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■編者按

網(wǎng)絡(luò)貸款在幫助一些人快速解決現(xiàn)金流吃緊困境的同時(shí)，也讓部分沒有自控能力或者對(duì)于債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一無所知的人，陷入債務(wù)泥潭。本期《法治周末》關(guān)注那些困于網(wǎng)貸的年輕人，他們的故事，是樣本、是警鐘，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)治理網(wǎng)貸亂象的依據(jù)。

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文｜《法治周末》，記者 王意天

“自己種的苦果，自己得吃。”年齡標(biāo)注為20歲的網(wǎng)友“夢(mèng)玲瓏”在群里嘆息道。

在某社交平臺(tái)的一個(gè)“網(wǎng)貸上岸群”里，不少像“夢(mèng)玲瓏”一樣的年輕人深陷網(wǎng)貸的“泥潭”之中。他們面臨著貸款逾期、被多家平臺(tái)催收、被發(fā)律師函的狀況，感覺被壓得喘不過氣來，有的抑郁成疾，有的干脆辭了工作“躺平”，有的甚至想要結(jié)束自己的生命……

采訪過程中，記者了解到，有的年輕人借網(wǎng)貸是為了追求精致的物質(zhì)生活，有的是為了追求轟轟烈烈的愛情……

這些人的共同特點(diǎn)是：

工資不高、有分期付款的消費(fèi)習(xí)慣；

需要錢的時(shí)候，

就在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上快速借款，

甚至產(chǎn)生了一種不再依賴薪水，

靠借款同樣能滿足當(dāng)下生活的幻覺。

月入三千

卻什么都想買

早在2007年，網(wǎng)貸一詞就出現(xiàn)在公眾視野中。2013年，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入擴(kuò)張期。彼時(shí)，平臺(tái)數(shù)量暴漲至600多家。在“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”“挑戰(zhàn)傳統(tǒng)，活在當(dāng)下”等超前消費(fèi)理念的不斷影響下，借網(wǎng)貸過生活逐漸成了一些年輕人的習(xí)慣。

如今，網(wǎng)貸、分期付款更是已經(jīng)到了“無孔不入”的狀況，不僅是購物、快遞平臺(tái)，連即時(shí)通訊、音樂、視頻APP上也都推送相應(yīng)的消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期、網(wǎng)絡(luò)貸款等，且貸款過程極為簡(jiǎn)單快捷。

“我一個(gè)月掙3000塊，但一部新款筆記本電腦需要7000元，不吃不喝我還要攢3個(gè)月，可是平臺(tái)告訴我現(xiàn)在就能買，我怎能不心動(dòng)？”上海市長(zhǎng)寧區(qū)的小倪（化名）在接受采訪時(shí)向記者展示著新買的筆記本電腦。

“00后”的小倪目前就職于一家物業(yè)公司，月薪只有3000元左右，平時(shí)愛好打游戲。

工作剛滿一個(gè)月，小倪看著到賬的薪水，開始盤算怎么“獎(jiǎng)勵(lì)”自己，可想買的筆記本電腦太貴，便宜的又看不上。

那晚，他在一款電腦的宣傳界面停留了好久：“華碩天選AIR，搭載RTX5060顯卡、重量?jī)H有1.46kg，國(guó)補(bǔ)到手價(jià)7259元?！毙麄鳂?biāo)語讓他心里直癢癢，恨不得立刻下單。

錢從哪來？小倪糾結(jié)再三，不好意思向家人要錢，腰包里也沒有余錢，最后還是點(diǎn)擊了分期付款的按鈕，買下電腦?！懊總€(gè)月兩千元的生活費(fèi)夠花了，剩下一千元還分期”。

可是，小倪看上的不只是一臺(tái)筆記本電腦，還有耳機(jī)、鼠標(biāo)、鍵盤……樣樣都想買，個(gè)個(gè)都分期，月底一算賬，工資不夠還。

對(duì)小倪來說，分期付款實(shí)在是方便。從前，他首選的支付方式都是工資卡，但自從首次分期付款后，系統(tǒng)就將分期付款作為默認(rèn)支付渠道。

小倪告訴記者，他今年7月的待還款金額是3700元，眼看下個(gè)月要“吃土”，但一則廣告讓他看到了“希望”。說來奇怪，自從小倪習(xí)慣分期付款后，社交媒體中隔三岔五就會(huì)插入一則網(wǎng)貸類廣告，內(nèi)容大多是：輕松借貸、急速下款秒到賬、低利率還款輕松等等。

12000元、24000元，剛點(diǎn)開某網(wǎng)貸平臺(tái)界面，小倪不敢相信自己能借這么多錢。“我一個(gè)月3000元工資，平臺(tái)真覺得我能還上？”他心里直犯嘀咕。

