轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

導(dǎo) 語

經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”中的要素如何相互作用，共同為鄉(xiāng)村振興服務(wù)。

普惠金融在助力中國鄉(xiāng)村振興和可持續(xù)發(fā)展過程中，已經(jīng)取得了顯著成就，但同時也面臨著若干深層次挑戰(zhàn)。通過對普惠金融、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展三大框架的系統(tǒng)比對分析，我們識別出三個關(guān)鍵的結(jié)構(gòu)性空白，這些空白既制約了普惠金融效能的發(fā)揮，也阻礙了鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第一，"最后一公里"的能力鴻溝問題，表現(xiàn)為金融資源從"送達(dá)"到"善用"的斷裂。當(dāng)前普惠金融政策與實(shí)踐主要解決了金融服務(wù)的"可得性"和"覆蓋面"問題，但鄉(xiāng)村主體是否能夠有效利用這些資源轉(zhuǎn)化為可持續(xù)發(fā)展成果，卻未得到相應(yīng)關(guān)注。

第二，可持續(xù)目標(biāo)的整合性缺失問題，表現(xiàn)為金融支持與可持續(xù)行為連接薄弱。盡管鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已包含"生態(tài)宜居"等可持續(xù)維度，普惠金融支持在實(shí)踐中往往優(yōu)先服務(wù)于顯性的經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)，對環(huán)境和社會可持續(xù)性的系統(tǒng)性考量相對不足。

第三，個體福祉與能動性視角的相對不足問題，表現(xiàn)為宏大敘事下的微觀基礎(chǔ)缺失?，F(xiàn)有框架中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是宏觀的國家敘事，普惠金融支持重在金融體系效率，對個體層面的金融狀況、心理感受、決策能力和長遠(yuǎn)規(guī)劃（即金融健康）關(guān)注不足，忽視了鄉(xiāng)村發(fā)展的微觀基礎(chǔ)和內(nèi)生動力。

針對這些結(jié)構(gòu)性空白，迫切需要探索一種新的金融支持模式，既能彌合能力鴻溝，又能整合可持續(xù)目標(biāo)，同時關(guān)注個體福祉與能動性。金融健康作為一種新視角，正好能夠穿透這些結(jié)構(gòu)性空白，為普惠金融支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展提供嶄新路徑。

金融健康的內(nèi)涵與維度

金融健康是一個多維度、跨學(xué)科的整合性概念，反映個體在財務(wù)狀況方面的客觀和主觀體驗(yàn)。美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）將金融健康定義為"個體在財務(wù)生活中體驗(yàn)到的安全感和選擇自由的狀態(tài)"，具體包含四個核心要素：對日常財務(wù)的控制能力、應(yīng)對財務(wù)沖擊的韌性、實(shí)現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的路徑和做出生活選擇的財務(wù)自由。美國金融健康網(wǎng)絡(luò)（Financial Health Network）則從消費(fèi)、儲蓄、借貸和規(guī)劃四個維度構(gòu)建了操作性評估體系。

金融健康與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展之間存在緊密聯(lián)系：它是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的微觀基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)村主體具備健康的財務(wù)狀況和決策能力時，能夠更有效地利用金融資源進(jìn)行生產(chǎn)投資和合理消費(fèi)；它是鄉(xiāng)村社會可持續(xù)性的重要支撐，通過增強(qiáng)農(nóng)村居民的財務(wù)安全感和韌性，減少財務(wù)壓力導(dǎo)致的社會問題；它有助于推動鄉(xiāng)村環(huán)境可持續(xù)性，具備長期財務(wù)規(guī)劃能力的主體更傾向于進(jìn)行有利于環(huán)境可持續(xù)的投資決策，而非追求短期高回報但環(huán)境代價大的項(xiàng)目。

"三無一有"理論框架

基于對金融健康與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展關(guān)系的深入理解，本研究提出"三無一有"作為當(dāng)前中國普惠金融支持鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的理論框架，即"無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康"。

"三無一有"理論認(rèn)為，普惠金融助力中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展，可通過以下機(jī)制實(shí)現(xiàn)：

普惠金融通過提升鄉(xiāng)村主體的金融健康水平，增強(qiáng)其財務(wù)管理能力、風(fēng)險應(yīng)對能力和長期規(guī)劃能力，為實(shí)現(xiàn)"三無"目標(biāo)奠定微觀基礎(chǔ)。金融健康的鄉(xiāng)村主體能夠更有效地利用金融資源進(jìn)行生產(chǎn)投資，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，增加收入，減少貧困；能夠更理性地進(jìn)行生產(chǎn)和消費(fèi)決策，降低碳足跡，支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)；也能夠更好地應(yīng)對經(jīng)濟(jì)波動和氣候變化帶來的風(fēng)險，維持穩(wěn)定的就業(yè)狀態(tài)和生活水平。

普惠金融通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，將可持續(xù)發(fā)展價值嵌入金融決策過程，引導(dǎo)資金流向有利于實(shí)現(xiàn)"三無"目標(biāo)的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。例如，為綠色低碳產(chǎn)業(yè)提供差異化信貸支持，為就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供專項(xiàng)金融服務(wù)，為貧困群體設(shè)計(jì)精準(zhǔn)扶持工具等。這種價值引導(dǎo)型金融服務(wù)能夠有效促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型。

