——基于李某信用卡詐騙改判無(wú)罪案

廣東省湛江市中級(jí)人民法院 案號(hào) ： (2017)粵08刑終62號(hào)

裁判日期 ： 2017.09.11 案由 ： 信用卡詐騙罪，裁判結(jié)果：無(wú)罪

觀點(diǎn)：本案二審改判的關(guān)鍵在于厘清信用卡分期業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，嚴(yán)格區(qū)分“信用貸款”與“透支”，并基于主客觀相統(tǒng)一原則否定非法占有目的。對(duì)于類(lèi)案辯護(hù)，需聚焦業(yè)務(wù)性質(zhì)、非法占有目的舉證及程序合法性，避免將民事違約升格為刑事犯罪。

一、案情介紹

案情總結(jié)

被告人李某因辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)逾期未還款引發(fā)刑事?tīng)?zhēng)議。具體事實(shí)如下：

1. 建行分期業(yè)務(wù)：李某于2013年向建行湛江分行申請(qǐng)購(gòu)車(chē)分期（6.5萬(wàn)元）及安居分期（12萬(wàn)元），前期按期還款，后因經(jīng)濟(jì)困難逾期。經(jīng)銀行催收后簽訂還款計(jì)劃，家屬代償本金并取得諒解。
2. 中行分期業(yè)務(wù)：李某于2012年向中行湛江分行申請(qǐng)家居裝修分期20萬(wàn)元，前期償還部分款項(xiàng)后逾期，經(jīng)多次催收未果，逾期本金8.3萬(wàn)余元。銀行提起民事訴訟調(diào)解后，家屬代償欠款并取得諒解。

原審認(rèn)定：李某對(duì)中行信用卡逾期構(gòu)成信用卡詐騙罪（惡意透支），判處有期徒刑二年緩刑二年；對(duì)建行業(yè)務(wù)因無(wú)非法占有目的不認(rèn)定為犯罪。
二審改判：認(rèn)定中行業(yè)務(wù)性質(zhì)為貸款而非信用卡透支，李某不構(gòu)成信用卡詐騙罪，最終宣告無(wú)罪。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

1. 法律定性爭(zhēng)議：李某通過(guò)信用卡分期業(yè)務(wù)取得的資金屬于“信用卡透支”還是“信用貸款”？
2. 非法占有目的認(rèn)定：李某逾期未還款是否具有非法占有目的？
3. 罪與非罪界限：逾期行為應(yīng)通過(guò)民事途徑解決，還是構(gòu)成刑事犯罪（信用卡詐騙罪或騙取貸款罪）？

裁判思路

（一）二審法院推翻原審判決的邏輯

1. 區(qū)分信用貸款與信用卡透支

• 信用卡透支本質(zhì)是臨時(shí)消費(fèi)額度，受信用額度限制，具有循環(huán)使用特征。
• 分期業(yè)務(wù)（如家居裝修分期）系基于專(zhuān)項(xiàng)用途的信用貸款，需簽訂獨(dú)立協(xié)議，資金用途受限，屬于借貸關(guān)系，不適用“惡意透支”規(guī)定。

1. 否定非法占有目的

• 李某提供真實(shí)身份及財(cái)產(chǎn)證明，具備還款能力；
• 逾期原因系投資失敗及自然災(zāi)害，非主觀惡意逃避債務(wù)；
• 案發(fā)后積極還款并取得諒解。

1. 程序與實(shí)體結(jié)合

• 銀行已通過(guò)民事訴訟調(diào)解追償，刑事報(bào)案存在程序矛盾；
• 逾期金額未達(dá)騙取貸款罪追訴標(biāo)準(zhǔn)（需造成重大損失或情節(jié)嚴(yán)重）。

（二）逾期金額未達(dá)騙取貸款罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)

二審法院認(rèn)定李某通過(guò)中行家居分期業(yè)務(wù)取得資金的行為屬于“騙取貸款”，但最終不構(gòu)成犯罪的核心依據(jù)在于：

1. 騙取貸款罪的構(gòu)成要件與追訴標(biāo)準(zhǔn)

• 根據(jù)《刑法》第175條之一，騙取貸款罪需滿足“欺騙手段+重大損失或其他嚴(yán)重情節(jié)”。（2021年《刑法修正案十一》已經(jīng)將“其他嚴(yán)重情節(jié)”刪除）

• “重大損失”標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《追訴標(biāo)準(zhǔn)》），造成直接經(jīng)濟(jì)損失20萬(wàn)元以上應(yīng)予立案。（2022年修改為50萬(wàn)）
• “其他嚴(yán)重情節(jié)”標(biāo)準(zhǔn)：部分地方司法實(shí)踐（如江西?。ⅰ膀_取貸款金額100萬(wàn)元以上”或“多次騙取貸款”視為情節(jié)嚴(yán)重。（2022年已經(jīng)刪除）

