領(lǐng)個(gè)人養(yǎng)老金還要繳稅，估計(jì)很多人天都塌了。

這兩天，人社部的消息，個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)，按照領(lǐng)取額的3%繳納個(gè)人所得稅，不區(qū)分本金和投資收益。

這個(gè)消息一出，網(wǎng)上直接炸鍋，很多人覺(jué)得牛馬好不容易干到退休，結(jié)果你告訴我領(lǐng)養(yǎng)老金還要繳3%的稅？那我不能干啊，誰(shuí)老了手里有那個(gè)閑錢(qián)，還要繳稅。

別看大家嚷嚷的很大聲，但實(shí)際大多數(shù)人并沒(méi)有搞清楚是怎么回事，很多人也混淆了定義概念。

大家以為要繳稅的退休金，是每月公司和個(gè)人在繳的，從工資里扣除的那一部分，但實(shí)際不是的，這部分不需要繳稅，還是之后退休直接領(lǐng)。

這次說(shuō)要繳稅的是個(gè)人養(yǎng)老金，是近幾年才有的概念，22年啟動(dòng)，先試點(diǎn)，后續(xù)才在北京、上海、廣州、深圳等一些城市推行，是自己另外買(mǎi)的，不強(qiáng)制，完全自愿。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你專(zhuān)門(mén)開(kāi)一個(gè)賬戶，自己往里面存錢(qián)，等到退休之后才能往外取，主打一個(gè)怕你年輕時(shí)候存不住錢(qián)，為之后多加一分保障。

這部分之后取的時(shí)候，要按3%去繳稅。

估計(jì)有人會(huì)問(wèn)，自己往里存錢(qián)，結(jié)果取得時(shí)候還要繳稅，那為什么要存這筆錢(qián)？直接把錢(qián)存進(jìn)銀行不就行了？

三個(gè)原因，一是上面已經(jīng)說(shuō)到的，很多人為之后的養(yǎng)老做打算，退休后手里的錢(qián)能更充裕。

個(gè)人養(yǎng)老金和存銀行很大的不同是，銀行是隨存隨取，個(gè)人養(yǎng)老金是只存不取，存的話隨時(shí)，但取要退休后才行，要不然錢(qián)出不來(lái)，就相當(dāng)于是一個(gè)“只進(jìn)不出”的存錢(qián)罐。

但你完全喪失勞動(dòng)能力，或者打算出國(guó)定居，這個(gè)錢(qián)可以出來(lái)。

現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金制度，也被稱(chēng)作是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的第三支柱。

二是個(gè)人養(yǎng)老金是可以抵個(gè)稅的，政策規(guī)定的是個(gè)人養(yǎng)老金每年最高可以存1.2萬(wàn)，按這個(gè)年存來(lái)算，一年抵稅360-5400元/年，具體抵稅額度要看各自的稅率。

三是雖然個(gè)人養(yǎng)老金的錢(qián)出不來(lái)，但是能拿到利息（按活期利息算），也可以用來(lái)投資理財(cái)。

但現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金的市場(chǎng)認(rèn)可度并不高，這幾年繳存人數(shù)也一般，開(kāi)戶因?yàn)殂y行送東西強(qiáng)推，數(shù)據(jù)還不錯(cuò)，有1.5億人。

但實(shí)際的繳存比例很低，去年兩會(huì)媒體披露的數(shù)據(jù)是22%，預(yù)估真實(shí)繳存人數(shù)也就三四千萬(wàn)。

大家不看好個(gè)人養(yǎng)老金，是因?yàn)橛X(jué)得它的適用性低。

個(gè)人養(yǎng)老金的吸引點(diǎn)就是省稅，省稅對(duì)高收入人群可能是錦上添花，但對(duì)低收入人群，就是難以覆蓋長(zhǎng)期資金鎖定的機(jī)會(huì)成本。

很多人應(yīng)該不清楚我國(guó)個(gè)稅繳納人群結(jié)構(gòu)。

國(guó)家稅務(wù)總局有公布過(guò)23年的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)取得綜合所得的人中，不用繳個(gè)稅的人占比超7成，也就是只有3成需要繳個(gè)稅。

有人算過(guò)需要繳個(gè)人的具體人數(shù)，大概是6500萬(wàn)人。

這6500萬(wàn)人里面，有60%，也就是4000萬(wàn)人是3%稅率，剩下只有2500萬(wàn)人的稅率是大于3%的。

這意味著，只有這2500萬(wàn)人存?zhèn)€人養(yǎng)老金每年才能省千把塊錢(qián)，最理想的情況省5400塊。其他人都是360塊。

賬不算不知道，一算誰(shuí)還有動(dòng)力去存這個(gè)錢(qián)，而且這錢(qián)還是存?zhèn)€三四十年才能取出來(lái)，不確定性太大了。

雖然賬戶里的錢(qián)可以拿去投資理財(cái)，但也是跟著大行情走，這兩年，賺到錢(qián)的還是少，有些人甚至還虧了。

中國(guó)銀行研究院數(shù)據(jù)顯示，2024年第2季度，23只理財(cái)類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，平均收益率約為1.09%，最高2.24%，最低0.45%。

綜合來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是沒(méi)利可圖，打動(dòng)不了人。

年紀(jì)大一點(diǎn)，臨近退休的應(yīng)該存的多一點(diǎn)，畢竟馬上就能享受到了。

現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老情況，其實(shí)很不樂(lè)觀，養(yǎng)老金不夠花的問(wèn)題也不是一天兩天說(shuō)了。

近20年，養(yǎng)老金雖說(shuō)一直在漲，但漲幅卻一年比一年小，05年漲了大概10%，去年漲了3%，專(zhuān)家預(yù)估今年可能會(huì)降到2.5%。

再到大家退休，預(yù)估1%的漲幅都沒(méi)有了。

這是形勢(shì)決定的，我國(guó)人口老齡化速度加快，養(yǎng)老金池子的錢(qián)耗盡是早晚的事。最新的中國(guó)養(yǎng)老精算報(bào)告，我國(guó)養(yǎng)老金結(jié)余耗盡的時(shí)間大概在2044年，也就是80后開(kāi)始退休的時(shí)候。

錢(qián)沒(méi)了，領(lǐng)退休金的人還在增多，別說(shuō)漲錢(qián)了，到時(shí)候能不能按時(shí)發(fā)都得打個(gè)問(wèn)號(hào)。

這時(shí)候推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，其實(shí)就是給大家多一個(gè)選擇，也是隱晦地告訴大家，以后養(yǎng)老，不能只靠國(guó)家了。

國(guó)家已經(jīng)夠努力了，這幾年，延遲退休、全國(guó)統(tǒng)籌……

但這些措施只能延緩問(wèn)題，無(wú)法從根本上逆轉(zhuǎn)人口結(jié)構(gòu)的變化，這也意味著，未來(lái)的養(yǎng)老，注定是“國(guó)家保基本，個(gè)人補(bǔ)缺口”。

所以現(xiàn)在無(wú)論是存款、投資、商業(yè)保險(xiǎn)，還是其他什么渠道的收入，大家能早點(diǎn)布局就早點(diǎn)布局吧。

現(xiàn)在準(zhǔn)備多一分，老了從容就多一分。

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