關注【盧律說傳承】，用專業(yè)守護財富！

最近接觸了一個案例，讓我對財富傳承有了全新的認識。

張女士手里有套800萬的房子，原本想直接過戶給孩子，委托我們起草了一份贈與協(xié)議。但綜合考慮后，她做了個“反?！钡臎Q定——賣房買保險。很多人覺得她被別人忽悠了，但細算下來，這可能是一個聰明的選擇。

傳統(tǒng)房產(chǎn)傳承，隱藏著7個“坑”

很多人都覺得，有房就是有保障。但深入了解后才發(fā)現(xiàn)，直接把房子給孩子，問題真不少。

第一個坑是稅。房產(chǎn)贈與要交稅，將來孩子賣房還要交個稅、增值稅。更別提那些還沒落地但遲早會來的房地產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅。一套房子傳下去，可能要被“剝好幾層皮”。

第二個坑更扎心——離婚風險。根據(jù)民法典1062條規(guī)定，婚后受贈或者繼承的財產(chǎn)，如果沒有特別約定，就是夫妻共同財產(chǎn)。萬一孩子離婚，房子可能要分一半出去。就算婚前就給了，房租收入還是算共同財產(chǎn)。

第三個坑是揮霍。年輕人拿到房產(chǎn)后，可能會變賣、抵押，甚至賭博敗光。父母辛苦一輩子的積蓄，可能幾年就沒了。

還有其他幾個坑：孩子意外身故，房產(chǎn)變成遺產(chǎn)被外人繼承；孩子欠債，房產(chǎn)被法院強制執(zhí)行；孩子缺乏理財能力，賣房后錢很快花光；最極端的情況，孩子失能失智，配偶作為監(jiān)護人可能隨意處置房產(chǎn)。

“金融房產(chǎn)”是什么新玩法？

所謂金融房產(chǎn)，其實就是用房產(chǎn)的錢買增額終身壽險。張女士賣掉800萬的房子，分5年繳費，每年160萬投保。

這樣做的好處在哪？

首先，稅收優(yōu)勢明顯。保險收益暫不征收個稅，理賠金也免個稅。相比房產(chǎn)傳承的層層稅收，省下的可不是小數(shù)目。

其次，控制權在父母手里。父母作為投保人，掌握保單的所有權。孩子需要錢時可以部分領取，但不能一次性揮霍掉。這就像給財富加了個“保險鎖”。

第三，隔離各種風險。保單屬于父母的財產(chǎn)，不會因為孩子離婚、負債而被分割或執(zhí)行。即使孩子意外身故，保險金也能回到父母手中，避免財富外流。

更重要的是，這種方式靈活性極高。需要用錢時可以隨時減保取現(xiàn)，作為孩子的教育金或父母的養(yǎng)老金。不像房產(chǎn)那樣，要么全賣要么不賣，還要承擔交易成本。

傳承方式的革命性變化

傳統(tǒng)觀念里，房子是最好的傳承資產(chǎn)。但在當前環(huán)境下，房產(chǎn)的不確定性越來越大：

• 房價漲跌難測

• 流動性差，急用錢時難變現(xiàn)

• 管理成本高，空置還要交物業(yè)費

• 傳承糾紛多，兄弟姐妹容易鬧矛盾

相比之下，金融房產(chǎn)更像是“升級版”的傳承工具：

安全性有保障——保險公司的安全性毋庸置疑；收益確定——鎖定利率，不受市場波動影響；傳承簡單——通過指定受益人，避免繼承糾紛；管理便捷——沒有維護成本，不用操心打理。

張女士通過這種方式，既保證了財富的安全增值，又能靈活應對各種需求。她還特意立了遺囑，明確保單權益由指定子女繼承，徹底避免了家庭糾紛。

財富傳承不只是把錢給孩子那么簡單。真正的智慧，是在保護財富的同時，培養(yǎng)孩子正確的財富觀。

房產(chǎn)傳承看似簡單直接，實則暗藏風險。而金融房產(chǎn)這種新型傳承方式，雖然需要轉(zhuǎn)變思維，但確實能更好地實現(xiàn)財富的保值增值和有序傳承。

時代在變，傳承方式也要與時俱進。與其固守傳統(tǒng)，不如多了解新的可能性。畢竟，找到最適合自己家庭的傳承方案，才是對下一代真正的負責。

關注【盧律說傳承】，用專業(yè)守護財富！