臨近“十一”長假，出游高峰即將到來。很多游客都有買保險(xiǎn)的意識(shí)，因?yàn)橐环莺线m的旅行意外險(xiǎn)在意外發(fā)生時(shí)，能有效緩解經(jīng)濟(jì)壓力。如今，線上自助購買保險(xiǎn)已經(jīng)很普遍，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品還支持“今天線上買，明天就生效”，非常便捷。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，線上頁面呈現(xiàn)空間有限，部分保險(xiǎn)的具體條款和賠付條件需要購買人特意點(diǎn)擊查看后才會(huì)呈現(xiàn)，而這些內(nèi)容直接關(guān)系到意外發(fā)生后能否賠付。所以，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)，尤其是線上自助選購時(shí)，務(wù)必留個(gè)心眼，看清條款細(xì)節(jié)，避免維權(quán)困境。

是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是營銷活動(dòng)？

“以為買的是航班延誤險(xiǎn)，沒想到是營銷活動(dòng)，像博彩一樣，很難獲得賠付！”8月底，不少旅客吐槽過某出行服務(wù)平臺(tái)推出的一款“延誤險(xiǎn)”。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)沒有把該產(chǎn)品稱為“延誤險(xiǎn)”，而是叫“起飛延誤新玩法”。由于活動(dòng)頁面介紹內(nèi)容有限，很多旅客以為這是一款航班延誤險(xiǎn)新品，付款憑證也顯示收款方是一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

當(dāng)航班延誤、旅客發(fā)起理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)兌現(xiàn)承諾的條件不是“航班延誤**分鐘或以上”，而是“航班實(shí)際延誤時(shí)間必須與購買時(shí)頁面顯示的延誤時(shí)間相一致”。因此，旅客認(rèn)為平臺(tái)在玩“文字游戲”。

可平臺(tái)解釋，這只是一個(gè)營銷產(chǎn)品，不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者搞混了。或許是迫于輿論壓力，平臺(tái)下架了這款產(chǎn)品。不過，對參加該活動(dòng)、航班有延誤但不符合“精準(zhǔn)到準(zhǔn)確延誤時(shí)長”的旅客來說，最終沒有得到平臺(tái)的“津貼”。

這個(gè)案例顯示，選購旅行保險(xiǎn)要看仔細(xì)，別把企業(yè)的營銷活動(dòng)當(dāng)成保險(xiǎn)產(chǎn)品。否則，維權(quán)難度很大。

而且，即使是正規(guī)的保險(xiǎn)，不同產(chǎn)品的生效時(shí)間和保障范圍也有區(qū)別。

仍以航班延誤險(xiǎn)為例。在A平臺(tái)，頁面重點(diǎn)顯示了相關(guān)航班延誤險(xiǎn)的理賠觸發(fā)條件和理賠金額，包括延誤1小時(shí)以上（含）到3小時(shí)，賠付60元，起飛延誤3小時(shí)以上（含），賠付120元，卻沒有寫生效時(shí)間。而在B平臺(tái)，除了以上內(nèi)容，銷售頁面還清晰提醒，該保險(xiǎn)“最早可選投保成功后的次日零時(shí)生效，當(dāng)日航班無法承保”。記者回到A平臺(tái)，最后通過下拉頁面多次，才發(fā)現(xiàn)A平臺(tái)銷售的延誤險(xiǎn)也有生效期限，是“距離計(jì)劃起飛時(shí)間至少提前24小時(shí)”，而且不承保港、澳、臺(tái)、國際航班，以及部分航司的航班。

A平臺(tái)銷售的航班延誤險(xiǎn)同時(shí)介紹了理賠內(nèi)容與生效時(shí)間

B平臺(tái)銷售的航班延誤險(xiǎn)只有理賠內(nèi)容

在B平臺(tái)，消費(fèi)者要下拉頁面后，才能看到生效時(shí)間等限制條款

可見，如果消費(fèi)者只看理賠觸發(fā)條件和理賠金額卻忽視投保生效時(shí)間、保障范圍等，很可能在航班延誤后無法順利理賠。

理賠額越高≠理賠越方便

除了生效時(shí)間、保障范圍外，投保人能否順利理賠的另一個(gè)關(guān)鍵是理賠觸發(fā)條件和理賠內(nèi)容。

不少保險(xiǎn)產(chǎn)品用“保費(fèi)低，理賠額高”作為營銷重點(diǎn)，實(shí)際上理賠額與理賠過程沒有必然聯(lián)系。意外發(fā)生后，能否順利理賠，取決于投保人選擇的產(chǎn)品是否與事實(shí)相匹配。

