過去幾年，國內(nèi)股份制商業(yè)銀行開啟了一場轟轟烈烈的零售轉(zhuǎn)型。

佼佼者如平安銀行。短短幾年里，平安銀行就從“零售黑馬”變成了“零售新王”。

剛剛公布的2023年年報(bào)顯示，平安銀行的零售客戶數(shù)達(dá)1.25億戶，同比增長1.9%，管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)到4.03萬億元，同比增長12.4%，零售業(yè)務(wù)營收占公司收入的58.4%。

在平安銀行的零售轉(zhuǎn)型過程中，穩(wěn)健的對(duì)公業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的支撐。

時(shí)間回到2016年，平安銀行提出“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”十二字戰(zhàn)略方針。而今年，平安銀行新的十二字方針是“零售做強(qiáng)、對(duì)公做精、同業(yè)做專”。

從“零售突破”到“零售做強(qiáng)”，凸顯的是平安銀行在零售業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略堅(jiān)守與打法升級(jí)。

而持之以恒的“對(duì)公做精”戰(zhàn)略，則展示了平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的穩(wěn)健與擔(dān)當(dāng)。

傳統(tǒng)上，對(duì)公業(yè)務(wù)扮演著商業(yè)銀行“壓艙石”的角色。尤其是在凈息差縮小，零售業(yè)務(wù)普遍承壓的當(dāng)下，對(duì)公業(yè)務(wù)更是支撐銀行穩(wěn)健發(fā)展的支柱。

在3月15日舉行的業(yè)績交流會(huì)上，平安銀行黨委書記、行長冀光恒也對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)提出了期望：對(duì)公與零售需要互相幫扶，希望對(duì)公業(yè)務(wù)能頂上去，能為零售爭取喘息的機(jī)會(huì)。

01

對(duì)公穩(wěn)健，補(bǔ)位零售轉(zhuǎn)型

3月14日，平安銀行率先公布2023年成績單。

2023年，平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤464.55億元，同比增長2.1%。2023年末，平安銀行資產(chǎn)總額5.59萬億元，較上年末增長5%；逾期貸款余額及占比較上年末實(shí)現(xiàn)雙降；核心一級(jí)資本充足率9.22%，同比增加0.58個(gè)百分點(diǎn)。

雖然營業(yè)收入同比有所下降，但其主要原因來自平安銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以及平安銀行主動(dòng)進(jìn)行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

對(duì)于這份業(yè)績，平安銀行黨委書記、行長冀光恒評(píng)價(jià)：總體符合預(yù)期。

2023年，平安銀行面臨的一大挑戰(zhàn)來自零售業(yè)務(wù)。年報(bào)顯示，2023年，平安銀行零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入961.61億元，同比下降了6.64%。

在3月15日的業(yè)績說明會(huì)上，冀光恒坦言，主動(dòng)轉(zhuǎn)型之下，平安銀行的零售業(yè)務(wù)短期內(nèi)面臨一些挑戰(zhàn)。

緊要關(guān)頭，平安銀行穩(wěn)健的對(duì)公業(yè)務(wù)，為公司的整體平穩(wěn)發(fā)展，發(fā)揮了巨大作用。

財(cái)報(bào)顯示，截至2023年末，平安銀行個(gè)人貸款余額19777.19億元，較上年末下降3.4%；同期平安銀行企業(yè)貸款余額14297.90億元，較上年末增長11.5%。

2023年平安銀行對(duì)公客戶數(shù)75.4萬戶，較上年末增加13.81萬戶，增幅高達(dá)22.4%。

回望過去，2016年之前，對(duì)公業(yè)務(wù)還是平安銀行的基本盤。

2016年底，平安銀行做出零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)，平安銀行開始?jí)航祵?duì)公，對(duì)公業(yè)務(wù)從全行大局出發(fā)，騰挪資源，全面支持零售發(fā)展。

在3月15日舉行的業(yè)績說明會(huì)上，冀光恒坦言，2024年平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的壓力在存款，零售業(yè)務(wù)的壓力在貸款，目前對(duì)公存貸款恢復(fù)性增長得很好，資金業(yè)務(wù)也較好。

冀光恒再一次對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)提出期冀，“我們主動(dòng)轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)短期內(nèi)面臨一些挑戰(zhàn)，需要‘對(duì)公做精’支持補(bǔ)位，為零售轉(zhuǎn)型爭取時(shí)間；同時(shí)，我們會(huì)更加堅(jiān)決加強(qiáng)精細(xì)化管理和成本管控?！?/p>

02

對(duì)公做精，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

從2016年至今，平安銀行的零售轉(zhuǎn)型，邁入了第八個(gè)年頭。在“零售做強(qiáng)”的戰(zhàn)略目標(biāo)下，接下來，平安銀行仍將持續(xù)在零售端發(fā)力。

在業(yè)績說明會(huì)上，平安銀行管理層也強(qiáng)調(diào)，零售業(yè)務(wù)一直是重點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)做強(qiáng)的核心戰(zhàn)略不會(huì)動(dòng)搖。

堅(jiān)定的零售戰(zhàn)略下，平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)并未就此落寞，反而不斷做精，為公司的零售轉(zhuǎn)型提供了源源不斷的動(dòng)力。

