2025年8月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，8月4日起公開征求意見，截止到9月3日。

這一新規(guī)中的變化備受關(guān)注，其中取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則里個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)必須“了解并登記資金來源或用途”的硬性規(guī)定。

不過，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供如現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買賣以及銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)，并且交易金額超過5萬元時(shí)，仍然需要開展盡職調(diào)查，登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

此次《征求意見稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢法》施行的背景下制定的，主要目的是預(yù)防洗錢和恐怖融資，維護(hù)國(guó)家安全與金融秩序。文件明確提出了客戶盡職調(diào)查的“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶特征、交易活動(dòng)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)盡職調(diào)查措施，避免“一刀切”或者措施與風(fēng)險(xiǎn)不匹配的情況。

這一原則體現(xiàn)在兩個(gè)主要方向上。一方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的客戶或者業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機(jī)構(gòu)采取簡(jiǎn)化的盡職調(diào)查措施，這樣既能優(yōu)化客戶體驗(yàn)，又能降低合規(guī)成本，像此次對(duì)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求的降低，特別是取消5萬元以上資金來源及用途登記要求就是這一方向的體現(xiàn)。另一方面，對(duì)于被識(shí)別為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，金融機(jī)構(gòu)要采取更嚴(yán)格、深入的盡職調(diào)查措施。

8月10日，關(guān)于“你認(rèn)為存取款5萬元，銀行有必要了解來源和用途嗎？”的網(wǎng)絡(luò)投票調(diào)查結(jié)果顯示，約5%的網(wǎng)友覺得“有必要”，約47%的網(wǎng)友認(rèn)為“沒必要，自己的錢不需要被人問來問去”，還有約46%的網(wǎng)友認(rèn)為“大數(shù)據(jù)這么厲害，多從技術(shù)手段想辦法，而不是給存取款帶來麻煩”。

回顧2022年，當(dāng)時(shí)針對(duì)自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則就曾引起熱議。2022年1月，三部門發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，其中第十條規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時(shí)，“應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途?！?/p>

這一規(guī)定當(dāng)時(shí)引發(fā)了廣泛的社會(huì)關(guān)注，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途”迅速成為熱搜話題。當(dāng)時(shí)公眾意見不一，部分人覺得這增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣程度，還擔(dān)心可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私，而支持者認(rèn)為這是打擊洗錢犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。

央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，所以該規(guī)定對(duì)絕大多數(shù)客戶影響有限，也不會(huì)降低業(yè)務(wù)便利性。但出乎意料的是，該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，卻在2022年2月21日，三部門發(fā)布公告，以“技術(shù)原因”為由暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

此次公開征求意見將持續(xù)到9月3日。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，制定《管理辦法》是落實(shí)反洗錢法和迎接國(guó)際評(píng)估的必然要求。2025年1月1日起施行的新修訂《反洗錢法》明確了基于風(fēng)險(xiǎn)開展客戶盡職調(diào)查的原則，《管理辦法》是對(duì)這一原則的細(xì)化和落實(shí)。

今年底我國(guó)將迎來新一輪反洗錢國(guó)際評(píng)估，《管理辦法》有助于我國(guó)在評(píng)估中展現(xiàn)良好的反洗錢工作水平，這對(duì)我國(guó)擴(kuò)大金融行業(yè)高水平對(duì)外開放有著重要意義。