市場(chǎng)賣豆腐的劉師傅剛把冒著熱氣的豆腐塊擺好，旁邊挑豆腐的王大姐就嘆了口氣，手里的塑料袋都沒(méi)攥緊：“劉師傅你不知道，我鄰居李姐跟我同歲，都是1975年的，上個(gè)月剛滿50歲就急著辦了退休，結(jié)果領(lǐng)第一個(gè)月養(yǎng)老金時(shí)傻眼了——每月才1800多，比她妹妹晚退五年的少拿400多！這一年下來(lái)就是小5000塊，夠給孫子報(bào)個(gè)興趣班了！”
這話一出口，周圍立馬圍過(guò)來(lái)好幾個(gè)人。晨練完拎著鳥籠的張大爺把鳥籠往旁邊菜筐上一放，湊過(guò)來(lái)問(wèn)：“真差這么多？我今年53，在廠里干了快30年，最近總覺(jué)得累，正琢磨要不要提前退呢！”送孩子上學(xué)的劉阿姨也停下腳步，把書包往胳膊上一搭：“我是老師，按說(shuō)55歲退，可學(xué)校里年輕老師多，我也想早歇兩年，可要是少這么多錢，又有點(diǎn)舍不得?！本瓦B收廢品的老周都停下三輪車，從兜里掏出個(gè)皺巴巴的本子：“我記著之前聽(tīng)人說(shuō)‘早退早享?！晌疫@社保才交了18年，要是現(xiàn)在退，能領(lǐng)多少錢??？”
當(dāng)天上午，社區(qū)微信群里就炸了鍋，有人轉(zhuǎn)發(fā)“女性50歲必退”的舊帖子，有人說(shuō)“晚退多交社保不劃算”，還有人翻出十年前的政策說(shuō)“特殊工種能提前5年退”。其實(shí)咱70后現(xiàn)在正處在選退休年齡的關(guān)鍵時(shí)候，可不能光聽(tīng)傳言，得從國(guó)家的政策、實(shí)實(shí)在在的數(shù)據(jù)里找答案，不然真能選錯(cuò)了吃大虧。

咱先說(shuō)清楚養(yǎng)老金到底咋算的，為啥早退休會(huì)少錢。人社部2021年就發(fā)過(guò)明確的養(yǎng)老金計(jì)算辦法，退休工資主要靠三部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，還有咱70后可能享有的過(guò)渡性養(yǎng)老金。咱拿煙臺(tái)的例子來(lái)說(shuō)，2024年煙臺(tái)的社會(huì)平均工資是6500元，要是一個(gè)企業(yè)女職工，1975年出生，到2025年剛好50歲：
要是她現(xiàn)在就退，繳費(fèi)年限滿20年，個(gè)人賬戶里攢的錢大概7.2萬(wàn)元，算下來(lái)基礎(chǔ)養(yǎng)老金是（6500+6500×0.6）÷2×20×1%=1040元（這里0.6是假設(shè)她繳費(fèi)基數(shù)是社平工資的60%，很多普通職工都是這個(gè)檔次），個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是72000÷195≈369元（50歲退休對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是195個(gè)月），加起來(lái)每月大概1409元。
可要是她多干5年，到55歲再退，情況就不一樣了：繳費(fèi)年限變成25年，這5年里她和單位接著交社保，個(gè)人賬戶能攢到9萬(wàn)元，而且到2030年，煙臺(tái)的社平工資大概率會(huì)漲，按每年5%的漲幅算，到時(shí)候社平工資能到8200元。那時(shí)候基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是（8200+8200×0.6）÷2×25×1%=1640元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是90000÷170≈529元（55歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是170個(gè)月），加起來(lái)每月大概2169元。你看，這一差就是760元，就算沒(méi)漲那么多，最少也差400元，五年下來(lái)就是2.4萬(wàn)元，還沒(méi)算每年國(guó)家給退休人員漲的養(yǎng)老金——晚退的人因?yàn)榛鶖?shù)高，每年漲的錢也比早退的多，越往后差得越多。

而且2025年1月1日剛實(shí)施的《實(shí)施彈性退休制度暫行辦法》里，也給咱70后劃了明確的范圍，不是想早退就早退、想晚退就晚退的。里面說(shuō)，彈性提前退休最多能提前3年，但女性工人不能低于50歲，女性干部不能低于55歲；要是想延遲退休，最多能延3年，這期間單位和個(gè)人得接著交社保，不能斷。就像煙臺(tái)芝罘區(qū)社保局2025年3月公布的數(shù)據(jù)，全區(qū)已經(jīng)有1237名70后選了彈性退休：有個(gè)在紡織廠干了28年的王芳，1975年的，本來(lái)能50歲退，她算了賬后選了53歲退，現(xiàn)在每月養(yǎng)老金比50歲退多領(lǐng)380元；

