有人用十年筑起安穩(wěn)，卻一夜被債務(wù)摧毀；有人在逆境中找到裂縫，將破碎的生活重新拼接。負(fù)債人的深淵與重生，只差一個(gè)科學(xué)的轉(zhuǎn)身。

　　01

　　洶涌浪潮退去

　　多少人困在裸泳的尷尬里

　　30 歲的小林，曾是體制內(nèi)人人羨慕的 “穩(wěn)定派”。3 年前，短視頻直播的熱浪席卷而來(lái)，他看著屏幕里的 “日入過(guò)萬(wàn)”的主播，再也無(wú)法忍受辦公室里 “一眼望到頭” 的平淡，于是不顧家人的阻攔，帶著所有積蓄裸辭創(chuàng)業(yè)，一頭扎進(jìn)自媒體的紅海。

　　然而彼時(shí)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，流量紅利早已見(jiàn)頂，新人入場(chǎng)如同虎口奪食。缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的他，既抓不住流量密碼，又扛不住團(tuán)隊(duì)成本，兩年折騰下來(lái)，不僅 “財(cái)富自由” 成了泡影，還背上了沉重的外債。

　　同樣陷入泥沼的還有老張。在國(guó)企拿著1.4萬(wàn)月薪的他，原本有個(gè)溫馨的小家，妻子賢惠女兒可愛(ài)，日子雖不富裕卻安穩(wěn)踏實(shí)。

　　如果不是一次炒股嘗到甜頭，被人性的貪婪沖昏了頭腦，曾經(jīng)意氣風(fēng)發(fā)的他，或許現(xiàn)在早已晉升中層，而不是每天活在被催債的擔(dān)驚受怕里。

　　回想起自己當(dāng)時(shí)的瘋狂，老張只覺(jué)得悔恨不已：明明一開(kāi)始賺到了錢(qián)，就可以停下手；哪怕后來(lái)虧了錢(qián)，只要自己及時(shí)止損，事情也不會(huì)發(fā)展到無(wú)可挽回的地步。但他好像是魔怔了一般，完全控制不住自己，虧了就不停往里面砸錢(qián)，不夠就從各大網(wǎng)貸平臺(tái)騰挪。

　　當(dāng)時(shí)的他對(duì)未來(lái)有種近乎天真的設(shè)想：只要自己堅(jiān)持住，總有一天會(huì)漲回來(lái)。

　　然而現(xiàn)實(shí)不是童話，他等來(lái)的不是牛市瘋漲的好消息，而是債務(wù)全面崩盤(pán)的噩耗：僅僅半年的時(shí)間，他的賬單便滾到了65萬(wàn)，而他和妻子每月的工資加起來(lái)不到1.5萬(wàn)，即使全家人不吃不喝，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)填不上窟窿。

　　02

　　冰冷的數(shù)字背后

　　是負(fù)債人支離破碎的人生

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)負(fù)債人群將近8億人，平均負(fù)債14萬(wàn)，其中80后和90后占比高達(dá)85%。今年上半年負(fù)債逾期人數(shù)約3.1億人，失信被執(zhí)行人已超過(guò)840萬(wàn)。

　　房?jī)r(jià)下跌，收入下滑，失業(yè)高企，投資虧損，創(chuàng)業(yè)無(wú)門(mén)……多重debuff疊加，把一個(gè)個(gè)本就脆弱的普通人、甚至小康家庭逼至崩潰的邊緣。

　　持續(xù)攀升的負(fù)債率背后，既有個(gè)體選擇的失誤，也繞不開(kāi)社會(huì)發(fā)展的陣痛。自2021年以來(lái)，國(guó)家多次強(qiáng)調(diào)要將債務(wù)紓困作為社會(huì)維穩(wěn)以及提升民生福祉的重點(diǎn)工作，政策層面也在調(diào)整：限制過(guò)度房貸、規(guī)范消費(fèi)貸、加強(qiáng)社會(huì)保障、貨幣政策放水……這些都在給大家“松綁”。

　　但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于每一個(gè)在水深火熱之中苦苦掙扎的負(fù)債人來(lái)說(shuō)，他們需要更切實(shí)、落地的解決方案。

　　03

　　上岸的體面

　　不止于還清，更要守住尊嚴(yán)

　　需要明確的是，負(fù)債人要面對(duì)的不是一個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，而是一次完整的人生系統(tǒng)性坍塌，他們要舒緩的不僅僅只是債務(wù)壓力，還有對(duì)家庭關(guān)系、社會(huì)評(píng)價(jià)、身份標(biāo)簽崩盤(pán)的恐懼。

　　相比逾期、協(xié)商、個(gè)人破產(chǎn)這些上岸方法，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化能為負(fù)債人爭(zhēng)取的，不僅僅只是兩三年的喘息空間，還有他們奮斗半生努力維持的尊嚴(yán)和體面。

　　什么是信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化

　　作為一種科學(xué)的化解債務(wù)危機(jī)的手段，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化通過(guò)先墊資幫負(fù)債人結(jié)清高息負(fù)債，待征信養(yǎng)護(hù)至健康后，再協(xié)助其申請(qǐng)大額低息貸款進(jìn)行置換，從而達(dá)到緩釋月供壓力、延長(zhǎng)還款周期的目的，本質(zhì)上是以時(shí)間換空間。

　　以炒股的老張為例，結(jié)合他的具體資質(zhì)，可以通過(guò)以下解決方案進(jìn)行紓困：

　　??老張實(shí)發(fā)工資：1.4W

　　??公積金基數(shù)：7600 元

　　??負(fù)債總額：65W（網(wǎng)貸45W，信用卡20W）

　　??月還款額：1.9W

　　解決方案：

　　1??結(jié)清貸款：分6個(gè)月結(jié)清名下高利網(wǎng)貸及信用卡，前5個(gè)月按照最低額度還款，最后一個(gè)月結(jié)清全部剩余款項(xiàng)；

　　2?? 征信養(yǎng)護(hù)：停止新增借貸，保持3-6個(gè)月的征信“靜默期”，減少查詢(xún)次數(shù)，逐步提升客戶(hù)信用評(píng)分；

　　3?? 低息置換：打印征信報(bào)告，走銀行貸款審批，申請(qǐng)額度60萬(wàn)，實(shí)際批核55萬(wàn)，綜合年化5.6%，還款期限2年，月供降到5300。

　　??優(yōu)化前VS優(yōu)化后

　　雖然從結(jié)果上來(lái)看，老張的整體負(fù)債是增加的（優(yōu)化會(huì)在原先債務(wù)的基礎(chǔ)上增加20%-30%費(fèi)用），但是優(yōu)化后月供壓力大幅降低，不用擔(dān)心逾期影響工作，后續(xù)只要他努力工作，拓展收入來(lái)源，不再胡亂點(diǎn)網(wǎng)貸，基本是可以上岸的。

　　負(fù)債不是終點(diǎn)，而是重新審視生活的起點(diǎn)。