9月25日，在“數(shù)智引領(lǐng)，普惠新局”為主題的“2025中國普惠金融國際論壇暨人大老博士論壇”上，螞蟻集團(tuán)資深副總裁金曉龍以“AI開啟普惠金融新篇章”為題發(fā)表主題演講，洞悉行業(yè)發(fā)展新趨勢。

以下為演講全文：

各位老師、各位媒體朋友們，非常榮幸受邀參加本屆中國普惠金融國際論壇，在“數(shù)智引領(lǐng)、普惠新局”這一極具時代意義的主題下進(jìn)行探討。在此，我謹(jǐn)代表螞蟻集團(tuán)向論壇召開表示熱烈祝賀，也感謝組委會提供這樣一個開放前瞻的交流平臺。

當(dāng)前我們正站在一場全新的科技變革的起點，這次人工智能的進(jìn)化與以往任何一次技術(shù)迭代都有本質(zhì)的區(qū)別。AI首次展現(xiàn)三大核心能力、深度理解與生成、復(fù)雜推理與規(guī)劃，多模態(tài)融合與執(zhí)行，它不僅是一種自動化工具，而具備了人類專家的認(rèn)知與執(zhí)行能力。放眼全球從科技創(chuàng)新到產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，AI正在重塑金融服務(wù)的邊界與范式。作為金融從業(yè)者我們共同推進(jìn)智能化金融服務(wù)體系建設(shè)不僅是為了追趕技術(shù)浪潮，更是積極響應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)全面智能化的趨勢，從數(shù)字時代邁向AI時代。許多過去普惠金融未能解決的難題將迎刃而解，金融行業(yè)將走向金融健康。

回顧普惠金融的發(fā)展，我們已經(jīng)基本解決了金融服務(wù)有沒有的問題。在小微金融方面，央行數(shù)據(jù)顯示全國超三分之一經(jīng)營主體已經(jīng)獲得了普惠小微的貸款支持。截至2024年底，網(wǎng)商銀行已累計為超過6800萬小微經(jīng)營者提供綜合金融服務(wù)。

借助互聯(lián)網(wǎng)與云計算技術(shù)，如今小額貸款大多可以通過手機(jī)快速申請無抵押幾分鐘到賬。在消費金融領(lǐng)域，服務(wù)的覆蓋面和便捷性也在持續(xù)提升，據(jù)艾瑞報告，狹義的消費信貸線上化滲透率已經(jīng)從2014年0.4%躍升至2023年72.8%，預(yù)計2027年將突破80%。截至去年末，螞蟻消金花唄已經(jīng)服務(wù)超過4億消費者，其中1.27億是新市民，在可識別職業(yè)的用戶中藍(lán)領(lǐng)群體占一半的比例。建筑業(yè)工人、司機(jī)、制造業(yè)工人、餐飲服務(wù)員等用戶均超1000萬，跟各位報告的是，在藍(lán)領(lǐng)客群中風(fēng)險控制依然做得很好，年化不良生成率3%左右。

我們也看到提供更綜合、更個性化、體驗更優(yōu)的金融服務(wù)方面挑戰(zhàn)更多，人工智能正在為我們打開新的可能性。AI將從兩個方面帶來根本性改變，讓金融更普惠和更健康，螞蟻集團(tuán)也在多個業(yè)務(wù)中探索AI的全面應(yīng)用，一切才剛剛起步，但是我們相信方向依然清晰。

第一，AI將讓曾經(jīng)稀缺的專業(yè)金融服務(wù)真正覆蓋更多小微企業(yè)，讓金融服務(wù)更加平權(quán)。在信貸領(lǐng)域網(wǎng)商銀行正嘗試用AI破解中大額度數(shù)字信貸服務(wù)瓶頸，以往50萬-300萬這類金額的貸款主要靠人工盡調(diào)、專家審批，成本高效率低，難以規(guī)?；?，我們希望為每一家企業(yè)配備一位信貸專家，它擁有兩位的智能助手，一位懂行業(yè)能夠研讀報告，洞察產(chǎn)業(yè)鏈。另一位善于盡調(diào)，可以通過視頻電話等多種方式核實企業(yè)經(jīng)營。從最近五個月的實踐來看，AI信貸審批與人工決策的一致性從39%大幅提升至90%，初步驗證了大規(guī)模應(yīng)用的可靠性。所以，在信貸審批方面我們已經(jīng)進(jìn)入了人機(jī)并跑階段。

在理財領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行探索使用AI技術(shù)幫助小微企業(yè)獲得更穩(wěn)健的收益，通過智能運(yùn)籌引擎能夠預(yù)測用戶資金需求的變化，幫助投資經(jīng)理更好的進(jìn)行資產(chǎn)配置。目前這項服務(wù)已經(jīng)幫助了14家金融機(jī)構(gòu)，二季度合作產(chǎn)品收益率波動比市場平均值少5個BP。在金融營銷方面，網(wǎng)商銀行通過AI精準(zhǔn)理解用戶需求，從而把合適的產(chǎn)品，在合適的時間，用合適的方式，推薦給真正需要的人，實現(xiàn)一人一策的營銷，減少用戶打擾的同時提升用戶服務(wù)的效率。

在十年前網(wǎng)商銀行提出數(shù)字時代的“310服務(wù)”，客戶3分鐘申請，1分鐘審批，0人工干預(yù)，在今天AI時代我們提出新的“310服務(wù)”，那就是360度的感知客戶，一對一的專家服務(wù)，0延時的實時交互。我們期待未來能夠?qū)崿F(xiàn)這樣的圖景。

第二，AI能夠幫助個人用戶建立更健康的金融習(xí)慣。消費金融的本質(zhì)是服務(wù)人們對美好生活的向往，既要幫助用戶適當(dāng)使用杠桿，也要防范過度負(fù)債，這要求我們從單向風(fēng)控走向與客戶雙向的信任共建。

首先，我們推出了花唄賬單助手這一理性管理工具，消費者可以通過這一工具自主設(shè)置當(dāng)月的消費限額，實時查看消費進(jìn)度，當(dāng)消費快超出時系統(tǒng)會自動提醒。這個功能看似簡單，其實需要很大的決心，因為它會讓用戶的賬單金額減少約10%，這將直接影響金融機(jī)構(gòu)的短期收入，但我們堅信金融健康遠(yuǎn)比規(guī)模擴(kuò)張更為重要。令人欣慰的是，使用該功能的2.7億用戶不良率比大盤整體低8%，實現(xiàn)了用戶與機(jī)構(gòu)的雙贏。

其次，我們推出了小紅花風(fēng)控系統(tǒng)，讓用戶能夠通過多樣化的方式來證明自己的信用價值，目前我們接收客戶提供的自證材料種類超過1000種。令人欣喜的是，這些用戶的違約率只有大盤的一半。

無論是幫助用戶提升額度還是管理消費，只要是基于金融健康的理念最終都能實現(xiàn)良性循環(huán)。

展望未來，AI與普惠金融的融合才剛剛開始，我們期待與在座各位同業(yè)伙伴、科技機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者攜手共進(jìn)，在技術(shù)探索、標(biāo)準(zhǔn)制定、治理機(jī)制等方面深入合作，共同打造一個更具包容性、更負(fù)責(zé)任、更可持續(xù)的智能金融新生態(tài)。因為我們相信，每一次技術(shù)的躍遷都是通向金融服務(wù)平權(quán)的新階梯。謝謝大家！

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