今年年初，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）落地已有半年，新能源車險市場的基本面正在悄然改寫。

隨著政策的逐步推進(jìn)，行業(yè)對新能源車險規(guī)范化的探索正在向深水區(qū)推進(jìn)。近期，中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合保險公司啟動了新能源汽車維修與理賠標(biāo)準(zhǔn)制修訂工作的研究，成為部分機(jī)構(gòu)第二輪落實《指導(dǎo)意見》的縮影，無疑為新能源車險市場持續(xù)注入發(fā)展動能。

過去，受限于新能源汽車定損難、維修成本高、電池險理賠復(fù)雜等問題，新能源車險一度被視為“盈利洼地”。如今，隨著風(fēng)險定價模型的優(yōu)化、理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化以及用戶投保習(xí)慣的成熟，業(yè)內(nèi)出現(xiàn)積極信號，即新能源家用車險盈利曙光若隱若現(xiàn)。這一變化不僅關(guān)乎險企的業(yè)務(wù)布局，更將深刻影響新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)平衡。

投保難題漸緩解

保費與維修痛點待破

年初，為破解新能源車險定價難、理賠亂等行業(yè)痛點，金融監(jiān)管總局等四部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，至今已落地滿半年。作為規(guī)范新能源車險市場的重要指引，這一政策的落地效果如何，是否已為行業(yè)帶來切實改變，成為當(dāng)下市場關(guān)注的焦點。

車車科技創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官張磊介紹，《指導(dǎo)意見》落地這半年，新能源車險市場確實出現(xiàn)了一些值得肯定的積極變化，但不容忽視的是仍有不少問題亟待攻克。

從實際運行情況來看，“投保難”問題的改善是顯著進(jìn)展。過去，新能源車險的核心痛點之一，是高風(fēng)險車型難以投保，保險公司惜賠、不愿承保。而今年以來，隨著四部委《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，行業(yè)上線了專門應(yīng)對這一問題的“車險好投?！逼脚_，為高賠付風(fēng)險車型提供集中承保通道，起到了明顯的疏導(dǎo)作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至4月25日，“車險好投?！逼脚_已平穩(wěn)運行3個月，有序承接高賠付風(fēng)險新能源車險業(yè)務(wù)，累計注冊用戶67.62萬個，成功接入兩批次共32家財險公司，服務(wù)承保新能源汽車50.66萬輛，提供保險保障4948.12億元。但投保難只是第一步，保費高、維修貴的問題仍然是接下來必須重點攻克的方向。

比如，保費定價的合理性仍需提升。有消費者反饋，部分新能源車型的保費相對于車輛價值而言偏高，尤其在電池險等核心險種上，因電池定損標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，保費核算常出現(xiàn)“同車不同價”的情況。這背后是不同險企對電池衰減、碰撞損傷的風(fēng)險評估模型存在差異，而行業(yè)統(tǒng)一的定損理賠標(biāo)準(zhǔn)尚未完全建立，導(dǎo)致保費難以形成市場共識。

維修貴的問題則更復(fù)雜。新能源汽車的維修依賴品牌授權(quán)體系，零部件供應(yīng)、維修技術(shù)被少數(shù)廠商把控，第三方維修機(jī)構(gòu)難以介入，推高了整體維修成本。同時，電池作為核心部件，其維修需專業(yè)設(shè)備和技術(shù)人員，部分4S店存在“過度維修”、“更換優(yōu)先于維修”的傾向，進(jìn)一步加重了消費者的理賠負(fù)擔(dān)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些問題的解決，既需要政策持續(xù)推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，也需要險企與車企、維修機(jī)構(gòu)深化合作，探索更高效的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，才能讓新能源車險真正實現(xiàn)“投保易、保費合理、理賠便捷”。

大型險企調(diào)轉(zhuǎn)船頭

從觀望轉(zhuǎn)向深耕

二季度，新能源車險市場迎來了具有里程碑意義的拐點。曾經(jīng)對這一領(lǐng)域持審慎探索甚至審慎觀望態(tài)度的大型險企，紛紛調(diào)轉(zhuǎn)航向，以戰(zhàn)略搶灘之勢大舉進(jìn)軍新能源家用車險市場。這種集體性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向，不僅改寫了新能源車險的市場格局，更折射出行業(yè)對這一領(lǐng)域盈利前景的重新評估。

