或是因為經營需要，或是臨時應急，不少市民會跟“借貸”產生關系，借貸糾紛也是經濟生活中常見的糾紛形式。12月9日，半島問法熱線80889800邀請山東創(chuàng)凡律師事務所的李慧敏律師和許馨元律師做客，接聽市民來電咨詢，就市民常遇到的一些借貸糾紛進行剖析解答。

袁先生是一名個體工商戶。前段時間，因為店鋪資金周轉困難，向做資金周轉生意的宋先生借了30萬元。雙方簽了書面借款協(xié)議，約定借期6個月，月利率2%。 簽協(xié)議當天，宋先生提出要按“行規(guī)”先付一筆“中介好處費”，還要預付首月的利息。袁先生當時急著用錢，雖然覺得不太合理，但還是答應了。

“之后他確實通過銀行轉了30萬元，可轉完賬就讓我從賬戶里取了18000元現(xiàn)金，交給了他介紹的中間人當好處費，另外還通過微信給他轉了16000元，作為第一個月的利息?！痹壬f，“現(xiàn)在借款到期了，他要求我償還30萬元的本金，還要支付剩余的利息?！痹壬儐柭蓭煟约禾崆爸Ц兜睦⒑秃锰庂M，能不能從本金里扣除？借款本金該按多少算？

李慧敏律師表示，袁先生提前支付的首月利息可直接從本金中扣除，“好處費”若能證明是宋先生變相收取的融資成本，也可能被認定為“砍頭息”并納入核減范圍。

“根據相關法律規(guī)定，借款的利息不得預先在本金中扣除。”李律師認為，袁先生在收到轉賬的當日，就向宋先生支付了首月利息，該行為本質上屬于“預先扣除利息”，完全符合砍頭息的特征。

對于袁先生支付給中間人的“好處費”，李律師認為，關鍵在于舉證證明該費用與本次借款的關聯(lián)性?！叭裟芴峁┳C據證明該筆費用是宋先生為達成借款要求您支付的、變相增加融資成本的費用，而非您自愿向第三方支付的獨立報酬，法院就可能將其認定為‘變相的砍頭息’，進而將該筆費用從本金中扣除。若您無法證明該費用與宋先生的借款行為相關，則該筆費用可能被認定為您與中間人之間的獨立交易，無法從借款本金中扣除。”

多年前，劉先生經營的公司因為需要資金，向張先生借了10萬元，當時簽訂的借條中約定月利率是1%。這么多年來，因為公司資金一直比較緊張，劉先生沒能一次性還清本息，只陸續(xù)還了三筆錢?！暗谝淮芜€了2萬元，第二次還了3萬元，第三次還了2萬元，每次還款中間間隔了幾年的時間?！眲⑾壬f，前段時間張先生找到他，要求償還欠他的10萬元本金以及相應的利息。“我承認確實沒還清，但當初簽借條的時候，沒約定還款順序?！彼儐柭蓭?，之前還的這三筆錢，到底是先抵扣利息還是先抵扣本金？

許馨元律師了解情況后解答了劉先生的疑惑?！澳稍兊膯栴}核心是借貸雙方未約定還款順序時，已還款項的抵充規(guī)則，這也是民間借貸糾紛中非常常見的爭議點?！痹S律師表示，“根據《中華人民共和國民法典》的相關規(guī)定，債務人在履行主債務外還應當支付利息和實現(xiàn)債權的有關費用，其給付不足以清償全部債務的，除當事人另有約定外，應當按照下列順序履行：（一）實現(xiàn)債權的有關費用；（二）利息；（三）主債務?！?/p>

許律師表示，就劉先生的借貸情況而言，雙方未約定實現(xiàn)債權的費用承擔，也未約定還款抵充順序，因此每次償還的款項，都應優(yōu)先用于抵扣當期累積的利息，抵扣完利息后若有剩余，再用于抵扣借款本金。“具體您可以根據每次還款的時間結合約定利率計算，如果還款時的金額超過利息，則剩余部分在本金中相應扣除，三次還款依次計算，剩余的就是您所欠的本金和截至目前的利息?！?/p>

許律師也借此提醒，民間借貸雙方在訂立借款合同時，除了要明確借款金額、借款期限、利率標準等核心條款，建議務必明確約定還款的抵扣順序?！扒逦募s定能夠避免后續(xù)因還款抵充順序產生糾紛，既有助于出借方盡快回籠本金、降低資金占用風險，也能讓借款方明確還款成本，減少不必要的爭議?！?/p>

