這是 數(shù)說的述說 的 第577篇 原創(chuàng)文章

在我上一篇文章分析了中信銀行新推出的小天元產(chǎn)品后，收到了一些很有價(jià)值的讀者反饋。有網(wǎng)友指出，文章缺乏具體的運(yùn)營數(shù)據(jù)和客戶案例支撐，這一點(diǎn)我完全認(rèn)同。畢竟作為一個(gè)剛剛面市的新平臺(tái)，市場還沒來得及給它沉淀出足夠的故事，我的分析也更多是基于公網(wǎng)信息的對其定位和功能的解讀。同時(shí)，還有讀者留言提醒：“工行也有類似產(chǎn)品。”

這瞬間勾起了我的好奇心——巨頭工商銀行的打法到底是什么？

01

工銀薪管家的薪

我仔細(xì)去研究了一下工行的相關(guān)產(chǎn)品，它的名字叫“工銀薪管家”，這可是一個(gè)十幾年的產(chǎn)品了啊，我記得我在工行的時(shí)候他就存在了，當(dāng)時(shí)直至今日應(yīng)該都是銀行代發(fā)工資使用最廣泛，用戶最多的平臺(tái)。乍一看，它確實(shí)具備了我們現(xiàn)在談?wù)摂?shù)字化平臺(tái)時(shí)常見的一些模塊。除了最核心的代發(fā)工資，它也集成了人事信息管理、考勤、薪酬計(jì)算、員工福利等功能。單從功能列表上看，似乎和招行的“薪福通”、中信的“小天元”有重疊之處。但深究其內(nèi)核，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它們的邏輯截然不同。

“工銀薪管家”的核心靈魂，依然是其名字里的“薪”字，它本質(zhì)上是一個(gè)以“代發(fā)工資”為絕對核心、并在此基礎(chǔ)上延伸“個(gè)人金融”服務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品。 它的根本目的，是服務(wù)好工行海量的代發(fā)業(yè)務(wù)，并通過發(fā)薪這個(gè)高頻觸點(diǎn)，為員工提供開立賬戶、理財(cái)（薪金溢）、消費(fèi)貸款（薪金貸）、優(yōu)惠活動(dòng)等一整套金融增值服務(wù)。它的強(qiáng)大，體現(xiàn)在其無可比擬的渠道覆蓋和龐大的客戶基數(shù)上，它的邏輯是“通過發(fā)薪，引流金融”。

我也在工行網(wǎng)站上找到了一個(gè)企業(yè)管家云的產(chǎn)品，在海南分行和寧夏分行的官網(wǎng)上被歸類到結(jié)算與現(xiàn)金管理類服務(wù)中的一部分，包括票管家、費(fèi)管家、薪管家和賬管家，提供發(fā)票管理、費(fèi)控管理、人事管理、財(cái)務(wù)記賬等全流程服務(wù)，主要面向企業(yè)財(cái)務(wù)、人事崗位，滿足企業(yè)發(fā)票、費(fèi)控、薪酬、賬務(wù)等方面的管理需求。這么看來工行的產(chǎn)品體系是不缺的，但是這個(gè)定位于結(jié)算與現(xiàn)金管理服務(wù)的工具，怎么處理好和工銀薪管家的內(nèi)部關(guān)系和外部客戶服務(wù)推廣看來是大而全的工行體系產(chǎn)品要考慮的內(nèi)容。

02

薪福通和小天元等的新

而招行的“薪福通”和中信的“小天元”，其野心遠(yuǎn)不止于此。它們想做的不是“發(fā)薪工具”，而是企業(yè)運(yùn)營的“數(shù)字底座”和“生態(tài)平臺(tái)”。招行薪福通經(jīng)過長達(dá)數(shù)年的迭代，目前已經(jīng)是一個(gè)非常成熟的一站式“人財(cái)事”數(shù)字開放平臺(tái)。 它早已超越了發(fā)薪本身，深入到了企業(yè)的費(fèi)控報(bào)銷、協(xié)同辦公、社保公積金、電子簽章、團(tuán)體福利等方方面面，并且最關(guān)鍵的是，它通過強(qiáng)大的API接口能力，可以像樂高積木一樣嵌入企業(yè)現(xiàn)有的ERP、OA等系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通和流程重塑。

反觀中信“小天元”，雖然其宣傳的“業(yè)財(cái)資稅一體化”理念與薪福通類似，但我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，它更像是對自身傳統(tǒng)“工銀薪管家”類業(yè)務(wù)的一次雄心勃勃的升級，而非薪福通那樣歷經(jīng)多個(gè)版本打磨的成熟產(chǎn)品，當(dāng)然也需要時(shí)間去打磨和提升。 它代表了中信銀行看到趨勢后，決心從“提供金融服務(wù)”轉(zhuǎn)向“融入企業(yè)業(yè)務(wù)場景”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。它的功能很全，但從SaaS產(chǎn)品的體驗(yàn)細(xì)節(jié)、生態(tài)連接豐富度到市場驗(yàn)證案例，都還需要時(shí)間去積累和證明。

因此，這三者的對比，更像是一場“現(xiàn)在”與“未來”、“傳統(tǒng)優(yōu)勢”與“新興生態(tài)”的對話。工行憑借“工銀薪管家”繼續(xù)穩(wěn)坐代發(fā)業(yè)務(wù)的釣魚臺(tái)，招行用“薪福通”證明了其作為數(shù)字化平臺(tái)領(lǐng)跑者的成熟與可靠，而中信“小天元”則宣告了自己入場競賽的決心。

這個(gè)現(xiàn)象也引出了一個(gè)老生常談但至關(guān)重要的話題。對于銀行而言，做這類平臺(tái)，后續(xù)的長期運(yùn)營和生態(tài)孵化能力，遠(yuǎn)比前期功能的堆砌要重要得多。 上線一個(gè)擁有琳瑯滿目功能的產(chǎn)品只是第一步，更難的是如何持續(xù)迭代優(yōu)化、如何吸引第三方開發(fā)者共建生態(tài)、如何深入理解不同行業(yè)企業(yè)的痛點(diǎn)并提供真正有價(jià)值的解決方案。這條路，招行已經(jīng)跑了一段，并且證明了其可行性，而中信的小天元，剛剛站上起點(diǎn)。

總之，工行的“工銀薪管家”依然是你熟悉的那個(gè)強(qiáng)大的銀行發(fā)薪產(chǎn)品，而“薪福通”和“小天元”則試圖成為你企業(yè)管理中不可或缺的“數(shù)字合伙人”。選擇誰，取決于你的企業(yè)是需要一個(gè)頂級的“發(fā)薪+金融”服務(wù)商，還是一個(gè)愿意與之共同成長、探索全面數(shù)字化的生態(tài)伙伴。

這也是這個(gè)對公數(shù)字化大戰(zhàn)打響的第三篇了，后續(xù)還是會(huì)聚焦企業(yè)的場景金融多寫一些有更詳盡數(shù)據(jù)和更深入分析的文章，也希望大家給予更多的建議和線索，一起來研究學(xué)習(xí)。