轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

導(dǎo) 語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會(huì)可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無(wú)世界”理念(無(wú)貧困、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過(guò)對(duì)弱勢(shì)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對(duì)抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來(lái)，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國(guó)）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金會(huì)”）組織專(zhuān)家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國(guó)本土化創(chuàng)新。以基金會(huì)副理事長(zhǎng)貝多廣為代表的課題組提出新時(shí)代中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無(wú)一有”理論框架：“無(wú)返貧、無(wú)失業(yè)、無(wú)凈碳排放、有金融健康”，即通過(guò)全面培育鄉(xiāng)村個(gè)人、企業(yè)和集體的金融健康，推動(dòng)鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無(wú)一有”研究的設(shè)計(jì)與方法。

研究方法概述

本研究采用多維度、多層次的綜合分析框架，確保系統(tǒng)把握金融健康與三無(wú)目標(biāo)之間的互動(dòng)關(guān)系。研究框架包含三個(gè)相互交叉的關(guān)鍵維度：

• 金融健康維度采用中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）開(kāi)發(fā)的評(píng)估框架，包含日常管理、財(cái)務(wù)韌性、投資未來(lái)和掌控力四個(gè)方面，并結(jié)合金融素養(yǎng)的知識(shí)、態(tài)度和技能要素構(gòu)成完整評(píng)估體系。這一框架既考量客觀財(cái)務(wù)狀況，又關(guān)注主觀體驗(yàn)和能力表現(xiàn)，能夠全面反映個(gè)體的金融健康狀態(tài)。

• 三無(wú)目標(biāo)維度細(xì)分為無(wú)貧困、無(wú)失業(yè)和無(wú)凈碳排放三個(gè)方面，分別關(guān)注貧困風(fēng)險(xiǎn)防范、就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力和環(huán)境友好行為。每個(gè)目標(biāo)維度進(jìn)一步細(xì)化為可操作化的觀測(cè)指標(biāo)，如家庭應(yīng)急儲(chǔ)蓄水平、創(chuàng)業(yè)成功率、綠色技術(shù)采用意愿等，確保研究結(jié)果的可測(cè)量性和可比較性。

• 區(qū)域特征維度考慮了地理環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人口特征和發(fā)展階段等因素，作為調(diào)節(jié)變量分析其對(duì)前兩個(gè)維度關(guān)系的影響。這一維度特別關(guān)注區(qū)域差異如何影響金融健康與三無(wú)目標(biāo)的關(guān)聯(lián)路徑，為差異化政策提供依據(jù)。

在層次方面，研究采用微觀、中觀到宏觀的多層分析方法：

• 微觀層次關(guān)注個(gè)體和家庭的金融健康狀況及其對(duì)三無(wú)目標(biāo)的影響，探究個(gè)體決策機(jī)制和行為模式；

• 中觀層次聚焦社區(qū)、村集體和產(chǎn)業(yè)組織層面的金融健康生態(tài)和資源配置機(jī)制，分析組織行為和集體行動(dòng)邏輯；

• 宏觀層次考察地方政策環(huán)境、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的影響，探究制度環(huán)境與結(jié)構(gòu)性因素的作用。

研究方法上，本研究采用混合研究方法（Mixed Methods Research），綜合定量和定性分析策略：

• 系統(tǒng)文獻(xiàn)梳理：構(gòu)建金融健康與三無(wú)目標(biāo)關(guān)聯(lián)的理論框架，分析現(xiàn)有研究成果與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；

• 深度訪談：針對(duì)不同類(lèi)型的調(diào)研對(duì)象設(shè)計(jì)差異化的半結(jié)構(gòu)化訪談提綱，涵蓋農(nóng)村居民、村鎮(zhèn)干部、金融機(jī)構(gòu)代表和地方政府相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，深入探討金融健康與三無(wú)目標(biāo)的關(guān)聯(lián)機(jī)制；

