前言：當催收從風險控制手段異化為利潤核心環(huán)節(jié)，當技術創(chuàng)新讓位于暴力恐嚇，消費金融的普惠初心已然迷失。

根據(jù)新華社經(jīng)濟參考報、信網(wǎng)（qdxin.cn）及山西經(jīng)濟日報10.30多個權威信源報道，揭秘了馬上消費金融的催收亂象與2024年8月，重慶信盟科技發(fā)展有限公司（以下簡稱“信盟科技”）因員工涉及非法催收，200余名員工被浙江警方帶走。最終，包括王某洲在內(nèi)的14名催收員因尋釁滋事罪被判處有期徒刑并適用緩刑。

01信盟科技催收員的作業(yè)套路

根據(jù)信網(wǎng)獲得的一份法律文書顯示，非法催收造成造成浙江當?shù)匾谎蔡鼐箨牭葐挝患皞€人無法正常工作，揭示了信盟科技催收員的作業(yè)套路。當常規(guī)催收無果后，他們便會啟動所謂的“遞進式催收”。經(jīng)濟參考報提到，催收亂象”已成消費金融行業(yè)痼疾，有關部門大力整治，但屢禁不絕。

催收員會通過非法軟件和社交平臺獲取欠款人親友、同事等關聯(lián)方信息，然后使用個人手機進行轟炸。更為惡劣的是，他們會虛構導航即將到達、叫貨拉拉上門等方式恐嚇，甚至向無關人員手機發(fā)送大量驗證碼短信，使手機癱瘓。

信盟科技內(nèi)部有專門標記為“不違規(guī)”的標準話術模板。對借款人本人，他們會說：“離你家不遠了，你不還，我們就上門核查，找家人給你湊湊?！睂εc借款不相關的第三人，則用：“上午打電話你還同意轉告，現(xiàn)在就不認識了？”

02信盟科技復雜的資本網(wǎng)絡和業(yè)務關聯(lián)

信盟科技表面上是一家獨立的第三方催收公司，但實際上置身于資本網(wǎng)絡中。公開資料顯示，信盟科技是北京中關村科金技術有限公司（以下簡稱“中關村科金”）的全資子公司，而中關村科金則是馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）的第二大股東，持股比例達29.506%

除了上述直接關聯(lián)，近期上海華通銀行、長銀消費金融、馬上消費等紕漏的的助貸及委外催收機構名單中，信盟科技在列。

馬上消費金融的創(chuàng)始人、董事長趙國慶，同時也是中關村科金的實際控制人，這意味著信盟科技與馬上消費金融存在緊密的關聯(lián)關系。這種“左手放貸，右手催收”的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)模式引發(fā)外界廣泛質(zhì)疑。

引用經(jīng)濟參考報文章內(nèi)容：業(yè)內(nèi)資深人士透露，馬上消費金融的催收業(yè)務原先是自營的，2018年前后外包給了專門為之成立的重慶信盟，同時自營催收團隊也基本上轉入信盟。最初，信盟是馬上消費金融唯一的合作催收機構，后來逐漸增多，到2025年已達到135家。

金融幫觀點：盡管信盟科技承接馬上消費金融業(yè)務的占比從最初的100%下降至不足20%，但其承接的外包催收業(yè)務量仍然名列前茅。這種“名為第三方，實為關聯(lián)方”的合作關系，給催收合規(guī)、交易定價公允性及公司獨立治理帶來了挑戰(zhàn)。

03馬上消費合作名單對不上賬的疑惑

在監(jiān)管要求下，各家金融機構需要公布合作機構名單。然而，馬上消費金融與其他機構公布的合作名單之間存在明顯矛盾，引發(fā)了外界對其透明度的質(zhì)疑。

馬上消金出現(xiàn)在：西安銀行、眾邦銀行、福建華通銀行、蒙商消費金融、蘭州銀行、中信消費金融、中關村銀行、吉林億聯(lián)銀行、富邦華一銀行、梅州客商銀行、幸福消費金融、微商銀行、重慶富民銀行、中信百信銀行、湖南三湘銀行、遼寧振興銀行、珠海華潤銀行、寧銀消費金融、平安消費金融等超過18家持牌金融機構公布的合作名單中。