以平安財險為例，其在特斯拉交付中心設(shè)立保險服務(wù)驛站的動作，頗具代表性。這個嵌入汽車銷售終端的服務(wù)觸點，實現(xiàn)了“購車即投?！钡膱鼍盎暯?。消費者在提車時就能完成車險咨詢、投保、保單生成等全流程服務(wù)，而平安則借助特斯拉的用戶流量，精準(zhǔn)觸達(dá)新能源汽車核心客群。更重要的是，通過與車企的深度綁定，平安得以獲取車輛維修數(shù)據(jù)、故障案例等核心信息，為優(yōu)化風(fēng)險定價模型提供了第一手素材。

人保財險與比亞迪經(jīng)銷商的深度駐點合作，走的則是另一條差異化路徑。依托比亞迪龐大的線下渠道網(wǎng)絡(luò)，人保將理賠勘察、定損評估等服務(wù)前置到經(jīng)銷商體系中，甚至與經(jīng)銷商共享維修技師資源，大幅縮短了理賠響應(yīng)時間。這種“保險+維修”的協(xié)同模式，既解決了新能源汽車維修依賴授權(quán)體系的痛點，也為人保在理賠成本控制上爭取到了主動權(quán)。

人保再保險同步發(fā)布的《新能源汽車動力電池保險創(chuàng)新白皮書》，則從行業(yè)底層邏輯切入。這份白皮書系統(tǒng)梳理了動力電池的風(fēng)險因子，提出了基于電池循環(huán)次數(shù)、衰減程度、碰撞歷史的動態(tài)定價模型，并倡導(dǎo)建立“車企+險企+電池廠商”的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。作為行業(yè)風(fēng)險分散的“穩(wěn)定器”，人保再保險的入局，為新能源車險的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；l(fā)展提供了再保險支持，也讓更多中小險企敢于參與市場競爭。

大型險企的密集動作并非偶然。一方面，經(jīng)過前期政策鋪墊和市場培育，新能源車險的風(fēng)險數(shù)據(jù)積累已足夠支撐精細(xì)化運營，“車險好投?！逼脚_積累的50余萬輛承保數(shù)據(jù)，為險企優(yōu)化模型提供了樣本基礎(chǔ)；另一方面，新能源汽車滲透率持續(xù)提升，家用車市場的保費規(guī)模進(jìn)入爆發(fā)期，成為險企不可錯失的增長極。更關(guān)鍵的是，隨著維修理賠標(biāo)準(zhǔn)逐步清晰，險企對成本可控性的信心顯著增強(qiáng)，這正是從觀望到搶灘的核心邏輯。

這場戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向的背后，是新能源車險從政策驅(qū)動向市場驅(qū)動的深層轉(zhuǎn)變。當(dāng)頭部險企帶著資源、技術(shù)和渠道優(yōu)勢入場，行業(yè)的競爭焦點將從“解決有無問題”轉(zhuǎn)向“提升服務(wù)質(zhì)量”，而消費者期盼的保費合理、理賠高效，或許在這場搶灘戰(zhàn)中已生根發(fā)芽。

深化創(chuàng)新?lián)屨枷葯C(jī)

等待苦盡甘來

在平安、人保等大型險企重兵布局的同時，一個值得深思的問題是：此前新能源車險承保虧損飽受險企詬病，為何如今又不約而同地一擁而上？若說虧損仍是行業(yè)普遍面臨的現(xiàn)狀，那支撐他們堅定入局的盈利曙光，又藏在哪些市場契機(jī)之中？

張磊認(rèn)為，過去幾年，新能源車險之所以被稱為“高風(fēng)險、低利潤”的業(yè)務(wù)，主要是由于賠付率高、定價體系不完善、維修費用不透明等一系列問題。但隨著監(jiān)管機(jī)制的逐步健全、平臺化工具的落地，以及車企與保險機(jī)構(gòu)協(xié)作意愿的增強(qiáng)，行業(yè)逐漸具備了抵御這類風(fēng)險的系統(tǒng)性能力。