• 焦點(diǎn)小組討論：組織不同群體的討論會(huì)，促進(jìn)參與者互動(dòng)，獲取關(guān)于貧困風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)路徑和環(huán)境友好行為的集體觀點(diǎn)；

• 問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷，系統(tǒng)收集農(nóng)村居民的金融健康狀況、金融素養(yǎng)水平和三無(wú)目標(biāo)相關(guān)行為數(shù)據(jù)；

• 實(shí)地觀察：通過(guò)參與式觀察，記錄農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施的使用情況、村民日常金融行為和可持續(xù)生產(chǎn)生活實(shí)踐；

• 案例研究：選取具有代表性的案例進(jìn)行深入研究，包括在實(shí)現(xiàn)無(wú)貧困、無(wú)失業(yè)和無(wú)凈碳排放方面取得顯著成就的個(gè)人、家庭或村落。

這種多方法融合的研究設(shè)計(jì)既能獲取廣泛的量化數(shù)據(jù)，又能深入理解復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象和行為機(jī)制，確保研究結(jié)果的全面性和深度。

研究對(duì)象與抽樣策略

本研究基于區(qū)域代表性原則，選擇了東西部差異顯著的兩個(gè)研究地點(diǎn)：

1. 浙江省遂昌縣：代表東部山區(qū)縣，具有山地地形、生態(tài)資源豐富、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中、人口外流嚴(yán)重等特點(diǎn)。這一地區(qū)面臨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、生態(tài)保護(hù)與開(kāi)發(fā)平衡、人口老齡化等挑戰(zhàn)，同時(shí)也擁有生態(tài)優(yōu)勢(shì)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，是典型的東部山區(qū)發(fā)展模式代表。

2. 成都市周邊鄉(xiāng)村：代表西部城市近郊鄉(xiāng)村，具有平原地形、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、多元產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)。這一地區(qū)受城市輻射影響顯著，產(chǎn)業(yè)多元化程度高，既保留傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)根基，又積極發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)，是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的代表區(qū)域。

這種東西部對(duì)比設(shè)計(jì)有助于發(fā)現(xiàn)區(qū)域特征對(duì)金融健康與三無(wú)目標(biāo)關(guān)系的調(diào)節(jié)作用，為不同類(lèi)型鄉(xiāng)村地區(qū)的金融支持政策提供差異化建議。

研究對(duì)象主要包括三類(lèi)群體：

• 一般居民和中老年群體：聚焦其風(fēng)險(xiǎn)防范能力與貧困預(yù)防需求，特別關(guān)注健康風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、金融欺詐防范和價(jià)值保全能力。這一群體是鄉(xiāng)村弱勢(shì)群體的代表，金融健康狀況往往較差，也是防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

• 青年群體：聚焦其金融態(tài)度、信用維護(hù)能力和數(shù)字金融技能，關(guān)注這些因素對(duì)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的支持作用。這一群體是鄉(xiāng)村發(fā)展的活力來(lái)源，其金融健康狀況直接影響鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力和可持續(xù)發(fā)展能力。

• 鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和主要經(jīng)營(yíng)者：聚焦其可持續(xù)發(fā)展金融需求，關(guān)注綠色有機(jī)生產(chǎn)、混合金融應(yīng)用和氣候風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等能力。這一群體是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者，其金融健康狀況和可持續(xù)發(fā)展理念對(duì)整個(gè)鄉(xiāng)村的發(fā)展方向具有示范作用。

考慮到研究的深入性要求和資源限制，研究采用中小規(guī)模但結(jié)構(gòu)合理的樣本設(shè)計(jì)：深度訪談約50人，焦點(diǎn)小組討論4-6場(chǎng)，問(wèn)卷調(diào)查與訪談對(duì)象匹配的25人，典型案例研究6-8個(gè)。抽樣過(guò)程遵循多樣性原則，確保各類(lèi)群體、不同收入水平、不同教育背景的村民都有合適比例的代表，同時(shí)特別關(guān)注留守老人、返鄉(xiāng)青年、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等特殊群體。

