近年來(lái)，"代理退保"這一游走在灰色地帶的產(chǎn)業(yè)鏈，已成為監(jiān)管部門(mén)的重點(diǎn)整治對(duì)象。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)接連發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，消費(fèi)者對(duì)此類(lèi)陷阱也或多或少有所警覺(jué)。然而，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在持續(xù)的嚴(yán)打之下，黑產(chǎn)并未銷(xiāo)聲匿跡，反而進(jìn)化出更為隱蔽和精密的"標(biāo)準(zhǔn)化"作業(yè)模式。

一方面，是觸手可及的"律師馬甲"，通過(guò)租賃或冒用正規(guī)律所資質(zhì)，在社交平臺(tái)上打造出一個(gè)個(gè)看似正義的"維權(quán)專(zhuān)家"人設(shè)，以此突破消費(fèi)者的心理防線；另一方面，則是明碼標(biāo)價(jià)的"投訴劇本"，由所謂的"法務(wù)老師"憑空捏造情節(jié)、虛構(gòu)銷(xiāo)售誤導(dǎo)事實(shí)，炮制出格式統(tǒng)一、情感充沛的千字投訴信。

從黑灰產(chǎn)團(tuán)隊(duì)能租來(lái)的信用背書(shū)，到消費(fèi)者能買(mǎi)來(lái)的虛假文案，這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈正試圖將其非法行徑，偽裝成一場(chǎng)場(chǎng)"合法"的維權(quán)服務(wù)。

觸手可及的"律師馬甲"

"昨天下午開(kāi)會(huì)重要決定，全國(guó)五十多家保險(xiǎn)公司發(fā)布退費(fèi)新規(guī)定……""我有一套高額退回保險(xiǎn)費(fèi)的方式""點(diǎn)擊頭像，找到主頁(yè)的‘客服’，留下‘退回’兩個(gè)字，我一定幫到底"……

這樣充滿誘惑力的話術(shù)，你是否在短視頻平臺(tái)上刷到過(guò)？這些賬號(hào)的名字往往帶著一種刻意營(yíng)造的正義感："為民服務(wù)X老師""浩然正氣的X老師"。更關(guān)鍵的是，這些賬號(hào)的認(rèn)證主體，清一色顯示為律師事務(wù)所。

在代理退保已形成完整產(chǎn)業(yè)鏈的背景下，獲客是鏈條的第一環(huán)。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，利用律所資質(zhì)為黑產(chǎn)業(yè)務(wù)背書(shū)，已成為一種標(biāo)準(zhǔn)操作?？蛇x擇年租、月租，只需花費(fèi)不高的代價(jià)，即月租幾百元起、年租千元起，一個(gè)經(jīng)過(guò)律所認(rèn)證的社交賬號(hào)的使用權(quán)便可到手。

"我這邊有現(xiàn)成的認(rèn)證為律所的視頻號(hào)，也可以重新認(rèn)證。"一位賬號(hào)租賃方對(duì)記者直言不諱。對(duì)方甚至提供整機(jī)郵寄服務(wù)："手機(jī)和賬號(hào)可以一塊寄過(guò)去。"

北京商報(bào)記者以代理退保業(yè)務(wù)需要引流為由，向上述出租律所資質(zhì)的賣(mài)家咨詢(xún)。對(duì)方迅速發(fā)來(lái)多個(gè)視頻號(hào)后臺(tái)的截圖，賬號(hào)名稱(chēng)與上述風(fēng)格如出一轍，認(rèn)證主體均顯示為某家律所。"退保這一業(yè)務(wù)，我們合作的也非常多。"該租賃方強(qiáng)調(diào)，賬號(hào)僅用于引流，不得以該律所名義直接接單或承接業(yè)務(wù)。

代理退保黑灰產(chǎn)研究專(zhuān)家向北京商報(bào)記者深入剖析了這條產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)作邏輯：退保黑產(chǎn)的勃興高度依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)。其并非必須收購(gòu)律所，租賃賬號(hào)是更常見(jiàn)的規(guī)避平臺(tái)資質(zhì)審核的方式。整個(gè)行業(yè)已呈現(xiàn)高度產(chǎn)業(yè)化，傳媒公司專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)獲取、出租各類(lèi)資質(zhì)賬號(hào)（包括律所賬號(hào)、小學(xué)賬號(hào)、社區(qū)賬號(hào)等）；銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)則負(fù)責(zé)流量轉(zhuǎn)化，比如會(huì)通過(guò)"打粉"（買(mǎi)粉絲數(shù)據(jù)）來(lái)維持運(yùn)營(yíng)，只要投入產(chǎn)出比能達(dá)到1∶5（花1萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)粉絲數(shù)據(jù)，能獲得5萬(wàn)元交費(fèi)回報(bào)）商業(yè)模式就能持續(xù)。