然而，授信審核異常順利，第一筆4000元借款到賬只用了15分鐘，操作完這一切后，小倪不敢相信剛剛經(jīng)歷的一切。

“我的職業(yè)是隨便填的，所有協(xié)議都跳過不看，平臺(tái)甚至不需要我提供收入證明，感覺有一張身份證就能借錢。”小倪回憶說，后續(xù)他向平臺(tái)陸續(xù)借了三筆。

8月的還款時(shí)間快到了，小倪又一次陷入了焦慮：分期第二筆3700元待還，網(wǎng)貸平臺(tái)還有1500余元待還，工資月底才發(fā)。為了“節(jié)約成本”，他每餐都選擇外賣，原因是外賣平臺(tái)也可以選擇月付、分期付款。

小倪只有一張工資卡，卡中余額從沒超過三位數(shù)。因?yàn)閾?dān)心逾期，他將各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)都設(shè)置了自動(dòng)還款，工資就像是給網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)的一樣。

小倪沒有積蓄，在這種情況下，生活開銷就只能依賴網(wǎng)貸借款，次月工資也只能用于還款，一切仿佛陷入了循環(huán)。如果薪水不漲，他將會(huì)在債務(wù)泥潭中越陷越深。

網(wǎng)貸的苦果，小倪比誰都清楚，但他根本無力改變現(xiàn)狀，每天依靠游戲麻痹自己。

小倪向記者坦白，他想再找一家網(wǎng)貸平臺(tái)借錢，先把這段時(shí)間熬過去。至于未來的計(jì)劃，他只是長(zhǎng)嘆了口氣，打開新買的電腦，決定打一把游戲緩解壓力，游戲中能暫時(shí)忘卻很多，包括未來。

從“分期付款”

到“以貸養(yǎng)貸”

“90后”青青（化名）從2018年開始接觸網(wǎng)貸，由于日常消費(fèi)習(xí)慣，她的每筆開支幾乎都選擇分期付款，分期后的金額看似很少，但每到月末還款時(shí)，龐大的數(shù)量還是讓她難以周轉(zhuǎn)。

“我查看了自己的消費(fèi)記錄，確認(rèn)沒有特別大的開支，都是小筆小筆的生活必需支出?！鼻嗲嗾f。

習(xí)慣一旦養(yǎng)成就很難改變，分期付款越發(fā)讓青青感到安心，直到一條短信出現(xiàn)：您的賬戶已經(jīng)逾期6天，逾期材料已整合，多次電話、短信等途徑提醒無果，即將向法院提起訴訟，請(qǐng)立刻處理。但此時(shí)青青賬戶里已經(jīng)沒有余額還款。

不敢向父母開口，就只能向網(wǎng)貸平臺(tái)借錢。尚未逾期時(shí)，青青在網(wǎng)絡(luò)上總能刷到網(wǎng)貸廣告，幾乎每瀏覽幾條內(nèi)容就出現(xiàn)一則廣告，當(dāng)時(shí)她并不在意，逾期后每則廣告都要點(diǎn)進(jìn)去。

只要是能借款的平臺(tái)，青青都提交了借款申請(qǐng)。A網(wǎng)貸平臺(tái)年利率18%、B網(wǎng)貸平臺(tái)年利率23.4%。青青借款時(shí)根本不了解其中含義，她也不在乎要還多少，只求當(dāng)下借款能填補(bǔ)上月的分期付款，“不知不覺地掉進(jìn)網(wǎng)貸的坑里面”。

就這樣，青青在工資、分期、網(wǎng)貸之間保持了微妙平衡。其間，網(wǎng)貸平臺(tái)不斷向青青打來電話：“再提一筆，利率更低”“就當(dāng)是備用金，還能提前還款”。7年間，青青總共向網(wǎng)貸平臺(tái)借了15萬元。

青青向記者坦言，借貸到手的錢都用于生活開支，沒有大手大腳的花費(fèi)。誠(chéng)然，青青的日常開銷不算高，但她的生活已經(jīng)進(jìn)入循環(huán)，真正讓她陷入了債務(wù)的泥潭的，是她選擇“以貸養(yǎng)貸”。

例如，青青在A網(wǎng)貸平臺(tái)借款，分三期還款，她在月底就能將其花完，于是她在B平臺(tái)又借了一筆，分三期，其中一部分錢用來還A平臺(tái)的首期款項(xiàng)，另一部分用于生活開銷。如此操作下來，等到下一次還款時(shí)，青青就要還A平臺(tái)的第二期款項(xiàng)與B平臺(tái)的首期款項(xiàng)。錢從哪來？青青只得向網(wǎng)貸平臺(tái)C申請(qǐng)貸款……

