按揭購房的人都知道，貸款方式主要分為等額本金和等額本息兩種。

這兩者之間的差異，直接關(guān)系到貸款人每個(gè)月的還款金額以及整個(gè)貸款期間的利息支付。

近期，浙江男子劉某的遭遇，就為我們提供了一個(gè)生動(dòng)的案例。

劉某買房按揭后，按時(shí)還款，9年后，卻因?yàn)榭吹椒抠J余額而在銀行大廳崩潰大哭。

01

案例回顧

劉某，一位普通的浙江男子，在結(jié)婚并有了孩子后，發(fā)現(xiàn)原有的住房已無法滿足家庭的需求，于是決定貸款購買新房。

他向銀行申請了208萬的貸款，并按照每月9100元的還款額開始了他的還貸生涯。

然而，九年過去了，當(dāng)他去銀行查詢房貸余額時(shí)，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)，他的本金竟然沒有任何變化，反而還累積了數(shù)十萬的利息。

這一發(fā)現(xiàn)讓劉某無法接受，他立即與銀行工作人員進(jìn)行了理論。

然而，銀行方面的回應(yīng)卻讓他感到絕望。

工作人員表示，這是劉某當(dāng)初自己簽訂的貸款協(xié)議，銀行只是按照協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行扣款，與他們無關(guān)。

劉某聽后，徹底崩潰，他怎么也想不到，自己辛辛苦苦工作了這么多年，結(jié)果房貸余額竟然還有這么多。

劉某的遭遇引起了廣大網(wǎng)友的關(guān)注和討論。

很多人對他的遭遇表示同情，同時(shí)也對銀行的冷漠態(tài)度表示不滿。

那么，這一切究竟是怎么回事呢？原來，劉某選擇的是等額本息的還款方式。

這種方式的特點(diǎn)是，每個(gè)月的還款金額相同，但這個(gè)金額里，前期利息占大頭，本金占小頭；越往后，利息越來越少，本金越來越多。

劉某當(dāng)初選的是等額本息的方式，所以前九年里，他大部分還的都是利息。

但是，這并不意味著劉某只能自認(rèn)倒霉。

02

法律分析

根據(jù)《民法典》的相關(guān)規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

劉某與銀行簽訂的貸款合同，明確規(guī)定了還款方式和利息支付等相關(guān)內(nèi)容。

因此，劉某在簽訂合同時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)。

此外，《民法典》還規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。

如果利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

這意味著，如果劉某在簽訂合同時(shí)，銀行方面存在欺詐行為或者誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致他未能充分了解合同條款和還款方式，那么他有權(quán)要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

本案中，劉某九年時(shí)間里，每月按時(shí)償還9100元，總計(jì)982800元。

這部分金額大概率是先償還了利息，再還本金。

然而，劉某對此并不清楚，他表示自己對此一無所知。

這很可能意味著，當(dāng)初銀行工作人員在向劉某解釋借款合同時(shí)，沒有做到充分和明確的解釋，這無疑是銀行方面存在的問題。

依據(jù)《民法典》第543條，合同雙方是可以經(jīng)過協(xié)商一致，對合同進(jìn)行變更的。

如果涉及到法律、行政法規(guī)規(guī)定的變更，還需要辦理相應(yīng)的批準(zhǔn)、登記等手續(xù)。

因此，劉某在得知此事后，應(yīng)該積極與銀行進(jìn)行協(xié)商。

銀行方面也應(yīng)該積極配合，安撫劉某的情緒，并詳細(xì)解釋合同條款。

在必要時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，與劉某協(xié)商變更合同，調(diào)整還款方式。

03

這個(gè)問題值得我們深思。

畢竟，一旦成為房奴，就可能終身背負(fù)這個(gè)負(fù)擔(dān)。

如果遇上經(jīng)濟(jì)形勢不佳，甚至可能影響到生活質(zhì)量。

因此，在購房時(shí)，我們必須要對還款方式有充分的理解。

等額本息和等額本金這兩種還款方式各有特點(diǎn)。

劉某選擇的等額本息方式，每月還款金額相同，但總利息會(huì)大于選擇等額本金方式的利息。

這種方式在前期，大部分還款都是在償還利息。

而等額本金方式則是每月還款金額不同，總貸款額按照總還款年限均分，每月還款額為本金加上上期剩余本金的利息。

這種方式的好處是，隨著時(shí)間的推移，還款金額會(huì)逐漸減少。

因此，我們在購房時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理選擇還款方式。

只有這樣，我們才能確保自己的經(jīng)濟(jì)利益不受損害。