然而，放眼整個(gè)代理退保領(lǐng)域，在光鮮的律所包裝之下，極易掩蓋不為人知的事實(shí)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以微信視頻號(hào)"正義相幫-小何"為例，其認(rèn)證主體為浙江顧典律師事務(wù)所，并持續(xù)發(fā)布代理退保內(nèi)容。但當(dāng)記者向該律所核實(shí)時(shí)，對(duì)方明確表示對(duì)此事毫不知情，并表示不是律所開(kāi)的賬號(hào)，是被冒充了。

無(wú)中生有的"投訴劇本"

除了前端的律所資質(zhì)賬號(hào)租賃，在代理退保鏈條的中后端，將自身與"法律人士"身份捆綁的手法也較為普遍。

北京商報(bào)記者通過(guò)淘寶App聯(lián)系上一家聲稱(chēng)可幫辦理退保的團(tuán)隊(duì)，其朋友圈背景圖赫然寫(xiě)著"中國(guó)法律援助網(wǎng)"。但記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)址域名已到期，且疑似虛假網(wǎng)站。該淘寶店的認(rèn)證資質(zhì)顯示，其實(shí)際是一家名為"洛陽(yáng)洛澤法律咨詢(xún)有限公司"的咨詢(xún)公司。

記者注意到，上述團(tuán)隊(duì)在淘寶還上架了一個(gè)名為"潤(rùn)色保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)反映材料檢舉信件保險(xiǎn)退保申訴銀保監(jiān)信訪退保"的產(chǎn)品鏈接。對(duì)方介紹，這項(xiàng)服務(wù)是幫客戶(hù)整理投訴點(diǎn)、撰寫(xiě)投訴信，以此向保險(xiǎn)公司施壓。"一份保單收六百元，因?yàn)橐瘸鐾对V信，才能去投訴，所以這個(gè)費(fèi)用要先收取。"

康?。ɑ?duì)記者表示，其向上述代理退保團(tuán)隊(duì)表達(dá)退保意向并拍下上述鏈接后，對(duì)方所謂的投訴材料既"走心"又"違心"。在只言片語(yǔ)描述了自己的退保意向后，安排對(duì)接的"法務(wù)老師"便開(kāi)始了"投訴信"的寫(xiě)作。

更準(zhǔn)確地說(shuō)，是天馬行空的"創(chuàng)作"。

根據(jù)康健向記者提供的"投訴信"，篇幅超過(guò)1000字，題目為"保險(xiǎn)投訴信"。其中無(wú)中生有的內(nèi)容包括："投保時(shí)，業(yè)務(wù)員僅著重介紹了保險(xiǎn)到期后能領(lǐng)取的金額，卻未全面、清晰地告知該保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保規(guī)則、分紅不確定性、實(shí)際收益計(jì)算方式等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致本人在對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足的情況下沖動(dòng)投保。"

"投訴信"中還稱(chēng)，"本人已就退保事宜與xx保險(xiǎn)公司多次溝通協(xié)商，但保險(xiǎn)公司以合同條款為由，拒絕提供合理的退保解決方案，未能充分考慮本人實(shí)際情況及投保時(shí)存在的信息誤導(dǎo)問(wèn)題"?？到”硎?，材料中提及的相關(guān)內(nèi)容，負(fù)責(zé)撰寫(xiě)的"法務(wù)老師"并未與其核實(shí)，也并非真實(shí)情況。

"法務(wù)老師"在發(fā)送擬好的"投訴信"后，還附上了金融監(jiān)管總局的寄送地址："郵寄的時(shí)候帶上身份證復(fù)印件、保單繳費(fèi)那一頁(yè)和‘投訴信’，一共這三樣寄送到這個(gè)地址。"

廣東知險(xiǎn)律師事務(wù)所律師炳瑞分析表示，退保黑產(chǎn)的主要手段，一般是向監(jiān)管部門(mén)投訴，并在此過(guò)程中可能衍生出詐騙、敲詐等行為。他分享了一個(gè)案例：黑產(chǎn)人員會(huì)使用座機(jī)冒充金融監(jiān)管局工作人員，致電保險(xiǎn)代理人稱(chēng)："我是XX金融監(jiān)管局工作人員，現(xiàn)有人投訴你在XX年銷(xiāo)售某某保單時(shí)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為……"代理人信以為真，在通話中如實(shí)陳述。這段通話被錄音后，被截取、整理成文字材料，作為"鐵證"被代理退保團(tuán)隊(duì)用于投訴。

為何偏愛(ài)"律所外衣"

