金融領(lǐng)域動態(tài)不斷，錫商銀行近期的 “換帥易主” 事件頗受矚目，而這一變動背后，該行存在的各類經(jīng)營問題也漸漸進入公眾視野。

日前，錫商銀行因國家金融監(jiān)督管理總局的一則批復(fù)，成為了金融行業(yè)內(nèi)的關(guān)注焦點。根據(jù) 8月8日披露的信息，該行已完成股權(quán)變更與人事調(diào)整工作 —— 無錫國聯(lián)受讓了紅豆集團所持有的 25% 股份，由此成為第一大股東，與此同時，李軍擔(dān)任董事長的任職資格也獲得了核準(zhǔn)。但在這一系列變動的背后，錫商銀行正面臨著股東風(fēng)險隱患、業(yè)績下滑以及投訴數(shù)量大幅增加等多方面的困境，如何擺脫這些困境，成了市場各方關(guān)注的核心議題。

圖源：錫商銀行公告

股權(quán)人事變動之下：股東風(fēng)險暗藏與經(jīng)營指標(biāo)承壓

4 月 25 日，國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意無錫國聯(lián)受讓紅豆集團持有的錫商銀行 5 億股股份，受讓完成后，無錫國聯(lián)的合計持股比例達到 25%，順利成為該行第一大股東。另外，8 月 1 日時，江蘇金融監(jiān)管局對李軍擔(dān)任錫商銀行董事、董事長的任職資格予以了核準(zhǔn)。

這看似平穩(wěn)的 “易主換帥”，背后卻有著不容忽視的股東風(fēng)險。該行第二大股東江陰澄星實業(yè)集團有限公司已被采取限制高消費措施，這無疑讓錫商銀行股東陣營的穩(wěn)定性受到了影響。股東一旦出現(xiàn)不穩(wěn)定情況，往往會對銀行的經(jīng)營造成不利影響，像資金鏈狀況、戰(zhàn)略決策制定等方面都可能因此受到波及。當(dāng)股東自身陷入法律與經(jīng)營的雙重困境時，錫商銀行后續(xù)在資本補充、業(yè)務(wù)拓展等工作上，必然會面臨不小的挑戰(zhàn)。對于剛上任的董事長李軍來說，在這樣的股東風(fēng)險背景下，如何穩(wěn)住銀行發(fā)展的基本局面，協(xié)調(diào)好各方資源，是眼下必須面對的首要問題。

錫商銀行是全國第十九家、江蘇省第二家民營銀行，于 2020 年 4 月 16 日正式對外開業(yè)，注冊資本為 20 億元人民幣。從其年報數(shù)據(jù)可知，2024 年該行實現(xiàn)營業(yè)收入 11.85 億元，與上年相比下降了 26.74%；凈利潤為 4.2 億元，雖較上年增長 8.39%，但營收的下滑卻反映出其在業(yè)務(wù)拓展上存在乏力的情況，在市場競爭中并不占優(yōu)勢。除此之外，2024 年錫商銀行的不良貸款率為 1.25%，相比以往有了明顯的上升，這表明銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，信貸風(fēng)險的管控工作正面臨嚴(yán)峻的考驗。

月均投訴超130條：利率爭議與暴力催收成主要癥結(jié)

在黑貓投訴平臺上，近期錫商銀行的投訴數(shù)量呈現(xiàn)出明顯的上升態(tài)勢。投訴所涉及的內(nèi)容主要集中在暴力催收、還款過程中的糾紛以及利率方面的爭議等。僅在最近的一個月時間里，就有超過 130 條關(guān)于錫商銀行的各類投訴，這對該行的口碑以及合規(guī)經(jīng)營工作都構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