還有個(gè)中學(xué)的李老師，1972年的，因?yàn)樵u(píng)上了高級(jí)職稱，按2015年《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位縣處級(jí)女干部退休年齡的通知》，她能選55歲或60歲退，最后選了58歲，現(xiàn)在每月比55歲退多領(lǐng)620元，還能拿學(xué)校的返聘補(bǔ)貼。

當(dāng)時(shí)煙臺(tái)社保局副局長(zhǎng)接受《煙臺(tái)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)就說(shuō)：“別跟風(fēng)選退休年齡，每個(gè)人工資基數(shù)、繳費(fèi)年限、身體狀況都不一樣，最好先到社保局用‘養(yǎng)老金測(cè)算器’算清楚，再做決定?！?br/>可別光想著早退休能歇著，這里頭藏著仨“隱形坑”。第一個(gè)就是繳費(fèi)年限縮水，每少繳一年社保，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就少2%的社平工資。還拿煙臺(tái)舉例，少繳5年，光基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月就少拿650元（6500元×2%×5）；第二個(gè)是個(gè)人賬戶“斷流”，早退后就不再交社保了，個(gè)人賬戶里的錢就不漲了，按每月交8%的社保算，五年最少少存3.84萬(wàn)元（按煙臺(tái)2024年最低繳費(fèi)基數(shù)4000元算，4000×8%×12×5=19200元，要是基數(shù)高還更多），個(gè)人賬戶養(yǎng)老金每月就少領(lǐng)276元（38400÷139，這里按60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)算，年齡越小計(jì)發(fā)月數(shù)越多，少得還更多）；第三個(gè)是醫(yī)保待遇打折，現(xiàn)在多數(shù)地方都要求醫(yī)保得繳滿25年（女）或30年（男）才能終身享受報(bào)銷，要是早退時(shí)醫(yī)保沒(méi)繳夠年限，退休后還得自己補(bǔ)繳，少則幾千，多則幾萬(wàn)，不然看病就沒(méi)法報(bào)銷。

反過(guò)來(lái)，晚退也不是光多交錢，國(guó)家還給了不少“紅利”。首先是“多繳多得”的復(fù)利效應(yīng)，每多繳一年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金多2%的社平工資，個(gè)人賬戶還能多攢錢，像煙臺(tái)按8000元繳費(fèi)基數(shù)算，一年就能多存7680元（8000×8%×12）；其次是職稱和崗位補(bǔ)貼，就像前面說(shuō)的李老師，高級(jí)職稱晚退能多拿補(bǔ)貼，要是在機(jī)關(guān)事業(yè)單位，縣處級(jí)女干部按政策也能選60歲退，每月額外有300-500元的補(bǔ)貼；還有地方試點(diǎn)的“晚退獎(jiǎng)勵(lì)金”，上海、深圳從2024年就開始試了，每延遲一年退休，每月額外發(fā)100-200元，要是延3年，每月就多300元，比早退劃算多了。
當(dāng)然，也不是所有人都適合晚退，比如從事特殊工種的70后，國(guó)家早就有政策允許提前退。1978年《國(guó)務(wù)院關(guān)于工人退休、退職的暫行辦法》里就明確，從事井下、高空、高溫、特別繁重體力勞動(dòng)或者其他有害身體健康的工作，男性滿55歲、女性滿45歲就能提前退休，而且養(yǎng)老金不會(huì)因?yàn)樵缤藴p少。就像煙臺(tái)某化工廠的趙師傅，1970年的，干了30年的有毒有害工種，2025年5月剛滿55歲就申請(qǐng)了退休，他的養(yǎng)老金是按正常退休年齡（60歲）的標(biāo)準(zhǔn)算的，每月能領(lǐng)3200元，比同齡的普通職工還多，這就是符合政策的“早退福利”。
不同城市的政策還不一樣，咱得結(jié)合自己所在的地方選。一線城市的彈性空間更大，比如北京2025年起試點(diǎn)“養(yǎng)老金補(bǔ)繳置換”，要是有人已經(jīng)早退了，想補(bǔ)回少領(lǐng)的錢，能一次性補(bǔ)繳5年社保，按60%的檔次補(bǔ)，大概需要8萬(wàn)元，補(bǔ)繳后養(yǎng)老金就能恢復(fù)到正常退休的水平；上海對(duì)延遲退休的人還開放了“專家返聘”通道，退休后接著工作的收入不算進(jìn)養(yǎng)老金基數(shù)，還能享受個(gè)人所得稅減免，比如某醫(yī)院的老醫(yī)生，62歲退的，返聘每月能拿8000元，還不用多交個(gè)稅，很劃算。

