這是 數(shù)說(shuō)的述說(shuō) 的 第583篇 原創(chuàng)文章

眼下，各行各業(yè)都在大力推進(jìn)普惠類(lèi)業(yè)務(wù)，尤其是在金融服務(wù)領(lǐng)域。但仔細(xì)觀察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上的產(chǎn)品越來(lái)越同質(zhì)化，創(chuàng)新似乎進(jìn)入了瓶頸期。當(dāng)產(chǎn)品功能、服務(wù)流程都大同小異時(shí)，最后的競(jìng)爭(zhēng)往往演變?yōu)閮蓚€(gè)最直接卻也最殘酷的維度，向一線施加的業(yè)績(jī)壓力和對(duì)客的產(chǎn)品價(jià)格。

這種同質(zhì)化的內(nèi)卷，讓從業(yè)者疲憊，也讓客戶(hù)難以體驗(yàn)到真正的價(jià)值差異。

作為普惠金融的重要組成部分，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)自然是各家銀行必爭(zhēng)的基礎(chǔ)核心。目前，絕大多數(shù)銀行的普惠部業(yè)務(wù)仍聚焦于將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行線上化改造，把原來(lái)需要客戶(hù)跑腿的環(huán)節(jié)搬到手機(jī)或電腦上完成，讓審批流程更快一些。這確實(shí)是當(dāng)下最核心的業(yè)務(wù)來(lái)源，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可或缺的第一步。但不可否認(rèn)的是，這條賽道上已經(jīng)擠滿(mǎn)了參與者，從大型國(guó)有銀行到地方城商行，大家提供的解決方案越來(lái)越相似。擁擠的直接結(jié)果就是價(jià)格戰(zhàn)，你能給到3%的利率，我就能降到2.5%，你要求客戶(hù)經(jīng)理每月放款1000萬(wàn)，我就把指標(biāo)定在1500萬(wàn)。這種競(jìng)爭(zhēng)簡(jiǎn)單、粗暴、殘酷。

探索新模式

在我看來(lái)，真正的數(shù)字化，不應(yīng)該只是銀行單方面把現(xiàn)有業(yè)務(wù)“上線”，而是隨著客戶(hù)特別是企業(yè)客戶(hù)自身的數(shù)字化能力提升后，銀行順勢(shì)而為提供的金融服務(wù)。當(dāng)越來(lái)越多的企業(yè)用上了ERP系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，當(dāng)物流、信息流、資金流都開(kāi)始數(shù)據(jù)化時(shí)，銀行的金融服務(wù)就應(yīng)該像水一樣自然地流淌到這些數(shù)字化生態(tài)中。而供應(yīng)鏈金融的“脫核”轉(zhuǎn)型，正是這個(gè)階段最能體現(xiàn)數(shù)字化深度的核心創(chuàng)新。

所謂的“脫核”，并不是要拋開(kāi)核心企業(yè)，而是通過(guò)數(shù)據(jù)信用來(lái)弱化對(duì)核心企業(yè)主體信用和直接確權(quán)的單一依賴(lài)。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融像是一場(chǎng)“連環(huán)擔(dān)?！庇螒?，銀行之所以敢給小微企業(yè)放款，主要是因?yàn)楹诵钠髽I(yè)承諾了付款。但如果核心企業(yè)不愿意配合確權(quán)，或者確權(quán)流程復(fù)雜漫長(zhǎng)，整個(gè)鏈條就會(huì)卡住。而脫核模式的核心在于“確真”而非僅僅“確權(quán)”，通過(guò)交叉驗(yàn)證訂單、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、發(fā)票等多維數(shù)據(jù)，來(lái)判斷一筆交易的真實(shí)性。只要交易是真實(shí)的，即使沒(méi)有核心企業(yè)的正式確權(quán)，銀行也敢基于數(shù)據(jù)信用提供融資。