在這樣的背景下，大型險企開始由守轉(zhuǎn)攻，無疑是順勢而為的表現(xiàn)，更是戰(zhàn)略前移的體現(xiàn)?！按溯嗠U企集體轉(zhuǎn)向，是在風(fēng)險體系逐漸清晰、技術(shù)工具逐步成熟后，對新能源車險業(yè)務(wù)價值的再判斷。未來，誰能真正打通新能源汽車的數(shù)據(jù)與服務(wù)鏈路，誰就有機(jī)會在這一輪結(jié)構(gòu)性變革中占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢?！睆埨谡f。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然當(dāng)前虧損仍是行業(yè)常態(tài)，但新能源汽車滲透率持續(xù)攀升，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，這意味著車險需求的增量空間明確。險企若此時不占位，未來可能錯失龐大的用戶基礎(chǔ)。

盈利曙光正藏在市場變化與模式創(chuàng)新中。隨著數(shù)據(jù)積累增多，險企能更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險定價，像基于車輛行駛數(shù)據(jù)的UBI車險逐漸落地，可實現(xiàn)“用得好、保費低”。同時，“保險+服務(wù)”模式興起，險企通過與車企、維修機(jī)構(gòu)合作，能降低理賠成本，還能拓展增值服務(wù)盈利點。另外，再保險機(jī)制完善分擔(dān)了部分風(fēng)險，讓險企更敢承保。這些都讓新能源車險的盈利前景日漸清晰。

生態(tài)共建筑牢根基

多方協(xié)同優(yōu)化生態(tài)

隨著新能源車險市場的持續(xù)升溫，生態(tài)擴(kuò)容成為行業(yè)發(fā)展的顯著特征，而生態(tài)共建尤其是標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，正成為各方聚焦的核心議題。這不僅是解決當(dāng)前行業(yè)痛點的關(guān)鍵，更是推動市場走向成熟的基礎(chǔ)。

在具體實踐中，汽車與保險行業(yè)的企業(yè)協(xié)同已率先破局。例如，寧德時代與人保財險聯(lián)合制定的《動力電池理賠檢測規(guī)范》，針對動力電池這一核心部件的理賠痛點，明確了檢測流程、損傷判定標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵內(nèi)容，為電池險的定價與理賠提供了統(tǒng)一參照，有效減少了此前因標(biāo)準(zhǔn)模糊導(dǎo)致的理賠糾紛。

另外，中國汽車維修協(xié)會圍繞新能源汽車維修與理賠標(biāo)準(zhǔn)制修訂展開專項研究，重點針對三電系統(tǒng)維修規(guī)范、定損賠付流程等內(nèi)容組織探討，并已形成多項共識。其中包括聯(lián)合相關(guān)單位盡快確定新能源汽車維修理賠標(biāo)準(zhǔn)化項目清單，以此提升行業(yè)整體服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化水平；加快推進(jìn)新能源汽車維修技術(shù)信息公開平臺建設(shè)，打破車企與維修企業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，讓維修方能夠獲取更精準(zhǔn)的技術(shù)支持；推動建立“維修-理賠”協(xié)同工作機(jī)制，通過流程優(yōu)化讓消費者在理賠過程中少跑腿、少等待，切實提升理賠體驗。

多方合力之下，這些舉措的推進(jìn)，正從底層構(gòu)建起新能源車險的生態(tài)框架。標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一將降低險企的風(fēng)險評估成本，技術(shù)信息的共享能提升維修效率，而協(xié)同機(jī)制的建立則能增強(qiáng)消費者對新能源車險的信任度，從而助推新能源車險生態(tài)朝著更規(guī)范、更高效的方向演進(jìn)。

在此基礎(chǔ)上，張磊建議，第一，應(yīng)建立公開透明的維修體系。例如，公布配件定價和維修流程，制定統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)，讓保險公司和車主都能清楚消費。同時要解決第三方維修機(jī)構(gòu)“無件可換”的困境，建議建立通用配件庫，開放社會維修資質(zhì)認(rèn)證，用市場競爭來降低維修費用。

