關(guān)注“奶爸保選險”，后臺回復(fù)“關(guān)注”

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國債一直以來，憑借著安全、穩(wěn)健，成為不少投資者心中的【白月光】，

想要買一份，都得拼手速去搶。

但在7月31日，國家財政部和稅務(wù)總局發(fā)了一個關(guān)于國債的最新公告：

8月8日起，新發(fā)行的國債、地方政府債券、金融債券的利息收入，恢復(fù)征收增值稅！

8月8日前發(fā)行的，就還是繼續(xù)免稅到債券到期。

消息一出，很多人都心里疑慮都不少：

國債一直都是穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)耐顿Y選擇，怎么突然就開始交稅了呢？

這稅該怎么交？對我們有哪些影響？

我們一起了解一下。

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01

為什么國債要交稅了？怎么交？

之所以要國債開始交稅了，主要有以下幾點原因：

一個是調(diào)節(jié)市場。

國債剛開始發(fā)行的時候，其實整個市場對此還不是很熟悉，

為了讓更多資金流入債券市場，提升債券吸引力，做大債券市場，

暫時免稅去推行，對國債還是比較利好的。

但如今市場發(fā)生了改變，市場已經(jīng)足夠大、且非常穩(wěn)定，

不管是國債、地方政府債券，還是金融債券，

我們都可以看到，基本都是拼手速搶的！

債券已經(jīng)走完需要推廣吸引資金的階段，所以免稅這個【福利】，就可以考慮收回來了。

再者，國債開始收稅了，相對來說它的優(yōu)勢就弱了些，

大家可能會更多考慮其他投資方式，更多動力配置股票、基金等權(quán)益資產(chǎn)。

另一個是提升財政收入。

我們來看2024年債券市場情況：

國債發(fā)行12.4萬億，地方政府債券發(fā)行9.8萬億，金融債券發(fā)行10.4萬億。

據(jù)有關(guān)專家測算，國債征稅后：

2025～2027年帶來的增量稅收分別約為321億元、648億元、988億元。

還有網(wǎng)友開玩笑說：

這8月份國家要發(fā)的育兒補(bǔ)貼資金，這不就到手了嗎？

簡單直白，但也確實如此。

目前來說，國家在稅收和地產(chǎn)的收入都有壓力，

除了降低開支節(jié)流，也得想辦法開源，重新收稅也符合財政多元化增收的目標(biāo)。

那收多少，怎么收呢？

根據(jù)政策內(nèi)容：

手里的國債每月利息不超過10萬，就能免稅，

這個減免政策優(yōu)惠，一直持續(xù)到2027年12月31日。

之后如何，暫時還不好說，具體看政策安排。

達(dá)到征稅標(biāo)準(zhǔn)的，目前的說法是銀行交6%，公募交3%。

02

國債開始收稅，對我們有哪些影響？

很多人可能會說，月利息達(dá)10萬以上才收稅，

對大多數(shù)普通人來說，這稅收影響幾乎是比較小的。

確實。

但通過國家這個信號，我想說幾個隱藏的影響——

一個是安全資產(chǎn)的稅優(yōu)地位，正在被改變。

對債券利息征稅，或許只是開始。

要知道以前，我們在銀行里存錢產(chǎn)生的利息，也征收過個人所得稅——利息稅：

• 1999年開始征收利息稅，利息稅稅率為20%；

• 2007年為了鼓勵存款，稅率調(diào)整為5%。

• 2008年因為金融危機(jī)原因，暫停了利息稅。

沒錯，是暫時，而不是取消。

會不會重啟，具體要看國家方針政策和經(jīng)濟(jì)市場走向。

而且，對于長期持有大量證券資產(chǎn)的投資機(jī)構(gòu)，比如銀行、保險等，

就連余額寶這類貨幣基金，也會跟著受影響。

畢竟增值稅政策調(diào)整后，它們就需要多出一筆稅費(fèi)，

而這些機(jī)構(gòu)也不會單獨全部扛下這筆稅費(fèi)，很大概率還是會轉(zhuǎn)移出去。

比如說，當(dāng)我們購買了某銀行的理財、某短債基金后，

機(jī)構(gòu)會先扣除相應(yīng)的稅收，再將剩余部分分給投資人，這樣我們到手的收益就會減少。

另一個是【無風(fēng)險收益時代】，變得更難了。

過去幾十年，我們正享受著時代的紅利期：

不用冒險，錢也能生錢。

比如說存款利率，那時候還有5%、甚至是10%的收益；

比如銀行理財產(chǎn)品，還是保本保息，收益也還不錯；

國債就更不用說了，哪里要交稅。

那時候【安全】、【較高收益】幾乎可以同時擁有。

