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咱們這代人啊，年輕時(shí)卷完了學(xué)業(yè)、卷事業(yè)，中年了開始卷娃、卷家庭，終于快熬到退休了，但是心里直犯嘀咕——這點(diǎn)退休金夠嗎？

50歲，說年輕不年輕，說老不老，時(shí)間終于百分百屬于自己了。春天說走就走去看花，下午能和好友喝杯不被消息提示音打斷的下午茶，晚上追劇不用設(shè)第二天一早的鬧鐘。這畫面，光是想想，嘴角就忍不住上揚(yáng)了吧？

但！請(qǐng)先按住你那顆即將放飛的心。因?yàn)樗忻篮蒙畹乃{(lán)圖，都需要一樣?xùn)|西支持——錢。

更準(zhǔn)確地說，是可持續(xù)的、穩(wěn)定的被動(dòng)收入流，也就是你的養(yǎng)老金。

那么，50歲就想瀟灑退休，你的養(yǎng)老金賬戶上，到底得躺著多少錢，才能讓你不僅“退得起”，更能“休得好”，活得有尊嚴(yán)、有品質(zhì)呢？

今天，咱就最接地氣的方式算一筆明白賬。

一、咱先算算“活下去”要多少錢

拋開金錢談生活，都是耍流氓。咱們國家的養(yǎng)老替代率理想狀態(tài)在70%左右，但提前15年退休，可不能這么算。

假設(shè)你生活在一個(gè)二三線城市，讓我們構(gòu)建一個(gè)“基礎(chǔ)生存模式”：

吃喝拉撒（基礎(chǔ)生活）：水電煤氣、伙食費(fèi)、日用品、物業(yè)費(fèi)。再省，一個(gè)月3000塊得要吧？一年就是3.6萬。

社交娛樂（防止抑郁）：總得和朋友聚聚、喝個(gè)咖啡、看場電影、偶爾下個(gè)館子吧？一個(gè)月預(yù)留1000塊，一年1.2萬。

醫(yī)療保障（重中之重）：雖然有醫(yī)保，但自費(fèi)藥、年度體檢、一些小毛病的花銷必不可少。平均到一個(gè)月，預(yù)留800塊不算多，一年約1萬。

交通通訊：就算車退休了，公交卡、打車費(fèi)、電話網(wǎng)絡(luò)費(fèi)還得交。一個(gè)月600塊，一年7200。

服飾雜項(xiàng)：總不能不買新衣服不剪頭發(fā)吧？一年算5000。

這么一加，一年基礎(chǔ)開銷大約是：3.6 + 1.2 + 1 + 0.72 + 0.5 = 7.02萬元。

取個(gè)整，一年7萬。這意味著你每個(gè)月至少有接近6000元的被動(dòng)收入，才能覆蓋最最基本的生活。

但如果你的退休生活只是“活著”，那咱今天就不聊了。咱們的目標(biāo)是——過得舒服有尊嚴(yán)。

二、從“生存”到“生活”，贏家的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

“人生贏家”的退休生活，絕不是斤斤計(jì)較地活著。它意味著：

1. 選擇自由：看到心儀的東西，不需要經(jīng)過復(fù)雜的心理斗爭才能下單；想去哪里旅行，有能力說走就走。

2. 風(fēng)險(xiǎn)兜底：面對(duì)突如其來的疾病或家庭變故，有足夠的資金應(yīng)對(duì)，而不至于擊垮整個(gè)家庭財(cái)務(wù)。

3. 精神富足：有能力發(fā)展自己的愛好，比如攝影、釣魚、茶道，甚至上個(gè)老年大學(xué)，這些都需要資金支持。

4. 給予的快樂：能給孫輩包個(gè)不小的紅包，能請(qǐng)老朋友吃頓飯，這種“豪氣”和“從容”是贏家的重要心態(tài)。

要實(shí)現(xiàn)這些，我們保守估計(jì)，你的年被動(dòng)收入需要達(dá)到10-15萬元（相當(dāng)于月入8333元 - 12500元）。這樣才能從容地每年安排1-2次國內(nèi)旅行，有預(yù)算投入到愛好中，并且建立起一個(gè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的“安全墊”。

三、“這個(gè)數(shù)”到底是多少？

好了，重點(diǎn)來了。50歲退休，假設(shè)我們樂觀地能活到85歲，那就是35年的退休生活。

如果我們采用經(jīng)典的4%法則（每年提取養(yǎng)老本金的4%作為生活開銷，本金通過投資理財(cái)大致實(shí)現(xiàn)4%以上的增值以對(duì)抗通脹），來倒推你需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金總額。

目標(biāo)年收入10萬元：所需本金 = 10萬 / 4% = 250萬元

目標(biāo)年收入15萬元：所需本金 = 15萬 / 4% = 375萬元

沒錯(cuò)，中位數(shù)大約在300萬左右。

看到這個(gè)數(shù)字，你是松了一口氣，還是倒吸一口涼氣？別急，這不是讓你一次性拿出300萬現(xiàn)金。它是由國家養(yǎng)老金（社保） + 企業(yè)年金（如果有） + 個(gè)人儲(chǔ)蓄 & 投資三大部分組成的。

社保養(yǎng)老金：這是托底的。但50歲就退，繳費(fèi)年限短，能拿到的金額會(huì)比較有限，可能每月就一兩千元。這部分能覆蓋掉基礎(chǔ)生存開銷的一部分就很不錯(cuò)了。

企業(yè)年金/職業(yè)年金：福利好的單位才有，是重要補(bǔ)充。

個(gè)人儲(chǔ)備（重中之重）：這才是決定你退休生活品質(zhì)的關(guān)鍵。包括你的存款、房產(chǎn)（非自?。?、金融資產(chǎn)（股票、基金、債券、保險(xiǎn)等）產(chǎn)生的收益。

所以，真正的“人生贏家”，不是看你退休那一刻工資有多高，而是看你是否在漫長的職業(yè)生涯中，構(gòu)建了一個(gè)足夠強(qiáng)大的“個(gè)人資產(chǎn)包”。

結(jié)語：

養(yǎng)老金充足是可以讓我們不用為金錢煩惱，但是親情、友情、愛情同樣重要，有了物質(zhì)基礎(chǔ)就要追求精神富足了。

所以，別再問“多少錢才夠”。答案是：足夠你安心、足夠你從容、足夠你抵御風(fēng)險(xiǎn)、足夠你享受生活的那個(gè)數(shù)就可以了。

不知道大家對(duì)當(dāng)下的退休金滿意嗎？

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作者：cg，資深電腦專家，從事電腦咨詢工作十余年，精通網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃、安全防護(hù)等領(lǐng)域。來源：CG說科技（ID：dnzxpt）。

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