最近這幾年，咱們身邊的小銀行一家接一家關(guān)門大吉的消息越來越多了。說實(shí)話，每次看到這樣的新聞，我這心里就咯噔一下。前兩天剛看到一份統(tǒng)計(jì)報(bào)告，說光是今年頭五個月，全國就有184家銀行宣布解散。這個數(shù)字可不得了，比去年同一時期高出了一大截。

每次看到這樣的新聞，我都能想象那些儲戶們愁眉苦臉的樣子。他們肯定都在擔(dān)心：萬一哪天自己存錢的銀行也宣布解散，辛辛苦苦攢下的血汗錢會不會打了水漂？說實(shí)話，這種擔(dān)憂我特別能理解。畢竟在咱們老百姓的認(rèn)知里，"銀行解散"這四個字，總讓人不自覺地聯(lián)想到"卷款跑路"這種可怕的事情。那么，導(dǎo)致中小銀行解散的原因是什么呢？面對中小銀行出現(xiàn)大量解散的事情，儲戶又應(yīng)該如何應(yīng)對？

01 近年來導(dǎo)致中小銀行解散的原因是什么？

中小銀行接連解散的現(xiàn)象確實(shí)讓不少儲戶感到擔(dān)憂，但究其根本原因，我們可以從三個主要方面來理解：

一，銀行業(yè)競爭越來越激烈，中小銀行生存艱難

當(dāng)前銀行業(yè)的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，那些規(guī)模較小的銀行就像是在狂風(fēng)暴雨中艱難航行的小船，稍有不慎就會被巨浪吞沒。為了在這場生存游戲中存活下來，幾家處境相似的中小銀行往往會選擇抱團(tuán)取暖，通過合并重組的方式組建一家規(guī)模更大的銀行。這種抱團(tuán)取暖的方式就像是幾個小家庭合并成一個大家庭，雖然原來的小家庭不復(fù)存在了，但新組建的大家庭顯然更有能力抵御各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

二，有些中小銀行背后站著區(qū)域性的大型銀行

我們經(jīng)常會看到一些區(qū)域性的大型銀行，實(shí)際上是某些中小銀行的幕后大股東。這就好比一個大家族里的小分支，當(dāng)家族需要整合資源時，這些小分支自然就會被并入主家。大型銀行出于自身發(fā)展戰(zhàn)略的考慮，往往會將這些控股的中小銀行解散，使其成為自己的分支機(jī)構(gòu)。這種做法雖然讓原來的中小銀行消失了，但從整體來看，反而能提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三，經(jīng)營不善導(dǎo)致關(guān)門大吉

最令人揪心的情況，是有些中小銀行由于經(jīng)營不善，長期處于虧損狀態(tài)，就像一個病入膏肓的病人，最終不得不走向解散的命運(yùn)。這種情況下，通常會有其他金融機(jī)構(gòu)伸出援手，對其進(jìn)行并購或重組。雖然原來的銀行不復(fù)存在，但其業(yè)務(wù)和服務(wù)通常都能得到延續(xù)。

02 對于中小銀行出現(xiàn)解散的情況，儲戶不必過于擔(dān)心

作為普通儲戶，咱們其實(shí)完全沒必要太過緊張。這些銀行的變動，說白了就是換個馬甲繼續(xù)營業(yè)，連辦公地點(diǎn)都沒挪窩。您要是存單到期了，拿著原來的存單直接去新銀行辦理業(yè)務(wù)就行，手續(xù)跟以前一模一樣。

我理解大家的擔(dān)憂，畢竟誰的錢都不是大風(fēng)刮來的。但實(shí)際情況是，即便遇到最壞的情況——某家銀行真的經(jīng)營不下去要關(guān)門大吉，也會有其他金融機(jī)構(gòu)第一時間接手。這就好比小區(qū)門口的便利店換了老板，雖然招牌變了，但貨架上的商品一樣不少，您照樣可以拿著原來的會員卡來買東西。

說到這兒，不得不提咱們國家的存款保險(xiǎn)制度。這個制度就像是給咱們的存款上了一道保險(xiǎn)鎖。根據(jù)央行發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》，只要您在銀行的存款加上利息不超過50萬元，就算銀行真的倒閉了，最遲7個工作日內(nèi)就能拿到全額賠償。這個數(shù)字可不是隨便定的，它可是覆蓋了全國99%以上的儲戶。想想看，咱們普通老百姓，誰會在銀行存那么多錢啊？

