紹興小伙因房貸壓力太大，在公廁割腕自殺，所幸被路人救下。鄭州小哥房貸斷供4個(gè)月，房子淪為法拍房，當(dāng)場(chǎng)爆頭痛哭。當(dāng)經(jīng)濟(jì)疲軟、收入下跌時(shí)，房貸壓垮了多少人最后的堅(jiān)強(qiáng)。朋友，你買(mǎi)房了嗎？如果你正在還房貸，請(qǐng)把每個(gè)月的還款金額打在評(píng)論區(qū)上。

房貸已經(jīng)成為中國(guó)普通人最大的債務(wù)。在過(guò)去幾十年里，房地產(chǎn)制造了無(wú)數(shù)富豪和房東，也讓大量普通人成為了社畜和房奴。中國(guó)人到底欠下多少房貸？又有多少中國(guó)家庭正在還房貸？每個(gè)中國(guó)家庭又需要還多少錢(qián)房貸？

第一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)人民到底欠下多少房貸？根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，全國(guó)個(gè)人住房貸款總額是38.3萬(wàn)億元。按全國(guó)14億人口計(jì)算，人均欠下2.7萬(wàn)元房貸。

當(dāng)然，這么算很不合理，因?yàn)闆](méi)有剔除老人、小孩和無(wú)房貸者，所以我們需要找出到底有多少中國(guó)人正在背負(fù)房貸。很多自媒體說(shuō)，中國(guó)人有4億房貸者，但我經(jīng)過(guò)多方查詢，這個(gè)數(shù)據(jù)并沒(méi)有確切來(lái)源，官方也沒(méi)有發(fā)布中國(guó)房貸人數(shù)。

所以我先根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，計(jì)算出中國(guó)約有2.43億戶城鎮(zhèn)家庭，再根據(jù)央行的《中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查報(bào)告》，中國(guó)有43.4%的城鎮(zhèn)家庭有房貸。

綜合計(jì)算得到，中國(guó)有房貸的城鎮(zhèn)家庭數(shù)量是1.05億戶。再用38.3萬(wàn)億房貸總額除以1.05億戶家庭，平均每戶家庭要背負(fù)36.48萬(wàn)元房貸。如果你們家房貸低于這個(gè)數(shù)字，那么恭喜你們家已經(jīng)低于全國(guó)平均房貸水平。

當(dāng)然，會(huì)有人說(shuō)：“你這個(gè)房貸總額怎么只算城鎮(zhèn)家庭？農(nóng)村人難道不買(mǎi)房嗎？”這是因?yàn)樗^“城鎮(zhèn)”的概念，其實(shí)包含城市和縣城，農(nóng)村人買(mǎi)房也是在市里和縣里買(mǎi)，村鎮(zhèn)是沒(méi)有什么商品房的，基本都是蓋自建房，所以房貸也基本是城鎮(zhèn)家庭來(lái)背負(fù)。

38.3萬(wàn)元這個(gè)數(shù)字其實(shí)隱含了一個(gè)bug，那就是它并不包含利息。38.3萬(wàn)億元房貸總額只是全國(guó)人民欠下的房貸本金，如果再把利息算上，它基本能翻倍。

目前，公積金貸款利率是3.25%，銀行商貸利率大概是5.3%，但公積金貸款只占全國(guó)房貸總額的18%，剩下的基本都是銀行商貸。所以綜合兩種貸款利率和比例，再按照常見(jiàn)的25年還款時(shí)間計(jì)算，38.3萬(wàn)億元還貸本金的利息達(dá)到28.52萬(wàn)億元。

因此，中國(guó)人實(shí)際需要償還的房貸總額是38.3萬(wàn)億元本金加28.52萬(wàn)億元利息，共計(jì)66.82萬(wàn)億元。去年，我老家桂林市的GDP是2311億元，如果把桂林市全部GDP用來(lái)還房貸，需要289個(gè)桂林市才能還完全國(guó)人民的房貸，這相當(dāng)于全國(guó)GDP的58%。

66.82萬(wàn)億元房貸總額平均到1.05億戶城鎮(zhèn)家庭額頭上，平均每戶家庭需要還款63.64萬(wàn)元。按25年還清，每個(gè)月還2121元，其中利息就占到27萬(wàn)元。有人說(shuō)，買(mǎi)房就相當(dāng)于跟銀行長(zhǎng)期租房，這聽(tīng)上去確實(shí)有幾分道理。每個(gè)月2100塊錢(qián)房貸，聽(tīng)上去似乎并不算太多，跟平時(shí)網(wǎng)絡(luò)上見(jiàn)到的動(dòng)輒8萬(wàn)、10萬(wàn)的房貸相比，確實(shí)還好。