“還不上，根本還不上?！?/strong>面對(duì)巨額債務(wù)，青青只得一邊向家人尋求幫助，一邊尋找更高薪的工作賺錢。

然而，兩個(gè)月前，青青的身體狀況急轉(zhuǎn)直下，還丟了工作。失去了主要的經(jīng)濟(jì)來源，她的網(wǎng)貸“資金鏈”隨之?dāng)嗔?。其間，她一邊忍受著病痛的折磨，一邊還要承受催收的壓力。

“每天會(huì)接到四五通電話和五六條短信，前期催收較為頻繁?！鼻嗲嘞蛴浾哒故玖嗽S多催收短信。語氣大多不善：“成年人了，一直躲著藏著能解決什么問題呢？但凡有點(diǎn)能力也不至于這點(diǎn)錢處理不了，你平時(shí)怎么混的?！?/p>

如今，青青沒有氣餒，她想等身體好一些后再找工作還款?！拔矣?jì)劃在還清債務(wù)后，好好工作，努力賺錢，并幫助家里?！彼陔娫捴邢蛴浾哒f。

因“愛”

掉入網(wǎng)貸的坑

被網(wǎng)貸困住的年輕人還有很多。

近日，1996年出生的丫丫（化名）在社交媒體上更新了一則標(biāo)題為“終于跟爸爸坦白了網(wǎng)貸”的帖子，帖子中寫著：這次的經(jīng)歷讓我徹底反思。

2019年，丫丫認(rèn)識(shí)了比自己大20歲的阿飛（化名），兩人很快發(fā)展成戀人關(guān)系?？蓜傄淮_定關(guān)系，阿飛便稱自己遇到困難，急需一筆錢救急。丫丫掏空了積蓄，還是沒能把窟窿補(bǔ)上。

“要不試試網(wǎng)貸平臺(tái)？”阿飛告訴丫丫，自己情況特殊，沒法在網(wǎng)上借貸，只能拜托丫丫貸點(diǎn)錢出來，后續(xù)一起還貸。

借唄、有錢花、微博錢包……丫丫幾乎把網(wǎng)貸平臺(tái)“擼”了個(gè)遍，借錢不看利息，只要授信通過，立刻拿錢走人，“我沒有大筆支出，生活甚至有些拮據(jù)，但我知道我欠了錢，我不敢去算，那種對(duì)數(shù)字模糊的感覺反而能給我安全感”。

2022年時(shí)，此時(shí)丫丫已經(jīng)累計(jì)貸了10萬元。她告訴記者，3年的時(shí)間里，因?yàn)楣ぷ饕恢辈环€(wěn)定，還款缺口越來越大，還不上錢的時(shí)候只能以貸養(yǎng)貸，好在一些平臺(tái)授信審核不嚴(yán)，只要能夠貸出一筆錢，那個(gè)月就能喘口氣。

丫丫一度以為自己能通過這種方式渡過難關(guān)，但利息滾雪球般增長(zhǎng)，債務(wù)像無底洞。今年，丫丫估算自己的債務(wù)已經(jīng)有14萬元。但事實(shí)上，長(zhǎng)時(shí)間的網(wǎng)貸生活，讓丫丫喪失了對(duì)金錢的感知，導(dǎo)致她日常開銷幾乎全部來自于網(wǎng)貸借出的錢，實(shí)際債務(wù)達(dá)18萬元。

算出具體數(shù)額的那一刻，丫丫仿佛聽見了面具被撕碎的聲音：“只靠自己肯定還不上，怎么跟家人坦白，父母會(huì)不會(huì)不要我？”

無奈之下，丫丫還是向家人坦白了借貸經(jīng)歷。最終在家人的幫助下，她還清了全部債款?；仡櫘?dāng)初，她不止一次懊悔地表示：“我當(dāng)時(shí)真傻，真的?！?/p>

如今，丫丫正在積極準(zhǔn)備面試工作，并且每天記錄當(dāng)日支出。她在新一條帖子里面寫道：“當(dāng)面具碎片被掃進(jìn)垃圾桶里面時(shí)，我就知道真正的戰(zhàn)斗開始了?！?/p>

為滿足物欲

求助“電子搖錢樹”

采訪過程中，

年輕人最常提起的詞

就是“貪婪”“愛慕虛榮”，

為了滿足物欲選擇向網(wǎng)貸平臺(tái)借錢，

卻不成想，

網(wǎng)貸的錢好借，債難還。

“我對(duì)花錢沒什么概念，經(jīng)不住大城市的誘惑，又接觸了醫(yī)美，我的網(wǎng)貸生活就這樣開始了?！薄?0后”希希（化名）說。

希希畢業(yè)后的收入并不低，但賺的錢無法滿足她日益增長(zhǎng)的欲望，窮就借，借就花。她坦言，看見別人有什么自己就想要什么，不買甚至焦慮到失眠。

然而，日益膨脹的物欲讓希希負(fù)債累累。工資不夠，網(wǎng)貸來湊，她經(jīng)常在網(wǎng)購平臺(tái)、社交軟件上看到網(wǎng)貸平臺(tái)廣告，低利率高額度、審核秒通過、下款快等，在希希看來，這無異于“電子搖錢樹”。

