“工資漲得沒物價快，投資怕虧，創(chuàng)業(yè)怕賠，連存銀行都擔心跑不贏通脹……”
最近，身邊越來越多人發(fā)出這樣的感慨。全球經(jīng)濟波動、地緣沖突、國內(nèi)房地產(chǎn)市場調(diào)整……多重因素疊加下，資產(chǎn)貶值風險像一片烏云，籠罩在普通人的財富規(guī)劃之上。

更直觀的信號是：黃金價格突破1200元/克，白銀跟漲超8%，避險資產(chǎn)走強背后，是市場對經(jīng)濟不確定性的擔憂。而人民幣匯率波動、CPI低位運行，又讓“錢越來越不值錢”的感受愈發(fā)強烈。

今明兩年，普通人該如何守護財富？內(nèi)行人給出明確建議：避開這3個“雷區(qū)”，才能降低風險，穩(wěn)中求進。

非必要不碰房地產(chǎn)

“20年前買套房，現(xiàn)在躺賺百萬”——房地產(chǎn)曾是普通人財富增值的“印鈔機”。但如今，這個邏輯正在被顛覆。

1. 供需關系逆轉(zhuǎn)，房價上漲動力消失

• 數(shù)據(jù)說話：國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022-2024年，全國70個大中城市中，超60%城市新房價格同比下跌，部分三四線城市跌幅超20%；
• 深層原因：城鎮(zhèn)化率突破65%（2023年數(shù)據(jù)），人口增長放緩，疊加“房住不炒”政策持續(xù)，住房需求從“剛需主導”轉(zhuǎn)向“改善型主導”，市場從“賣方市場”變?yōu)椤百I方市場”；
• 案例警示：某二線城市業(yè)主2021年以300萬購入房產(chǎn)，2023年掛牌價僅260萬，算上利息成本，實際虧損超50萬。

2. 房企暴雷頻發(fā)，流動性風險加劇

• 行業(yè)現(xiàn)狀：2021年以來，恒大、融創(chuàng)等頭部房企債務違約，項目停工爛尾頻發(fā)，購房者信心受挫；
• 政策影響：“三道紅線”限制房企融資，疊加銷售下滑，房企資金鏈緊張，部分城市出現(xiàn)“降價促銷”仍難去化；
• 風險提示：即使購買現(xiàn)房，也可能面臨房產(chǎn)貶值、出租困難、轉(zhuǎn)手周期長等問題，投資回報率大幅下降。

建議：

• 自住需求可按“地段+配套+學區(qū)”篩選，但需預留足夠現(xiàn)金流應對可能的房價波動；
• 投資需求建議轉(zhuǎn)向核心城市核心地段的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，或通過REITs（不動產(chǎn)投資信托基金）間接參與房地產(chǎn)，降低風險。

謹慎辭職創(chuàng)業(yè)

“打工沒前途，創(chuàng)業(yè)當老板”——前些年，這樣的口號激勵無數(shù)人下海。但今明兩年，創(chuàng)業(yè)可能不是“逆襲”的捷徑，而是“燒錢”的陷阱。

1. 創(chuàng)業(yè)成本高企，資金鏈易斷裂

• 現(xiàn)實困境：房租、人力、原材料成本上漲，即使是小本生意（如奶茶店、餐飲店），啟動資金也需20萬以上；消費信心不足，客流量下降，回本周期從6-12個月延長至2-3年；
• 案例警示：某創(chuàng)業(yè)者2022年投入50萬開咖啡館，因客流不足，半年后被迫轉(zhuǎn)讓，虧損超30萬。

2. 市場競爭內(nèi)卷，生存空間壓縮

• 行業(yè)現(xiàn)狀：傳統(tǒng)行業(yè)（如零售、餐飲）同質(zhì)化嚴重，價格戰(zhàn)激烈，利潤率普遍低于10%；新興行業(yè)（如直播電商、跨境電商）門檻提高，需要專業(yè)團隊和供應鏈支持，個人創(chuàng)業(yè)者難以競爭；
• 數(shù)據(jù)支撐：天眼查數(shù)據(jù)顯示，2023年中小企業(yè)注銷率同比上漲15%，其中餐飲、零售行業(yè)占比超40%。

3. 就業(yè)市場回暖，“穩(wěn)工作”更實際

• 政策利好：2024年政府工作報告提出“穩(wěn)就業(yè)優(yōu)先”，國企、事業(yè)單位擴招，靈活就業(yè)渠道增多；
• 風險對比：創(chuàng)業(yè)失敗可能導致負債、社保斷繳，而保留工作至少能保障基本收入和職業(yè)連續(xù)性。

建議：

• 若對現(xiàn)狀不滿，可先通過副業(yè)（如自媒體、技能接單）試探市場，積累經(jīng)驗和資源后再考慮創(chuàng)業(yè)；
• 確需創(chuàng)業(yè)，建議選擇輕資產(chǎn)、低風險模式（如社區(qū)團購、知識付費），并預留至少12個月的生活費。

避免透支消費

“以前工資到手就還信用卡，現(xiàn)在連外賣都要比價”——消費降級，是很多人近兩年的真實寫照。但更危險的是，仍有部分人依賴透支消費維持生活，這無異于“在沙灘上建房子”。

1. 透支消費的“隱形代價”

• 利息負擔：信用卡分期年化利率約15%-18%，網(wǎng)貸更高達20%以上，遠超多數(shù)投資收益；
• 信用風險：逾期還款會影響征信，未來貸款、租房、甚至求職都可能受阻；
• 心理壓力：債務像“緊箍咒”，讓人陷入“賺錢-還債-再借錢”的惡性循環(huán)。

2. 經(jīng)濟下行期，“現(xiàn)金為王”

• 應對不確定性：失業(yè)、疾病、突發(fā)支出等風險增加，手頭有3-6個月生活費的應急資金，才能避免“急用錢時賣資產(chǎn)”的被動；
• 投資機會：市場低迷時，現(xiàn)金能讓你在低位布局優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)（如股票、基金），而非被迫割肉。

3. 穩(wěn)健投資替代透支消費

• 低風險選擇純債基金：年化收益3%-5%，波動小于股票基金；國債逆回購：節(jié)假日前操作，收益可達4%-6%；銀行股：股息率超5%，適合長期持有；
• 關鍵原則不把所有錢投入單一渠道，分散配置才能平衡風險與收益。

建議：

• 立即梳理債務，優(yōu)先償還高息貸款（如網(wǎng)貸、信用卡分期）；
• 制定每月消費預算，強制儲蓄10%-20%收入；
• 將應急資金存入貨幣基金短期理財，保證流動性。

今明兩年，守護財富的核心是“穩(wěn)”

經(jīng)濟周期波動是常態(tài)，但普通人可以通過理性決策降低風險：

• 不盲目跟風投資房地產(chǎn)，避免成為“接盤俠”；
• 不輕易辭職創(chuàng)業(yè)，保留“穩(wěn)就業(yè)”的底線；
• 不透支消費，用“現(xiàn)金為王”應對不確定性。

財富增長不是靠“搏一把”，而是靠“守得住”。今明兩年，捂緊錢袋子，做好財務規(guī)劃，才能在風雨中穩(wěn)住陣腳，等待下一個機遇。