文︱陸棄

有些現(xiàn)實(shí)，冷到令人發(fā)抖。深圳一個(gè)90后女業(yè)主小曾（化名）說，她那套房子貸款本息超過了650萬元，而如今市價(jià)只剩360萬元。也就是說，房貸比房子還要多近300萬。她每月兩套房月供超3萬元，房市卻像冰河時(shí)代的冰層，裂得越來越深。

“房貸倒掛”這四個(gè)字，像一把冰刀，狠狠地割進(jìn)無數(shù)人的日常。所謂倒掛，就是房子買得比現(xiàn)在值的多，還貸數(shù)額比房子賣掉能得的數(shù)額多。你朝氣蓬勃、滿懷憧憬賣房裝修買房，結(jié)果房子成了債務(wù)的枕頭，壓得你喘不過氣。

小曾算是典型的“高位上車”買房族。2020年，她買了第三套、600多萬元的三室一廳；首付200來萬，貸款400來萬，加上利息，本息累計(jì)已超650萬。如今市場價(jià)只360萬。那段房價(jià)7.5萬元/㎡的紀(jì)錄，如今已跌至3.15萬元/㎡。數(shù)據(jù)背后，是一個(gè)個(gè)還貸壓力、擔(dān)心被套的年輕人的焦慮。

另一位陳陳（化名）也一樣。2019年為了孩子上學(xué)，他買了總價(jià)235萬元的房；貸款162.5萬，實(shí)際貸款總額346.24萬，月供9617元。他算了筆賬，每天一睜眼，就是欠銀行316元。而如今小區(qū)同戶型放盤單價(jià)約2.1萬元/㎡，他想賣155萬元，卻連本都難回。放盤里寫滿軟肋：首付全包、手續(xù)我付，但價(jià)格一再跳水。

這些案例是高壓縮版：房價(jià)從高峰狂飆后回落，貸款卻穩(wěn)穩(wěn)在那。你買房那年行情好，銀行給你貸款、開發(fā)商給你炒，媒體夸你有眼光?？尚星樽兞?，政策變了，你成了被背棄的一環(huán)。

很多人把“斷供”掛在口邊，以為房貸倒掛必然導(dǎo)致斷供。但真相沒那么簡單。法律人士說，正常貸款人都是愿意還款的，斷供主要出現(xiàn)在“高評高貸”、手握多套房、杠桿極高、收入?yún)s大幅下滑的極少數(shù)人里。房市寒冬里，累的是買房的你，不是那些操盤者。銀行也不是坐視不管，他們已啟動(dòng)紓困措施：延長貸款期限、降利率、緩沖期免本息等。可這些措施像是給漏水的房子貼了膠帶，治標(biāo)不治本。房貸倒掛不是銀行的鍋，更不是一夕可解，它是你我共同面對的結(jié)果。

其實(shí)，倒掛從來不是某一戶人的悲劇，而是一個(gè)時(shí)代的縮影。房價(jià)飆到頂端那幾年，多少人喊要買房、要改善、要上車。政府喊穩(wěn)房價(jià)、遏泡沫，可當(dāng)購買熱潮提前－大潮退去，房市不是你跌下去，而你還在原地“借貸站崗”。況且，很多買房人不是專業(yè)投資者，而是普通家庭，他們不是賭房價(jià)翻倍，而是希望“住得好一些”。結(jié)果住成了負(fù)擔(dān)。

更深層的邏輯是：房價(jià)高企＋貸款寬松＝風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代。當(dāng)房價(jià)一路漲、貸款寬、政策松，那些買房人的腳步飛快。但當(dāng)市場方向反轉(zhuǎn)、貸款負(fù)擔(dān)仍舊沉重，那些腳步變成沉重的腳銬。飛機(jī)起飛容易，緩降困難更長。房市也是如此。

小曾每月還3萬多，家庭收入下降、生活開支上升，賣房中介說：砍價(jià)大刀揮起，可能不到3萬元/㎡。她猶豫，要不要賣？賣的話賠得更狠，不賣的話繼續(xù)還工資型房奴式生活。她說得直白：“我想減輕家庭負(fù)擔(dān)，但賣房要大虧?！边@就是現(xiàn)實(shí)中的糾結(jié)：房子是“資產(chǎn)”，也是“負(fù)債”；它可以給你生活承諾，也可能給你壓迫。

數(shù)據(jù)也在印證二手房價(jià)格持續(xù)下行，百城二手住宅均價(jià)環(huán)比下跌0.84%，同比下跌7.60%。二手房掛牌量高、成交緩、調(diào)價(jià)慢，這些都是倒掛的孕育土壤。新房仍有上漲，但那是另一場游戲。倒掛主要出現(xiàn)在被高位購入、貸款大、市場流動(dòng)性差的那一塊。倒掛不是個(gè)人的失敗，貸款不是問題，問題是你用高價(jià)買進(jìn)，用貸款撐起的房子，在市場潮水退去時(shí)，你獨(dú)自站在干涸的沙灘。銀行、政策、開發(fā)商、媒體，都曾鼓勵(lì)你沖刺?？僧?dāng)風(fēng)向改變，你成了被棄的受害者。

這樣來看，小曾、陳陳的案例，其實(shí)是一種警示。不是叫你不買房，而是提醒你：買房前必問三個(gè)問題，這個(gè)房子買完后，我還能過日子嗎？我如果賣，會(huì)不會(huì)大虧？我如果收入下滑，會(huì)不會(huì)斷？答案如果有一個(gè)偏向危險(xiǎn)，那就要謹(jǐn)慎。想想那句話：房子貸款650萬，市價(jià)僅360萬。貸款比房子還多，這個(gè)邏輯現(xiàn)實(shí)得讓人咽不下口水。房子從帶來“夢想”變成“負(fù)擔(dān)”，從“安全”變成“高壓”。你成了銀行系統(tǒng)的一部分，而不是家的一部分。

但也別徹底絕望，倒掛說明市場在調(diào)整，制度在修正。政府開始強(qiáng)調(diào)房地產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)有序化解。二手房市場下行中，新房調(diào)控啟動(dòng)中。倒掛是裂縫，也是轉(zhuǎn)機(jī)。裂縫打開后，陽光才能照進(jìn)來。當(dāng)越來越多年輕人看見貸款比房子多的那道傷口，也許會(huì)更謹(jǐn)慎。房子仍是家，但不該成為牢籠。貸款仍是工具，但不該成為枷鎖。房價(jià)可能跌，那就更要把能承受、能生活、能流動(dòng)放在第一位。

貸款歸貸款，生活歸生活。房子是容器，不是監(jiān)牢。還清貸款之前，你也別把自己鎖在房子里。貸款650萬、市價(jià)360萬的故事，提醒我們：買房之前，先問問自己，我的背后是生活，還是壓力？如果你選擇了后者，那就像裝滿垃圾的容器，無論你往里加多少名牌、多少夢想、多少宣傳，都壓不住那份沉重。要變好、要輕松，可能不是買第二套房，而是問問，第一套房是不是把你綁得太緊了。