1. 本案未達(dá)追訴標(biāo)準(zhǔn)的分析

• 損失金額不足：李某逾期本金8.3萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于《追訴標(biāo)準(zhǔn)》20萬(wàn)元或100萬(wàn)的底線。
• 缺乏“情節(jié)嚴(yán)重”情形：李某僅涉及單次貸款，未多次騙?。毁J款用途雖違規(guī)（部分用于投資），但未用于違法犯罪活動(dòng)；案發(fā)前已償還大部分款項(xiàng)，銀行損失通過(guò)民事調(diào)解及家屬代償基本彌補(bǔ)。

二、法律分析：信用卡詐騙罪與騙取貸款罪的界限

（一）穿透式審查業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)：分期業(yè)務(wù)的法律屬性

1. 信用卡透支與信用貸款的本質(zhì)差異

• 信用卡透支：基于信用額度的臨時(shí)性、循環(huán)性消費(fèi)支付，無(wú)需專(zhuān)項(xiàng)協(xié)議，用途不受限（如日常刷卡消費(fèi)）。
• 信用貸款（含分期業(yè)務(wù)）：需簽訂專(zhuān)項(xiàng)協(xié)議，資金用途特定（如裝修、購(gòu)車(chē)），額度不可循環(huán)，本質(zhì)為借貸合同關(guān)系。

1. 法律依據(jù)

• 《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于<中華人民共和國(guó)刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》規(guī)定，刑法規(guī)定的“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。惡意透支1萬(wàn)元以上的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，該罪涉及犯罪行為還包括：使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上的行為。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的行為。其中“限額”的“額”是指信用額度?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十條規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人。信用額度指發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的資信情況等為其核定的、持卡人在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的、因用卡而對(duì)發(fā)卡銀行產(chǎn)生的欠款的最高限額。
• 根據(jù)《商業(yè)銀行法》及《貸款通則》，貸款的核心特征為“資金使用需約定用途、分期償還、不可循環(huán)使用”。

1. 李某案與龔某某案的對(duì)比

對(duì)比項(xiàng)

李軍案（中行分期）

龔某某案（直客式分期）

業(yè)務(wù)性質(zhì)

家居裝修分期（專(zhuān)項(xiàng)貸款）

直客式消費(fèi)分期（專(zhuān)項(xiàng)貸款）

欺騙手段

未偽造身份，但虛構(gòu)資金用途

偽造身份、虛構(gòu)用途

損失金額

8.3 萬(wàn)元（未達(dá) 50 萬(wàn)元）

24 萬(wàn)元（地方標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定“重大損失”）

非法占有目的

無(wú)（提供真實(shí)財(cái)產(chǎn)證明、積極還款）

無(wú)（綁定真實(shí)賬戶、事后還款）

罪名認(rèn)定

不構(gòu)成犯罪（未達(dá)追訴標(biāo)準(zhǔn)）

騙取貸款罪（地方標(biāo)準(zhǔn)適用）

（二）非法占有目的的司法認(rèn)定規(guī)則

1. 信用卡詐騙罪的核心要件

• 根據(jù)《刑法》第196條，需證明行為人具有“非法占有目的”。

1. 推定規(guī)則（《最高人民法院關(guān)于審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》）：

• 明知無(wú)還款能力而大量透支；
• 肆意揮霍透支資金；
• 透支后逃匿、改變聯(lián)系方式逃避催收；
• 抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)逃避還款等。

1. 李某案中否定非法占有目的的論證

• 客觀行為：提供真實(shí)房產(chǎn)證明，具備還款能力；前期按時(shí)還款（建行分期履約24期，中行分期履約24期）；逾期后簽訂還款計(jì)劃并部分履行（建行還款2.8萬(wàn)元，家屬代償中行本金）。
• 主觀狀態(tài)：逾期原因系投資失敗及臺(tái)風(fēng)災(zāi)害（不可抗力），非故意逃避債務(wù)；未轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或逃匿，積極配合銀行催收及民事訴訟。

（三）騙取貸款罪的“欺騙手段”與“損失”關(guān)聯(lián)性

1. “欺騙手段”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

• 形式欺騙：虛構(gòu)身份、偽造材料（如龔某某案）。
• 實(shí)質(zhì)欺騙：虛構(gòu)資金用途（如李某將裝修資金用于投資）。

1. 法律后果

• 僅有形式欺騙但無(wú)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（如提供足額擔(dān)保），一般不構(gòu)成犯罪；
• 實(shí)質(zhì)欺騙直接導(dǎo)致銀行資金風(fēng)險(xiǎn)（如虛構(gòu)用途致資金無(wú)法收回），可能構(gòu)成犯罪。