但實(shí)際情況是，絕大部分買(mǎi)房的城鎮(zhèn)家庭并不在一線大都市安家，也不在二線省會(huì)城市置業(yè)，廣大三四五線小城市和中國(guó)縣城還是大多數(shù)中國(guó)人定居生活的地方。比如我的老家桂林，GDP排全廣西第三，房?jī)r(jià)大概在七八千左右，但一般上班族工資也就三四千水平，每個(gè)月2100的房貸壓力已經(jīng)占到工資的一半。

如果是一個(gè)人買(mǎi)房，壓力確實(shí)不算小。買(mǎi)房在大城市固然不容易，但在工作選擇少、工資收入低的小城市，也并不就是一件輕松的事。

不過(guò)，如果你是公務(wù)員，或者在國(guó)企、事業(yè)單位上班，那壓力就會(huì)小一大截。因?yàn)?3.64萬(wàn)元房貸中，利息就占27萬(wàn)元，如果能全部從公積金貸款，那么利息就能少很多。那這跟公務(wù)員、國(guó)企和事業(yè)單位又有什么關(guān)系呢？愿意為職工繳納公積金的私企，三個(gè)字——太少了。

中國(guó)私企、民企雖然占絕對(duì)的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，多達(dá)4400多萬(wàn)家，占中國(guó)所有企業(yè)類(lèi)型的九成之多，并且提供了大部分的社會(huì)就業(yè)崗位，但截至2020年底，有公積金的私企職工不到5358萬(wàn)人，而有公積金的國(guó)企、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工能達(dá)到7420萬(wàn)人。

譬如中國(guó)員工數(shù)量最多的民企京東，就因?yàn)榻o所有員工足額繳納五險(xiǎn)一金而上新聞，但這事也能上新聞，恰恰說(shuō)明有太多的私企并不給員工繳納社保和公積金。在中國(guó)，但凡你有公積金，就已經(jīng)超過(guò)了83%的中國(guó)人。2020年底，全國(guó)有公積金的人數(shù)只有1.53億，占全國(guó)8.82億勞動(dòng)人口的17%，剩下的多達(dá)7.29億的打工人，壓根就沒(méi)有公積金。

所以為什么越來(lái)越多人都想考公務(wù)員、去國(guó)企？單從公積金來(lái)看就比私企強(qiáng)太多，這也就造成了全國(guó)只有一小撮人能從公積金貸款買(mǎi)房。中國(guó)38.3萬(wàn)億元的房貸本金中，公積金貸款比例只有18%左右，而其他82%的房貸來(lái)源基本都是利息高得多的銀行商貸。那那些有資格從公積金貸款的人，每個(gè)人又交多少公積金，每個(gè)人又從公積金帶走多少錢(qián)呢？

根據(jù)《全國(guó)住房公積金2020年年度報(bào)告》，2020年全國(guó)1.53億人共繳納2.62萬(wàn)億元公積金，平均每人每年繳納1.7萬(wàn)元，每人每月則繳納1427元。你也可以算一下你的公積金有沒(méi)有達(dá)到這個(gè)全國(guó)平均水平。不過(guò)，從公積金帶走的金額則要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于繳納金額。

2020年，全國(guó)一共發(fā)放303萬(wàn)筆公積金貸款，共計(jì)1.34萬(wàn)億元，平均每筆貸款44萬(wàn)元。這也就意味著，如果你是用公積金貸款買(mǎi)房，但貸款金額沒(méi)有達(dá)到44萬(wàn)元的話，那么你繳納的公積金就被別人借走了。

所以一般而言，公積金貸款都是能貸多少就貸多少，畢竟公積金的利率只有3.25%，而銀行的房貸利率普遍在5.3%以上。假設(shè)本金45萬(wàn)元的房貸按25年還，公積金貸款和銀行貸款的利息能夠相差15.5萬(wàn)元，相當(dāng)于本金的三分之一。

但現(xiàn)實(shí)問(wèn)題在于，全國(guó)近83%的打工人連公積金都沒(méi)有，所以只能去找更加昂貴的銀行貸款，這也讓房貸成了銀行的利潤(rùn)奶牛。根據(jù)四大國(guó)有銀行財(cái)報(bào)，房貸占到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的絕對(duì)主流，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行房貸比例最低，占個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的73%，而其他三家國(guó)有銀行房貸基本都占到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的八成。

2021年底，四大國(guó)有銀行房貸總額已經(jīng)達(dá)到22.83萬(wàn)億元，平均每家銀行發(fā)放5.7萬(wàn)億元房貸。按5.3%的房貸利率、25年還款時(shí)間計(jì)算，四大國(guó)有銀行僅靠房貸就能賺18.41萬(wàn)億元利息，平均每家銀行每天的房貸利息就能達(dá)到5億元。

當(dāng)然，這也只是非常粗略的計(jì)算，沒(méi)有考慮通貨膨脹、經(jīng)營(yíng)成本等因素，但也能看出，房地產(chǎn)和銀行業(yè)已經(jīng)深度捆綁，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，銀行也必將受到巨大風(fēng)險(xiǎn)沖擊。所以為什么經(jīng)常說(shuō)房地產(chǎn)和銀行是一條繩上的螞蚱，原因就在這里。