無風(fēng)險收益，是大多數(shù)普通人的優(yōu)先選擇。

但現(xiàn)在，【躺贏】模式就難多了：

最常見的，就是銀行存款利率，那真的是一年不如一年，

像1年前存款利率，已經(jīng)跌到1字頭以內(nèi)；

部分銀行5年期存款利率，甚至比3年期還要低。

銀行理財直接打破剛兌，不再保本保息。

保險預(yù)定利率這幾年，也經(jīng)歷了多次的調(diào)整，

而現(xiàn)在，就連國家背書的國債也要開始征稅了。

想要穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匕彦X賺了，不是不行，就是收益很低了；

想要追求一點高收益也可以，但同樣不確定性因素也會更多。

那些我們曾經(jīng)認(rèn)為【最安全、最穩(wěn)定】的資產(chǎn)，正在重新被估價。

前央行行長周小川曾說：

“中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時代”。

這句話的潛臺詞是，負(fù)利率的一定會到來，什么時候來，只是時間問題。

歷史經(jīng)驗也已經(jīng)告訴我們，無風(fēng)險利率持續(xù)下行是大趨勢。

03

目前低風(fēng)險理財，還有哪些好選擇？

按照目前市場環(huán)境來說，如果既不想過于冒險，

又想讓自己辛苦賺來的錢能夠一直【保值】，在安全和收益之間有沒有更好地選擇呢？

還是有的。

可以重點考慮分紅險。

這類保險產(chǎn)品，之所以適合大部分普通人買，有以下優(yōu)點：

1、投保門檻低

不需要拼手速，一般來說年交5千或1萬左右，就能買到，

適合絕大多數(shù)普通人投保。

2、分紅險獨特價值：保底+彈性收益

我們都知道分紅險的收益由兩部分組成：

保證利益：一定能拿到手的收益，且白紙黑字寫進(jìn)合同里面，相當(dāng)于保司給的【底薪】；

紅利利益：是保險公司派發(fā)的分紅，有很大的彈性空間，相當(dāng)于保司給的【獎金】。

這樣的設(shè)計，真的是攻守兼?zhèn)洌?/p>

如果利率持續(xù)下行，

因為鎖定了保底收益，不管環(huán)境怎么變化，

這部分的錢客戶是一定可以拿到手的，也就可以平穩(wěn)度過經(jīng)濟(jì)下行周期。

目前保底利率是2%，而當(dāng)前5年期存款利率，六大行也就只有1.3%，

就連今年新發(fā)的國債，比如2025年記賬式附息（九期）國債，票面利率也只有1.65%。

分紅險這個保底收益，還是不錯的。

但很遺憾，根據(jù)最新政策，

?最遲在8月31日，這個保底收益也要下調(diào)至1.75%了。

所以，如果想要鎖定更高保底收益，建議還是要盡快安排。

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品清單，可以點這里。

如果利率未來上行，

保司的整體效益也特別好，而客戶因為有分紅收益分配，

也能間接吃到經(jīng)濟(jì)上行周期給的一波紅利反饋，不至于錯過。

可謂是下有保底，上不封頂！

而且，分紅險還有一個投資平滑機(jī)制，

簡單來講，就像個糧倉：

今年保險公司賺的錢比較多，就多存一點分紅進(jìn)去，

等哪一年，賺得少的時候，就從里面取一點出來補(bǔ)充分紅。

這樣的設(shè)計，可以讓分紅更穩(wěn)定更有保障。

3、無需交稅，還能避稅

和債券開始征稅不同，符合規(guī)定的分紅險，

你交的保費(fèi)和最后拿到的錢，都不用交稅。

且分紅險可以指定受益人，完成財產(chǎn)定向傳承，

你可以提前安排好誰拿多少、按什么順序拿，確保錢能準(zhǔn)確給到你想要給的人。

同時，保險賠款屬于免稅范疇，無需繳納個人所得稅或遺產(chǎn)稅。

如果買的是國債，是算作個人財產(chǎn)的，

萬一需要繼承，還需要走復(fù)雜的遺產(chǎn)分割流程，比較麻煩。

04

在過去，一份確定、安全且收益還不錯的無風(fēng)險理財，

我們幾乎可以閉眼就入手。

而現(xiàn)在，無風(fēng)險收益越來越低，

未來的每一份穩(wěn)定、且還不錯的收益，都需要我們?nèi)缃裉崆八伎?，主動鎖定。

如果你想在利率下行階段，擁有一份不錯的、且安全性較高的產(chǎn)品，

那么分紅險，真的值得認(rèn)真考慮。

?8月底前，還能鎖定2%預(yù)定利率，

本金穩(wěn)定增長，疊加保單紅利，預(yù)期收益可以達(dá)到3%、甚至3.5%！

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