"退保在法律上屬于保險(xiǎn)合同糾紛，不需要走訴訟，通過(guò)維權(quán)協(xié)商就可以解決。"北京商報(bào)記者在與多個(gè)代理退保團(tuán)隊(duì)的溝通中了解到，有的團(tuán)隊(duì)來(lái)者不拒，聲稱(chēng)任何保險(xiǎn)均可退，且可以退全額；有的團(tuán)隊(duì)表示八九成概率能退，退多少需視情況而定，但絕對(duì)一幫到底："我們可以輔助你拿到退費(fèi)為止，怎么和保險(xiǎn)公司溝通都由我們來(lái)告訴你。"

整體而言，代理退保團(tuán)隊(duì)前期的話術(shù)相對(duì)一致："如果你想爭(zhēng)取高比例的退費(fèi)，那么得有理有據(jù)才行。要么就是看保險(xiǎn)合同上有沒(méi)有什么漏洞和理由，能把這個(gè)合同推翻掉，讓它不成立；要么就是看業(yè)務(wù)員這邊有沒(méi)有什么違規(guī)銷(xiāo)售的證據(jù)。比如一開(kāi)始根本就沒(méi)有講清楚這個(gè)保險(xiǎn)合同內(nèi)容。到時(shí)候就需要配合我們聯(lián)系到業(yè)務(wù)員。我們會(huì)整理幾個(gè)問(wèn)題，你重新問(wèn)他一下，重新取證一下。"

記者注意到，一些代理退保團(tuán)隊(duì)常常會(huì)將自己與律所的身份掛鉤，也會(huì)以法律咨詢(xún)公司名義開(kāi)展所謂的代理退保服務(wù)。"一般法律咨詢(xún)公司在后臺(tái)操盤(pán)，在各省份收購(gòu)小型律師事務(wù)所，獲取其資質(zhì)后，注冊(cè)社交平臺(tái)賬號(hào)進(jìn)行直播引流。"炳瑞點(diǎn)破了其中的商業(yè)模式。

上述代理退保黑灰產(chǎn)研究專(zhuān)家也對(duì)記者表示，代理退保黑灰產(chǎn)獲客還存在另一方式。有的短視頻平臺(tái)最初任何人都可以發(fā)布內(nèi)容，例如保險(xiǎn)維權(quán)相關(guān)的內(nèi)容。但隨后發(fā)現(xiàn)此類(lèi)內(nèi)容過(guò)多，便限制只有具備律師事務(wù)所資質(zhì)的主體才能發(fā)布。當(dāng)規(guī)定只有律師事務(wù)所可以發(fā)布時(shí)，一些傳媒公司卻掌握了大量律所賬號(hào)，這些傳媒公司即"中間商"將資質(zhì)轉(zhuǎn)包給他人，代理退保團(tuán)隊(duì)等其他黑灰產(chǎn)只需支付費(fèi)用，即可租用一套資質(zhì)。

代理退保黑產(chǎn)瞄準(zhǔn)律師及相關(guān)身份，主要基于哪些考量？北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超對(duì)北京商報(bào)記者表示，首先，律師和法律服務(wù)在公眾心中通常與專(zhuān)業(yè)、可信、權(quán)威緊密相連。不法分子深諳此道，通過(guò)假冒律師、租賃或收購(gòu)律所資質(zhì)，甚至直接偽造律師身份，為自己披上"合法維權(quán)"的外衣，輕易突破消費(fèi)者的心理防線。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品和退保流程本身具有一定的專(zhuān)業(yè)復(fù)雜性。退保黑產(chǎn)組織利用公眾對(duì)法律程序和保險(xiǎn)條款的陌生感，通過(guò)包裝成的"法律專(zhuān)家"身份，夸大退保難度，并承諾"包贏"的全額退保，使消費(fèi)者感覺(jué)離不開(kāi)他們的"專(zhuān)業(yè)"幫助。再者，規(guī)避監(jiān)管與法律風(fēng)險(xiǎn)。以"法律咨詢(xún)"等名義開(kāi)展活動(dòng)，能在初期更好地偽裝成合法經(jīng)營(yíng)，規(guī)避監(jiān)管部門(mén)的初步審查。即便東窗事發(fā)，他們也企圖利用"法律服務(wù)"的模糊地帶，以民事糾紛為幌子，逃避刑事打擊。

"代理退保黑產(chǎn)之所以費(fèi)盡心機(jī)偽裝成法律專(zhuān)業(yè)人士，是因?yàn)槁蓭熒矸菟休d的信任價(jià)值、專(zhuān)業(yè)壁壘以及一定的操作空間，恰好能夠掩蓋其非法行為，并有效利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)牟利。"李超表示，對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安部門(mén)已加大打擊力度，但消費(fèi)者自身的防范意識(shí)同樣至關(guān)重要。認(rèn)清這些偽裝背后的邏輯，有助于更好地保護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離此類(lèi)騙局。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組