為什么企業(yè)容易卷入貸款糾紛？關(guān)鍵問題一目了然

企業(yè)經(jīng)營中難免遇到資金周轉(zhuǎn)壓力，但若被誤判為“貸款詐騙”，可能面臨刑事責(zé)任。本文通過真實(shí)案例，為企業(yè)梳理法律紅線，并提供清晰的應(yīng)對策略。

一、四大核心抗辯點(diǎn)：企業(yè)如何自證清白？

1. 抵押物真實(shí)足值：最直接的“護(hù)身符”

案例參考：某企業(yè)主李某某以廠房抵押貸款，抵押物經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評估價值500萬，貸款僅250萬（抵押率50%）。檢察院認(rèn)定：抵押物真實(shí)且變現(xiàn)能力強(qiáng)，即便經(jīng)營困難，也屬民事糾紛，不構(gòu)成詐騙。

企業(yè)應(yīng)對：

- 抵押物評估須選擇權(quán)威機(jī)構(gòu)，確保價值公允。

- 抵押率建議控制在50%以下，增強(qiáng)銀行信任。

2. 續(xù)貸行為阻斷風(fēng)險(xiǎn)：銀行同意即“重新洗牌”

案例參考：某公司首次貸款虛構(gòu)用途，但銀行后續(xù)兩次同意續(xù)貸。檢察院認(rèn)為：續(xù)貸是銀行自主決策，法律關(guān)系已更新，不能追溯首次問題。

企業(yè)注意：

- 續(xù)貸時需與銀行明確書面確認(rèn)“借新還舊”。

- 確保續(xù)貸手續(xù)合規(guī)，避免新舊貸款混淆。

3. 擔(dān)保人實(shí)力過硬：風(fēng)險(xiǎn)兜底的關(guān)鍵

案例參考：丁某某貸款時提供擔(dān)保人，其凈資產(chǎn)是貸款額3倍。檢察院認(rèn)定：擔(dān)保人具備代償能力，銀行風(fēng)險(xiǎn)可控，不構(gòu)成重大損失。

實(shí)務(wù)建議：

- 優(yōu)先選擇資產(chǎn)穩(wěn)定的擔(dān)保人（如上市公司股東）。

- 定期更新?lián)Ｈ素?cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，留存?zhèn)洳椤?/p>

4. 排除“造假嫌疑”：守住四道底線

- 貸款理由真實(shí)（如不虛構(gòu)投資項(xiàng)目）；

- 合同文件無偽造；

- 公司正常經(jīng)營期間申貸；

- 抵押授權(quán)合法有效。

二、兩大關(guān)鍵證據(jù)鏈：企業(yè)如何提前布局？

1. 動態(tài)財(cái)務(wù)證據(jù)：用數(shù)據(jù)說話

- 抵押物價值監(jiān)控：每季度更新評估報(bào)告（如房產(chǎn)、設(shè)備市場價波動）。

- 現(xiàn)金流覆蓋證明：提供銀行流水，證明月收入能覆蓋月供（例如：月入100萬，月供20萬）。

- 擔(dān)保人資產(chǎn)臺賬：記錄擔(dān)保人名下房產(chǎn)、股權(quán)等可變現(xiàn)資產(chǎn)。

2. 銀行知情證據(jù)：穿透式留痕

- 保存信貸經(jīng)理實(shí)地考察記錄、貸審會紀(jì)要（證明銀行知曉真實(shí)經(jīng)營狀況）。

- 留存銀行要求補(bǔ)充材料的溝通記錄（如要求提供新財(cái)報(bào)）。

三、三步辯護(hù)策略：危機(jī)應(yīng)對指南

第一步：切割“非法占有目的”

- 舉證重點(diǎn)：企業(yè)仍在正常經(jīng)營、貸款用于實(shí)際業(yè)務(wù)（提供采購合同、工資發(fā)放記錄）。

- 反駁指控：對比《金融犯罪紀(jì)要》列明的6種詐騙情形（如未轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、未揮霍資金）。

第二步：堅(jiān)持“先民事后刑事”

- 主張銀行應(yīng)先通過民事訴訟執(zhí)行抵押物，而非直接刑事報(bào)案。

- 提供民事案件受理材料，證明糾紛正在依法解決。

第三步：質(zhì)疑證據(jù)完整性

- 要求公訴方證明“銀行完全不知情”（例：銀行貸前調(diào)查已發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)仍放款）。

- 申請調(diào)取銀行內(nèi)部審批文件，還原決策過程。

結(jié)語：合規(guī)經(jīng)營是最好的保護(hù)

企業(yè)貸款糾紛的刑事風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)在于“證據(jù)管理”和“法律紅線意識”。建議：

1. 建立貸款檔案庫：留存每筆貸款的合同、評估報(bào)告、銀行溝通記錄。

2. 定期法律體檢：邀請律師審查貸款材料，排查造假風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3. 危機(jī)預(yù)案機(jī)制：一旦被調(diào)查，立即啟動證據(jù)保全（如財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)公證）。

記住：銀行與企業(yè)的博弈是商業(yè)行為，刑事手段應(yīng)是最后選項(xiàng)。筑牢合規(guī)防線，方能護(hù)航企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

游濤

作者簡介

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

中國法學(xué)會案例法學(xué)研究會理事，公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員，北大法學(xué)院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，曾任北京市某法院刑庭庭長，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語音房等專項(xiàng)合規(guī)。

多次受國家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競賽評委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。