這是 數說的述說 的 第581篇 原創(chuàng)文章

10月1日，被業(yè)內稱為“助貸新規(guī)”的《關于加強商業(yè)銀行互聯網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號）將正式落地實施。這標志著狂奔多年的助貸業(yè)務進入了“有序發(fā)展”的新階段。

對于作為助貸市場主力軍的商業(yè)銀行而言，這既是一次必須通過的合規(guī)大考，也是一次重塑業(yè)務模式、夯實內功的戰(zhàn)略機遇。新規(guī)的核心，在于厘清銀行與合作機構的責任邊界，將風險管理的“主心骨”壓回銀行自身，特別是總行層面。而全社會都在密切關注，銀行能否真正將貸款利率壓降至合規(guī)區(qū)間，能否保護好金融消費者的合法權益，這直接關系到市場的公平與穩(wěn)定。

01

監(jiān)管“探照燈”聚焦何處？

10月1日之后，監(jiān)管的檢查預計會迅速跟進，其“探照燈”將重點聚焦以下幾個硬骨頭，而這些點也恰恰是社會輿論和消費者最關心的地方。

首先，也是重中之重，就是定價問題，即利率能否真正穿透、實打實地控制在24%以內。監(jiān)管會火眼金睛地審查任何可能存在的“灰色地帶”和“變相收費”。比如，那些“24%貸款利率+商城費”、“24%貸款利率+融資擔保費”等組合拳，如果最終導致借款人的綜合融資成本突破了紅線，必將成為處罰的重災區(qū)。社會公眾對貸款“明面低息、實際高昂”的問題深惡痛絕，新規(guī)在此處的嚴格執(zhí)行，是回應社會關切的關鍵。還有就是合作機構管理，特別是“白名單”機制是否扎實。

其次，是銀行總行的履職盡責情況。新規(guī)反復強調了總行的核心風控職責。監(jiān)管會審視銀行的系統(tǒng)建設、制度流程、人員配備是否足以支撐獨立開展風險管理，還是說依然在“穿新鞋走老路”，實質上將風控外包。這涉及到貸款審批、貸后管理、數據安全等全流程，確保銀行是風險承擔的第一責任人。

最后，金融消費者權益保護將成為監(jiān)管檢查和輿論監(jiān)督的交叉火力點。所有因利率不透明、強制搭售、暴力催收等引發(fā)的客戶投訴，尤其是可能被“黑產”利用規(guī)則漏洞進行的惡意投訴，都會倒逼監(jiān)管追查銀行內部執(zhí)行新規(guī)是否到位。如果銀行自身對規(guī)則理解不清、執(zhí)行搖擺，就極易在消保層面暴露出弱點，引發(fā)更大的聲譽風險。

02

銀行如何穩(wěn)渡新規(guī)適應期？

面對清晰的監(jiān)管導向和嚴峻的市場環(huán)境，銀行建議主動作為，將合規(guī)要求轉化為自身的核心競爭力。具體來說，要做好以下幾方面工作：

第一，總行牽頭，來一場“全身體檢”式的自查自糾。 這是當務之急。建議由總行合規(guī)、風險、業(yè)務等部門組成專項工作組，對照新規(guī)逐條解讀，并對現有業(yè)務進行全面梳理。特別是對已合作的每一個平臺，都要重新審視其業(yè)務模式、收費結構和真實利率，畫出清晰的合作圖譜。對于存在合規(guī)隱患的平臺，要有妥善的處理措施，避免自身盲目作業(yè)。

第二，摸清“定價紅線”，重塑盈利模型。 24%的利率上限是不可動搖的底線。銀行需要清醒地認識到，過去依賴高收益覆蓋高風險的模式已經行不通了。必須通過提升精準定價能力、優(yōu)化運營效率、挖掘優(yōu)質客群來適應收益收窄的新常態(tài)。這意味著，風險建模能力、客戶分層經營能力變得前所未有的重要。短期看，風險和收益可能會有所波動，但長期看，只有做“好”的資產，而不是做“貴”的資產，才能行穩(wěn)致遠。

第三，強化消?！胺阑饓Α?，變被動應對為主動管理。 新規(guī)下的消保工作必須前置。一方面，要加強對一線員工，特別是客服和催收人員的培訓，確保他們深刻理解新規(guī)，在處理客戶咨詢和投訴時口徑統(tǒng)一、合規(guī)操作。另一方面，要建立針對“黑產”的識別和應對機制，對于利用信息不對稱進行惡意投訴的行為，要敢于依法依規(guī)維權，不能一味妥協(xié)。同時，自身的產品設計、營銷宣傳、合同文本必須清晰、透明，不留歧義，從根源上減少正?？蛻舻恼`解和投訴。

總而言之， 助貸新規(guī)的落地不是業(yè)務的“終點”，而是走向高質量、可持續(xù)發(fā)展的“起點”。對于不同銀行來說，這更是一次拉開差距的機會。誰能更快、更徹底地將合規(guī)內化于行，誰就能在未來的競爭中占據主動，贏得市場和監(jiān)管的雙重信任。