轉(zhuǎn)載于：銀行家雜志 ｜ 作者：金曉龍｜責(zé)任編輯：董治 (郵箱：Yhj_dz@126.com)

2025年5月13日，科技部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等七部門發(fā)布了《加快構(gòu)建科技金融體制有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干政策舉措》，明確提出要加快構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制，為國家重大科技任務(wù)和科技型中小企業(yè)提供有力的金融支持。

2025年以來，AI浪潮愈發(fā)洶涌，技術(shù)應(yīng)用逐步顯現(xiàn)。我國科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)變革與金融服務(wù)迎來轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，上述文件的出臺恰逢其時(shí)，為金融行業(yè)如何服務(wù)國家科技戰(zhàn)略擘畫了清晰的藍(lán)圖。

金融是實(shí)體產(chǎn)業(yè)的血脈，也是科技創(chuàng)新的“催化劑”。構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制，需要形成多元、健全的金融服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供多元化接力式的服務(wù)。

網(wǎng)商銀行自誕生之日起，便是一家沒有物理網(wǎng)點(diǎn)、以技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力的互聯(lián)網(wǎng)銀行。過去十年間，網(wǎng)商銀行與中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級同呼吸、共命運(yùn)，致力于用科技的力量跨越小微金融服務(wù)的鴻溝。面向未來，網(wǎng)商銀行將聚焦AI應(yīng)用，深耕小微金融，做包括科創(chuàng)企業(yè)在內(nèi)的千萬小微的AI CFO（首席財(cái)務(wù)官）。

與數(shù)字經(jīng)濟(jì)共生共融

過去十年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)重塑中國的十年。中國網(wǎng)民規(guī)模從6.49億躍升至11.08億，這場變革深刻改變了我們每一個(gè)人的生活，也改變了小微經(jīng)濟(jì)：網(wǎng)上零售額從2.7萬億元飆升至15.23萬億元，一年穿梭城鄉(xiāng)的包裹達(dá)1750億件；外賣市場規(guī)模從150億元爆發(fā)式增長至1.6萬億元；掃碼支付普及至10億人群，移動(dòng)支付成為中國新四大發(fā)明之一，相關(guān)例子不勝枚舉。

10年前，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的門檻很高，需要有設(shè)備，有廠房，有門臉的店鋪，但今天，電商、外賣、直播……一個(gè)二維碼，一部手機(jī)，就可以接軌數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)消費(fèi)者與小微企業(yè)全面邁向數(shù)字化，時(shí)代也迫切呼喚與之相匹配的金融服務(wù)。

2014年9月，網(wǎng)商銀行拿到中國首批民營銀行牌照。當(dāng)時(shí)，線上化貸款還不是主流，沒有抵押品，沒有擔(dān)保人的小微群體，依然常常身處金融服務(wù)的大門之外。2015年6月，網(wǎng)商銀行正式開業(yè)，作為一家從誕生之日起就具備數(shù)字化基因的銀行，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，沒有客戶經(jīng)理，數(shù)字化經(jīng)營，讓每一部手機(jī)成為銀行網(wǎng)點(diǎn)；大數(shù)據(jù)風(fēng)控，讓小微經(jīng)營的痕跡都沉淀為寶貴的“信用資產(chǎn)”。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行在10年間已累計(jì)服務(wù)超6800萬小微經(jīng)營者。每年的新增用戶中，都有80%是首次獲得銀行經(jīng)營性貸款。

與此同時(shí)，中國普惠金融也經(jīng)歷了十年高速發(fā)展。2024年底，普惠小微企業(yè)貸款的總額為33.3萬億元，是10年前的5倍以上。線上化貸款已經(jīng)成為主流，無抵押無擔(dān)保的信用貸款已經(jīng)成為各大銀行的標(biāo)配服務(wù)。

與中國產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新同頻共振

過去十年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值翻了一番，穩(wěn)居世界第二大經(jīng)濟(jì)體。中國建成了全球最完備的工業(yè)體系，制造業(yè)規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居世界首位。出口從傳統(tǒng)的服裝、家具、家電“老三樣”，躍升為以新能源汽車、鋰電池、光伏產(chǎn)品為代表的“新三樣”。在支撐國家科技創(chuàng)新的宏偉藍(lán)圖中，離不開那些備受矚目的“獨(dú)角獸”和上市巨頭，更離不開一大批深植于產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的科技型小微企業(yè)。

從金融服務(wù)的主體來看，中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了70%以上的發(fā)明專利。它們規(guī)模不大，卻是技術(shù)創(chuàng)新最活躍的“毛細(xì)血管”，是新質(zhì)生產(chǎn)力的重要源泉。網(wǎng)商銀行的科技金融正式在這樣的時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生的。