這種模式的“硬核”之處在于，它不僅僅是技術(shù)層面的升級(jí)，更是風(fēng)控邏輯的重構(gòu)。當(dāng)銀行能夠直接獲取并驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)時(shí)，就相當(dāng)于擁有了透視整個(gè)供應(yīng)鏈運(yùn)行狀況的能力。舉個(gè)例子，一家小型零部件供應(yīng)商可能資產(chǎn)規(guī)模不大，但如果它能提供與大型制造企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的訂單記錄、準(zhǔn)時(shí)交付的物流信息、以及歷史合作的良好回款數(shù)據(jù)，這些經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的數(shù)字足跡就構(gòu)成了比抵押物更可靠的信用背書(shū)。

解決真問(wèn)題

更重要的是，脫核供應(yīng)鏈金融真正解決了普惠金融的一個(gè)核心痛點(diǎn)，如何高效地服務(wù)那些位于供應(yīng)鏈長(zhǎng)尾端的中小微企業(yè)。在傳統(tǒng)模式下，銀行由于風(fēng)控成本考慮，往往只愿意服務(wù)核心企業(yè)的一級(jí)供應(yīng)商，而二級(jí)、三級(jí)供應(yīng)商則很難獲得金融支持。但往往這些企業(yè)是真的需要資金支持的企業(yè)，他們能得到的金融服務(wù)也往往是傳統(tǒng)的抵質(zhì)押服務(wù)。而脫核模式通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，可以穿透整個(gè)供應(yīng)鏈，讓金融活水滲透到更深、更廣的層級(jí)。這不僅擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，更真正體現(xiàn)了普惠金融的價(jià)值內(nèi)涵。

有人可能會(huì)擔(dān)心，這種高度數(shù)字化的模式是否意味著銀行與客戶(hù)的距離變遠(yuǎn)了？恰恰相反。數(shù)字化不是要脫離一線和客戶(hù)，而是通過(guò)科技手段更深入地理解客戶(hù)、更精準(zhǔn)地服務(wù)客戶(hù)。脫核供應(yīng)鏈金融的成功實(shí)施，恰恰需要銀行團(tuán)隊(duì)深度融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)，理解不同行業(yè)的交易特點(diǎn)、結(jié)算周期、風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)。銀行客戶(hù)經(jīng)理的角色不是在科技面前被弱化，而是需要升級(jí)，從過(guò)去的“材料收集員”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)金融顧問(wèn)”，他們需要懂行業(yè)、懂?dāng)?shù)據(jù)、懂風(fēng)控，成為連接銀行科技能力與客戶(hù)需求的橋梁。所以脫核供應(yīng)鏈能不能真正最后的成功，其實(shí)不在于科技研發(fā)手段有多高明，而在于銀行本身對(duì)于行業(yè)的理解和行業(yè)數(shù)字化程度的掌握，這是需要真水平的，也是有真積累的。

當(dāng)下，銀行業(yè)正站在一個(gè)十字路口。是繼續(xù)在傳統(tǒng)賽道上進(jìn)行低水平的內(nèi)卷，還是通過(guò)真正的數(shù)字化創(chuàng)新開(kāi)辟新藍(lán)海？脫核供應(yīng)鏈金融這樣的硬核產(chǎn)品，無(wú)疑指向了后一條道路。它要求銀行投入真正的科技能力建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系，培養(yǎng)復(fù)合型的人才團(tuán)隊(duì)，這些都不是一朝一夕可以完成的易事。但正是這種需要長(zhǎng)期投入、難以被簡(jiǎn)單復(fù)制的核心能力，才能幫助銀行擺脫價(jià)格戰(zhàn)和績(jī)效壓力的惡性循環(huán)，在普惠金融的深水區(qū)找到真正的增量業(yè)務(wù)。

一直在提數(shù)字化不是目的，而是手段。

當(dāng)銀行能夠通過(guò)像脫核供應(yīng)鏈這樣的硬核應(yīng)用，解決傳統(tǒng)模式下無(wú)法解決的痛點(diǎn)，創(chuàng)造原來(lái)無(wú)法提供的價(jià)值時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才真正落到了實(shí)處。這條路可能比簡(jiǎn)單比拼利率和績(jī)效壓力要艱難得多，但這也是銀行從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中突圍的唯一途徑。畢竟，真正的硬核，從來(lái)都不是在淺灘嬉戲，而是敢于向深海探索的勇氣和能力。