作者：
火燒云

這是數(shù)說的述說的第558篇原創(chuàng)文章

要讓員工在風(fēng)險(xiǎn)防范工作中“緊張而愉悅，專注而放松”，而不是“疲憊且煩躁、壓抑并厭倦?！?/strong>

這是一個(gè)讀者后臺(tái)留言文章提到的觀點(diǎn)，說到銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，許多人第一反應(yīng)是厚厚的規(guī)章制度、復(fù)雜的合規(guī)流程和層層審批的“防護(hù)墻”。這些文本確實(shí)重要，但它們往往“慢半拍”，跟不上市場(chǎng)的變化，也難以精準(zhǔn)應(yīng)對(duì)每一個(gè)具體場(chǎng)景。事實(shí)上，任何僅僅依賴規(guī)章制度的金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)都尚未真正理解風(fēng)控的本質(zhì)。規(guī)章制度當(dāng)然有用，但它們從來不是最優(yōu)的防護(hù)罩。

命令與規(guī)矩，最多只能決定風(fēng)險(xiǎn)的“下限”，而真正能抬高安全上限的，是每一位員工內(nèi)在的自覺與意識(shí)。尤其是在當(dāng)下復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，這種意識(shí)很難被強(qiáng)制執(zhí)行，它必須來自于情感的認(rèn)同和真正的投入，換句話說，風(fēng)險(xiǎn)管理，首先是一個(gè)情感問題。

01

意識(shí)培養(yǎng)不是一場(chǎng)培訓(xùn)，而是一以貫之的日常修煉

風(fēng)險(xiǎn)防范，從來都不是風(fēng)控部門獨(dú)自的戰(zhàn)斗，而是每一位銀行人的共同責(zé)任。

從剛踏進(jìn)銀行的畢業(yè)生，到從其他行業(yè)轉(zhuǎn)崗而來的“新兵”，每個(gè)人都需要在具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，逐步構(gòu)建起對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感和敬畏。這種意識(shí)無法靠一紙文件傳達(dá)，也不能指望一場(chǎng)合規(guī)考試就能建立。它必須通過機(jī)構(gòu)從上到下、從始至終的灌輸與浸潤，成為組織文化的一部分，對(duì)個(gè)人而言，則意味著時(shí)時(shí)警惕、處處留心，把風(fēng)控思維變成一種職業(yè)本能。

所謂風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并不高深?？梢杂萌齻€(gè)詞來大致概括：警惕性，對(duì)潛在異常保持敏感，哪怕是一個(gè)數(shù)字的偏差、客戶一句話的話外之音。延展性，不孤立看待風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，能夠聯(lián)想和推演其可能引發(fā)的連鎖反應(yīng)。交互性，理解前中后臺(tái)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，明白自己的一個(gè)微小動(dòng)作可能在整個(gè)業(yè)務(wù)鏈上放大為何種后果。這些素質(zhì)，遠(yuǎn)不是技術(shù)或規(guī)則所能覆蓋的，它們依賴的是人主觀的判斷與情感上的投入。

當(dāng)然，這并不是說規(guī)章制度無用。恰恰相反，認(rèn)真學(xué)習(xí)規(guī)章仍是培養(yǎng)意識(shí)最重要的手段之一，因?yàn)槟抢锩娉恋淼氖乔叭说慕?jīng)驗(yàn)與技術(shù)。規(guī)章提供了基本框架和底線標(biāo)準(zhǔn)，是傳承的載體。但最失敗的，莫過于把這些文本變成劃分責(zé)任時(shí)“引經(jīng)據(jù)典”的工具。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，如果大家第一反應(yīng)是翻制度、找依據(jù)、推責(zé)任，生怕沾上一點(diǎn)麻煩，那么這套系統(tǒng)就已經(jīng)異化了。真正健康的風(fēng)控文化，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)坦誠地正視問題、公正地界定責(zé)任，不搞“連坐”，不隨意“甩鍋”。只有建立起這樣一種敢于擔(dān)當(dāng)、愿意互信的氛圍，風(fēng)險(xiǎn)管理才能實(shí)現(xiàn)真正的長(zhǎng)治久安。

02

資產(chǎn)荒很卷，但最終拼的是誰更走心

眼下這個(gè)階段，銀行和客戶都不好過。

宏觀經(jīng)濟(jì)承壓，很多企業(yè)現(xiàn)金流緊繃，甚至徘徊在債務(wù)危機(jī)的邊緣。這就意味著，傳統(tǒng)那種“重放輕管”的信貸模式已經(jīng)完全失效?？蛻舯旧砻媾R巨大壓力，如果銀行還只是機(jī)械地審材料、批額度、收利息，等到逾期發(fā)生再去催收，往往為時(shí)已晚。

事實(shí)上，風(fēng)控的關(guān)口必須大幅前移，從貸前開始就要真正關(guān)心客戶的經(jīng)營實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)?，F(xiàn)在的“資產(chǎn)荒”讓銀行間競(jìng)爭(zhēng)極為激烈，但拼利率、拼額度只是初級(jí)打法。真正能帶來長(zhǎng)期安全的，是走心的客戶關(guān)系。從貸款審核到貸中管理，客戶經(jīng)理是否真誠溝通？是否理解客戶行業(yè)的特點(diǎn)和難處？是否在客戶還有能力周轉(zhuǎn)時(shí)提供必要的建議和預(yù)警？這些看似“軟性”的情感維系，實(shí)際上構(gòu)成了未來風(fēng)險(xiǎn)化解中最硬的底氣。

一旦出現(xiàn)逾期，如今的客戶往往已不是僅欠你一家的錢?！跋冗€誰、后還誰”成了一門現(xiàn)實(shí)學(xué)問。這個(gè)時(shí)候，除了技術(shù)層面的催收提醒、法律手段之外，更起決定性作用的，往往是客戶與銀行之間的情感賬。那些曾真誠幫助過客戶、即使在困難時(shí)期也未放棄溝通的銀行，更可能被優(yōu)先償還。聽起來有點(diǎn)無奈，但這就是人性的事實(shí)，信任與情感，在極端情境下會(huì)變成真正的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

所以，回過頭來看，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的確不能僅僅依靠冷冰冰的規(guī)章制度。制度是基礎(chǔ)，是必要的護(hù)欄，但它替代不了每一個(gè)員工自覺的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更替代不了與客戶之間建立的真實(shí)信任。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行周期中，風(fēng)控更像是一場(chǎng)關(guān)于人心的持久戰(zhàn)。只有真正愿意投入情感、真誠溝通、負(fù)責(zé)任地對(duì)待每一個(gè)客戶和每一筆業(yè)務(wù)的銀行，才能在這場(chǎng)戰(zhàn)中守住底線、贏得尊重。

說到底，風(fēng)控最好的狀態(tài)，不是把所有人變成制度的執(zhí)行機(jī)器，而是讓每個(gè)人成為有溫度、有判斷力的風(fēng)險(xiǎn)守護(hù)者。

規(guī)章決定你能活得多穩(wěn)，而人心才能決定你走得多遠(yuǎn)。

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