網(wǎng)商銀行服務(wù)的客戶中，有一家叫浙江丞達(dá)的新材料公司，主營產(chǎn)品是耐高溫尼龍材料。如果用常規(guī)的風(fēng)控模式，丞達(dá)在銀行眼中只是一家普通的制造業(yè)小微——成立于2017年，工商信息顯示從事機(jī)械制造，年?duì)I業(yè)額1000萬元左右，生產(chǎn)的尼龍材料流向哪里并不清楚。由于核心價(jià)值難以被充分量化。因此，丞達(dá)在申請信貸服務(wù)時(shí)，仍然需要抵押房產(chǎn)。這一案例，是科創(chuàng)小微融資難的縮影。長期以來，科創(chuàng)小微普遍具有輕資產(chǎn)、高投入、長周期的特征，傳統(tǒng)金融服務(wù)的視角與工具，又難以穿透其復(fù)雜的經(jīng)營表象，洞察其內(nèi)在的科技價(jià)值。因此，產(chǎn)業(yè)鏈上的大量科創(chuàng)小微成為科技金融的“盲區(qū)”。

網(wǎng)商銀行的科技金融實(shí)踐，正是從解決這一根本性的信息不對稱問題入手，通過技術(shù)創(chuàng)新，為這些“隱形冠軍”和“明日之星”構(gòu)建一條暢通的金融“血脈”。

一家科技型小微企業(yè)的真正價(jià)值，往往體現(xiàn)于它在整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)中的位置和貢獻(xiàn)。想要讀懂一家科創(chuàng)企業(yè)，必須將其放回它所屬的產(chǎn)業(yè)鏈中去審視?；诖?，網(wǎng)商銀行應(yīng)用AI大模型能力，打造了數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”。

建設(shè)“大雁系統(tǒng)”的初衷，是希望改變過去金融機(jī)構(gòu)評估企業(yè)時(shí)“只見樹木、不見森林”的局限，將核心企業(yè)與上下游小微企業(yè)間千絲萬縷的合作關(guān)系清晰地描繪出來——它們的技術(shù)專利、它們在供應(yīng)鏈中的穩(wěn)固地位、它們所處行業(yè)的發(fā)展趨勢，共同構(gòu)成了它們真實(shí)的信用畫像。正是基于這種深度的產(chǎn)業(yè)洞察，網(wǎng)商銀行可以為浙江丞達(dá)提供200萬元的純信用貸款，幫它解決企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、采購原料的燃眉之急。如今，在AI技術(shù)幫助下，網(wǎng)商銀行讓科創(chuàng)小微的無形資產(chǎn)，如技術(shù)、專利、產(chǎn)業(yè)鏈地位等，都能成為可被識別、可被信賴的“數(shù)字資產(chǎn)”。

截至目前，網(wǎng)商銀行已構(gòu)建了汽車、醫(yī)療、建筑、通信等九大產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，吸引了超過58萬家科創(chuàng)型企業(yè)申請融資，覆蓋了全國約26%的同類企業(yè)，累計(jì)授信金額超過千億元。這背后，是技術(shù)讓科創(chuàng)企業(yè)過去“看不見”的價(jià)值得以“顯形”。

以服務(wù)最具創(chuàng)新精神的“杭州六小龍”為例，通過AI認(rèn)知挖掘，網(wǎng)商銀行識別出“六小龍”上下游的小微企業(yè)200多家，已累計(jì)放款3億多元。將金融資源配置給這些勇于創(chuàng)新、敢于冒險(xiǎn)的科創(chuàng)小微企業(yè)，是網(wǎng)商銀行最希望做的事。

用綜合金融填補(bǔ)科創(chuàng)小微企業(yè)的服務(wù)空白

在國家強(qiáng)有力政策支持下，小微信貸持續(xù)多年高速增長，科創(chuàng)小微企業(yè)融資難、融資貴狀況已經(jīng)在很大程度上得到緩解，但科創(chuàng)小微企業(yè)在理財(cái)、支付結(jié)算、票據(jù)、跨境金融等方面還存在許多需求尚未被滿足，市場明顯缺乏針對科創(chuàng)小微需求特性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在理財(cái)領(lǐng)域，銀行有針對大型企業(yè)的資金管理，有成體系的產(chǎn)品，還有專門客戶經(jīng)理對接；針對個(gè)人客戶的資金管理，金額小、標(biāo)準(zhǔn)化，理財(cái)產(chǎn)品也豐富多樣。但針對科創(chuàng)小微企業(yè)，經(jīng)營性資金通常規(guī)模較大，進(jìn)出頻繁、波動(dòng)大、難以預(yù)測，市場尚未有針對性的理財(cái)產(chǎn)品。

資金管理對科創(chuàng)小微企業(yè)至關(guān)重要。中國1000多家上市企業(yè)中，投資收益占年度凈利潤的比重達(dá)到兩成。如果科創(chuàng)小微企業(yè)的投資性收益可以帶來凈利潤1%的提升，將極大提升經(jīng)營韌性。對大企業(yè)而言，1個(gè)點(diǎn)的凈利潤只是賺多賺少的區(qū)別，但對缺乏現(xiàn)金儲(chǔ)備的科創(chuàng)小微企業(yè)而言就是事關(guān)能否持續(xù)運(yùn)營的生死線。

