導(dǎo) 語

8月25日，“承前啟后，力拓新局——成都普惠金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興研討會(huì)”在崇州召開。本次會(huì)議旨在深入貫徹落實(shí)中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興與金融工作的精神，匯聚各方智慧，系統(tǒng)總結(jié)可復(fù)制、可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。中國普惠金融研究院（CAFI）院長貝多廣、成都市委金融辦副主任劉學(xué)，崇州市政府黨組成員李里，中國人民銀行四川省分行、省會(huì)金融工作協(xié)調(diào)處副處長劉飛，以及來自錦泰保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成都市分行、成都農(nóng)村商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的嘉賓出席本次會(huì)議。會(huì)議中，CAFI研究員韓飛還發(fā)布了 “三無一有” 創(chuàng)新項(xiàng)目，以支持鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”的可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，為全國鄉(xiāng)村振興提供新理念與實(shí)踐指導(dǎo)。

CAFI院長貝多廣在會(huì)議中進(jìn)行了開幕致辭，以下為發(fā)言內(nèi)容。接下來，我們將持續(xù)及時(shí)報(bào)道此次成都“三無一有”系列活動(dòng)的情況，敬請(qǐng)關(guān)注。

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，各位朋友，下午好！非常榮幸參加“普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的研討會(huì)”，我想利用很短的時(shí)間跟大家交流一下我對(duì)鄉(xiāng)村振興和普惠金融的一些粗淺認(rèn)識(shí)。

首先是正確理解鄉(xiāng)村振興。我理解真正的鄉(xiāng)村振興應(yīng)該是建立在一個(gè)大的“鄉(xiāng)村”概念基礎(chǔ)上的、增進(jìn)縣域范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)和各方面發(fā)展程度的“振興”。而不是僅僅將目標(biāo)定為每一個(gè)單一的村莊，因?yàn)槿绻菢拥脑捑推讵M隘了。所以現(xiàn)在從國家層面推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，一定是從每個(gè)縣的縣域規(guī)劃發(fā)展去制定各地的戰(zhàn)略，關(guān)注的是縣域的整體經(jīng)濟(jì)，包括縣域內(nèi)的村莊。國家制定的相關(guān)戰(zhàn)略中也能看到有一個(gè)主題詞，就是城鄉(xiāng)融合。為什么？因?yàn)橹袊母镩_放40多年，中國的大都市發(fā)展非常迅猛。我印象當(dāng)中，大概十多年前國際上的頂尖專家來給我們國家出主意，說從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，大都市是資源利用效率最高，經(jīng)濟(jì)效率最高的地方，中國應(yīng)該發(fā)展四五個(gè)甚至七八個(gè)大都市，這個(gè)大都市達(dá)到什么程度，七八千萬人的規(guī)模。我自己從小生長在上海，后來幾十年生活在北京這樣的中國的大都市里。坦率地說，我相信大多數(shù)這些地方的居民都有感受，大都市的生活對(duì)人的友好程度并不怎么樣，生活都很艱難，交通、生活的方便程度都不理想。所以我覺得這些國際上的頂尖專家沒有從“人”的角度出發(fā)去探討我們的社會(huì)應(yīng)該怎么發(fā)展。我覺得現(xiàn)在中央制定的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本質(zhì)上是要構(gòu)建中國特色的城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村的現(xiàn)代化，也就是要更多發(fā)展縣域?qū)哟蔚男〕鞘?。鄉(xiāng)村的人口會(huì)釋放出來，有的會(huì)到大都市去，有的到小城市、小城鎮(zhèn)來居住，有的留在鄉(xiāng)村中，甚至如果鄉(xiāng)村建設(shè)得足夠美的話還能吸引周邊城市中的人來居住，所以未來的前景一定是人杰地靈、山清水秀的概念，是城鄉(xiāng)居民融合流動(dòng)的圖景。