“看到什么網(wǎng)貸廣告都要點(diǎn)進(jìn)去試試，能貸多少貸多少?！毕ＯＵf，這些網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)她還格外“照顧”，經(jīng)常打電話為她提額降息，讓她再貸一筆。

網(wǎng)貸平臺(tái)只勸希希借錢，卻絕口不提利率，久而久之，希希發(fā)現(xiàn)自己還不上錢了。

希希向記者展示了她目前的待還款清單：微博32399元、京東白條39825元、安逸花10457.79元……8家網(wǎng)貸平臺(tái)總計(jì)欠款133632元，7月待還11712.25元。

貸出來的錢不夠花，工作賺的錢不夠還，希希不知道為什么還的錢越來越多，有些平臺(tái)的利率高得嚇人，但為了生活，她還是咬牙貸了出來。

在希希發(fā)來的一張賬單截圖中，她在該平臺(tái)借款10200元，分12期，每期本金818.52元，利息69.71元，竟還有一筆名為“融擔(dān)服務(wù)費(fèi)”的費(fèi)用132.64元。記者粗略計(jì)算，該網(wǎng)貸平臺(tái)利率為8.51%，擔(dān)保服務(wù)利率16.2%，綜合服務(wù)費(fèi)率高達(dá)24.71%。

“仔細(xì)算一下這兩年的債務(wù)，都?jí)蛸I一輛小轎車了?！毕Ｏ？嘈χf。如今她每天都在社交媒體上發(fā)記賬帖子，希望借此約束自己，嚴(yán)格控制支出，早日“上岸”。

網(wǎng)貸重壓下

有人陷入絕望

深陷網(wǎng)貸的人，還有很多。

據(jù)報(bào)道，今年2月底，江蘇銀行接連掛出4批個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目竟全部來自個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品，未償本息合計(jì)約70.9億元，涉及的借款人戶數(shù)近33萬戶，借款人平均年齡僅為38歲。

在網(wǎng)貸這張“大網(wǎng)”中，有的年輕人選擇奮力掙扎，尋求出路，有的年輕人放棄掙扎，自甘沉淪。值得關(guān)注的是，在眾多深陷網(wǎng)貸的年輕人中，有些人因?yàn)閭_(tái)高筑，逐漸產(chǎn)生了極端想法。

記者注意到，在“網(wǎng)貸上岸群”里時(shí)，不時(shí)有人就會(huì)冒出一句“不想活了”“還不如死了算了”“我想死”“自殺”這類極端發(fā)言。還有的受訪者，因?yàn)楸淮邆鶃G了工作，就干脆“躺平”。面對(duì)記者的采訪，他們顯得十分消極，“又能怎樣”“有什么用呢”“你救不了我”，是他們的口頭禪。

此前也出現(xiàn)過因?yàn)榫W(wǎng)貸選擇“輕生”的人。據(jù)大眾網(wǎng)報(bào)道，2021年3月24日凌晨，27歲的云南小伙阿超在昆明一處小旅館內(nèi)燒炭自殺。他留下8家網(wǎng)貸平臺(tái)總計(jì)6萬余元欠款的明細(xì)單、一沓厚厚的遺書、一段向父母道歉的視頻，以及一個(gè)寫滿了“恨自己”的筆記本。

網(wǎng)貸如同蜘蛛網(wǎng)一樣，

越掙扎纏得越緊，

年輕人一旦涉足便難以脫身。

這些困在網(wǎng)貸中的年輕人，

出路究竟在何方？

7月4日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)文提醒青年消費(fèi)者，消費(fèi)應(yīng)建立在自身穩(wěn)定收入和實(shí)際可承受范圍基礎(chǔ)上。借貸前務(wù)必全面、客觀評(píng)估未來收入預(yù)期及持續(xù)還款能力，充分考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免因一時(shí)沖動(dòng)或盲目攀比，進(jìn)行超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的消費(fèi)，尤其要警惕大額網(wǎng)貸。

青年消費(fèi)者要樹立“量入為出、適度消費(fèi)”的理念，合理規(guī)劃日常開支，優(yōu)先保障基本生活需求和學(xué)習(xí)成長(zhǎng)投入，對(duì)非必需、非緊急的消費(fèi)，特別是超出當(dāng)前支付能力的高消費(fèi)，應(yīng)保持克制，避免過度依賴借貸工具陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。