1. 李某案中的“欺騙手段”與風(fēng)險(xiǎn)隔離

• 欺騙手段的輕微性：李某未偽造身份或材料，僅挪用部分資金，且銀行在審批時(shí)未要求抵押擔(dān)保（自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）。
• 風(fēng)險(xiǎn)的可控性：銀行通過(guò)民事訴訟調(diào)解已實(shí)現(xiàn)債權(quán)，損失被家屬代償填補(bǔ)，未造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。

三、類(lèi)案辯護(hù)思路總結(jié)

結(jié)合李某案與龔某某案，未來(lái)類(lèi)案辯護(hù)應(yīng)聚焦以下路徑：

1. 準(zhǔn)確區(qū)分分期業(yè)務(wù)性質(zhì)

• 審查合同條款：主張專(zhuān)項(xiàng)分期業(yè)務(wù)屬于貸款，排除信用卡透支的適用。
• 引用監(jiān)管規(guī)范：強(qiáng)化“專(zhuān)項(xiàng)分期≠信用卡透支”的論點(diǎn)。

1. 非法占有目的反證

• 還款能力證據(jù)：提供財(cái)產(chǎn)證明、收入流水、擔(dān)保物等，證明具備還款基礎(chǔ)。
• 客觀原因舉證：如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致逾期。

1. 追訴標(biāo)準(zhǔn)抗辯

• 精確計(jì)算損失：扣除已還款、擔(dān)保物變現(xiàn)價(jià)值，主張未達(dá)“重大損失”標(biāo)準(zhǔn)。

1. 程序合法性質(zhì)疑

• 刑民交叉問(wèn)題：若銀行已通過(guò)民事訴訟追償，主張“一事不再理”，排除刑事介入。

四、結(jié)論

本案二審改判的關(guān)鍵在于厘清信用卡分期業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，嚴(yán)格區(qū)分“信用貸款”與“透支”，并基于主客觀相統(tǒng)一原則否定非法占有目的。對(duì)于類(lèi)案辯護(hù)，需聚焦業(yè)務(wù)性質(zhì)、非法占有目的舉證及程序合法性，避免將民事違約升格為刑事犯罪。

張洪銘律師｜匯祥

張洪銘 北京匯祥律師事務(wù)所黨總支副書(shū)記 刑事業(yè)務(wù)委員會(huì)副主任 專(zhuān)職律師

社會(huì)職務(wù)：第四屆北京市朝陽(yáng)區(qū)律師協(xié)會(huì)訴訟業(yè)務(wù)研究會(huì)委員，北京網(wǎng)絡(luò)行業(yè)協(xié)會(huì)法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì)專(zhuān)家委員，北京賽博威鋒司法鑒定中心電子數(shù)據(jù)鑒定人，北方工業(yè)大學(xué)兼職講師

教育背景：中國(guó)政法大學(xué)：民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院法學(xué)學(xué)士 刑事司法學(xué)院刑法學(xué)碩士 證據(jù)科學(xué)研究院 證據(jù)法學(xué)博士，美國(guó)西北大學(xué)訪問(wèn)學(xué)者（2011-2012）

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)犯罪、互聯(lián)網(wǎng)犯罪和電子數(shù)據(jù)。

職業(yè)背景：2013.6-2019.11曾在某檢察院網(wǎng)檢部（網(wǎng)絡(luò)犯罪）、第二檢察部（經(jīng)濟(jì)犯罪、職務(wù)犯罪），先后任書(shū)記員、助理檢察員、檢察官助理、四級(jí)高級(jí)檢察官。直接或參與辦理各類(lèi)刑事案件數(shù)百件，擅長(zhǎng)辦理涉網(wǎng)絡(luò)犯罪案件、經(jīng)濟(jì)犯罪案件。

對(duì)電子數(shù)據(jù)有深入研究，在檢察機(jī)關(guān)工作期間多次被最高人民檢察院借調(diào)，參與起草關(guān)于電子數(shù)據(jù)、專(zhuān)家輔助辦案、技術(shù)性證據(jù)審查等相關(guān)規(guī)則。曾作為國(guó)家檢察官學(xué)院兼職教師，多次在全國(guó)檢察系統(tǒng)專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)以及省級(jí)院組織的教育培訓(xùn)中就網(wǎng)絡(luò)犯罪、電子數(shù)據(jù)相關(guān)課題授課。錄制的《電子數(shù)據(jù)合法性審查》課程被評(píng)為市級(jí)檢察教育培訓(xùn)精品課程。

2019年11月轉(zhuǎn)崗律師，主要從事刑事案件辯護(hù)與代理。

游濤

游濤，世理法源--訴訟解決方案專(zhuān)家——高端法律咨詢平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂(lè)社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事，公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員，北大法學(xué)院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，曾任北京市某法院刑庭庭長(zhǎng)，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類(lèi)刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲(chóng)”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國(guó)十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂(lè)社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語(yǔ)音房等專(zhuān)項(xiàng)合規(guī)。

多次受?chē)?guó)家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國(guó)各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競(jìng)賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專(zhuān)著《普通詐騙罪研究》。