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養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交比較劃算?有個(gè)政策的窗口,在收緊了

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文|大 何

前兩天寫了篇關(guān)于社保繳費(fèi)基數(shù)的文章,后臺(tái)留言我都仔細(xì)看了。

說實(shí)話,關(guān)于養(yǎng)老金這點(diǎn)事,我今年掰開揉碎了講過好多回,但還是有個(gè)很深的感觸:太多我們以為是“常識(shí)”的東西,其實(shí)很多人根本不知道。

最簡(jiǎn)單的例子,就是搞不清楚職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別;

還有些靈活就業(yè)的朋友,壓根不知道醫(yī)保其實(shí)可以單獨(dú)交。



這種信息差,直接導(dǎo)致大家的選擇只剩下“交”或“不交”兩個(gè)極端,要么咬牙硬扛,要么徹底放棄。

這怎么行呢?養(yǎng)老規(guī)劃,選錯(cuò)了路,未來可就差遠(yuǎn)了。

不過沒關(guān)系,今天就用這篇文章再來好好聊一聊,結(jié)合例子,希望能夠幫助大家更好地結(jié)合自身的情況來做出最適合自己的方案。



在糾結(jié)該怎么選之前,首先咱們得認(rèn)清自己的身份,你是在職員工還是靈活就業(yè)人員。

如果你是在職員工,實(shí)際上你也沒得選,因?yàn)閱挝槐仨殲槟憷U納職工養(yǎng)老保險(xiǎn),這是強(qiáng)制性的義務(wù),也是你的權(quán)益。

而如果你是個(gè)體戶或者是靈活就業(yè)人員,那其實(shí)你還是有得選的。

怎么選呢?

就是在靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(本質(zhì)上還是職工保險(xiǎn))和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)之間選。

一個(gè)基本的常識(shí):個(gè)人只能在這個(gè)兩個(gè)保險(xiǎn)中選擇一類進(jìn)行繳納,不能重復(fù)享受待遇。

簡(jiǎn)單來說,職工養(yǎng)老保險(xiǎn)更像一個(gè)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+投資”模式,就門檻高,每月投進(jìn)去的錢也多,當(dāng)然,理論上未來的回報(bào)也更高。

但問題是,隨著門檻(繳費(fèi)基數(shù))越來越高,退休年齡一再推遲,要交的年頭也越來越長(zhǎng),這份“理財(cái)”的性價(jià)比,其實(shí)正在慢慢縮水。

而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更像一個(gè)“個(gè)人儲(chǔ)蓄+政府補(bǔ)貼”模式,雖然最后每月領(lǐng)的錢可能沒前者多,但它最大的好處是靈活、輕松,而且絕對(duì)保本。

尤其是在現(xiàn)在這個(gè)銀行利息低到可以忽略不計(jì)的時(shí)代,它的性價(jià)比反而越來越突出了。

這么說你可能還是不明白,那舉個(gè)例子來具體說明一下。

假設(shè)是一個(gè)1980年出生的男性,今年剛好45歲,之前從來沒有繳過社保,現(xiàn)在年紀(jì)大了,想要為養(yǎng)老做打算,該怎么選?

假如是選繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)(或者是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)),按照60歲退休,還剩15年繳納。

但是,要注意,如果是之前從來沒有繳過社保的,你的繳費(fèi)年限就還不達(dá)標(biāo),還得繼續(xù)繳。

因?yàn)閺?025年開始,隨著延遲退休改革實(shí)施,最低繳費(fèi)年限也要提高。

自2030年開始,每年提高6個(gè)月,到2039年,就提高到了20年。



那他從45歲交到60歲,才交了15年,根本達(dá)不到領(lǐng)錢的標(biāo)準(zhǔn),怎么辦?

只能繼續(xù)往后交,一直交到65歲,才能湊夠20年,開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

這又引出第二個(gè)問題:有幾個(gè)人能保證自己,尤其是在體制外,能順順利利、不間斷地連續(xù)繳費(fèi)20年呢?

萬一中間有個(gè)三五年沒收入,斷繳了,那退休的日子就得一推再推。

好,就算老王特別牛,真的在65歲順利退休了。

我們?cè)偎阋还P賬。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù),中國男性的平均預(yù)期壽命是75.37歲。

65歲退休,意味著他大概能領(lǐng)10年養(yǎng)老金。

他能回本嗎?難。

如果是65歲退休的話,個(gè)人賬戶記發(fā)月數(shù)對(duì)應(yīng)的是101,那個(gè)人賬戶回本的年限是8.4年,



然后還要說的一點(diǎn)是,如果你繳的是靈活就業(yè)的保險(xiǎn),那只有40%是進(jìn)了你的個(gè)人賬戶。

剩下的60%是通過基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式發(fā)給你的,這個(gè)又和前天說的社平工資掛鉤。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分,是繳費(fèi)基數(shù)越高,回本時(shí)間越長(zhǎng),社平工資漲的越多,回本時(shí)間越短。

如果社平工資接下來是保持微漲或者不漲的話,按 60% 基數(shù)繳費(fèi),回本時(shí)間約108個(gè)月(9 年)。

萬一……我是說萬一,人提前走了,,那就只會(huì)退回繳費(fèi)的40%個(gè)人賬戶的錢,然后加上一點(diǎn)喪葬費(fèi),撫恤金。

那60%的大頭,就當(dāng)是為社會(huì)做貢獻(xiàn)了。

怎么看,這都像一場(chǎng)回本周期漫長(zhǎng)、還帶點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

那如果選擇的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?