然而，馬上消費金融在自己披露的合作名單中。與上述機構的信息卻相互得不到驗證。根據(jù)馬上消費金融2025年9月2日披露的合作名單，除助貸平臺外，持牌金融機構僅有平安銀行等2家，并未包含上述與其有合作關系的持牌金融機構。

這種矛盾可能是否是因為時間差異，由于名單更新不及時造成的？但也可能反映了更深層次的問題。這種不透明的合作模式容易帶來風險隱患，是否包括可能通過非公允定價實現(xiàn)利益輸送、規(guī)避稅收監(jiān)管等問題？

5年百億催收費，馬上消金普惠金融爭議

根據(jù)馬上消費金融的公告顯示。在過去五年間支付了高達106.93億元的催收費用，且這一數(shù)字仍在持續(xù)增長。從2020年到2024年，其催收費用分別為11.56億元、15.01億元、20.88億元、28.20億元和31.28億元。

令人驚訝的是，盡管催收費用不斷攀升，馬上消費金融仍保持了強勁的盈利能力。2024年，公司實現(xiàn)營業(yè)收入151.49億元，凈利潤22.81億元，催收費用占營收的比重高達20.65%。

更值得關注的是，到2025年上半年，馬上消費金融的總資產(chǎn)為680.99億元，不足招聯(lián)金融（1577.2億元）的一半，但營業(yè)收入?yún)s超過了招聯(lián)金融。這種“小而強”的盈利能力背后，可能與其高息貸款和強力催收模式有關。

在央廣網(wǎng)的啄木鳥投訴、新浪的黑貓投訴以及消費保投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，關于馬上消費金融的投訴量高達7.6萬條，主要涉及暴力催收、被扣取會員費、附加費以及綜合費率過高等問題。2023年3月，馬上消費金融曾因“貸前審查不審慎；對委外催收合作機構管理不審慎”被罰款100萬元。

這種商業(yè)模式引發(fā)了對普惠金融本質(zhì)的質(zhì)疑。當催收成為利潤的重要保障，而消費者權益被置于次要位置時，所謂的“普惠”可能已經(jīng)偏離了初衷。

05當個人行為違法時，公司不會替你“背鍋”

信網(wǎng)報道的這起案件揭示了催收行業(yè)一個殘酷的現(xiàn)實，當違法行為被發(fā)現(xiàn)時，底層員工往往成為“替罪羊”，而公司則通過各種方式規(guī)避直接責任。

涉案員工在網(wǎng)絡上發(fā)聲：“之前公司大概意思就是不會讓你們白被抓，這個鍋你們40幾個人背，現(xiàn)在翻臉不認人了。”公司試圖以3000元補償和保密協(xié)議讓員工封口。

催收行業(yè)正處在十字路口。國家近年來不斷加強對信貸催收行業(yè)的監(jiān)管，明確不得采用暴力、威脅、恐嚇等不正當手段進行催收。然而，信盟科技在多地設立的分公司仍在招聘催收員，只是崗位名稱被改為其他崗位名稱。

催收員的自我保護指南：保留證據(jù)是關鍵時刻的護身符。如果察覺到公司可能卷入非法活動，應有意識地保留工作安排錄音、工作群聊天記錄、績效要求文件等。

堅決拒絕執(zhí)行明顯違法的指令。一切針對債務無關第三人的催收、虛構事實、辱罵威脅、驗證碼轟炸都是明確的違法手段。了解合法催收的邊界，僅針對債務人本人，在合理時間段內(nèi)溝通，頻率適度（如每日不超過3次），以提醒為主而非威脅等等。

結語：資本可以構建復雜的網(wǎng)絡，但無法掩蓋基本事實。五年支付百億催收費用的背后，是成千上萬被恐嚇、被騷擾的普通人。他們可能只是因為一次財務周轉困難，就陷入了精心設計的閉環(huán)式收割系統(tǒng)。當催收從風險控制手段異化為利潤核心環(huán)節(jié)，當技術創(chuàng)新讓位于暴力恐嚇，消費金融的普惠初心已然迷失。

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