我們要非常清晰，未來的目標(biāo)一定是務(wù)農(nóng)的人口要大幅度減少。大量的人要釋放出來做非農(nóng)的事，但同時(shí)農(nóng)業(yè)效率要大幅度提高。我最近一段時(shí)間走訪了若干個(gè)國內(nèi)鄉(xiāng)村地點(diǎn)，我有一個(gè)感受，中國的農(nóng)業(yè)可能正在發(fā)生大的結(jié)構(gòu)性變化，就是兩極分化。一方面，由于農(nóng)民的土地的流轉(zhuǎn)率大幅度提升以后，大規(guī)模的、高機(jī)械化水平的、高科技含量的農(nóng)業(yè)會(huì)成為一個(gè)新的模式，會(huì)有很大比例的提升。另一方面中國還會(huì)保留一部分小農(nóng)的模式，他們將來的生產(chǎn)方式是以精細(xì)化為目標(biāo)嗎？他們的發(fā)展方向是重生產(chǎn)還是重服務(wù)？這是現(xiàn)在特別值得研究的方向。

其次，正確理解鄉(xiāng)村金融。普惠金融到了鄉(xiāng)村被稱為“鄉(xiāng)村金融”，中國的鄉(xiāng)村金融已經(jīng)走在世界的前沿。在2018年的時(shí)候人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)就對(duì)外宣布中國60萬個(gè)行政村全部實(shí)現(xiàn)了助農(nóng)取款點(diǎn)的覆蓋，用簡易的方式幫助農(nóng)民去解決獲取金融服務(wù)的問題。這與其他發(fā)展中國家相比，是非常偉大的成就。并且現(xiàn)在可喜的是，助農(nóng)取款點(diǎn)正在向升級(jí)版發(fā)展，它不光是簡單的取款服務(wù)，也有其他的金融服務(wù)，甚至還有保險(xiǎn)服務(wù)。我們中國鄉(xiāng)村跟其他發(fā)展中國家相比有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。

普惠金融當(dāng)中一個(gè)很重要的主題叫“最后一公里”，指的是如何服務(wù)住在沙漠里的人、小海島上的人、等等偏遠(yuǎn)地區(qū)的人，這是非常經(jīng)典的問題。但是所謂的“最后一公里”并不僅僅是物理上的距離，更深層的是心理層面的距離。金融從業(yè)者如果每天坐在北京金融街大樓里面，不僅很難設(shè)計(jì)出服務(wù)好偏遠(yuǎn)地區(qū)居民的金融產(chǎn)品，也可能很難關(guān)注到近在咫尺的人所真正需求的金融服務(wù)，比如外賣小哥、快遞小哥、滴滴司機(jī)，他們大多也來自鄉(xiāng)村，他們對(duì)金融服務(wù)的體驗(yàn)和感受直接關(guān)系到鄉(xiāng)村金融的成果。因此廣大的金融從業(yè)者能否真正以客戶為中心去服務(wù)、去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，去關(guān)注服務(wù)對(duì)象的金融能力，這也會(huì)影響到鄉(xiāng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村振興所能起到的推動(dòng)作用。

還有一點(diǎn)也是非常重要的。我們國家用輸血的方式解決了所有的農(nóng)村老百姓的信貸困難問題，也就是融資難問題。但這相當(dāng)于“輸血”，鄉(xiāng)村金融中更嚴(yán)峻的課題是要建立“造血”機(jī)制，讓鄉(xiāng)村自身可持續(xù)發(fā)展。怎么造血？就要培養(yǎng)他們的能力。所以普惠金融中非常重要的組成部分是金融能力的建設(shè)、金融素養(yǎng)的提高、金融健康的培育，這是現(xiàn)在我們做普惠金融研究的要花很大力氣來做的事情。

什么叫金融素養(yǎng)？我們按照國際的標(biāo)準(zhǔn)金融素養(yǎng)至少要讓老百姓知道三個(gè)概念，第一個(gè)，通貨膨脹的概念；第二個(gè)，復(fù)利概念、錢生錢的概念；第三個(gè)，雞蛋放在不同的籃子里，也就是要把金融資產(chǎn)布局開來，精心配置。這三條是最基本的金融素養(yǎng)的概念，我們要從零抓起?，F(xiàn)在我們?cè)诒本└嘘P(guān)銀行討論怎么從娃娃抓起，從年輕人開始抓起，一直陪伴到他的老年，從財(cái)富積累到防止金融詐騙，這都是涉及到金融能力的建設(shè)。