數(shù)據(jù)收集策略

為獲取豐富而深入的研究數(shù)據(jù)，本研究設(shè)計(jì)了多元化、多層次的數(shù)據(jù)收集策略：

• 三無(wú)目標(biāo)導(dǎo)向的訪談設(shè)計(jì)：針對(duì)三無(wú)目標(biāo)設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的訪談內(nèi)容，通過(guò)問(wèn)題設(shè)計(jì)引導(dǎo)受訪者分享與各目標(biāo)相關(guān)的金融經(jīng)歷和觀點(diǎn)。例如，在無(wú)貧困目標(biāo)方面，設(shè)計(jì)了"您認(rèn)為生活中哪些情況最可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難？您是如何提前發(fā)現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的？"等問(wèn)題；在無(wú)失業(yè)目標(biāo)方面，詢問(wèn)"您在創(chuàng)業(yè)前是如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益的？哪些金融因素影響了您的決策？"；在無(wú)凈碳排放目標(biāo)方面，探詢"您曾投資過(guò)哪些環(huán)保技術(shù)或設(shè)備？做這一決定的主要考慮因素是什么？"等。

• 多層次數(shù)據(jù)收集：從個(gè)體、家庭、社區(qū)和機(jī)構(gòu)等不同層次收集互補(bǔ)信息。在個(gè)體層面，重點(diǎn)收集金融健康狀況、金融素養(yǎng)三要素和三無(wú)相關(guān)行為數(shù)據(jù)；在家庭層面，關(guān)注家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)決策過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和可持續(xù)發(fā)展實(shí)踐；在社區(qū)層面，調(diào)查社區(qū)金融服務(wù)生態(tài)、信息網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和社區(qū)可持續(xù)發(fā)展實(shí)踐；在機(jī)構(gòu)層面，了解金融產(chǎn)品與服務(wù)供給、金融教育與支持項(xiàng)目、政策環(huán)境與協(xié)調(diào)機(jī)制以及創(chuàng)新實(shí)踐與典型經(jīng)驗(yàn)。

• 情境化數(shù)據(jù)采集：為更準(zhǔn)確把握金融行為與三無(wú)目標(biāo)在真實(shí)情境中的表現(xiàn)，研究設(shè)計(jì)了情境化數(shù)據(jù)采集策略，通過(guò)特定場(chǎng)景觀察捕捉更加真實(shí)和動(dòng)態(tài)的行為數(shù)據(jù)。例如，觀察健康支出決策情境、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情境、創(chuàng)業(yè)資源獲取情境、綠色技術(shù)投資情境等，并通過(guò)結(jié)構(gòu)化觀察表、行為追蹤日志、情境照片和視頻以及參與式反思等方法進(jìn)行記錄和分析。這種情境化數(shù)據(jù)收集策略超越自報(bào)式數(shù)據(jù)的局限，獲取更加真實(shí)、動(dòng)態(tài)的行為信息。

• 政策與實(shí)踐對(duì)接：系統(tǒng)收集與三無(wú)目標(biāo)相關(guān)的國(guó)家和地方政策文件，建立政策數(shù)據(jù)庫(kù)；針對(duì)關(guān)鍵政策的實(shí)際執(zhí)行情況開(kāi)展調(diào)研，了解政策知曉度、執(zhí)行過(guò)程、受益情況和調(diào)適需求；收集與三無(wú)目標(biāo)相關(guān)的創(chuàng)新實(shí)踐案例；建立政策與實(shí)踐對(duì)話機(jī)制，通過(guò)專(zhuān)家咨詢會(huì)、政策實(shí)驗(yàn)室、跨部門(mén)工作坊和成果轉(zhuǎn)化研討等形式，促進(jìn)研究過(guò)程中的政策與實(shí)踐互動(dòng)，確保研究成果的應(yīng)用價(jià)值和政策相關(guān)性。

分析框架與方法

本研究構(gòu)建了一個(gè)多層次、多路徑的金融健康-三無(wú)目標(biāo)關(guān)聯(lián)分析框架，系統(tǒng)探究它們之間的關(guān)聯(lián)機(jī)制：

