轉(zhuǎn)載于：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng) ｜ 作者：許璐 李暉 (中經(jīng)記者)｜編輯：李暉｜審核：何莎莎｜校對(duì)：燕郁霞

作為普惠金融的重要組成部分，普惠保險(xiǎn)近年來(lái)惠及面穩(wěn)步擴(kuò)大、服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。下一階段，如何從“量增”向“質(zhì)升”階段發(fā)展，這也呼喚行業(yè)進(jìn)一步完善衡量指標(biāo)體系、創(chuàng)新適配的產(chǎn)品服務(wù)。

在近日舉行的“構(gòu)建普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系國(guó)際研討會(huì)”上，多位與會(huì)專(zhuān)家均提到：從給社會(huì)提供保障的角度來(lái)看，相較于“保費(fèi)”，更應(yīng)該看重“賠款”這個(gè)指標(biāo)；判斷是否為普惠保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是看觸達(dá)的人群而不是保費(fèi)的額度。

上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)理事長(zhǎng)、中國(guó)太保壽險(xiǎn)原董事長(zhǎng)徐敬惠在現(xiàn)場(chǎng)接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，普惠保險(xiǎn)本質(zhì)是自愿參加的商業(yè)保險(xiǎn)，因此其最大難度在于籌資。怎樣做到保費(fèi)收取與保險(xiǎn)賠付相匹配，就需要政策扶持、數(shù)據(jù)賦能，按照保險(xiǎn)原理實(shí)現(xiàn)精算平衡?；菝癖Ｗ鳛橐豢瞵F(xiàn)象級(jí)的普惠醫(yī)療保險(xiǎn)，發(fā)展至今需要進(jìn)行升級(jí)和規(guī)范。如果一味降低保費(fèi)、擴(kuò)大責(zé)任則會(huì)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。

普惠保險(xiǎn)增量擴(kuò)面

2024年6月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，系統(tǒng)闡明了普惠保險(xiǎn)的內(nèi)涵、目標(biāo)、原則，擘畫(huà)了未來(lái)5年普惠保險(xiǎn)發(fā)展藍(lán)圖，為行業(yè)實(shí)踐提供了清晰的路徑。

中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）研究顯示，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)占整體保險(xiǎn)保費(fèi)收入約7%，未來(lái)5年，隨著數(shù)智化發(fā)展、生態(tài)中多方力量協(xié)同等，普惠保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到約萬(wàn)億元，市場(chǎng)份額將會(huì)翻一番。這也意味著普惠保險(xiǎn)將在金融體系中占據(jù)更重要的地位。

記者注意到，近年來(lái)，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給不斷豐富。2023年7月，山西金融監(jiān)管局聯(lián)合山西市場(chǎng)監(jiān)督管理局、山西財(cái)政廳共同印發(fā)了《山西省個(gè)體工商戶(hù)保險(xiǎn)保障項(xiàng)目實(shí)施方案》，增強(qiáng)了個(gè)體工商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；同年，深圳金融監(jiān)管局會(huì)同深圳市人力資源和社會(huì)保障局等共同印發(fā)了《深圳市新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者綜合保障實(shí)施方案》，為新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者提供意外傷害保障，構(gòu)筑了綜合保障安全網(wǎng)。

“擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)的覆蓋面是起點(diǎn)，終點(diǎn)是我們要把它做成可持續(xù)性的業(yè)務(wù)，這中間就是要堅(jiān)守商業(yè)屬性，按照保險(xiǎn)的規(guī)律進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，使它能夠解決‘不可能三角’的問(wèn)題，使普惠保險(xiǎn)能夠走上健康發(fā)展的軌道，得以發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值?！毙炀椿荼硎?。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任、教授李曉林向記者表示，可及性是普惠保險(xiǎn)解決的一個(gè)重要問(wèn)題。在他看來(lái)，普惠保險(xiǎn)一方面要保證充分的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，增加服務(wù)覆蓋率、可及性，以及可負(fù)擔(dān)性；另一方面要尊重消費(fèi)者，通過(guò)市場(chǎng)行為做出恰如其分的保險(xiǎn)保障方案選擇，以保證應(yīng)險(xiǎn)資源的充分適配。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身險(xiǎn)司監(jiān)管三處處長(zhǎng)陳劍在上述研討會(huì)上表示，下一步，監(jiān)管部門(mén)將鼓勵(lì)廣大保險(xiǎn)公司繼續(xù)豐富普惠保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)運(yùn)用、強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)等手段提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)效，聚焦防范風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)籌把握發(fā)展和安全。

