2025年11月22日，“人工智能時(shí)代的數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展”研討會(huì)暨北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心成立十周年慶?；顒?dòng)隆重舉行。會(huì)議特邀螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)井賢棟發(fā)表主旨演講，他結(jié)合企業(yè)實(shí)踐，圍繞“數(shù)字金融實(shí)踐與未來(lái)展望”這一主題進(jìn)行了分享。

井賢棟發(fā)表主旨演講

井賢棟在會(huì)議開(kāi)場(chǎng)時(shí)，首先對(duì)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心成立十周年表示熱烈祝賀。他指出，螞蟻集團(tuán)長(zhǎng)期以來(lái)與中心保持著密切的學(xué)術(shù)交流與合作關(guān)系，對(duì)此深感榮幸。

作為數(shù)字金融領(lǐng)域的實(shí)踐者，井賢棟結(jié)合螞蟻集團(tuán)二十多年來(lái)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，分享了對(duì)中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑的觀察與思考。他表示，中國(guó)數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于構(gòu)建了“監(jiān)管引領(lǐng)—市場(chǎng)創(chuàng)新—學(xué)界支撐”三位一體的良性生態(tài)。這一生態(tài)不僅為技術(shù)創(chuàng)新提供了適度包容的成長(zhǎng)空間，也為風(fēng)險(xiǎn)防控與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)確立了制度保障。

螞蟻集團(tuán)自2004年成立以來(lái)，始終將“科技驅(qū)動(dòng)普惠”作為企業(yè)發(fā)展的核心理念，致力于通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新讓每一個(gè)個(gè)體和小微企業(yè)受益。井賢棟回顧了企業(yè)發(fā)展的兩個(gè)關(guān)鍵階段：第一個(gè)十年，公司深度參與并推動(dòng)了數(shù)字支付與移動(dòng)支付的普及；第二個(gè)十年，在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，逐步拓展至數(shù)字普惠金融服務(wù)的多元業(yè)態(tài)。他特別指出，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心于2015年10月獲批成立，而螞蟻旗下的“余額寶”、 “網(wǎng)商銀行”等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)也恰在2013至2015年間陸續(xù)推出。這一時(shí)間上的重合并非偶然，而是折射出在中國(guó)特有的政策環(huán)境與學(xué)術(shù)支持下，市場(chǎng)創(chuàng)新與制度建設(shè)協(xié)同演進(jìn)的發(fā)展特征。

面向未來(lái)十年，井賢棟強(qiáng)調(diào)螞蟻將繼續(xù)以科技為企業(yè)根本驅(qū)動(dòng)力，重點(diǎn)聚焦人工智能技術(shù)的深度應(yīng)用。他介紹了近期推出的三項(xiàng)AI產(chǎn)品：“AI 健康管家AQ”，為每個(gè)人打造7×24小時(shí)在線的專業(yè)化個(gè)性化的健康助理；“螞小財(cái)”，為大眾用戶提供智能的理財(cái)顧問(wèn)；以及多模態(tài)通用AI助手“靈光”，這些產(chǎn)品共同體現(xiàn)了螞蟻通過(guò)智能化服務(wù)實(shí)現(xiàn)“科技賦能美好生活”的企業(yè)愿景。

在數(shù)字支付方面，井賢棟指出，中國(guó)移動(dòng)支付的滲透率已位居全球首位，而商戶服務(wù)費(fèi)率顯著低于國(guó)際水平。根據(jù)第三方報(bào)告，中國(guó)支付機(jī)構(gòu)向商戶收取的平均費(fèi)率約為千分之四，若將大量享受免費(fèi)服務(wù)的小微商戶納入統(tǒng)計(jì)，實(shí)際綜合費(fèi)率大約千分之三，遠(yuǎn)低于全球1%–2%的水平。這一成績(jī)不僅體現(xiàn)了中國(guó)支付體系的高效與普惠，也為全球數(shù)字支付發(fā)展提供了重要參考。

