這是 數(shù)說的述說 的 第516篇 原創(chuàng)文章

一張張“攜手XX銀行”的電梯廣告，揭開了貸款中介與銀行之間心照不宣的灰色游戲。

成立僅半年的鑫心惠鄰（深圳）咨詢服務(wù)有限公司，被近20家銀行密集聲明“無任何合作”，包括工行、建行、中行、農(nóng)行、招行、平安銀行等主流商業(yè)銀行的深圳分行。而這些密集發(fā)聲的起因是深圳龍華區(qū)電梯里，一張藍底黃字的電梯廣告，“攜手XX銀行，房貸年利率4.5%置換2.5%，省下的都是利潤！”落款是“鑫心惠鄰——您的社區(qū)降息驛站”。
當(dāng)業(yè)主們還在計算能省多少利息時，一場金融業(yè)的集體打假風(fēng)暴已悄然掀起。這些打假聲明內(nèi)容高度一致，該中介假冒銀行合作方，在門店、電梯廣告和公眾號打出“降息優(yōu)化”“戰(zhàn)略合作伙伴”等宣傳，嚴(yán)重擾亂金融秩序。

一家成立半年多的貸款中介，罕見讓近20家銀行深圳分行集體發(fā)布聲明，這事情本身不蹊蹺么？？？

高調(diào)廣告背后的行業(yè)潛規(guī)則

有一點是肯定的，這家鑫心惠鄰公司打廣告的目的一定是為了賺錢，如果貸款中介背后沒有合作銀行，打廣告是為了賠錢絕不可能。

筆者關(guān)注了鑫心惠鄰的公眾號，可以說這家貸款中介公司是真的比較規(guī)范，不僅有公司的公開介紹，還有明碼標(biāo)價的服務(wù)收費，比起大部分中介來說是提供了透明標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，還在公開標(biāo)價表中公開了公司內(nèi)部監(jiān)督電話、投訴電話甚至公安電話，干得光明磊落。但相比光明磊落的鑫心惠鄰公司來說，面對輿論風(fēng)暴的銀行就不這么坦然了。

鑫心惠鄰公眾號內(nèi)公開的服務(wù)報價

當(dāng)鑫心惠鄰在深圳各小區(qū)電梯鋪天蓋地投放“攜手XX銀行”廣告時，像是踩中了銀行業(yè)的尾巴。鑫心惠鄰廣告宣傳堪稱“精準(zhǔn)營銷”，聲稱能將房貸利率從4.5%降至2.5%，并明碼標(biāo)價服務(wù)費。門店墻上更是張掛了24家銀行標(biāo)識，幾乎覆蓋深圳所有主流銀行。面對銀行集體打假，這家成立僅半年的公司迅速“認(rèn)錯”。7月15日，鑫心惠鄰在公眾號發(fā)文，“6月份我們發(fā)生了點小插曲，因為不嚴(yán)謹(jǐn)占用了公共資源，張貼了銀行標(biāo)簽，已經(jīng)全面整改?！?。

“合作”話術(shù)實為行業(yè)通行證。一位助貸行業(yè)從業(yè)者坦言，“利用銀行身份進行背書是該行業(yè)慣用套路”。鑫心惠鄰的激進之處在于將過去隱蔽的“私聊話術(shù)”公然搬進小區(qū)電梯，形成視覺沖擊式營銷。

有些行業(yè)偷偷干就是了，公開的弄，讓大家下不來臺。

聲明背后的灰色利益鏈

如果真如銀行聲明所說“無任何合作”，鑫心惠鄰為何敢投入真金白銀在深圳十多個社區(qū)開店打廣告？更關(guān)鍵的是，其商業(yè)模式如何運轉(zhuǎn)？

所謂“年化2.5%”低息貸款實為需要企業(yè)資質(zhì)的抵押經(jīng)營貸，服務(wù)費是貸款金額的一定百分比。當(dāng)被問及與銀行直辦的區(qū)別時，客服含糊其詞，“我們更了解銀行產(chǎn)品”。

銀行內(nèi)部人士透露玄機，此次集體聲明是“應(yīng)當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門要求”，多家頭部銀行統(tǒng)一行動。某股份行人士坦言：“各家銀行均發(fā)了聲明，防止公眾受騙?！彼毖赃@家貸款中介的大膽操作惹了“眾怒”。

現(xiàn)實矛盾在于，總分行高舉合規(guī)大旗時，一線網(wǎng)點正背負(fù)沉重指標(biāo)。華南某城商行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人透露：“目前對合作中介加強管理，發(fā)現(xiàn)誘導(dǎo)騙取貸款就納入黑名單?！倍彻煞菪芯W(wǎng)點人士更直接：“已全面中斷與貸款中介合作”。

但這種偉光正的聲明有用么？貸款中介從來都是從一線網(wǎng)點切入的，通常都是一線網(wǎng)點提供“白名單”方便，所謂“白名單”背后的操作空間就是通過“讓銀行將客戶公司加入白名單”提高貸款通過率，通常提升貸款通過率最多的操作就是降低甚至不要真實收入流水。雖然銀行總分行層面否認(rèn)合作，但一線網(wǎng)點的操作存在灰色地帶。

指標(biāo)壓力下的生存悖論

坐在辦公室里的總行領(lǐng)導(dǎo)們發(fā)聲明易，直面考核的一線網(wǎng)點求生難。

當(dāng)銀行聲明強調(diào)“不收取中介費、代辦費”時，卻回避了兩個核心問題

一方面，為何不建立中介合作實名舉報機制？公開調(diào)查結(jié)果及內(nèi)部處理流程，比模板化聲明更能震懾違規(guī)，連鑫心惠鄰都能光明磊落提供公司內(nèi)部監(jiān)督電話、投訴電話甚至公安電話，銀行這種假把式聲明不就是笑話么。另一方面，指標(biāo)是否脫離市場實際？在資產(chǎn)荒背景下，部分分行的貸款增長指標(biāo)與區(qū)域經(jīng)濟現(xiàn)狀嚴(yán)重脫節(jié)。如果完不成業(yè)績扣錢，配合中介還能沖量，選哪個？

監(jiān)管態(tài)勢已然收緊。今年3月，公安部和金融監(jiān)管總局聯(lián)合開展打擊金融“黑灰產(chǎn)”行動，重點整治非法貸款中介，但非法貸款中介外有沒有合法的合理需求？值得注意的是，鑫心惠鄰自2024年11月成立后，半年內(nèi)通過持股70%的方式，在深圳龍華、福田等地快速擴張9家“惠鄰系列”咨詢公司。這種病毒式擴張，恰恰折射出市場對貸款中介服務(wù)的畸形需求。深圳某銀行支行長私下算過一筆賬，分行下達的季度貸款增量指標(biāo)，按正常獲客速度只能完成40%?！耙凑J(rèn)罰，要么找中介?！彼罱K選擇后者。

銀行總分行聲明墨跡未干，鑫心惠鄰的降息驛站公眾號還在發(fā)布《讓我們介紹一下自己》和《我們想說》強調(diào)服務(wù)規(guī)范性和能力。當(dāng)這家貸款中介的電梯廣告被撤下，一定會有另一家公司的一份“降息提額”的宣傳單塞進深圳某小區(qū)門縫。

堵不如疏，既然是真實指標(biāo)壓力，也是真實的需求。為什么銀行就不能勇敢承認(rèn)部分中介獲客后白名單規(guī)范管理，讓用戶也能分辨真假李逵，這種貓抓老鼠的假把式游戲，看著就煩。