接下來我想簡單說一下我們這次在成都、在崇州啟動(dòng)的“三無一有”項(xiàng)目。

• 第一，這個(gè)項(xiàng)目的意義在于“三無一有”本身，也就是說我們要沒有返貧，沒有失業(yè)，“無凈碳排放”，人人有事做，要“有金融健康”。我想引用一個(gè)教授舉的例子，要讓年輕人從就業(yè)者變成創(chuàng)業(yè)者。我們希望鼓勵(lì)年輕人自己創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)活自己，甚至還可以雇傭別人。這是我們?cè)诋?dāng)今的時(shí)代要特別關(guān)注的，尤其是現(xiàn)在返鄉(xiāng)的青年越來越多，要鼓勵(lì)他們將在外面見過的世面轉(zhuǎn)變?yōu)楦淖冟l(xiāng)村面貌的事業(yè)。

• 第二，我們希望從崇州出發(fā)，從過去的簡單扶貧到推動(dòng)共同富裕。今天上午在我們的紅土社區(qū)，我聽到很多居民都是經(jīng)歷過拆遷的農(nóng)民，很富裕，但是這些錢怎么好好管理，就涉及到共同富裕中的理財(cái)問題?，F(xiàn)在類似的問題我們也是在跟有關(guān)決策部門討論，普惠金融包含了普惠信貸、普惠保險(xiǎn)，還應(yīng)有普惠理財(cái)，我們也鼓勵(lì)農(nóng)商行要去申請(qǐng)理財(cái)，面向農(nóng)民的普惠理財(cái)，這是未來走向共同富裕的重要環(huán)節(jié)。

• 第三，要從基本的普惠轉(zhuǎn)型到綠色的普惠。中國的綠色金融在全世界也是名列前茅，但是我們也看到主要是覆蓋了大企業(yè)的大項(xiàng)目，真正的中小微弱群體、農(nóng)村地區(qū)享受到這個(gè)政策的比較少，現(xiàn)在我們?cè)趺醋尵G色金融更加普惠，讓它成為綠色的普惠金融，這也是我們“三無一有”的項(xiàng)目所關(guān)注的。

• 第四，是金融健康。我們的普惠金融已經(jīng)進(jìn)入了從“有沒有”到“好不好”的發(fā)展階段，我們一定要關(guān)注所有的村莊里的人，包括縣域范圍的人，他們要保持金融的健康。我們從前年到去年做了中國全社會(huì)的消費(fèi)者的金融健康的調(diào)研，滿足金融健康條件的家庭大概是49%，換言之，50%以上的都有不同程度的不健康、亞健康和非常不健康。其中最大的問題就是意外和醫(yī)療方面的支出，健康如果出問題會(huì)影響財(cái)務(wù)健康程度甚至整個(gè)家庭束手無策；排第二位的是這些家庭的每個(gè)月的開銷收支不能平衡；第三是養(yǎng)老問題，第四是教育問題，這是都在某種程度上造成普通老百姓對(duì)日常生活、對(duì)重大財(cái)務(wù)支出的擔(dān)憂，這都是我們非常關(guān)注的。

成都作為國家普惠金融支持鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)，在金融體系創(chuàng)新、政策工具運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等方面積極探索，在城鄉(xiāng)融合發(fā)展、綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)、數(shù)字化賦能等領(lǐng)域率先實(shí)踐，形成了一批具有全國示范意義的創(chuàng)新模式和有益經(jīng)驗(yàn)。這些探索實(shí)踐不僅為成都鄉(xiāng)村振興提供了有力支撐，更為全國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)了"成都智慧"和"成都方案"，具有重要的示范價(jià)值和推廣意義。現(xiàn)在我們到崇州來，就是要從“三無一有”的視角，把這些經(jīng)驗(yàn)進(jìn)一步推廣落地，把這些理念總結(jié)成可以衡量的指標(biāo)。

最后，我要感謝成都市委金融辦、人民銀行四川省分行，崇州市委市政府，也要感謝世界資源研究所的支持，讓我們有機(jī)會(huì)坐在一起通過試點(diǎn)示范在“三無一有”的普惠發(fā)展理念下，為值得期待的未來而努力。謝謝大家！

THE END

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