普惠金融通過優(yōu)化風(fēng)險管理機(jī)制，增強(qiáng)鄉(xiāng)村發(fā)展的韌性和穩(wěn)定性，為"三無"目標(biāo)的持續(xù)實(shí)現(xiàn)提供安全保障。通過農(nóng)業(yè)保險、氣候風(fēng)險保障、就業(yè)保障等金融工具，緩解外部沖擊對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定的影響；通過多層次社會保障和金融安全網(wǎng)，保障弱勢群體基本生活，防止返貧和失業(yè)風(fēng)險；通過環(huán)境風(fēng)險管理工具，降低氣候變化和環(huán)境退化給鄉(xiāng)村帶來的威脅。

普惠金融通過促進(jìn)多元主體協(xié)同參與，建立包容性發(fā)展機(jī)制，為"三無"目標(biāo)的系統(tǒng)性實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。通過普惠金融平臺連接政府、市場、社區(qū)和個人，形成多方合力；通過金融賦能增強(qiáng)鄉(xiāng)村組織和個體的主體性和能動性，使其從被動接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極參與者；通過金融服務(wù)模式創(chuàng)新，促進(jìn)資源在城鄉(xiāng)間、產(chǎn)業(yè)間、群體間的合理流動和優(yōu)化配置。

"三無一有"理論框架的獨(dú)特價值在于：一方面，它強(qiáng)調(diào)了金融健康作為連接普惠金融與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵支點(diǎn)，回應(yīng)了前文分析的結(jié)構(gòu)性空白；另一方面，它整合了經(jīng)濟(jì)、社會、環(huán)境三大可持續(xù)維度，形成了一個系統(tǒng)性、全面性的發(fā)展框架。

需要強(qiáng)調(diào)的是，"三無"并非是指絕對的零值目標(biāo)，而是指發(fā)展的方向和趨勢。"無貧困"強(qiáng)調(diào)的是持續(xù)減少貧困風(fēng)險和致貧因素；"無失業(yè)"強(qiáng)調(diào)的是促進(jìn)充分就業(yè)和高質(zhì)量就業(yè)；"無凈碳排放"強(qiáng)調(diào)的是不斷減少碳排放，最終實(shí)現(xiàn)碳中和。這種方向性的表述既體現(xiàn)了理想追求，又尊重了發(fā)展現(xiàn)實(shí)，為實(shí)踐提供了靈活性和可操作性。

金融健康如何影響三無目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)？

基于"三無一有"理論框架，本研究提出以下核心問題：金融健康如何影響三無目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)？不同區(qū)域背景下，金融健康與三無目標(biāo)的關(guān)聯(lián)路徑有何差異？針對不同群體，應(yīng)如何設(shè)計(jì)差異化的金融健康干預(yù)策略？

具體而言，研究探究以下方面：

金融健康與無貧困目標(biāo)關(guān)聯(lián)方面：探究鄉(xiāng)村居民的金融韌性與抵御貧困風(fēng)險能力的關(guān)系，分析金融健康如何影響農(nóng)村家庭應(yīng)對健康風(fēng)險、教育投資和住房改善等關(guān)鍵領(lǐng)域的決策，并識別導(dǎo)致農(nóng)村居民陷入貧困陷阱的高風(fēng)險金融行為。重點(diǎn)關(guān)注金融健康的不同維度如何通過風(fēng)險識別與預(yù)警、多層次風(fēng)險緩沖機(jī)制和長期財富積累等路徑，增強(qiáng)農(nóng)村居民防范貧困風(fēng)險的能力。

金融健康與無失業(yè)目標(biāo)關(guān)聯(lián)方面：分析金融健康水平如何影響鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)意愿、創(chuàng)業(yè)資源獲取和創(chuàng)業(yè)成功率，探究數(shù)字金融技能與鄉(xiāng)村新型就業(yè)機(jī)會之間的關(guān)聯(lián)，以及金融健康狀況如何影響鄉(xiāng)村居民的職業(yè)韌性和職業(yè)轉(zhuǎn)換能力。特別關(guān)注金融健康如何通過提升風(fēng)險管理能力、增強(qiáng)資源動員能力和增強(qiáng)職業(yè)適應(yīng)性，支持鄉(xiāng)村居民實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)和成功創(chuàng)業(yè)。

金融健康與無凈碳排放目標(biāo)關(guān)聯(lián)方面：考察金融健康狀況如何影響鄉(xiāng)村居民對綠色生產(chǎn)方式和可再生能源技術(shù)的接受度及投資意愿，分析金融健康如何支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的可持續(xù)轉(zhuǎn)型，以及哪些金融健康維度對環(huán)境友好行為的形成最為關(guān)鍵。關(guān)注金融健康通過培養(yǎng)長期思維、提高資源使用效率和增強(qiáng)氣候風(fēng)險管理能力，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)向低碳可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

區(qū)域發(fā)展差異與三無目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)系：比較東部山區(qū)縣與西部城市周邊鄉(xiāng)村在金融健康狀況與三無目標(biāo)實(shí)現(xiàn)路徑上的差異，探究不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、資源稟賦和文化傳統(tǒng)如何影響金融健康與三無目標(biāo)的互動關(guān)系，總結(jié)先進(jìn)地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)及對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的借鑒價值。

干預(yù)策略設(shè)計(jì)與實(shí)施：探討針對不同群體的金融健康短板應(yīng)設(shè)計(jì)怎樣的差異化干預(yù)內(nèi)容和形式，如何評估不同干預(yù)策略對三無目標(biāo)的貢獻(xiàn)度，以及數(shù)字技術(shù)在金融健康干預(yù)中的適用邊界和結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)模式的有效路徑。

通過回答這些研究問題，本研究旨在構(gòu)建從金融健康到鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的完整理論框架和實(shí)踐路徑，為后續(xù)干預(yù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)提供科學(xué)依據(jù)。

THE END

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