井賢棟進(jìn)一步分析了移動(dòng)支付與數(shù)據(jù)要素應(yīng)用之間的內(nèi)在聯(lián)系。他認(rèn)為，移動(dòng)支付的普及為個(gè)人與小微企業(yè)信用畫像的構(gòu)建提供了大數(shù)據(jù)支撐，而支付平臺(tái)所建立的數(shù)字化連接，則為金融服務(wù)的精準(zhǔn)觸達(dá)提供了管道。他舉例說(shuō)明，網(wǎng)商銀行自2015年成立以來(lái)，已累計(jì)服務(wù)超過(guò)5600萬(wàn)小微企業(yè)，其中70%為首次獲得銀行信用貸款的經(jīng)營(yíng)者。這一成績(jī)的背后，是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)估體系與風(fēng)險(xiǎn)管理模式的初步形成。此外，余額寶通過(guò)強(qiáng)調(diào)安全性、流動(dòng)性與適度收益性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不僅提升了全民理財(cái)意識(shí)，也推動(dòng)了大眾金融素養(yǎng)的普遍提高。過(guò)去十年間，余額寶累計(jì)為用戶創(chuàng)造收益超過(guò)5000億元。螞蟻消費(fèi)金融業(yè)務(wù)則始終倡導(dǎo)透明、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)理念，積極引導(dǎo)理性消費(fèi)，助力內(nèi)需潛力釋放。

在國(guó)際化布局方面，井賢棟回顧了螞蟻從2014年底啟動(dòng)的全球化戰(zhàn)略。此前，支付寶主要作為工具型業(yè)務(wù)支撐阿里巴巴電商出海；2014年后，公司開(kāi)始系統(tǒng)規(guī)劃面向全球的數(shù)字支付與數(shù)字生活服務(wù)平臺(tái)。目前，“Alipay+”已連接全球40個(gè)電子錢包，10個(gè)國(guó)家網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)錢包，全球使用”，服務(wù)全球達(dá)18億消費(fèi)者。其中通過(guò)“外卡內(nèi)綁”與“外包內(nèi)用”等模式，有效提升了境外用戶在華的支付體驗(yàn)。

井賢棟重點(diǎn)介紹了服務(wù)跨境小微企業(yè)的“萬(wàn)里匯”平臺(tái)。該平臺(tái)致力于幫助小微企業(yè)通過(guò)電商渠道參與全球貿(mào)易，提供多幣種賬戶收付款、外匯風(fēng)險(xiǎn)管理等一站式服務(wù)。目前，“萬(wàn)里匯”已服務(wù)全球超過(guò)100萬(wàn)家小微企業(yè)，有效降低了中小企業(yè)參與全球貿(mào)易的門檻。這一實(shí)踐表明，在數(shù)字技術(shù)的支持下，小微企業(yè)正逐漸成為全球貿(mào)易的重要參與者。

這些成績(jī)的取得，離不開(kāi)與北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心等學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的深度合作。井賢棟特別提及多項(xiàng)聯(lián)合研究成果的重要意義?！爸袊?guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)”首次從量化角度揭示出數(shù)字金融在縮小區(qū)域發(fā)展差距方面的積極作用，尤其是在突破“胡煥庸線”所標(biāo)識(shí)的東西部發(fā)展鴻溝方面提供了實(shí)證依據(jù)?！岸S碼支付與普惠金融”研究報(bào)告則指出，二維碼極低的接入門檻使大量線下小微商戶得以近乎零成本地踏上數(shù)字化進(jìn)程，進(jìn)而依托交易數(shù)據(jù)的沉淀得到此前難以獲得的金融服務(wù)。此外，關(guān)于“科技信貸”的研究強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)，特別是非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，在風(fēng)控模型中的重要價(jià)值，為行業(yè)從抵押依賴向信用依賴轉(zhuǎn)型提供了理論支持。