問題1：轉賬備注“借款”能否認定借貸關系？

一段時間以來，某公司分四次給張先生的個人賬戶轉了總共40萬元。當時公司在轉賬憑證的摘要或者用途欄里，單方面寫了“借款”或者“張某某借款”，但作為收款方，張先生在自己的銀行交易明細里完全沒看到這個備注。前段時間，這家公司找到張先生，稱那40萬元是借款，現(xiàn)在借款到期，要求張先生償還本金和利息。 張先生感到莫名其妙，他和這家公司一直有長期、頻繁的業(yè)務合作，這40萬元其實是公司支付的貨款，根本不是什么借款。他詢問律師，公司轉賬備注“借款”，就能認定他們之間存在借貸關系嗎？

律師說法：根據您的描述，該公司雖然完成了40萬元款項的交付，也在轉賬憑證上備注了“借款”，但該備注是“公司單方面作出的意思表示”，并未得到您的確認。您作為收款方，銀行交易明細中未顯示該備注內容，且您明確否認借貸關系，同時你們雙方存在長期、頻繁的業(yè)務往來，這就導致“借貸合意”這一核心要件缺乏有效證據支撐。 單方備注本質上是付款方的單方行為，不能約束收款方，更不能直接等同于雙方就借款事宜達成了一致意見。在雙方存在其他經濟往來的背景下，這筆款項的性質就更無法僅憑單方備注來界定。根據民事訴訟“誰主張，誰舉證”的基本原則，該公司主張借貸關系成立，就必須承擔相應的舉證責任。除了轉賬記錄外，公司還需要提供借條、借款合同、雙方溝通借款事宜的聊天記錄、錄音等證據，來證明雙方確實存在借貸合意。如果公司無法提供這些關鍵證據，就要承擔舉證不能的敗訴后果。

問題2：信用卡套現(xiàn)轉貸獲取利息，借款合同是否有效？

劉先生因為個人消費急需用錢，就向同事張先生求助。張先生同意借錢，雙方簽訂了一份簡單的借條，約定借款金額，月利率1%，借期3個月。借款到期后，劉先生沒能按時還款，張先生多次催討。劉先生對借款的事實沒有異議，只是覺得這個月息1%的利息太高了。后劉先生了解得知，當時張先生手頭沒有閑置資金，但他有一張高額度信用卡，于是他通過POS機刷卡套現(xiàn)的方式，從信用卡里套取了現(xiàn)金借給他。劉先生詢問律師，張先生通過信用卡套現(xiàn)轉借，雙方簽訂的這份借款合同是否有效？自己是不是必須按照合同約定支付利息？

律師說法：劉先生，您咨詢的問題核心是出借人套取金融機構信貸資金轉貸的，民間借貸合同效力如何認定，以及利息主張能否得到支持，這是民間借貸糾紛中涉及“違法轉貸”的典型情形?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確規(guī)定：“具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的；” 結合您的案件情況，張某出借給您的錢款并非其自有資金，而是通過信用卡套現(xiàn)套取的金融機構信貸資金，該行為屬于上述法律條款明確規(guī)定的“套取金融機構貸款轉貸”情形，因此您與張某簽訂的民間借貸合同自始無效。根據《中華人民共和國民法典》的相關規(guī)定：“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產，應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方，應當承擔由其過錯造成的損失；各方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任?！币虼耍鳛榻杩钊?，因該無效合同取得了借款本金，依法應當返還給張先生。張先生主張的月息2%的利息，法院是不會予以支持的。原因在于張先生的出借行為本身違反法律規(guī)定，屬于違法行為，其基于該違法借貸行為主張的利息收益不受法律保護。在此提醒大家，民間借貸的出借資金應當為出借人的合法自有資金，任何套取金融機構信貸資金（包括信用卡套現(xiàn)、信用貸款、經營貸等）轉貸牟利的行為，不僅會導致借貸合同無效，無法主張約定利息，還可能面臨金融監(jiān)管部門的處罰，同時對個人征信造成不良影響。借款人在借款時，也應留意出借人資金來源的合法性，避免因資金來源違法導致借貸關系無效，引發(fā)不必要的糾紛。

（半島全媒體記者 蔣凱 宋泓睿）

來源：大眾·半島新聞