關(guān)注【盧律說傳承】，用專業(yè)守護(hù)財(cái)富！

去年11月，浙江的陳女士經(jīng)歷了人生中最黑暗的時(shí)刻。

父親因急性心梗突然離世，她還沒從悲痛中緩過神來，更大的麻煩接踵而至——父親生前的銀行賬戶里有將近200萬存款，但誰(shuí)都不知道密碼。

“我爸一直是個(gè)很傳統(tǒng)的人，什么事都不跟我們說。”陳女士在律師事務(wù)所里紅著眼圈說道，“現(xiàn)在人沒了，錢就在那兒，我們卻一分都取不出來?！?/p>

更讓她崩潰的是，跑了好幾家銀行，得到的答復(fù)都是：“需要公證?！?/p>

公證處那邊的要求更是讓人頭大：所有繼承人必須到場(chǎng)，提供死亡證明、親屬關(guān)系證明、婚姻狀況證明。。。光是準(zhǔn)備材料就花了兩個(gè)多月。陳女士的弟弟在國(guó)外工作，專程請(qǐng)假回國(guó)辦理。母親年事已高，每次去公證處都要折騰半天。

“最可氣的是，我爸在老家農(nóng)村信用社還有個(gè)定期存折，只有3萬塊錢?！标惻靠嘈Φ?，“為了這3萬塊，我們來回跑了5趟，油費(fèi)都花了好幾百。”

法律上怎么說？

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第1124條規(guī)定，繼承開始后，繼承人放棄繼承的，應(yīng)當(dāng)在遺產(chǎn)處理前，以書面形式作出放棄繼承的表示。這意味著，即使是小額存款，如果走正規(guī)程序，所有繼承人都得參與。

不過，2021年出臺(tái)了新規(guī)定，對(duì)于5萬元以下的小額存款，第一順序繼承人可以憑死亡證明、親屬關(guān)系證明等材料直接提取，不需要公證。

但實(shí)際操作中，很多銀行還是很謹(jǐn)慎。尤其是一些地方性銀行，可能額度還到不了5萬。

繼承的坑有多深？

除了程序繁瑣，繼承中的“坑”還有很多。

今年3月，上海的趙先生就遇到了個(gè)大麻煩。父親去世后留下了價(jià)值800萬的房產(chǎn)和300萬存款，本以為作為獨(dú)生子可以順利繼承，沒想到父親生前有200萬外債。

“債主拿著借條找上門，說我爸生前做生意借的錢?！壁w先生懊惱地說，“我根本不知道這回事，現(xiàn)在要么放棄繼承，要么連債務(wù)一起承擔(dān)?！?/p>

根據(jù)民法典規(guī)定，繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人的債務(wù)。簡(jiǎn)單來說，繼承了多少遺產(chǎn)，就要承擔(dān)相應(yīng)額度的債務(wù)。

更復(fù)雜的是，如果繼承人之間產(chǎn)生糾紛，那就得走訴訟程序。廣州的林女士為了父親的一套房子，和同父異母的哥哥打了3年官司，律師費(fèi)就花了20多萬。

保險(xiǎn)和信托：另一種選擇

其實(shí)有更簡(jiǎn)單的方式，人壽保險(xiǎn)的受益人可以直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金，不需要經(jīng)過繼承程序。

去年，東莞的企業(yè)主劉總就通過這種方式，為家人留下了充足的保障。他購(gòu)買了一份保額1000萬的終身壽險(xiǎn)，指定妻子和兩個(gè)孩子為受益人。

“萬一我有什么意外，他們拿著保單和相關(guān)證明，很快就能拿到理賠金。”劉總說，“不用公證，不用所有人到場(chǎng)，更重要的是，這筆錢不用償還我的債務(wù)?！?/p>

家族信托則是另一個(gè)選擇。

家族信托最大的優(yōu)勢(shì)是靈活性。 委托人可以設(shè)定各種條件，比如孩子考上大學(xué)給多少錢，結(jié)婚給多少錢，甚至可以隔代傳承。

更重要的是，無論是保險(xiǎn)還是信托，都能有效避免繼承糾紛。受益人或受益條件都是事先約定好的，其他人無法染指。

當(dāng)然，這些工具也有門檻。人壽保險(xiǎn)需要定期繳納保費(fèi)，家族信托通常要求1000萬以上的資產(chǎn)規(guī)模。但對(duì)于有一定資產(chǎn)的家庭來說，提前規(guī)劃確實(shí)能省去很多麻煩。

“我現(xiàn)在就在考慮買份保險(xiǎn)?！标惻空f，“經(jīng)歷過這次的事，真的不想讓孩子再走一遍這種流程?！?/p>

法律還規(guī)定了一個(gè)細(xì)節(jié)：如果被繼承人生前立了公證遺囑，是不是就能直接取錢了？

答案可能讓你失望。因?yàn)楣C遺囑只是證明了死者的意愿，但銀行無法確認(rèn)是否還有其他遺囑存在。

民法典實(shí)施后，公證遺囑不再具有優(yōu)先效力。如果有多份遺囑，以最后一份為準(zhǔn)。銀行不可能去核實(shí)這些，所以還是要走繼承公證或訴訟程序。

說到底，傳統(tǒng)的繼承方式確實(shí)有諸多不便。提前做好財(cái)富規(guī)劃，通過保險(xiǎn)、信托等工具進(jìn)行傳承，雖然需要一定成本，但能讓家人在最需要的時(shí)候，以最簡(jiǎn)單的方式獲得保障。

這或許就是現(xiàn)代財(cái)富傳承的趨勢(shì)——不是等到離開后讓家人去爭(zhēng)、去搶、去跑程序，而是在生前就安排妥當(dāng)，讓愛沒有障礙地傳遞下去。

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