再看咱三四線城市，政策更貼老百姓的實(shí)際情況。煙臺(tái)社保局專門設(shè)了“退休年齡咨詢窗口”，每周三下午都有專家坐班，你帶著身份證、社保繳費(fèi)記錄過(guò)去，專家能幫你算清楚“早退拿多少、晚退拿多少”，2025年4月的數(shù)據(jù)顯示，去咨詢的70后里，62%都選了晚退，剩下38%主要是因?yàn)樯眢w不好，或者家里需要照顧；鄭州對(duì)50歲退休的靈活就業(yè)人員還推出了“再就業(yè)補(bǔ)貼”，每月發(fā)500元，最多發(fā)3年，就是鼓勵(lì)早退的人要是還能干，再找份工作補(bǔ)貼家用，也能多攢點(diǎn)錢。
農(nóng)村的70后也有專屬政策，2024年國(guó)家發(fā)的《城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇調(diào)整通知》里說(shuō)，農(nóng)村女性要是選60歲退休，基礎(chǔ)養(yǎng)老金能比55歲退休提高30%。比如河南某縣的張大媽，1975年的，之前一直交的城鄉(xiāng)居民社保，本來(lái)能55歲退，每月領(lǐng)900元，后來(lái)聽(tīng)村里干部說(shuō)晚退能多拿，就選了60歲退，現(xiàn)在每月能領(lǐng)1170元，多的錢夠買每月的降壓藥和生活費(fèi)了。
想選對(duì)退休年齡，咱分三步走準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。第一步先算清賬，國(guó)家給了個(gè)好工具——登錄“國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”，首頁(yè)就有“養(yǎng)老金測(cè)算”模塊，你把自己的出生年月、繳費(fèi)年限、每年的繳費(fèi)基數(shù)輸進(jìn)去，系統(tǒng)能自動(dòng)算出“50歲退拿多少、55歲退拿多少、60歲退拿多少”，還能顯示每年漲養(yǎng)老金后的金額。之前菜市場(chǎng)的王大姐就是這么算的，算完發(fā)現(xiàn)自己55歲退比50歲退每月多420元，當(dāng)場(chǎng)就決定再干5年：“多領(lǐng)的錢夠給孫子買奶粉、買玩具，值了！”
第二步要找準(zhǔn)自己能享的政策紅利，尤其是特殊群體。比如低保戶，憑低保證明去社保局申請(qǐng)，不僅能提前退休，基礎(chǔ)養(yǎng)老金還能上浮10%；獨(dú)生子女父母，退休時(shí)憑著《獨(dú)生子女光榮證》，能一次性領(lǐng)3000元獎(jiǎng)勵(lì)金，有些地方還會(huì)按月加發(fā)5%的養(yǎng)老金；軍轉(zhuǎn)干部更不用擔(dān)心，在正常養(yǎng)老金基礎(chǔ)上，每月還能額外領(lǐng)200-500元的生活補(bǔ)貼，就算選早退，這部分補(bǔ)貼也不會(huì)少。
第三步要是遇到爭(zhēng)議別慌，有明確的解決路徑。比如單位讓你提前退休，可你不想退，或者社保局算的養(yǎng)老金不對(duì)，你可以先跟單位或社保局溝通，要求重新核算；要是溝通不成，能向當(dāng)?shù)氐纳绫Ｐ姓块T申請(qǐng)行政復(fù)議，或者拿著繳費(fèi)記錄、政策文件去法院提起訴訟。2024年青島就有個(gè)案例，某企業(yè)讓52歲的女職工提前退休，女職工覺(jué)得不對(duì)，去社保局查政策，發(fā)現(xiàn)自己不屬于特殊工種，不能提前退，最后通過(guò)行政復(fù)議，保住了晚退休的資格，每月多領(lǐng)了360元。

傍晚六點(diǎn)，菜市場(chǎng)的人漸漸少了，王大姐拎著買好的菜往家走，路過(guò)社保局的宣傳亭，還特意拿了份《70后退休年齡指南》?；丶衣飞嫌龅綇埓鬆?，她笑著說(shuō)：“老張你別著急退，先去社保局算算賬，我算完才知道，晚退五年，退休后一年多領(lǐng)的錢，比現(xiàn)在多干五年掙的還劃算！”張大爺點(diǎn)點(diǎn)頭，把鳥籠往手里緊了緊：“明天我就去，可不能稀里糊涂選錯(cuò)了，讓自己的養(yǎng)老錢少了一截?！?br/>其實(shí)咱70后這代人，一輩子辛苦打拼，就盼著退休后能安安穩(wěn)穩(wěn)過(guò)日子，退休年齡選對(duì)了，每月多領(lǐng)幾百塊，日子就能寬裕不少。記住，別聽(tīng)傳言、別跟風(fēng)，多看看國(guó)家的政策、算算自己的賬，實(shí)在不清楚就去社保局問(wèn)，這樣才能選到最適合自己的退休年齡，讓退休后的日子既舒心又踏實(shí)。