財(cái)報(bào)顯示，2023年，平安銀行吸收存款日均余額34374億元，較上年同期的32050億元增長7.25%。受外幣市場利率大幅上升影響，平安銀行平均成本率雖然有所上升，但其人民幣存款成本率同比下降了9個(gè)基點(diǎn)。

2023年，平安銀行的對(duì)公存款2.29萬億元，占存款的6成以上。而平安銀行的對(duì)公存款平均成本率2.13%，較個(gè)人存款平均成本率低了20個(gè)基點(diǎn)。

平安銀行的對(duì)公存款平均成本率還在下降。去年第四季度，其平均成本率已從上半年的2.14%、三季度的2.13%，進(jìn)一步降至2.12%。

可以說，大量的低成本對(duì)公存款，是支撐平安銀行零售轉(zhuǎn)型的重要基石。

當(dāng)然，如果與2021年、2022年相比，平安銀行的對(duì)公存款成本率是有所上升的。這背后，反映了平安銀行全力支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的本源，也是對(duì)公業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基本盤。

在業(yè)績說明會(huì)上，冀光恒表示，息差下行反映銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度加大。冀光恒強(qiáng)調(diào)，平安銀行要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

實(shí)際上，平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點(diǎn)，一直放在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。一組數(shù)據(jù)就足夠有說服力：

2023年，平安銀行對(duì)新能源、新基建、新制造“三新賽道”資產(chǎn)投放規(guī)模2045.5億元，同比增長達(dá)32.5%。

2023年，平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放額4039.43億元，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同比下降1.23個(gè)百分點(diǎn)。

綠色金融方面，2023年末，綠色貸款余額1396.47億元，較上年末增長近三成。

2023年，平安銀行制造業(yè)貸款余額占總貸款余額的比例，從上年度的5.5%提升至5.9%。

從普惠、制造業(yè)到涉農(nóng)、綠色金融，平安銀行用實(shí)際行動(dòng)，持續(xù)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度。

03

風(fēng)險(xiǎn)管控，保障行穩(wěn)致遠(yuǎn)

近兩年，銀行業(yè)凈息差不斷收窄。去年，平安銀行的凈息差也收窄至2.38%。

在業(yè)績說明會(huì)上，冀光恒提到，息差水平尚未觸底，收窄的趨勢還會(huì)持續(xù)。這也意味著，接下來，銀行的經(jīng)營還將承壓。

在這樣的形勢下，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，才能保障行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

冀光恒坦言，在凈息差收窄，經(jīng)濟(jì)不確定增加時(shí)，以量補(bǔ)價(jià)并不可行。因此，自去年起，平安銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了適時(shí)壓縮。

具體來看，平安銀行從資產(chǎn)、負(fù)債兩端推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

在資產(chǎn)端，平安銀行做大中低風(fēng)險(xiǎn)客群，提升住房按揭、持證抵押類貸款規(guī)模，優(yōu)化信用類貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

財(cái)報(bào)顯示，截至2023年年末，平安銀行住房按揭貸款余額3035.68億元，同比增長6.7%，住房按揭貸款比例由8.5%提升至8.9%。

2023年年末，平安銀行汽車金融貸款余額3024.75億元，全年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放368.03億元，同比增長了47.8%。

而在負(fù)債端，平安銀行加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，深化客戶經(jīng)營，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升負(fù)債來源的穩(wěn)定性、負(fù)債成本的合理性、負(fù)債與資產(chǎn)的匹配性。

2023年末，平安銀行企業(yè)貸款余額14297.9億元，較上年末增長11.5%；企業(yè)存款余額則下降了3.4%至21996.77億元。

企業(yè)存款余額的下降，是平安銀行主動(dòng)優(yōu)化結(jié)構(gòu)的結(jié)果。

平安銀行表示，受外幣市場利率上升影響，適當(dāng)降低外幣企業(yè)存款規(guī)模，持續(xù)加強(qiáng)存款成本管控，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

2023年，平安銀行積極推動(dòng)的組織架構(gòu)和經(jīng)營管理變革，備受外界關(guān)注。

尤其是在組織架構(gòu)方面，平安銀行變革的總體方向是總行精簡架構(gòu)、簡政放權(quán)；總體目的則是優(yōu)化機(jī)制，提升效率。

業(yè)績說明會(huì)上，冀光恒進(jìn)一步解釋，戰(zhàn)略改革項(xiàng)目的初衷，是延續(xù)平安銀行良好的商業(yè)模式、盈利模式，保持經(jīng)營連續(xù)性，正視并解決過去高速發(fā)展階段積累的一些問題，使平安銀行更具特色和競爭力。

冀光恒總結(jié)道，戰(zhàn)略改革項(xiàng)目已取得一些階段性成果。

正所謂“船大難掉頭”，對(duì)于平安銀行這樣的巨頭來說，一切工作必須做在前面，做好未來的布局。

冀光恒指出，未來一段時(shí)期，銀行的利潤增長，關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素在成本端，包括風(fēng)險(xiǎn)成本、非風(fēng)險(xiǎn)成本壓降，平安銀行通過此次改革契機(jī)提早布局，提升經(jīng)營管理精細(xì)化水平，釋放成本管理空間。

當(dāng)下的調(diào)整，短期內(nèi)或許會(huì)帶來波動(dòng)，但同時(shí)將為平安銀行未來的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造空間。