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計劃購入組屋前，不僅需要考慮到項目的位置、附近教育和交通資源，符合相關的購買規(guī)定也必須納入考量內。比如，頭五年內您需要居住在房內，而不能出售或整個出租。

除此之外，銀行貸款也是在購房前我們必須考慮到以下的關鍵，選擇一項合適的計劃能夠減少不少貸款。

在新加坡，你可以選擇向HDB建屋局，或者商業(yè)銀行貸款，假設房屋價格為40萬新幣，貸款期限20年，首付款25%，這就意味這我們需貸款30萬新幣，選擇不同的貸款計劃能節(jié)省多少？

通過銀行貸款的吸引力主要在于其較低的利率。如果我們采用當前1.6%的固定利率，意味著銀行貸款利率比HDB貸款低了約1%。很多銀行會提供與SORA或定期存款利率掛鉤的優(yōu)惠利率。銀行為了吸引客戶，往往會提供有競爭力的“開胃”利率。

在貸款金額為30萬、為期20年的情況下，HDB貸款與銀行貸款的月還款相差約143新幣。隨著貸款金額的增加，節(jié)省的費用將更加顯著。比如25年期限的60萬新幣貸款，每年可輕松節(jié)省超過3000新幣！

然而，盡管銀行貸款在表面上能節(jié)約不少開支，但仍有一些需要留意的缺點。

①優(yōu)惠利率不可保證

即便選擇了固定利率貸款，通常在鎖定期（通常為1-3年）結束后，利率便會轉為浮動，變得不可預測。

這時候，如果全球經濟轉好，基準利率三個月SORA上漲的話，那商業(yè)銀行提供的房貸利率也不可避免地會同期上漲。

因此，選擇銀行貸款的借款人需為未來可能增加的費用做好準備。畢竟貸款往往是至少10年的事情，因此如果為了貪圖短期利率優(yōu)勢，可能在未來會損失更多。

2）再融資（re-finance）及重新定價費用

如果要想持續(xù)享受較低的利率，還有一種方法是借款人需每兩到三年重新選擇利率配套，也就是俗稱的再融資或重新定價。

然而，這個操作并不是免費的。重新定價費用較低，因為它只需與原銀行協(xié)商，而再融資則涉及更替銀行，審批流程和時間也需更久。

一般來說，如果在三年內重新定價或再融資后節(jié)省的利息超過相關費用，則可以考慮這樣做。

3）涉及提前還款費用

很多人可能不知，但如果在貸款的鎖定期內出售所購房產，通常需支付提前還款費用。費用大致為剩余貸款額的1.5%，這對于動輒幾十萬新幣的貸款額來說并不是一個小數(shù)目。

另外，如果選擇建屋局貸款，所需首付款為25%，這筆錢可以完全用我們的公積金普通賬戶儲蓄支付。然而，對于銀行貸款，所需25%首付款中至少有5%必須用現(xiàn)金支付。

此外，與先選擇建屋局貸款（未來仍可轉換為銀行貸款）的情況相反，選擇銀行貸款是一個單向決定：之后即使利率不佳也無法恢復通過建屋局貸款。

因此，椰子建議新業(yè)主在可能的情況下優(yōu)先選擇建屋局貸款，即使未來你對這個決定有異議，也可以隨時再進行轉換。

以上這些考量都在影響著我們如何選擇合適的住房貸款，當然，無論是追求短期內的節(jié)省，還是選擇較為穩(wěn)定的長遠方案，都需視個人具體情況而定。只是，單純選擇更便宜的銀行貸款，相比利率稍高的建屋局貸款，未必是更好的選擇。