāi)大部分損失，日后個(gè)別再保險(xiǎn)條約談判中可能有更多調(diào)整，包括再保險(xiǎn)公司會(huì)考慮收緊條款、條件、除外責(zé)任等。相關(guān)索賠令今年保險(xiǎn)業(yè)綜合成本率（Combined Ratio）或提高2至3個(gè)百分點(diǎn)，升至97%至98%。

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