首先,退休時(shí)間有優(yōu)勢(shì)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)目前最低繳費(fèi)年限仍然是15年,而且統(tǒng)一是60周歲辦理退休。

從退休年齡上來說,更具優(yōu)勢(shì),退休越早,越早開始領(lǐng)錢,就越早能領(lǐng)回本。

其次是繳費(fèi)靈活。

很多人靈活就業(yè)人員不愿意交社保的核心原因是交不起,因?yàn)樽约阂U100%,每月動(dòng)輒上千,壓力山大。

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)就非常合適,最低的一年兩三百元,怎么樣都交得起。

沒錢的時(shí)候,就可以交低一點(diǎn)的檔次,有錢就交高一點(diǎn),不會(huì)有繳費(fèi)壓力。

最最重要的是很劃算,可以說是穩(wěn)賺不賠的。

首先一個(gè)是交的錢都進(jìn)入個(gè)人賬戶,你沒領(lǐng)完或者不想交了,所有的錢都退給你,一分都不會(huì)少。

而且逐年繳納有政策補(bǔ)貼(一般幾百塊錢),存在個(gè)人賬戶里面還有利息。

不要小看了這個(gè)掛賬利息,考慮復(fù)利的話,這其實(shí)也是一筆不小的錢了。

現(xiàn)在很多地方的居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率都還在2.5%以上,我查了一下,安徽今年的居民養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率居然達(dá)到了3.59%(去年是2.46%)!

說實(shí)話,現(xiàn)在銀行活期的利率都只有0.05%了,五年期也只有1.3%,在市面上根本買不到這種利率的保本理財(cái)產(chǎn)品了。

還有很重要的一點(diǎn)是,如果是銀行存款的話,我們每月取用一部分只會(huì)越來越少,肯定有用完的一天。

而參加養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金,是每一個(gè)月都有固定的養(yǎng)老金待遇,打到我們的養(yǎng)老金賬戶上,不管我們是80歲還是100歲。

一種是坐吃山空,一種是穩(wěn)定的活水,兩者的心態(tài)是完全不一樣的。

所以,對(duì)于靈活就業(yè)人員呢,如果職工養(yǎng)老保險(xiǎn)交不起,那不如考慮更有性價(jià)比的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

早點(diǎn)繳,按年繳,有能力就頂格繳。

這話我只能說給愿意聽、愿意去了解的人。

有些人觀念根深蒂固,我掰扯再多也沒用。只希望你將來回想起來,別拍大腿后悔。

為啥這么說?

一來,如果在60歲之前從來沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的,已經(jīng)過了60歲的,那是沒辦法一次補(bǔ)繳的。

有的地方是臨近60周歲時(shí)候,可以去一次性補(bǔ)繳,有的地方可以提前補(bǔ)繳,這個(gè)最好去問問當(dāng)?shù)氐娜松绮块T。

如果沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的,那我們經(jīng)常討論的農(nóng)村老人一個(gè)月一兩百的養(yǎng)老金也都是領(lǐng)不到的。

這又是一個(gè)社保的基本常識(shí):城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的基礎(chǔ)養(yǎng)老金(目前全國最低標(biāo)準(zhǔn) 123 元/月)是“參保待遇”,不是全民福利;

只有在制度實(shí)施前(2014年2月)已年滿 60 周歲且從未領(lǐng)取過國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的農(nóng)村老人,才能“不繳費(fèi)、直接領(lǐng)”。

凡未滿 60 周歲或制度實(shí)施后才到齡的,都必須先參保并累計(jì)繳滿 15 年,才能按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金,否則一分錢也領(lǐng)不到。

二來,一次性補(bǔ)交的政策,可能隨時(shí)會(huì)停。

查了幾個(gè)地方的政策文件,發(fā)現(xiàn)有的城市,已經(jīng)不允許一次性補(bǔ)繳了,只能繼續(xù)逐年補(bǔ)交。



我老家坐標(biāo)浙江衢州,今年6月也收到一次性補(bǔ)繳的通知,我媽還沒滿60周歲,我當(dāng)時(shí)還打電話咨詢了人社局,也說之后政策可能隨時(shí)會(huì)變化,一次性補(bǔ)繳了9年。



所以,如果有這方面計(jì)劃的,一定要早做打算,因?yàn)檎呖谧诱f不定哪天就關(guān)上了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)說白了就是一個(gè)拼壽命的投資,你活的越久,賺的越多。

但任何投資都有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

有人愛玩心跳,有人求穩(wěn)妥。

到底是選高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的“炒股”,還是選安穩(wěn)保本的“銀行存款”,每個(gè)人心里都有一桿秤。

要不要交養(yǎng)老保險(xiǎn)?交哪一種?

我相信看完這篇,或許你能找到適合自己的答案。



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