轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

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經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時(shí)代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個(gè)人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”試點(diǎn)地區(qū)的基本情況和普惠金融特點(diǎn)。

試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會基本情況

本研究選取浙江省麗水市遂昌縣和四川省成都市崇州市江源街道、天府新區(qū)太平街道作為調(diào)研地區(qū)，這些地區(qū)展現(xiàn)了東西部鄉(xiāng)村發(fā)展的不同路徑與共同挑戰(zhàn)。

遂昌縣位于浙江省西南部，屬典型山區(qū)縣，"九山半水半分田"地貌特征明顯，森林覆蓋率高達(dá)83%。作為山區(qū)縣，遂昌經(jīng)濟(jì)體量相對有限，但在麗水地區(qū)處于中上游位置，2023年GDP達(dá)181億元，前三季度增速為7.2%。城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別為4.76萬和2.38萬元，農(nóng)民增收增幅在全省名列前茅。然而，在人口結(jié)構(gòu)方面，遂昌顯現(xiàn)出明顯的空心化和老齡化趨勢，根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，典型村落"常住人口約400人，60歲以上老人占比40%，70歲以上老人占比30%。村里的年輕人都去杭州、寧波、溫州等地打工了，老年人留在村里"。

遂昌縣近年來積極推行"大搬快聚"政策，鼓勵農(nóng)村居民向縣城集中，以提高公共服務(wù)效率和生活便利性。一位受訪居民描述道："原所在村約有80戶，其中50-60戶搬出來，主要原因是能夠享受政策優(yōu)惠，而沒搬過來的其中一個(gè)原因是剛在村里蓋新房，部分沒搬過來的人感到后悔，因?yàn)橛X得村子冷清"。這一現(xiàn)象反映了農(nóng)村空心化與集聚政策之間的復(fù)雜互動關(guān)系。

成都市周邊鄉(xiāng)村則體現(xiàn)了城郊平原地區(qū)鄉(xiāng)村的顯著特點(diǎn)。江源街道地處崇州東部，與雙流交界，區(qū)位優(yōu)勢明顯，戶籍人口2.8萬，常住人口4萬，整體人口結(jié)構(gòu)較為均衡。太平街道則位于天府新區(qū)，處于城鄉(xiāng)融合的前沿地帶，正逐步從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，受益于成都都市圈發(fā)展的輻射效應(yīng)。

在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，兩地鄉(xiāng)村呈現(xiàn)出明顯差異：遂昌縣偏重于茶葉、水果等特色農(nóng)業(yè)和小型工業(yè)加工，如一位村干部介紹："村民種茶一年收入幾萬塊錢，村內(nèi)有茶葉加工廠27家"，體現(xiàn)了特色農(nóng)業(yè)與初級加工相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)模式；而成都周邊鄉(xiāng)村則充分利用城郊優(yōu)勢，發(fā)展"天府菜園子"特色蔬菜產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)。桃源村還積極打造"一心兩帶四片區(qū)"的鄉(xiāng)村文旅體系，利用區(qū)位優(yōu)勢發(fā)展高附加值產(chǎn)業(yè)。

通過比較分析，我們發(fā)現(xiàn)東西部鄉(xiāng)村存在一些共性特征：第一，人口老齡化、年輕勞動力外流趨勢明顯，雖然程度各異，但均對鄉(xiāng)村發(fā)展造成人力資本約束；第二，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式難以為繼，普遍探索農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新路徑，從單一生產(chǎn)向多功能復(fù)合轉(zhuǎn)變；第三，區(qū)位因素對鄉(xiāng)村發(fā)展影響顯著，交通便利地區(qū)發(fā)展較為多元，而偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展受限更為明顯。

試點(diǎn)地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

試點(diǎn)地區(qū)的普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出覆蓋面廣但深度不足的典型特點(diǎn)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)金融網(wǎng)絡(luò)已基本建成，但服務(wù)質(zhì)量和精準(zhǔn)度仍有較大提升空間。

金融機(jī)構(gòu)布局方面，遂昌縣擁有銀行14家、保險(xiǎn)18家、證券2家，共計(jì)34家金融機(jī)構(gòu)，存貸款總量842億元，存貸比已由79%上升至101%，表明信貸投放力度持續(xù)加大。特別值得注意的是，為解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)"最后一公里"問題，遂昌縣已建立各類金融服務(wù)站238家，基本形成"基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)"的服務(wù)體系。通過農(nóng)商行設(shè)立的豐收驛站，村民可獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，如"基本90%使用小額取款，10%使用智能轉(zhuǎn)賬"。

然而，金融服務(wù)在深度上仍有待提升。農(nóng)商行工作人員坦言，部分鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)"40-50%是虧損的"，說明傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)模式面臨可持續(xù)性挑戰(zhàn)。同時(shí)，農(nóng)村居民的金融知識和參與度相對較低，問卷調(diào)查顯示，"約60%的受訪者有記賬習(xí)慣，但僅20%參加過金融知識培訓(xùn)。基礎(chǔ)金融知識題平均正確率僅為40%"，表明金融教育普及程度不足，難以支撐更深層次的金融服務(wù)需求。

數(shù)字金融普及方面，約80%的受訪者了解并使用過數(shù)字支付方式，但高齡老人的數(shù)字金融參與度明顯較低。一位老年受訪者表示："不會使用電子存款，需要的時(shí)候會去縣里網(wǎng)點(diǎn)；手機(jī)沒有綁定銀行卡"。這反映了農(nóng)村數(shù)字金融普及中存在的"數(shù)字鴻溝"問題，不同年齡群體之間的技術(shù)適應(yīng)能力差異顯著。

值得關(guān)注的是，針對鄉(xiāng)村發(fā)展需求的金融創(chuàng)新已初見成效。如遂昌農(nóng)商行開發(fā)的"智慧茶城"項(xiàng)目，構(gòu)建包括手機(jī)端、POS端和PC端三種收付渠道的綜合服務(wù)體系，已累計(jì)發(fā)放信貸8.32億元；針對老年群體的"百遂"系列養(yǎng)老金融產(chǎn)品，半年內(nèi)即吸引新增養(yǎng)老金融客戶存款1.7億元；面向低收入群體的"擴(kuò)中提低"貸款項(xiàng)目，已發(fā)放1600萬元，通過政府貼息降低實(shí)際利率。這些創(chuàng)新實(shí)踐表明，針對特定群體需求的精準(zhǔn)金融服務(wù)具有較大市場潛力。

在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，遂昌縣創(chuàng)新將信用管理與鄉(xiāng)村治理結(jié)合，推出基于農(nóng)戶信用分的"遂心貸"；同時(shí)設(shè)立了十余個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)"可以?；A(chǔ)，無法保收益"，且險(xiǎn)種覆蓋不足，問卷顯示僅8%的農(nóng)戶購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這表明農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍有明顯短板，難以有效應(yīng)對復(fù)雜的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

綜合來看，試點(diǎn)地區(qū)普惠金融已建立起較為完善的基礎(chǔ)設(shè)施，初步解決了"有沒有"的問題，但在服務(wù)深度、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和數(shù)字普惠金融發(fā)展方面仍存在明顯提升空間，亟需從"有沒有"向"好不好"轉(zhuǎn)變，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量和精準(zhǔn)度。

THE END

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