比如，不少旅客看到航班延誤險(xiǎn)中有“航班取消，理賠**元”的條款，卻不知道取消時(shí)間不同，理賠結(jié)果截然不同——有的產(chǎn)品規(guī)定，只有在航班計(jì)劃起飛時(shí)間后發(fā)生取消，保險(xiǎn)公司才應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；有的產(chǎn)品卻表示，只要投保人乘坐的航班取消，就負(fù)責(zé)賠償。

再如，“財(cái)產(chǎn)損失賠償”是大部分旅行意外險(xiǎn)都涵蓋的項(xiàng)目，可細(xì)則有不小差異。有的產(chǎn)品明確，投保人若能證明在旅行期間存放在酒店保險(xiǎn)柜中的現(xiàn)金被盜竊，或者隨身攜帶的現(xiàn)金遭到盜竊或搶劫，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠；有的產(chǎn)品卻沒有明確酒店內(nèi)現(xiàn)金被盜的理賠條件。

都是“現(xiàn)金損失”賠付，但不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)則不一樣

還有，部分旅行目的地屬于地震等自然災(zāi)害多發(fā)地帶，旅客在投保時(shí)會(huì)傾向于選擇那些提供“旅行變更”賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品——若出現(xiàn)自然災(zāi)害，投保人取消行程或提前結(jié)束行程時(shí)，會(huì)產(chǎn)生額外支出或損失，希望保險(xiǎn)公司能提供賠償。不過，從不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)則看，雖然這項(xiàng)理賠服務(wù)都叫“旅行變更”，但理賠條件和內(nèi)容有差異：有的保險(xiǎn)只覆蓋投保人預(yù)先支付但無法使用而造成的交通費(fèi)、住宿費(fèi)損失，有的卻提供變更行程產(chǎn)生的新支出。

如果閱讀細(xì)則，會(huì)發(fā)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠金額看起來更少（下圖），但保障的范圍反而更多

此外，因運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目界定引發(fā)的保險(xiǎn)爭議往往也與投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品中的詳細(xì)規(guī)定不了解有關(guān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品明確將潛水、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列為不承保項(xiàng)目，有的則將它們單列在高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)承保項(xiàng)目中。可是，即便保險(xiǎn)公司表示承保，仍舊有細(xì)則。以潛水為例，部分產(chǎn)品在細(xì)則中明確，僅承保18米以內(nèi)的休閑潛水，深潛運(yùn)動(dòng)需額外投保附加險(xiǎn)。與之類似，攀巖、蹦極、熱氣球等活動(dòng)的保障差異也不小，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品明確，僅承保特定場地的合規(guī)活動(dòng)。

某旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品中對不同運(yùn)動(dòng)的定義有明確解釋，保險(xiǎn)公司對不符合定義的運(yùn)動(dòng)并不承擔(dān)理賠責(zé)任

由此可見，投保人千萬不要以為投保頁面上寥寥數(shù)語的理賠項(xiàng)目介紹就是最終的理賠結(jié)果。

避坑指南：讀懂條款的四個(gè)關(guān)鍵步驟

雖然保險(xiǎn)條款很長很繁瑣，但仍舊有必要認(rèn)真閱讀，選擇最適合自己的產(chǎn)品。沒有人期望在旅行中用到保險(xiǎn)，但一旦意外發(fā)生，曾仔細(xì)閱讀的保單很可能會(huì)成為最直接的支持。

那么，面對復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，投保人該如何選擇產(chǎn)品并維護(hù)自身權(quán)益呢？業(yè)內(nèi)人士給出四點(diǎn)建議——

首先，聚焦核心需求選擇產(chǎn)品、篩查條款。境外旅行者要核對目的地國家和地區(qū)是否在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障清單內(nèi)，并且根據(jù)自己最關(guān)心的出行安全內(nèi)容，查看對應(yīng)的理賠條款細(xì)節(jié)，然后選擇最適合自己的產(chǎn)品。

其次，重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)條款。“不保區(qū)域”“免責(zé)運(yùn)動(dòng)”“不賠情形”等關(guān)鍵詞往往都是保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款，投保人在投保前就要有所了解。如果對免責(zé)條款不清楚，應(yīng)在投保前就與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，要求其進(jìn)行詳細(xì)解釋并留存相關(guān)溝通及解釋記錄作為證據(jù)。

第三，主動(dòng)履行告知義務(wù)。投保時(shí)要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求，如實(shí)填寫旅行計(jì)劃、健康狀況等信息，避免因隱瞞信息被拒賠。

最后，留存證據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)。即使是線上購買保險(xiǎn)，也要注意截屏保留產(chǎn)品的宣傳頁面、條款內(nèi)容等，并下載保險(xiǎn)合同。旅行中要注意保留行程單、消費(fèi)憑證、診斷證明等材料，以便理賠。

微信編輯：何夕

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