財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”是落實(shí)“報(bào)行合一”監(jiān)管要求、推動(dòng)行業(yè)“反內(nèi)卷”的重要舉措。9月23日，北京商報(bào)記者注意到，年內(nèi)山東和云南兩地已經(jīng)開啟了非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”的行業(yè)自律進(jìn)行試水。與此同時(shí)，全行業(yè)統(tǒng)一的非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”監(jiān)管規(guī)則也已經(jīng)擬定。

在業(yè)內(nèi)專家看來，“見費(fèi)出單”有利于進(jìn)一步壓縮非理性競(jìng)爭(zhēng)空間，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將更多精力投入產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)。不過，短期的業(yè)務(wù)模式調(diào)整也可能讓行業(yè)面臨一定陣痛期。

非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”加速落地

近日，山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《山東省非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”實(shí)施方案》（以下簡稱《方案》），推進(jìn)落地非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”。《方案》明確，自8月14日起，山東全省除青島外所有地區(qū)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)外的業(yè)務(wù)，必須在部分或者全額收取保費(fèi)后，方可出具保單、批單。

山東省并非個(gè)例，云南省保險(xiǎn)行業(yè)在今年4月簽署完成《云南省非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”行業(yè)自律公約》，同步啟動(dòng)專項(xiàng)自律行動(dòng)。云南省的自律公約提到，各財(cái)險(xiǎn)公司須以人工控制方式嚴(yán)格執(zhí)行非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”制度；自律范圍覆蓋企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)十大險(xiǎn)類，單筆保費(fèi)50萬元以下業(yè)務(wù)必須全額“見費(fèi)出單”，50萬元以上分期業(yè)務(wù)首期繳費(fèi)比例不得低于40%。

何為“見費(fèi)出單”？據(jù)北京商報(bào)記者了解，它是指保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)或財(cái)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)保險(xiǎn)保單（批單）全額保費(fèi)入賬或分期付款首期保費(fèi)入賬收費(fèi)信息，實(shí)時(shí)確認(rèn)并自動(dòng)生成唯一有效指令后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可生成有效保單（批單）并打印正式保單（批單）的業(yè)務(wù)操作方式。

長期以來，非車險(xiǎn)領(lǐng)域“應(yīng)收保費(fèi)管理不規(guī)范”是困擾行業(yè)的痛點(diǎn)：一方面，“先出單后收費(fèi)”模式易加重財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；另一方面，繳費(fèi)與出單流程脫節(jié)，也常引發(fā)機(jī)構(gòu)與投保方的糾紛。而“見費(fèi)出單”則能從業(yè)務(wù)源頭堵住操作漏洞，只有確認(rèn)收取全額或首期保費(fèi)，才能出具具備法律效力的保單、批單。

浙大城市學(xué)院副教授林先平向北京商報(bào)記者分析，通過強(qiáng)制要求見費(fèi)后出單，將減少應(yīng)收保費(fèi)管理不規(guī)范的問題，降低財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬壓力；從規(guī)范市場(chǎng)的角度來說，也能夠遏制違規(guī)操作，進(jìn)一步壓縮非理性競(jìng)爭(zhēng)空間，有助于行業(yè)從粗放式競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)和質(zhì)量為核心的良性競(jìng)爭(zhēng)。

全行業(yè)規(guī)則落地倒計(jì)時(shí)

除了地區(qū)的行業(yè)自律，目前全行業(yè)的非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”也在醞釀中。

北京商報(bào)記者了解到，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》擬定，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在收取全額保費(fèi)或首期保費(fèi)后向客戶出具保單和開具保費(fèi)發(fā)票（即“見費(fèi)出單”）。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)升級(jí)完善信息系統(tǒng)，加強(qiáng)保費(fèi)分期管理，規(guī)范首期支付比例、分期期數(shù)和保費(fèi)繳納時(shí)限。此前，有保險(xiǎn)公司高管預(yù)測(cè)，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”等監(jiān)管政策有望于四季度落地。

值得注意的是，“見費(fèi)出單”對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)提出了新要求，對(duì)于業(yè)務(wù)模式也有一定改變，如果全行業(yè)“見費(fèi)出單”落地，短期內(nèi)行業(yè)可能面臨一定陣痛。林先平直言，大型保險(xiǎn)公司憑借資金實(shí)力和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，能更快適應(yīng)新規(guī)，可能進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)地位；而中小險(xiǎn)企若無法及時(shí)調(diào)整，可能面臨客戶流失或業(yè)務(wù)收縮，加速行業(yè)整合。

面對(duì)潛在的挑戰(zhàn)，行業(yè)應(yīng)如何平穩(wěn)過渡？對(duì)此，林先平建議，可先試點(diǎn)高頻或小額業(yè)務(wù)，逐步推廣至全險(xiǎn)種，避免一次性切換對(duì)業(yè)務(wù)的沖擊。同時(shí)，設(shè)置政策緩沖期，允許公司逐步適配。聯(lián)合第三方支付平臺(tái)或行業(yè)協(xié)會(huì)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化接口，降低中小公司系統(tǒng)改造成本；采用云計(jì)算等靈活方案，快速部署新流程。

“‘見費(fèi)出單’政策雖帶來短期陣痛，但長期看將推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效。保險(xiǎn)公司需以技術(shù)升級(jí)和客戶為中心主動(dòng)應(yīng)對(duì)，監(jiān)管方也可考慮提供過渡期支持，共同實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。”林先平總結(jié)道。

北京商報(bào)記者 李秀梅