因此，科技金融不僅要幫助科創(chuàng)小微企業(yè)解決融資難，更要幫助科創(chuàng)小微理財(cái)，最大程度地增加投資性收入的利潤貢獻(xiàn)。如此才能形成科創(chuàng)小微經(jīng)營的良性循環(huán)。為了幫助科創(chuàng)小微實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)營效率的最大化，網(wǎng)商銀行推出了“布谷鳥”智能普惠理財(cái)系統(tǒng)，首創(chuàng)時(shí)序編碼器，構(gòu)建小微資金流預(yù)測大模型，準(zhǔn)確率超過95%，幫助理財(cái)子公司提高資金利用率10%。同時(shí)，推出“余利寶”“月利寶”“穩(wěn)利寶”等期限結(jié)構(gòu)各不相同的產(chǎn)品，最大化滿足經(jīng)營性資金的多樣化配置需求，讓科創(chuàng)小微辛勤經(jīng)營中沉淀的每一分錢都獲得安全、合理的回報(bào)。

網(wǎng)商銀行始終相信，以科技的手段將金融服務(wù)精準(zhǔn)滴灌至經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是“構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制”的題中應(yīng)有之義。

擁抱AI浪潮，用AI銀行服務(wù)科技創(chuàng)新

站在百年未有之大變局的歷史關(guān)口，未來蘊(yùn)藏著多重機(jī)遇：全球產(chǎn)業(yè)鏈深度重構(gòu)，新舊動(dòng)能加速轉(zhuǎn)換；DeepSeek突破技術(shù)封鎖，有力重塑了中國科技創(chuàng)新的信心；AI大模型通過開源開放，加速成為千行百業(yè)智能化升級的“公共基座”。

2025年也是網(wǎng)商銀行成立的第十年。如果說過去十年，網(wǎng)商銀行作為一家數(shù)字銀行，致力于解決金融服務(wù)的“可得性”問題，讓千萬小微經(jīng)營者跨過了融資的門檻。那么，未來十年，面對AI技術(shù)帶來的顛覆性變革，網(wǎng)商銀行將從數(shù)字銀行走向AI銀行，做科創(chuàng)小微企業(yè)的AI CFO，為他們創(chuàng)造更綜合的增量價(jià)值。

網(wǎng)商銀行所實(shí)踐的AI銀行，不是“大而全”的跟風(fēng)者，而是小微金融的AI深耕者。第一，聚焦科技應(yīng)用。博采眾長，集成應(yīng)用最先進(jìn)的大模型技術(shù)，深度融合于信貸、理財(cái)?shù)群诵膱鼍?，貫穿風(fēng)控、服務(wù)、營銷全鏈路，讓科技金融服務(wù)更智能、更高效。第二，擁抱AI經(jīng)營。AI將成為每一位網(wǎng)商銀行員工的“智慧搭檔”，解放生產(chǎn)力，讓我們更聚焦于科創(chuàng)小微需求洞察、策略精準(zhǔn)優(yōu)化、提供更有溫度的服務(wù)。第三，深耕用戶價(jià)值。致力于為不同行業(yè)、不同成長階段、不同需求的科創(chuàng)小微“量體裁衣”，打造特色化、高適配的金融解決方案。

在“AI CFO”的服務(wù)能力得到充分提升后，將觸發(fā)銀行服務(wù)科創(chuàng)小微的范式變革——銀行服務(wù)從“給產(chǎn)品”到“當(dāng)管家”，從“金融”向“經(jīng)營”延伸，從“獨(dú)立提供”到“跨應(yīng)用調(diào)度”。這些看似遙遠(yuǎn)的變革，實(shí)則已在悄然萌芽。網(wǎng)商銀行的“AI票據(jù)管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標(biāo)助手”等一系列應(yīng)用，正在醞釀，并將在不遠(yuǎn)的將來投入試運(yùn)行。

當(dāng)下，我們正處在一個(gè)技術(shù)浪潮波瀾壯闊、經(jīng)濟(jì)格局深刻變革的偉大時(shí)代。從服務(wù)小微電商的信用貸款，到以產(chǎn)業(yè)鏈圖譜深耕科技金融的“大雁系統(tǒng)”，再到面向未來的“AI銀行”，網(wǎng)商銀行的每一步成長，都與時(shí)代的發(fā)展同頻共振，都源于我們對科技力量的堅(jiān)定信仰，以及服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心。

打造一個(gè)與科技創(chuàng)新相適應(yīng)的金融體制，是一項(xiàng)長期而艱巨的系統(tǒng)工程，需要政策的引導(dǎo)，更需要市場參與者的持續(xù)創(chuàng)新與擔(dān)當(dāng)。網(wǎng)商銀行愿與所有同行者一道，以科技為帆，以創(chuàng)新為槳，在這條難而正確的道路上奮楫篤行，讓金融“活水”更精準(zhǔn)地灑向中國經(jīng)濟(jì)最富活力的創(chuàng)新土壤。

作者系網(wǎng)商銀行黨委書記、董事長

文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2025年第8期「評論」欄目

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