破解可持續(xù)難題

行業(yè)共識(shí)在于，普惠保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，仍需直面三大核心矛盾：其一，供給與需求的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配?，F(xiàn)有產(chǎn)品多集中于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等一年期產(chǎn)品，針對(duì)老年人、慢性病患者的專(zhuān)屬產(chǎn)品供給以及長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品不足；其二，可持續(xù)性與普惠性的平衡難題。部分地區(qū)“惠民?！?、大病保險(xiǎn)等因賠付率過(guò)高面臨停售風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)機(jī)構(gòu)參與動(dòng)力待激發(fā)；其三，服務(wù)能力的適配性短板。農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為城市的1/3，數(shù)字化服務(wù)對(duì)老年群體的“數(shù)字鴻溝”尚未完全消解。

公開(kāi)信息顯示，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2024年抽樣調(diào)查，當(dāng)前，我國(guó)中等收入以下群體規(guī)模仍保持約4億人，但其商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋率僅30%；2024年人社部數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)2.1億靈活就業(yè)人員中，僅11%享有職業(yè)傷害保障。

元保集團(tuán)副總裁兼總精算師張利凱在前述研討會(huì)上表示，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展需要三力：商業(yè)力、政府力、科技力。商業(yè)力即讓參與的主體有利可圖；政府力即政府做信用背書(shū)；科技力即通過(guò)科技降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。

“投保門(mén)檻抬高和理賠、就醫(yī)限制日益趨緊，部分產(chǎn)品陷入‘能賣(mài)難賠’的困境；在小微和農(nóng)村客群中，職業(yè)類(lèi)別復(fù)雜模糊，這些問(wèn)題亟待商業(yè)與政策合力應(yīng)對(duì)。”小鯨向海保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理孟繁錦坦言。她特別舉了個(gè)例子：比如“鉗工”在不同作業(yè)環(huán)境下理賠標(biāo)準(zhǔn)差異巨大，直接影響保障效果。

在徐敬惠看來(lái)，普惠保險(xiǎn)，“普”是普及，“惠”則是惠民，要降低成本而不是降保費(fèi)?！氨ＹM(fèi)水平低、保障水平高、保險(xiǎn)公司盈利，這是很難平衡的一個(gè)三角。破解之道在于發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理、長(zhǎng)期服務(wù)保障以及科技智能服務(wù)的功能，有效平衡三者關(guān)系?！?/p>

面對(duì)現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)也在積極探索新的發(fā)展路徑。平安產(chǎn)險(xiǎn)總部團(tuán)體客戶(hù)部總經(jīng)理許樂(lè)揚(yáng)認(rèn)為，普惠保險(xiǎn)正加速向“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”融合發(fā)展，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老健康預(yù)防等領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)創(chuàng)新實(shí)踐。未來(lái)，除政府和保險(xiǎn)業(yè)外，還需科技、護(hù)理等多方力量加入，推動(dòng)形成跨行業(yè)協(xié)同的新生態(tài)。

在中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司普惠保險(xiǎn)部資深經(jīng)理李劍看來(lái)，未來(lái)5年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)有望在全國(guó)全面鋪開(kāi)，并納入城鄉(xiāng)居民和職工群體；特定人群保障有望進(jìn)一步提升；慢病人群產(chǎn)品將持續(xù)優(yōu)化，突破“不可能三角”的制約。

CAFI院長(zhǎng)貝多廣認(rèn)為，與普惠信貸相比，普惠保險(xiǎn)還有更大的難度，因?yàn)樗姆?wù)是收費(fèi)在先，對(duì)于服務(wù)對(duì)象多是弱勢(shì)人群來(lái)說(shuō)，具有挑戰(zhàn)性。在早期階段，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)各級(jí)政府的參與，可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是要政府、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)力量各司其職，共同發(fā)力。

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