銀行業(yè)反洗錢監(jiān)管持續(xù)加碼。據北京商報記者不完全統(tǒng)計，僅8月以來，已有上海銀行、湖南湘江新區(qū)農商行、安徽長豐農商行、湖州吳興農商行、貴州道真農商行、珠海華潤銀行、廣東紫金農商行、廣東揭西農商行等8家銀行因反洗錢業(yè)務違規(guī)等緣由收到高額罰單。而這一情形并非僅出現在地方中小銀行，多家國有大行、股份制銀行年內亦因同類問題而受到處罰。在監(jiān)管持續(xù)加碼的背景下，如何真正筑牢反洗錢合規(guī)防線，已成銀行業(yè)亟須破解的命題。

罰單頻現折射銀行內控短板

8月10日，據北京商報記者不完全統(tǒng)計，僅8月以來，已有上海銀行、湖南湘江新區(qū)農商行、安徽長豐農商行、湖州吳興農商行、貴州道真農商行、珠海華潤銀行、廣東紫金農商行、廣東揭西農商行等8家銀行因涉及反洗錢等多項違規(guī)被罰，罰單金額均超過百萬。

中國人民銀行8月1日披露的行政處罰公示顯示，上海銀行因“違反賬戶管理規(guī)定；違反清算管理規(guī)定；違反反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定；占壓財政存款或者資金；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”等多項違法違規(guī)行為，被予以警告并處沒收違法所得46.95萬元，罰款2874.8萬元。在“雙罰制”背景下，多名時任管理人員同步被追責，個人罰款金額從3萬元至14.2萬元不等。該行罰單總額達2921.75萬元。

8月8日，又有多張廣東地區(qū)銀行罰單一同被公示。其中，珠海華潤銀行因“反洗錢業(yè)務管理規(guī)定”等多項違規(guī)，被警告并罰款334.75萬元，4名時任高管連帶受罰，其中時任個人信貸部總經理、個人金融部負責人吳某因對該行“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”等負有責任，領受13.5萬元個人罰款；同日，廣東紫金農商行、揭西農商行也收到百萬級罰單，違規(guī)行為也均包括反洗錢業(yè)務違規(guī)。

拉長時間線來看，反洗錢違規(guī)并非中小銀行獨屬，多家國有大行、股份制銀行年內也曾因涉反洗錢相關問題等而收到大額罰單。梳理可見，未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務，未按規(guī)定報送大額或可疑交易報告，與身份不明客戶交易或開設匿名、假名賬戶，未按規(guī)定保存客戶資料和交易記錄等問題較為突出。

“從罰單能明顯看出銀行反洗錢內控的短板。”博通咨詢首席分析師王蓬博直言，銀行在反洗錢內控體系上的典型問題主要有兩方面：一是反洗錢系統(tǒng)相對落后，與當前反洗錢現實需求存在差距，這是最根本的問題；二是系統(tǒng)與實際業(yè)務的結合不夠緊密，從罰單涉及的情況來看，在信息上報的準確性、對客戶綜合信息評估的準確性等方面都存在不足。

金樂函數分析師廖鶴凱則從組織管理進一步分析指出，大型銀行因分支機構遍布全國、客戶基數龐大，總部對基層機構的管控容易出現鞭長莫及的情況，跨部門協(xié)作存在壁壘?；鶎訂T工考核機制中業(yè)務指標優(yōu)先于合規(guī)，導致制度執(zhí)行層層衰減、落地標準不一，最終形成高風險客戶識別與管控的漏洞。

對于“管理人員被追責”的常態(tài)化現象，王蓬博認為，其根本目的在于讓實際決策者真正重視合規(guī)工作。機構與個人“雙罰制”，將合規(guī)工作與高管的個人利益關聯起來，能推動銀行提升內控能力，更加注重反洗錢系統(tǒng)的升級，同時增強對反洗錢工作的監(jiān)督和管控力度。

行業(yè)監(jiān)管將繼續(xù)趨嚴趨細

反洗錢監(jiān)管正步入“精細化治理”新階段。為進一步筑牢反洗錢防線，在2025年1月1日新修訂《反洗錢法》落地基礎上，8月4日，中國人民銀行會同國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯合發(fā)布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見，進一步織密制度網絡。

《征求意見稿》要求，政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構在辦理相關業(yè)務時，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。具體來看，需開展客戶盡職調查以及留存相關證件的業(yè)務為：以開立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務關系的；為客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產品等一次性金融服務且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。

“從當前反洗錢監(jiān)管來看，呈現三大明顯特征?！蓖跖畈┓治鲋赋?，一是監(jiān)管范圍在擴大，像盡職調查的場景、穿透性要求等都比以往更寬泛；二是要求更細化，對各類操作規(guī)范的界定更加具體；三是處罰力度加大，不僅罰單金額水漲船高，“雙罰制”也越來越常見，對高管的追責愈發(fā)嚴格。反洗錢的嚴監(jiān)管態(tài)勢大概率會持續(xù)強化。

廖鶴凱補充道，當前監(jiān)管已形成“監(jiān)管范圍全場景全流程覆蓋，要求更加細化，手段更加智能，跨部門、跨境聯動深化”的新特征。他認為，反洗錢高壓監(jiān)管并非短期政策，而是基于國內外形勢的必然選擇，這種監(jiān)管趨勢將長期持續(xù)。

王蓬博建議銀行從三方面進一步完善落實反洗錢相關規(guī)定：一是可借助大數據、人工智能等技術，多維度分析客戶行為與交易數據，精準識別風險；二是銀行應該優(yōu)化業(yè)務流程，對風險較低業(yè)務簡化流程，提高效率；三是加強員工培訓，提升其在數字化環(huán)境下反洗錢業(yè)務處理能力。

對于銀行從“被動應對”到“主動防控”的轉型路徑，王蓬博強調兩大關鍵：既要轉變觀念，摒棄“重業(yè)務輕合規(guī)”傾向，更要完善機制，將反洗錢納入員工與高管核心考核。唯有如此，才能提升反洗錢效能，讓相關制度執(zhí)行得更徹底，使反洗錢合規(guī)真正成為銀行的核心競爭力。

北京商報記者 孟凡霞 實習記者 周義力