關(guān)注【盧律說傳承】，用專業(yè)守護(hù)財富！

房貸，幾乎是每個中產(chǎn)家庭的標(biāo)配。但你有沒有想過，如果意外發(fā)生，這份“家產(chǎn)”可能變成孩子的噩夢？

讓我們看一個真實案例。張三有一套價值1000萬的房產(chǎn)，尚欠銀行500萬貸款。不幸的是，張三因意外去世了。他的兒子能否順利繼承這套房產(chǎn)？

答案可能讓你大吃一驚：兒子必須一次性還清500萬貸款，否則無法繼承。

翻開任何一份房貸合同，你都會在違約條款中看到這樣的規(guī)定：“借款人死亡的，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，要求借款人繼承人立即清償全部貸款本息?！边@意味著，原本可以分20年、30年慢慢還的房貸，瞬間變成了一筆巨額債務(wù)。

試問，有多少家庭能夠一次性拿出500萬現(xiàn)金？

如果無法一次性還清，后果將是災(zāi)難性的：

第一重打擊：房產(chǎn)被強(qiáng)制拍賣。 根據(jù)近年來的司法拍賣數(shù)據(jù)，房產(chǎn)拍賣價格普遍只有市場價的6-8折。張三那套1000萬的房子，可能只能賣出700萬甚至更低。

第二重打擊：債務(wù)并未結(jié)束。 如果拍賣所得不足以清償貸款，繼承人需要用其他遺產(chǎn)繼續(xù)償還。存款、車輛、股票。。。。。。所有遺產(chǎn)都可能被用來填補(bǔ)這個窟窿。

第三重打擊：罰息如滾雪球。 從借款人去世到房產(chǎn)完成拍賣，通常需要1-3年時間。期間不僅要計算正常利息，還要加收50%的罰息。按照某法院判決書顯示，利息加罰息假設(shè)年化接近6%。500萬貸款，兩年就要多付60萬。

第四重打擊：訴訟成本雪上加霜。 銀行的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、財產(chǎn)保全費(fèi)，全部由債務(wù)人承擔(dān)，少則幾萬，多則幾十萬。

算下來，張三1000萬的房產(chǎn)，他兒子最終可能只能得到80萬。如果房價下跌更多，甚至可能一分錢都拿不到。

更殘酷的是，如果房產(chǎn)價值跌破貸款余額，繼承人必須放棄繼承所有遺產(chǎn)，才能避免承擔(dān)債務(wù)。

那么，如何避免這種悲劇？

答案是：用保險對沖房貸風(fēng)險。

如果張三生前購買了500萬保額的定期壽險，情況將完全不同。他去世后，受益人（他的兒子）可以獲得500萬保險金，用于一次性還清房貸。房產(chǎn)得以保全，不會被拍賣，也不會產(chǎn)生罰息和訴訟費(fèi)用。

更重要的是，即使房產(chǎn)價值下跌，繼承人還可以選擇放棄繼承，保險金作為指定受益人的財產(chǎn)，不屬于遺產(chǎn)范圍，不受債務(wù)影響，仍然可以全額獲得。

這就是“進(jìn)可攻，退可守”的財富傳承智慧：

• 房產(chǎn)保值時，用保險金還貸，完整傳承財富

• 房產(chǎn)貶值時，放棄繼承，保險金保障后代生活

根據(jù)《民法典》第1161條規(guī)定，繼承人以所得遺產(chǎn)實際價值為限清償被繼承人債務(wù)。同時，《保險法》第42條明確，指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。

每一個背負(fù)房貸的家庭，都應(yīng)該認(rèn)真考慮這個問題：萬一我不在了，我的房貸會給家人帶來什么？ 一份定期壽險，可能就是你留給家人最后的保護(hù)傘。

別讓房貸成為壓垮家人的最后一根稻草。真正的愛，是留下財富，而不是留下債務(wù)。

關(guān)注【盧律說傳承】，用專業(yè)守護(hù)財富！