而昂貴的房貸也讓中國(guó)人的負(fù)債率不斷上升，早已打破了中國(guó)人愛(ài)存錢(qián)儲(chǔ)蓄、不愛(ài)欠錢(qián)負(fù)債的習(xí)慣。從2003年到2008年，中國(guó)居民負(fù)債率基本穩(wěn)定在GDP的18%左右，但從2008年開(kāi)始，中國(guó)人負(fù)債率便不斷飆升，截至2021年底已經(jīng)飆升至72%，這里面最主要的債務(wù)來(lái)源也正是房貸。

這個(gè)負(fù)債水平跟英國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家旗鼓相當(dāng)，遠(yuǎn)高于巴西、俄羅斯、印度等發(fā)展中國(guó)家?？梢哉f(shuō)，我們的存款還沒(méi)趕超英美，負(fù)債卻已追平，甚至在有的高房?jī)r(jià)城市，居民的欠錢(qián)速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存錢(qián)的速度。

比如深圳市，2021年，深圳居民存款增加1805億元，而居民貸款則增加2721億元。算下來(lái)，深圳人民辛辛苦苦打工一整年，一毛錢(qián)沒(méi)存下還倒欠了916億元，而這其中大部分也都是房貸，正是“打工越努力，還貸欠越多”。

在一二線城市，很多人為了買(mǎi)房，不僅掏空了6個(gè)錢(qián)包付首付，自己的工資也幾乎全搭進(jìn)去還房貸，沒(méi)給生活留下絲毫余地，也不考慮人生是否會(huì)有意外。而隨著近幾年經(jīng)濟(jì)下行、疫情反復(fù)帶來(lái)的影響，降薪、失業(yè)現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越頻繁，那些幾乎把全部工資用來(lái)還房貸的人，一旦收入減少，每個(gè)月雷打不動(dòng)的房貸便能立刻成為壓死人的大山。

所以近幾年有兩個(gè)詞越來(lái)越頻繁出現(xiàn)在新聞里，第一個(gè)是“斷供潮”，形容那些還不起房貸的人多的像潮水一樣；第二個(gè)則是“法拍房”，指那些因?yàn)檫€不起債務(wù)，導(dǎo)致被法院強(qiáng)制拍賣(mài)的房子。根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室的《2021年度中國(guó)杠桿率報(bào)告》，2019年中國(guó)法拍房數(shù)量是50萬(wàn)套，而2021年法拍房已經(jīng)超過(guò)160萬(wàn)套。

過(guò)去，許多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)打工人由于年紀(jì)輕、薪資水平高，他們往往敢于高負(fù)債買(mǎi)房，每個(gè)月還1萬(wàn)、2萬(wàn)的房貸并不鮮見(jiàn)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大調(diào)整，不少巨頭企業(yè)都開(kāi)始降薪裁員，于是“斷供”這個(gè)話題也開(kāi)始成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高頻話題。斷供到底有多可怕？

它不僅僅意味著沒(méi)錢(qián)還房貸、房子被收走拍賣(mài)，更可怕的是，此前辛辛苦苦還的錢(qián)也基本都白還了。因?yàn)殂y行為了保障自身利益，無(wú)論你采取哪種還款方式，優(yōu)先還給銀行的，大多都是利息，而不是本金。

比如你貸款45萬(wàn)元，25年還，采用常見(jiàn)的等額本息還款方式，也就是每個(gè)月的還款金額不變，那么即使你已經(jīng)還了10年貸款，但你的本金也只還了8萬(wàn)元，還欠銀行本金37萬(wàn)元，因?yàn)榍懊婺切┠赀€的大多都是利息。斷供的可怕之處就在這里，不但房子沒(méi)了，前面的錢(qián)也基本都白還了。人生短短幾十年，又有多少個(gè)十年能拿來(lái)白耗呢？

在過(guò)去近20年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，房地產(chǎn)的確樹(shù)立了支柱性產(chǎn)業(yè)地位，它靠著一己之力拉動(dòng)了鋼鐵、水泥、建材、運(yùn)輸、機(jī)械、家電、金融、廣告等十幾個(gè)行業(yè)發(fā)展，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大動(dòng)力之一。

但我們終究不能否認(rèn)，住房始終關(guān)乎民生。當(dāng)年輕人的夢(mèng)想不過(guò)是擁有一套房子，戀愛(ài)、婚姻也都與住房捆綁，一個(gè)人成功與否都要靠房本證明時(shí)，我們或許難免會(huì)懷念曾經(jīng)一家?guī)卓谌藬D在狹小的平房里，卻充滿了歡聲笑語(yǔ)的那個(gè)年代。