第二，車輛設(shè)計也是影響保費的重要因素。部分車企為了追求設(shè)計創(chuàng)新，反而忽略了后期維修的經(jīng)濟(jì)性。比如，將毫米波雷達(dá)嵌入前保險杠的設(shè)計，一旦發(fā)生輕微碰撞，整個系統(tǒng)更換費用高達(dá)上萬元，而傳統(tǒng)設(shè)計維修成本只要幾千元。因此，車企在設(shè)計環(huán)節(jié)可加強(qiáng)與險企、維修機(jī)構(gòu)的協(xié)同，在保證設(shè)計創(chuàng)新的同時，兼顧維修經(jīng)濟(jì)性，從源頭降低理賠成本，進(jìn)而為保費合理化創(chuàng)造條件。

第三，共享數(shù)據(jù)。保險公司既拿不到車輛真實行駛數(shù)據(jù)，也不清楚車輛使用性質(zhì)是家用還是營運，只能對同類車型“一刀切”定價。因此，車企與險企應(yīng)建立安全合規(guī)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在保障用戶隱私的前提下開放必要數(shù)據(jù)，讓險企能依據(jù)實際使用情況精準(zhǔn)定價。

新能源車險出海

前瞻性和可行性并存

在國內(nèi)市場探索數(shù)據(jù)共享以優(yōu)化車險定價的同時，中國新能源汽車在海外市場的亮眼表現(xiàn)，正帶動相關(guān)服務(wù)加速“出?！薄?/p>

盡管國內(nèi)新能源車險仍有痛點待解，但在全球范圍內(nèi)已具備一定領(lǐng)先優(yōu)勢。近日，安盛天平、安盛泰國與人保財險簽署備忘錄，宣布以泰國為核心的東南亞市場建立多層次保險合作體系，重點布局新能源車險領(lǐng)域，這無疑吹響了中國新能源車險服務(wù)出海的號角。那么，當(dāng)前新能源車險業(yè)務(wù)出海是否具備前瞻性與可行性？

張磊認(rèn)為，新能源車險業(yè)務(wù)出海，既具備高度的前瞻性，也具備現(xiàn)實的可行性，它不只是服務(wù)隨車出海的自然延伸，更是中國保險服務(wù)能力和數(shù)字化模式的軟實力輸出。

首先，出海的需求基礎(chǔ)已經(jīng)形成。中國新能源汽車出口勢頭迅猛，中國汽車品牌正加速滲透。而隨著出口車型越來越智能化、本地售后逐步落地，配套的保險服務(wù)必然成為出海閉環(huán)的一部分。

其次，中國在新能源車險上的數(shù)字化能力具備領(lǐng)先優(yōu)勢。雖然國內(nèi)新能源車險仍處于探索階段，但在平臺化承保、智能定損、車企聯(lián)動、數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控等方面，已經(jīng)逐步建立起成熟實踐。例如通過車車科技等平臺打通車企交付系統(tǒng)，實現(xiàn)保前、保中、保后的閉環(huán)協(xié)同，這種“車—險—數(shù)”融合能力，在海外市場具備稀缺性。出海不僅是保單的輸出，更是一整套保險數(shù)字服務(wù)體系的輸出。

當(dāng)然，新能源車險出海也面臨挑戰(zhàn)，比如，海外監(jiān)管環(huán)境多元，需適配當(dāng)?shù)胤?；不同國家駕駛習(xí)慣、維修體系、賠付邏輯不同，需重新建模；本地化服務(wù)團(tuán)隊和理賠網(wǎng)點仍需建設(shè)。

但張磊認(rèn)為，這些挑戰(zhàn)并非無解，如果以“車企+險企+科技平臺”聯(lián)合出海的方式推進(jìn)，由車企牽頭打開市場，保險公司與平臺方提供配套能力，將更容易建立起先發(fā)優(yōu)勢。

文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：劉曉燁