這是 數(shù)說的述說 的 第538篇 原創(chuàng)文章
法院門前的長隊,是無數(shù)金融糾紛的縮影,也是催收鏈條上最后的擁堵點。
“快立、快保、快審、快執(zhí)”,這是最高法院在《關于貫徹落實〈中華人民共和國民民營經(jīng)濟促進法〉的指導意見》(下稱《意見》)中為拖欠民營經(jīng)濟賬款案件開出的“綠色通道”承諾,這對于保護民營機構(gòu)的合法權益是非常有利的。
但是對于銀行等金融機構(gòu)來說,民營機構(gòu)的不良處置是更難了。
對于銀行來說,目前已經(jīng)很難了。各地金融法院面對的卻是堆積如山的待處理金融不良處置案件。當執(zhí)行法官的日程表已被排爆,金融債權通過法訴實現(xiàn)回款的路徑,正在變成一條越來越窄的獨木橋。
而這條獨木橋,正在更傾向于欠款企業(yè)。
抽貸緊箍咒
最高法院這份《意見》對金融機構(gòu)劃出了一條清晰紅線,“依法規(guī)范金融機構(gòu)單方面增加發(fā)放貸款條件、中止發(fā)放貸款、提前收回貸款行為”。寥寥數(shù)語,卻讓銀行傳統(tǒng)的風控手段面臨顛覆性挑戰(zhàn)。
現(xiàn)實中常見的抵押物貶值場景,如房產(chǎn)跌價導致抵押率突破銀行警戒線。過去是銀行拒絕續(xù)貸的主要原因,如今依據(jù)新規(guī),企業(yè)主完全可以抗辯這是“單方面增加貸款條件”。那些因銀行內(nèi)部業(yè)務調(diào)整而“一刀切”停貸的行為,更可能被直接定性為違規(guī)抽貸。
一旦對簿公堂,銀行將處于被動地位。后續(xù)這類訴訟中,銀行若不能證明抽貸有充分依據(jù),法院大概率會認定侵害了企業(yè)合法權益。
民間借貸市場也迎來重拳整頓。《意見》明確要求“依法規(guī)制‘高利貸’、‘砍頭息’等非法職業(yè)放貸和轉(zhuǎn)貸等違法行為”。監(jiān)管利劍之下,地下錢莊和職業(yè)放貸人的生存空間被大幅壓縮。表面看是凈化市場,實則堵住了許多企業(yè)“拆東墻補西墻”的周轉(zhuǎn)渠道,當灰色融資通道被切斷,不良貸款暴露將更加直接。
約束與機遇并存
對于合規(guī)經(jīng)營的銀行而言,《意見》并非全是緊箍咒。其中“應續(xù)盡續(xù)”的政策導向,恰好為銀行保住優(yōu)質(zhì)存量客戶提供了制度護身符。
過去銀行常面臨兩難,續(xù)貸可能違反剛性風控指標,停貸又怕失去客戶?,F(xiàn)在《意見》中支持續(xù)貸的條款,使銀行可以理直氣壯地制定更靈活的續(xù)貸政策。現(xiàn)在有最高法文件撐腰,反而能名正言順保住客戶了。打擊“砍頭息”“高利貸”等非法金融活動,客觀上也為正規(guī)金融機構(gòu)掃清了市場障礙。當民間融資的灰色地帶被壓縮,企業(yè)的融資需求將更多轉(zhuǎn)向銀行渠道。
不過銀行切莫高興太早。新規(guī)要求銀行“精準區(qū)分‘失信’與‘失能’”,對暫時困難但仍有經(jīng)營能力的企業(yè)網(wǎng)開一面。這意味著銀行過去簡單粗暴的催收三板斧,起訴、查封、上征信將受到司法制約。而且《意見》第21條明確,依法規(guī)范執(zhí)行工作。規(guī)范財產(chǎn)調(diào)查,避免錯誤查封案外人財產(chǎn)。規(guī)范財產(chǎn)查封,嚴禁明顯超標的查封,優(yōu)先選擇對被執(zhí)行人生產(chǎn)生活影響較小且方便執(zhí)行的財產(chǎn)執(zhí)行,查封范圍又受限了。
金融機構(gòu)必須重新審視整個信貸生命周期管理。傳統(tǒng)依賴抵押物和訴訟兜底的風控模式,在新規(guī)下顯得愈發(fā)薄弱。前述《意見》明確要求避免“超標的查封”,而且對被執(zhí)行人生產(chǎn)生活影響較小且方便執(zhí)行的財產(chǎn)這條規(guī)定意味著銀行押注的房產(chǎn)、設備等資產(chǎn),在司法處置時可能被認定為“影響過大”而暫緩執(zhí)行。
銀行還是需要擺脫“晴天送傘,雨天收傘”的信貸文化。最高法院在《意見》中反復強調(diào)的“信用修復機制”,已經(jīng)明確“救活企業(yè)比逼死企業(yè)更優(yōu)先”的價值導向?!兑庖姟芬蔡岢鰧Υ嬖谝话闶判袨榈氖胖黧w可以給予寬限期,通過和解分期履行、兼并重組、引入第三方資金等方式盤活經(jīng)營主體資產(chǎn)。積極運用失信懲戒寬限期、單次解禁等制度,這其實也給不良壓力山大的銀行,通過靈活手段“修飾”不良提供了依據(jù)。
所以這些《意見》本質(zhì)上也是給銀行的不良堰塞湖泄洪,但是這些最高法的最新條例,怎么在執(zhí)行中與金融監(jiān)管認定的違規(guī)不良掩蓋進行有效區(qū)分是后續(xù)急需明確的事項。但估計很多不良壓力巨大的行會先行先試,且等市場的子彈飛一會兒吧。
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