工商銀行是我國(guó)四大國(guó)有銀行之一，而且規(guī)模位居全球首位，網(wǎng)點(diǎn)眾多，是不少人存錢的不二選擇。本文以15萬(wàn)元為例，分別對(duì)活期存款、定期存款和大額存單這幾種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的利息收益進(jìn)行計(jì)算，下面我們逐一展開。

存入15萬(wàn)元至工商銀行活期存款，兩年后有多少錢？

根據(jù)工商銀行最新發(fā)布的公告，目前活期存款的年化利率已調(diào)整為0.05%。假設(shè)將15萬(wàn)元存為活期存款，并且長(zhǎng)期不進(jìn)行支取操作，那么兩年后所能獲得的利息可通過以下方式計(jì)算：

利息=150000×0.05%×2=150（元）

可見，存兩年獲得的活期存款利息還不到200元，收益實(shí)在過低。究其根源，在于活期存款具備隨時(shí)支取、轉(zhuǎn)賬以及用于投資的靈活性，但這種靈活性顯然無法彌補(bǔ)其極低的年化利率所帶來的微薄利息收益。

存入15萬(wàn)元至工商銀行定期存款，兩年后有多少錢？

中國(guó)工商銀行提供了豐富多樣的定期存款產(chǎn)品，涵蓋三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年以及五年等不同存期的定期存款。一般而言，存款期限越長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的年化利率也就越高。

不過，在選擇時(shí)不能僅僅聚焦于利率的高低，因?yàn)檫x擇長(zhǎng)期定存就意味著在存款期限內(nèi)不能隨意支取資金。一旦提前支取，之前按照定期利率累積的利息將全部化為泡影，只能按照0.05%的活期利率來計(jì)算利息，這樣顯然會(huì)造成較大的利息損失。

1.三個(gè)月期限定期存款

該類型定期存款的最新年化利率是0.65%，滾動(dòng)存入多次后滿兩年，累計(jì)獲得的收益計(jì)算如下：

利息=150000×0.65%×2=1950（元）

2.六個(gè)月期限定期存款利息計(jì)算

該類型定期存款的最新年化利率是0.85%，滾動(dòng)存入多次后滿兩年，累計(jì)獲得的收益計(jì)算如下：

利息=150000×0.85%×2=2550（元）

3.一年期定期存款利息計(jì)算

該類型定期存款的最新年化利率是0.95%，滾動(dòng)存入兩次后滿兩年，累計(jì)獲得的收益計(jì)算如下：

利息=150000×0.95%×2=2850（元）

4.兩年期定期存款利息計(jì)算

該類型定期存款的最新年化利率是1.05%，存入后等兩年到了能夠領(lǐng)取利息，收益計(jì)算如下：

利息=150000×1.05%×2=3150（元）

5.三年期定期存款利息計(jì)算

該類型定期存款的最新年化利率是1.25%，存入后三年到期，我們先算全部利息，再換算成兩年的收益：

利息=150000×1.25%×3=5625（元），兩年的收益是5625/3*2=3750（元）

6.五年期定期存款利息計(jì)算

該類型定期存款的最新年化利率是1.3%，存入后五年到期，我們先算全部利息，再換算成兩年的收益：

利息=150000×1.3%×5=9750（元），兩年的收益是9750/5*2=3900（元）

存入15萬(wàn)元至工商銀行定期存款，兩年后有多少錢？

在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)、深化發(fā)展的當(dāng)下，大額存單相較于傳統(tǒng)的定期存款，呈現(xiàn)出明顯且獨(dú)特的差異化優(yōu)勢(shì)。然而，大額存單設(shè)有一定的投資門檻，其起存金額為20萬(wàn)元。這就意味著，若手頭僅有15萬(wàn)元是無法單獨(dú)購(gòu)買大額存單的。

不過，大家可以嘗試與親友共同湊齊20萬(wàn)元進(jìn)行聯(lián)合購(gòu)買，待產(chǎn)品到期后，再依據(jù)各自投入的本金份額來分配利息。

1.一個(gè)月和三個(gè)月期限大額存單

工行這兩種類型的大額存單的年化利率是一樣的，都是0.9%，比同期限常規(guī)定期存款高不少，滾動(dòng)投資多次后是兩年，利息收益計(jì)算方式如下：

利息=150000×0.9%×2=2700（元）

2.六個(gè)月存期大額存單

工行該大額存單的年化利率是1.1%，比同期限常規(guī)定期存款高不少，滾動(dòng)投資多次后是兩年，利息收益計(jì)算方式如下：

利息=150000×1.1%×2=3300（元）

3.一年存期的大額存單

工行該大額存單的年化利率是1.2%，比同期限常規(guī)定期存款高不少，滾動(dòng)投資多次后是兩年，利息收益計(jì)算方式如下：

利息=150000×1.2%×2=3600（元）

4.兩年存期的大額存單

工行該大額存單的年化利率同樣是1.2%，用不著滾動(dòng)投資多次，購(gòu)入一個(gè)兩年期大額存單，到期后的利息是：

150000×1.2%×2=3600（元）

5.三年存期的大額存單

工行該大額存單的年化利率是1.5%，是所有儲(chǔ)蓄產(chǎn)品中年化利率最高的，投資一次后三年到期，我們先算全部收益再換算成兩年利息：

150000×1.5%×3=6750（元），換算成兩年的利息收益是6750/3*2=4500元

未來存款利率還會(huì)下降嗎？

我相信大部分人看到這樣的利息后都會(huì)發(fā)出這樣的感嘆：現(xiàn)在把錢存在銀行里的收益太低了。那么未來利息會(huì)多還是更少呢？很遺憾地告訴大家，至少在5-10年內(nèi)幾乎不可能看到存款利率上漲，只會(huì)越來越低，因?yàn)榻迪?huì)是很長(zhǎng)一段時(shí)間里的主旋律。

如何盡量維持較高的收益呢？以下為大家介紹三種經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)的應(yīng)對(duì)方案，并結(jié)合具體案例和風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，供大家參考。

一是鎖定長(zhǎng)期利率。在降息的大趨勢(shì)下，建議優(yōu)先選擇配置3年期及以上的中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品。這是因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，已存入的存款利率不會(huì)因后續(xù)的利率調(diào)整而改變，通過這種方式可以提前鎖定收益。

二是優(yōu)化銀行選擇，挖掘利率優(yōu)勢(shì)。中小銀行由于面臨較大的攬儲(chǔ)壓力，通常會(huì)給出比大銀行更高的利率，一般會(huì)有0.2-0.5個(gè)百分點(diǎn)的利率上浮空間。以三年期定期存款為例，目前國(guó)有大行的利率為1.3%，而部分城市商業(yè)銀行的利率能達(dá)到1.8%甚至2%。

需要提醒大家的是，根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，50萬(wàn)元以內(nèi)的存款是受到保護(hù)的，所以在這個(gè)額度范圍內(nèi)選擇中小銀行存款是安全可靠的，無需擔(dān)心資金風(fēng)險(xiǎn)。

三是構(gòu)建多元組合，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。為了在低風(fēng)險(xiǎn)的前提下拓展收益來源，可以考慮將理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品納入資產(chǎn)配置中。

當(dāng)然，大家在選擇資產(chǎn)配置類型時(shí)還是要結(jié)合自身的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，做出適合自己的決策。

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