圖源：黑貓投訴平臺

以8月5日黑貓投訴平臺上的一則投訴為例，該投訴涉及錫商銀行的借貸糾紛，引發(fā)了廣泛的關(guān)注。有用戶表示，2023 年 11 月 15 日其在洋錢罐平臺借款 68300 元，而這筆借款的放款方正是無錫錫商銀行。該用戶實際還款金額達到了 82334.64 元，其中利息為 14034.64 元，經(jīng)計算，這筆借款的利率超過了 36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了 24% 的 “高利貸” 認(rèn)定紅線，因此該用戶要求錫商銀行返還超出規(guī)定部分的費用 4833.59 元。該用戶稱，在與錫商銀行投訴部門進行溝通后，對方進行了回訪并詢問了利率的計算方式，還承諾之后會進一步聯(lián)系，但此后便沒了消息，撥打相關(guān)電話時要么顯示關(guān)機，要么無法接通。8 月 8 日，錫商銀行方面回應(yīng)稱，相關(guān)工作人員已經(jīng)聯(lián)系該用戶進行了溝通，基于提升用戶體驗的考慮，減免了部分金額，并且表示這是最終的處理方案。但此次投訴事件，也將借貸利率的合規(guī)性問題以及金融機構(gòu)在催收、客服響應(yīng)等方面存在的問題充分暴露了出來，錫商銀行后續(xù)如何對服務(wù)進行優(yōu)化、對借貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范，值得大家持續(xù)關(guān)注。

圖源：黑貓投訴平臺

暴力催收方面的投訴也是錫商銀行投訴問題中的重點。有用戶提到，其在度小滿平臺由錫商銀行放款的借款僅逾期幾天，就遭遇了電話騷擾和短信恐嚇，正常的生活受到了嚴(yán)重的干擾；還有投訴指出，當(dāng)事人因店鋪經(jīng)營出現(xiàn)問題而導(dǎo)致還款困難，催收人員在能夠聯(lián)系到當(dāng)事人本人的情況下，仍然頻繁地騷擾第三方聯(lián)系人，使得當(dāng)事人陷入焦慮之中，對工作和心理健康都造成了影響。更有用戶投訴稱，銀行在催收過程中存在泄露個人信息的情況，有第三方通過私人號碼發(fā)送威脅短信，這種行為不僅違反了關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定，也對銀行的社會形象造成了嚴(yán)重的損害。

這些投訴數(shù)量的不斷增多，一方面說明錫商銀行在貸后管理、客戶服務(wù)以及合規(guī)經(jīng)營等環(huán)節(jié)還存在不足之處，沒能很好地在業(yè)務(wù)發(fā)展與消費者權(quán)益保護之間找到平衡；另一方面，也可能會引起監(jiān)管部門的關(guān)注，如果這些投訴問題不能得到妥善的解決，銀行或許會面臨監(jiān)管處罰，進而對其經(jīng)營環(huán)境造成進一步的影響。早在 2024 年 8 月 2 日，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局就因為錫商銀行在信息科技風(fēng)險管理方面違反了審慎經(jīng)營規(guī)則，對其處以了 35 萬元的罰款。在金融消費權(quán)益保護越來越受重視的當(dāng)下，錫商銀行迫切需要建立起更為有效的投訴處理機制，規(guī)范催收行為，優(yōu)化還款協(xié)商流程，以此來重塑自身口碑，堅守合規(guī)經(jīng)營的底線。

多重難題疊加：新管理層的破局考驗與行業(yè)借鑒意義

錫商銀行目前所面臨的股權(quán)易主與換帥帶來的變動、股東存在的風(fēng)險、業(yè)績下滑與不良率上升以及各類投訴增多等問題，嚴(yán)重地制約了銀行的發(fā)展。新的管理層在接手工作之后，需要迅速理清工作思路，在協(xié)調(diào)股東關(guān)系、調(diào)整業(yè)務(wù)策略以及做好合規(guī)與消費者權(quán)益保護等方面，制定出切實可行的解決辦法。

從行業(yè)層面來看，錫商銀行所遭遇的困境也給中小銀行的發(fā)展敲響了警鐘。在激烈的市場競爭環(huán)境中，中小銀行需要更加重視股東質(zhì)量、業(yè)務(wù)風(fēng)險控制以及合規(guī)經(jīng)營，處理好規(guī)模擴張與風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)發(fā)展與消費者權(quán)益保護之間的關(guān)系。只有夯實發(fā)展根基、優(yōu)化經(jīng)營方式、堅守合規(guī)底線，才能在復(fù)雜的金融環(huán)境中站穩(wěn)腳跟。

（提醒：內(nèi)容來自：錫商銀行公告、證券之星、黑貓投訴平臺、公開新聞報道。文中觀點僅供參考、不作為投資建議。）

尾聲：

“ 錫商銀行未來的發(fā)展走向如何，能否成功擺脫當(dāng)前的困境，值得大家持續(xù)關(guān)注，同時也期待該行能夠為中小銀行的發(fā)展提供可參考的經(jīng)驗與啟示?！?/strong>

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