不過話說回來，如果您確實(shí)是大額儲戶，存款加利息超過了50萬這個門檻，那確實(shí)需要多留個心眼。萬一遇到銀行倒閉的情況，超出部分就得等接管機(jī)構(gòu)把銀行的賬目理清楚后，按比例進(jìn)行賠付了。這就好比分蛋糕，先保證每個人都能吃到，剩下的再按大小分配。雖然理論上存在損失的可能，但這種情況發(fā)生的概率，比中彩票還低。

我認(rèn)識一位在銀行工作二十多年的老前輩，他常說："銀行倒閉這事兒，就跟飛機(jī)失事一樣，新聞上看著嚇人，實(shí)際上安全得很。"話糙理不糙，咱們國家的金融監(jiān)管體系可不是吃素的。每次去銀行辦業(yè)務(wù)，我都會留意大廳里貼著的存款保險(xiǎn)標(biāo)識，那個綠色的標(biāo)志看著就讓人安心。

其實(shí)換個角度想，銀行改名重組未必是壞事。這就跟人換工作一樣，可能是為了更好的發(fā)展。新銀行往往會注入更多資金，引入更先進(jìn)的管理方式，對咱們儲戶來說反而是件好事。記得去年我家附近的城商行被并購后，不僅營業(yè)廳裝修一新，連手機(jī)銀行APP都變得更好用了。

03 儲戶存款安全需了解這三點(diǎn)

雖然對于銀行解散的問題大家可以不用擔(dān)心，但關(guān)于銀行存款安全這件事，我還想跟大家掏心窩子聊幾句。對于普通人來說，建議大家了解這三點(diǎn)，存款才能更安心：

第一：存錢前先看看這家銀行有沒有掛"存款保險(xiǎn)"的牌子

這個牌子可不是隨便掛的，它就像是銀行的"護(hù)身符"。一般來說，銀行都會把這個標(biāo)識放在特別顯眼的地方，比如大門口、柜臺窗口旁邊，生怕你看不見。我每次去銀行辦事，第一件事就是找這個標(biāo)識。

要是看到這個標(biāo)識，你就能松一口氣了——這意味著你的存款和利息加起來在50萬以內(nèi)，都是受到國家法律保護(hù)的。就像去年我們隔壁小區(qū)有個阿姨，聽說某家銀行利率高，二話不說就把全部積蓄存進(jìn)去。后來才知道那家銀行根本沒有存款保險(xiǎn)，嚇得她連夜把錢轉(zhuǎn)了出來。

第二：千萬別把雞蛋都放在一個籃子里

我認(rèn)識一位做小生意的張老板，前些年賺了點(diǎn)錢，把200多萬都存進(jìn)了一家銀行。后來那家銀行出了點(diǎn)問題，把他急得幾天睡不著覺。其實(shí)啊，要是他當(dāng)初聽我的建議，把這200萬分四家銀行存，每家不超過50萬，現(xiàn)在也不會這么提心吊膽了。

所以大家記住了，如果你的存款超過50萬，一定要分散開來存。我建議可以選2-3家靠譜的銀行，每家銀行的存款加利息控制在50萬以內(nèi)。這樣就算遇到最壞的情況——某家中小銀行倒閉了，對你的影響也不會太大。

第三：存款保險(xiǎn)可不是什么都能保的

我見過太多人把存款和理財(cái)產(chǎn)品混為一談，結(jié)果吃了大虧。去年就有一位王先生，把準(zhǔn)備買房的首付款買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果碰上銀行出問題，虧了十幾萬，買房計(jì)劃都泡湯了。這里要劃重點(diǎn)了：《存款保險(xiǎn)條例》只保障存款安全，理財(cái)產(chǎn)品可是一分錢都不賠的！所以大家在銀行辦理業(yè)務(wù)時一定要分清楚，存款是存款，理財(cái)是理財(cái)。如果你買了理財(cái)產(chǎn)品，銀行要是倒閉了，那就得看這個產(chǎn)品本身賺沒賺錢。要是虧了，這個損失就得自己扛著。

總的來說，存錢是門學(xué)問，既要考慮收益，更要考慮安全。建議大家平時多關(guān)注金融知識，存款前多做做功課。如果拿不準(zhǔn)主意，不妨多問問銀行的工作人員。記住，謹(jǐn)慎一點(diǎn)總沒錯，畢竟咱們辛辛苦苦攢下的錢，可經(jīng)不起折騰?。?/p>