• 金融健康與無(wú)貧困目標(biāo)關(guān)聯(lián)識(shí)別了三條主要路徑：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警路徑、多層次風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制路徑和長(zhǎng)期財(cái)富積累路徑。通過(guò)這些路徑，金融健康的不同維度影響個(gè)體對(duì)貧困風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建和長(zhǎng)期財(cái)富積累的效率。例如，良好的日常財(cái)務(wù)管理能力可以優(yōu)化資源分配，提高收支平衡度；充足的財(cái)務(wù)韌性能夠緩沖突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)沖擊；科學(xué)的投資未來(lái)能力則有助于資產(chǎn)保值增值。

• 金融健康與無(wú)失業(yè)目標(biāo)關(guān)聯(lián)構(gòu)建了三條主要路徑：風(fēng)險(xiǎn)管理與創(chuàng)業(yè)決策路徑、資源動(dòng)員與機(jī)會(huì)把握路徑和職業(yè)韌性與適應(yīng)性路徑。這些路徑揭示了金融健康如何通過(guò)提升決策質(zhì)量、增強(qiáng)資源獲取效率和增強(qiáng)職業(yè)適應(yīng)能力，支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。例如，良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力可以幫助創(chuàng)業(yè)者做出更加理性的商業(yè)決策；有效的資源動(dòng)員能力能夠幫助創(chuàng)業(yè)者獲取必要的創(chuàng)業(yè)資金和資源；職業(yè)適應(yīng)性則使勞動(dòng)者能夠更好地應(yīng)對(duì)就業(yè)市場(chǎng)變化。

• 金融健康與無(wú)凈碳排放目標(biāo)關(guān)聯(lián)識(shí)別了三條主要路徑：長(zhǎng)期思維與環(huán)保投資路徑、資源效率與可持續(xù)生產(chǎn)路徑以及風(fēng)險(xiǎn)管理與氣候適應(yīng)路徑。這些路徑說(shuō)明了金融健康如何通過(guò)培養(yǎng)長(zhǎng)期思維、提高資源使用效率和增強(qiáng)氣候風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)環(huán)境友好行為和可持續(xù)生產(chǎn)方式的采納。例如，長(zhǎng)期財(cái)務(wù)思維使個(gè)體更愿意考慮投資的長(zhǎng)期環(huán)境影響；資源效率意識(shí)促使個(gè)體在生產(chǎn)中優(yōu)化資源配置，減少浪費(fèi)；氣候風(fēng)險(xiǎn)管理能力則幫助個(gè)體更好地應(yīng)對(duì)氣候變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

此外，研究設(shè)計(jì)了群體差異比較分析框架，比較不同年齡、職業(yè)、教育背景和區(qū)域發(fā)展特征群體在金融健康與三無(wú)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方面的差異，以及區(qū)域特征歸因分析框架，探究地方特質(zhì)對(duì)三無(wú)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的促進(jìn)或制約作用。

為評(píng)估不同干預(yù)策略對(duì)三無(wú)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在貢獻(xiàn)，研究構(gòu)建了干預(yù)效果預(yù)測(cè)模型，從理論機(jī)制分析、群體響應(yīng)預(yù)測(cè)、資源效用最大化和環(huán)境適應(yīng)性評(píng)估四個(gè)層面，評(píng)估不同干預(yù)策略的可能效果。

數(shù)據(jù)分析將采用混合方法：定量數(shù)據(jù)通過(guò)描述性統(tǒng)計(jì)、相關(guān)分析、回歸分析等方法處理，探索變量間關(guān)系；定性數(shù)據(jù)則通過(guò)主題分析、案例比較、情境分析等方法進(jìn)行解讀，揭示深層機(jī)制和脈絡(luò)性知識(shí)。最后通過(guò)方法三角驗(yàn)證（triangulation）整合不同來(lái)源和類(lèi)型的數(shù)據(jù)，確保結(jié)論的穩(wěn)健性和全面性。

THE END

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