展望未來(lái)，井賢棟認(rèn)為智能化和通證化兩項(xiàng)新技術(shù)將重塑金融服務(wù)和商業(yè)模式。在人工智能方面，金融作為數(shù)據(jù)密集與語(yǔ)言密集的行業(yè)，生成式AI將在風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶服務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)等全鏈條產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。他描繪了“人人擁有專屬AI金融客戶經(jīng)理”的未來(lái)圖景：通過(guò)智能體網(wǎng)絡(luò)，每一位用戶均可獲得個(gè)性化、高效率的專業(yè)的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的更公平配置。螞蟻已在多個(gè)業(yè)務(wù)線探索AI技術(shù)的應(yīng)用。例如，網(wǎng)商銀行通過(guò)AI模型深度認(rèn)知百余個(gè)細(xì)分行業(yè)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效率的顯著提升；Antom Copilot 2.0 幫助跨境商家自動(dòng)化接入全球收款系統(tǒng)；而在“智能體支付”方面的探索，則致力于為Agentic商業(yè)和服務(wù)的興起提供無(wú)縫支付體驗(yàn)。

他將Agentic商業(yè)發(fā)展劃分為四個(gè)階段：第一階段為“機(jī)器思考，人做決策”，即Copilot，AI提供建議，用戶最終確認(rèn)；第二階段為“機(jī)器思考與自主執(zhí)行”，即 Autopilot ,AI在授權(quán)范圍內(nèi)自主完成操作；第三階段為“多智能體協(xié)同”，由面向客戶的Agent協(xié)調(diào)多個(gè)Agents共同完成任務(wù)；第四階段為“人機(jī)共生”，Agent不再是外部工具，而是深度融入物理世界與數(shù)字世界的生命體。他指出，隨著Agentic經(jīng)濟(jì)向高階階段演進(jìn)，支付體系需實(shí)現(xiàn)相應(yīng)升級(jí)，而區(qū)塊鏈智能合約與數(shù)字人民幣等技術(shù)，有望為多智能體間的價(jià)值分配與結(jié)算提供可靠解決方案。

在通證化方面，井賢棟強(qiáng)調(diào)通證化并非虛擬化，而是底層資產(chǎn)或價(jià)值的數(shù)字化表達(dá)。通證化具有提升交易透明度、降低投資門檻、支持跨市場(chǎng)24小時(shí)交易等優(yōu)勢(shì)。螞蟻在國(guó)際市場(chǎng)積極參與相關(guān)監(jiān)管沙盒實(shí)驗(yàn)，如在中國(guó)香港與新加坡推進(jìn)通證化存款的跨境實(shí)時(shí)結(jié)算、基于大模型的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理等項(xiàng)目探索。這些實(shí)踐旨在推動(dòng)受監(jiān)管資產(chǎn)上鏈，促進(jìn)通證化從早期投機(jī)屬性向真實(shí)價(jià)值交換轉(zhuǎn)變。

他認(rèn)為，監(jiān)管沙盒在三個(gè)方面具有重要意義：一是在可控環(huán)境中完善監(jiān)管框架，為創(chuàng)新提供制度保障；二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共建合作生態(tài)；三是培養(yǎng)具備前沿視野的復(fù)合型人才。

最后，井賢棟總結(jié)指出，新一輪技術(shù)浪潮將深刻改變金融服務(wù)形態(tài)，其健康發(fā)展仍需監(jiān)管、學(xué)界與市場(chǎng)三方協(xié)同努力。他呼吁在“守正創(chuàng)新”原則指導(dǎo)下，共同探索符合中國(guó)實(shí)際的數(shù)字金融發(fā)展路徑。他對(duì)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心過(guò)去十年的學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)表示敬意，并期待未來(lái)繼續(xù)深化合作，通過(guò)技術(shù)讓每一個(gè)人、每一個(gè)小微企業(yè)共享數(shù)字時(shí)代的紅利，在安全、可信的基礎(chǔ)上共創(chuàng)更加美好的未來(lái)。